Όταν οι εταιρείες ασφάλισης ζωής μπορούν να απορρίψουν μια αξίωση
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
Είναι ένα σενάριο εφιάλτη. Αφού πεθάνετε, ο ασφαλιστής ζωής σας αρνείται να πληρώσει, αφήνοντας την οικογένειά σας χωρίς τη χρηματοοικονομική ασφάλεια που σχεδιάσατε να παράσχετε.
Πρώτα απ 'όλα, μην πανικοβληθείτε. Αυτό είναι σπάνιο. Η συνολική αξία των ασφαλιστικών αποζημιώσεων ζωής που οι ασφαλιστές αρνήθηκαν ή καθυστέρησαν να πληρώσουν το 2013 ήταν 435 εκατομμύρια δολάρια, μόλις 0,7% των 64 δισεκατομμυρίων δολαρίων που κατέβαλαν στις απαιτήσεις του έτους, σύμφωνα με τα στοιχεία του Αμερικανικού Συμβουλίου Ασφαλιστών Ζωής και της Εθνικής Ένωσης Ασφαλιστικών Επιτρόπων. Και οι ασφαλιστές καταλήγουν να πληρώνουν πολλές αξιώσεις που αρχικά αμφισβητούν.
Ενώ είναι σπάνιο για τους ασφαλιστές να αρνηθούν να πληρώσουν, υπάρχουν τα βήματα που μπορείτε να πάρετε για να βοηθήσετε να εξασφαλίσετε ότι οι αγαπημένοι σας δεν μένουν στο χτύπημα.
Λόγοι απόρριψης
Σε γενικές γραμμές, υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους οι ασφαλιστές δεν μπορούν να πληρώσουν μια απαίτηση ασφάλισης ζωής, συμπεριλαμβανομένων:
- Λήξη πολιτικής επειδή τα ασφάλιστρα δεν καταβλήθηκαν
- Αυτοκτονία εντός των πρώτων δύο ετών της πολιτικής (μετά από αυτό, καλύπτονται οι αυτοκτονίες)
- Θάνατος ενώ διαπράττει έγκλημα
- Δολοφονία από δικαιούχο
- Σημαντικές παραπλανήσεις στην αίτηση ασφάλισης ζωής, εάν πεθάνετε μέσα στα δύο πρώτα έτη της πολιτικής
Ο τελευταίος λόγος είναι ο συνηθέστερος. Μια ανάλυση Los Angeles Times των δεδομένων του 2009 διαπίστωσε ότι τα δύο τρίτα των αμφισβητούμενων αιτημάτων αφορούσαν υλικές παραπλανητικές ενδείξεις, όπως η μη γνωστοποίηση των λεπτομερειών του ιατρικού ιστορικού.
Όταν υποβάλλετε αίτηση για ασφάλιση ζωής, απαντάτε σε ερωτήσεις σχετικά με την υγεία σας, το οικογενειακό ιατρικό ιστορικό, το κάπνισμα, τα χόμπι, τα οικονομικά και πολλά άλλα. Μετά την έκδοση μιας πολιτικής, ένας ασφαλιστής έχει γενικά μια περίοδο αμφισβήτησης διετούς διάρκειας, κατά την οποία μπορεί να ακυρώσει την πολιτική για σημαντικές πληροφορίες για τις οποίες ψέμασες ή ακόμα εσφαλμένα κάνατε λάθος στην αίτηση. Στις περιπτώσεις αυτές, ο ασφαλιστής επιστρέφει τα καταβληθέντα ασφάλιστρα.
"Να είστε ειλικρινείς στην αίτηση. Ίσως να είστε σε θέση να ξεφύγετε με μια παράλειψη βραχυπρόθεσμα, αλλά μπορεί να κοστίσει τα αγαπημένα σας πρόσωπα στο τέλος. "- Ryan Andrew, ασφαλιστικός πράκτορας στο Ρίτσμοντ, Βιρτζίνια
Αλλά οι εταιρείες ασφάλισης ζωής γενικά δεν αναζητούν ψευδείς δηλώσεις, εκτός αν υπάρχει ισχυρισμός που ενεργοποιεί μια κόκκινη σημαία, σημειώνει το άρθρο του περιοδικού του περιοδικού Yale Law Journal, "Ενάντια στην απομάκρυνση των ασφαλιστικών εταιρειών" του Brian Barnes. Οι κριτικοί ονομάζουν αυτή την "αναδοχή υποβολής". Αυτό σημαίνει ότι οποιοδήποτε λάθος ή σκόπιμο ψέμα στην αίτησή σας θα μπορούσε να επιστρέψει για να στοιχειώσει την οικογένειά σας εάν πεθάνετε μέσα στα πρώτα δύο χρόνια της πολιτικής. Θα πάρουν τα ασφάλιστρα πίσω, αλλά όχι το επίδομα θανάτου.
Οι ασφαλιστές έχουν αρνηθεί αξιώσεις και έχουν καταργήσει πολιτικές εντός της περιόδου αμφισβήτησης για λόγους όπως:
- Λόγω του εισοδήματος
- Δεν αποκαλύπτει άλλη πολιτική ασφάλισης ζωής
- Λάθος απαντήσεις σε μια αίτηση από έναν ασφαλιστικό πράκτορα
- Μην αναφέρετε τη θεραπεία για ασήμαντες ασθένειες
- Ξαπλώνει για το βάρος
- Παραπλανητική κατάσταση μετανάστευσης
- Δεν αναφέρεται ότι καπνίζει ένα τσιγάρο την ημέρα.
Σε όλες τις χώρες, εκτός από το Κανσά, το Μισσούρι και το Ρόουντ Άιλαντ, ένας ασφαλιστής μπορεί να αρνηθεί μια αξίωση, ακόμη και αν η ψευδή δήλωση δεν σχετίζεται με την αιτία θανάτου, σύμφωνα με το άρθρο του Yale Law Journal. Σε μια περίπτωση, μια ασφαλιστική εταιρεία απέρριψε την πολιτική ενός ανθρώπου που πέθανε σε ένα ατύχημα στην πισίνα, επειδή δεν είχε αποκαλύψει μια καρδιακή πάθηση στην αίτησή του. Μια άλλη εταιρεία απέρριψε την πολιτική ενός ανθρώπου που πέθανε από καρκίνο του στομάχου επειδή η αίτησή του δεν ανέφερε προηγούμενη θεραπεία για την ηπατίτιδα Β. Τα δικαστήρια επιβεβαίωσαν και τις δύο αποφάσεις.
Οι λόγοι για την ακύρωση μιας πολιτικής, ωστόσο, πρέπει να είναι «υλικό», που σημαίνει ότι συνδέονται άμεσα με τον κίνδυνο που αναλαμβάνει ο ασφαλιστής όταν εκδίδει την πολιτική, σύμφωνα με ένα έγγραφο του 2010 στο American Bar Association's Tort Trial & Insurance Practice Law Journal. Ορισμένες πολιτείες, όπως η Οκλαχόμα και το Τέξας, επιτρέπουν την ακύρωση μιας πολιτικής μόνο εάν μια ψευδή δήλωση ήταν δόλια, δηλαδή σκόπιμη και όχι αθώα λάθος.
Ενώ τα δικαστήρια μερικές φορές ακυρώνουν την απόρριψη που βασίζεται σε ψευδείς δηλώσεις στην αίτηση, οι κληρονόμοι πρέπει ακόμα να πληρώνουν δικηγόρους για να βοηθήσουν στην επίλυση των διαφορών.
Πώς να αποφύγετε προβλήματα
Υπάρχουν διάφορα βήματα που μπορείτε να ακολουθήσετε για να ελαχιστοποιήσετε τον κίνδυνο η αξίωση ασφάλισης ζωής της οικογένειάς σας να αμφισβητηθεί ή να απορριφθεί.
1. Μην βρίσκονται στην αίτηση ασφάλισης ζωής. Μπορεί να είναι δελεαστικό να προσπαθήσετε να ξεφύγετε χωρίς να αναφέρετε τη μακροχρόνια συνήθεια του καπνίσματος σας, την προηγούμενη θεραπεία για την κατάθλιψη ή την επιείκεια στην αγκαλιά σας σε μια εφαρμογή ασφάλισης ζωής. Ίσως να νομίζετε ότι έχετε απομακρυνθεί από αυτό εάν η αίτησή σας εγκριθεί. Αν όμως πεθάνετε μέσα στα δύο πρώτα χρόνια της πολιτικής, η εταιρεία μπορεί να ανακαλύψει την ψευδή δήλωση και να ακυρώσει την πολιτική, ακόμα κι αν το ψέμα δεν είχε καμία σχέση με το θάνατό σας.
"Να είστε ειλικρινείς σχετικά με την αίτηση," συμβουλεύει ο Ryan Andrew, ένας ασφαλιστικός πράκτορας στο Richmond της Βιρτζίνια. "Μπορεί να είστε σε θέση να ξεφύγετε με μια παράλειψη βραχυπρόθεσμα, αλλά μπορεί να κοστίσει τα αγαπημένα σας πρόσωπα στο τέλος."
2. Εξετάστε προσεκτικά τις ερωτήσεις εφαρμογής. Οι εφαρμογές ασφάλισης ζωής μπορούν να είναι μακρές και περίπλοκες. Ίσως μπείτε στον πειρασμό να απαντήσετε γρήγορα σε ερωτήσεις, χωρίς λίγη προσοχή. Μια επίβλεψη ή παρανόηση θα μπορούσε να αφήσει την οικογένειά σας απροστάτευτη.
"Οι πελάτες συχνά βιάζουν τα ιατρικά ερωτήματα", λέει ο Andrew, προσθέτοντας ότι αρκετοί από τους πελάτες του έχουν παραμελήσει να αναφέρουν τις συνήθειες καπνίσματος.
3.Εάν δεν είστε σίγουροι για το τι σημαίνει ερώτηση, ρωτήστε. Η Michelle Morgan, ασφαλιστική εταιρεία στο Livermore της Καλιφόρνιας, αναφέρει ότι η λύση δεν αποτελεί πρόβλημα για τους πελάτες που αναζητούν ειλικρινά και ειλικρινά την προστασία των οικογενειών τους.
"Γράφουμε πολλή ασφάλεια ζωής στο γραφείο μου και αυτό δεν συνέβη ποτέ", λέει, προσθέτοντας ότι αυτό οφείλεται κυρίως στο γεγονός ότι οι ασφαλιστές γενικά εργάζονται πολύ για να ανακαλύψουν πιθανά ζητήματα πριν εκδώσουν μια πολιτική.
4. Ελέγξτε προσεκτικά την αίτησή σας. Αφού εσείς ή ο ασφαλιστικός σας πράκτορας συμπληρώσετε μια αίτηση, διαβάστε προσεκτικά το για να βεβαιωθείτε ότι όλες οι απαντήσεις είναι ακριβείς πριν την υπογράψετε.
Τέλος, αν είστε δικαιούχος του οποίου η απαίτηση απορρίφθηκε, συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο. Όχι, κάθε λάθος σε μια αίτηση ασφάλισης παραμένει ως ουσιαστική ψευδή δήλωση που δικαιολογεί την ακύρωση μιας πολιτικής.
Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ aubreycohen .
Εικόνα μέσω iStock.
