Η διαχείριση του χρέους στη συνταξιοδότηση λαμβάνει ορισμένους προγραμματισμούς

Η εξόφληση των χρημάτων στη συνταξιοδότηση δεν είναι ιδανική - αλλά οι περισσότεροι κάνουν.

Το εβδομήντα τοις εκατό των αμερικανικών νοικοκυριών με επικεφαλής άτομα ηλικίας 65 έως 74 είχαν τουλάχιστον κάποιο χρέος το 2016, σύμφωνα με την τελευταία έρευνα της Federal Reserve για τα οικονομικά των καταναλωτών. Το ίδιο συνέβαιναν και τα μισά από αυτά των 75 ετών και άνω.

Η πληρωμή του χρέους συνήθως γίνεται πιο δύσκολη σε ένα σταθερό εισόδημα. Το χρέος των ενυπόθηκων δανείων, ιδιαίτερα, μπορεί να είναι τεράστιο βάρος στη συνταξιοδότηση. Οι συνταξιούχοι μπορεί να χρειαστεί να αποσύρουν μεγαλύτερα ποσά από τα συνταξιοδοτικά τους κεφάλαια για να καλύψουν τις πληρωμές για χρέη, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει υψηλότερους φόρους και να αυξήσει τις πιθανότητες ότι θα έχουν λιγότερα χρήματα.

Οι άνθρωποι έχουν τις περισσότερες επιλογές για να αντιμετωπίσουν το χρέος, αν δημιουργήσουν ένα σχέδιο πριν συνταξιοδοτηθούν, λένε οι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές. Η αναχρηματοδότηση υποθήκης, για παράδειγμα, είναι συνήθως λιγότερο από μια ταλαιπωρία, ενώ οι άνθρωποι εξακολουθούν να απασχολούνται. Είναι επίσης συνήθως πιο εύκολο να δημιουργηθεί το επιπλέον εισόδημα που μπορεί να χρειαστεί για την εξόφληση του χρέους.

"Είναι πολύ πιο εύκολο να συνεχίσουμε να εργαζόμαστε για ένα ή δύο χρόνια από το να προσπαθήσουμε να επιστρέψουμε στο εργατικό δυναμικό όταν είναι μεγαλύτεροι και ο εργοδότης χρειάζεται να έχει αλλάξει", λέει η Linda Farinola, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία στο Princeton, New Jersey.

Εδώ είναι τρία δάνεια που πρέπει να εξετάσετε προτού σταματήσετε να εργάζεστε:

Αναχρηματοδότηση (ή αναδιατύπωση) της υποθήκης σας

Η πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρία Rebecca L. Kennedy του Ντένβερ θα προτιμούσε οι πελάτες να πληρώσουν τις υποθήκες τους πριν συνταξιοδοτηθούν. Αλλά η αποπληρωμή μιας υποθήκης μπορεί να μην είναι εφικτή ή ενδεδειγμένη, ειδικά αν θα σήμαινε να παίρνετε πολλά χρήματα από ένα λογαριασμό 401 (k), IRA ή άλλο λογαριασμό.

"Συχνά η πλειοψηφία των περιουσιακών στοιχείων είναι προκαταβολικά, οπότε θα απαιτούσε πολύ μεγαλύτερη απόσυρση για να καθαρίσετε το ποσό μετά το φόρο που απαιτείται", λέει ο Kennedy.

Οι άνθρωποι επίσης θα μπορούσαν να εξετάσουν τη μείωση του μεγέθους για να εξαλείψουν ή να μειώσουν το ενυπόθηκο χρέος, λέει ο Farinola.

Για τους συνταξιούχους που αποφασίζουν να παραμείνουν τοποθετημένοι, αναχρηματοδότησης ή "αναδιατύπωσης", το δάνειο μπορεί να μειώσει τις πληρωμές, λέει η Serina Shyu, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία σχεδιασμού στην Ατλάντα. Ενώ η αναχρηματοδότηση απαιτεί τη λήψη νέου δανείου, με σημαντικά τέλη, η αναδιατύπωση σημαίνει τη διατήρηση του ίδιου δανείου, αλλά με ένα κατ 'αποκοπήν ποσό για να εξοφλήσει το υπόλοιπο και να μειώσει τις πληρωμές. Η αναδιατύπωση προσφέρεται από ορισμένους αλλά όχι όλους τους δανειστές και μπορεί να μην είναι καλή ιδέα εάν το κατ 'αποκοπή ποσό προέρχεται από λογαριασμούς συνταξιοδότησης.

Μια άλλη επιλογή, αν το υπόλοιπο στεγαστικών δανείων είναι μικρότερο από το μισό της αγοραίας αξίας του σπιτιού, χρησιμοποιεί αντίστροφη υποθήκη για να το πληρώσει. Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια επιτρέπουν στους ανθρώπους ηλικίας 62 ετών και άνω να χρεώνουν το μετοχικό τους κεφάλαιο χωρίς να χρεώνουν τα χρήματα μέχρι να απομακρυνθούν, να πουλήσουν το σπίτι ή να πεθάνουν.

"Για πολλούς, αυτός είναι ένας πολύ βιώσιμος τρόπος για την αύξηση των ταμειακών ροών", λέει ο Chris Chen, ένας πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής στο Waltham της Μασαχουσέτης.

Συμπληρώστε το χρέος σας

Το χρέος πιστωτικών καρτών δείχνει ότι οι άνθρωποι μπορεί να ζουν πάνω από τα μέσα τους. Αυτό δεν είναι κάτι που τείνει να βελτιωθεί όταν μειώνονται τα εισοδήματα στη συνταξιοδότηση, λέει ο Farinola.

«Βρίσκω ότι εάν οι άνθρωποι δεν μπορούν να πληρώσουν το χρέος όταν εργάζονται, σίγουρα δεν μπορούν όταν συνταξιοδοτηθούν και ο κύκλος συνεχίζεται», λέει.

Τα άτομα με καλή πιστωτική βαθμολογία και επαρκή πειθαρχία μπορούν να χρησιμοποιήσουν προσφορές μεταφοράς ισορροπίας μηδενικού ποσοστού για να παγιώσουν και να πληρώσουν τα χρέη τους με πιστωτικές κάρτες. Εκείνοι που χρειάζονται περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσουν το χρέος θα μπορούσαν να εξετάσουν ένα προσωπικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο και σταθερές πληρωμές. Εάν θα χρειαστούν περισσότερα από πέντε χρόνια για να εξοφληθεί το χρέος, ωστόσο, το χρέος τους μπορεί να είναι άκαμπτο. Στην περίπτωση αυτή, θα πρέπει να μιλήσουν με έναν πιστωτικό σύμβουλο και έναν πληρεξούσιο πτώχευσης για να κατανοήσουν καλύτερα τις επιλογές τους.

Ανοίξτε μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι

Μια γραμμή πίστωσης στο σπίτι είναι σαν μια πιστωτική κάρτα που σας επιτρέπει να δανειστείτε έναντι της αξίας του σπιτιού σας. Αν αυτό ακούγεται επικίνδυνο - καλό. Θα έπρεπε.

Τα HELOC δεν πρέπει να χρησιμοποιούνται για επιπόλαιες δαπάνες, αλλά μπορούν να αποτελέσουν ένα καλό υπόβαθρο για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Τα HELOC μπορούν επίσης να χρηματοδοτούν επισκευές στο σπίτι ή μακροχρόνια περίθαλψη.

Ένα HELOC πιθανώς δεν είναι μια καλή επιλογή για ανθρώπους που δεν είναι πειθαρχημένοι για τις δαπάνες τους. Τα HELOCs έχουν ένα άλλο μεγάλο λάκτισμα: Οι πληρωμές σε οποιοδήποτε δανεισμένο χρήμα μπορούν να ακουμπούν μετά από μια αρχική περίοδο ενδιαφέροντος "draw period" τελειώνει, συνήθως μετά από 10 χρόνια.

Ένα άλλο προϊόν, ένα αντίστροφο υποθήκη HELOC, κοστίζει περισσότερο για τη δημιουργία, αλλά οι πληρωμές είναι προαιρετικές. Ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές συστήνουν τα αντίστροφα υποθήκη HELOCs ως δυνητική πηγή μετρητών στην ύφεση της αγοράς. Ο συνταξιούχος μπορεί να αντλεί από το HELOC αντί να πουλά τα αποθέματα σε μια κακή αγορά και να πληρώσει τα χρήματα πίσω - ή όχι - σε καλές αγορές.

"Το βασικό πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα επιλογής του χρόνου πληρωμής και της δυνατότητας πρόσβασης σε μια αναπτυσσόμενη γραμμή πίστωσης", λέει ο Tom C.B. Davison, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Columbus, Ohio.

" Διαβάστε περισσότερα: Πώς να αποκτήσετε δωρεάν οικονομικές συμβουλές

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.