Τα κενά στο νόμο CARD είναι Under Fire από την Federal Reserve

Το Συμβούλιο της Federal Reserve δημοσίευσε κάποιες πιθανές τροποποιήσεις στον Τριφασικό Κάρτα του 2009 που εγκρίθηκε από το Κογκρέσο για να προστατέψει τους Αμερικανούς από τα σχέδια αρπακτικών πιστωτικών καρτών. Όπως πάντα, μερικοί άνθρωποι έχουν κάνει διαδρομές γύρω από νέους κανονισμούς, εκμεταλλευόμενοι τυφλά σημεία στο κείμενο της πράξης. Υπό το φως αυτών των εξελίξεων, το Συμβούλιο Επιφυλάξεων προτείνει ορισμένα νέα μέτρα για την προσθήκη ιδιαιτερότητας στο υπάρχον περιεχόμενο του νόμου με στόχο το κλείσιμο κενών. Τι είδους αποτελέσματα αναμένονται από αυτήν την αλλαγή;

Πλήρης απαγόρευση αλλαγών ενδιαφέροντος σε έκπληξη

Κάτω από τις νέες αλλαγές, η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα μπορεί να περιστρέψει τη γλώσσα για να αποφύγει να αποκαλύψει πότε αλλάζει το ποσό ενδιαφέροντος που χρεώνεστε. Όπως συμβαίνει σήμερα, οι εταιρείες οφείλουν να ενημερώσουν σαράντα πέντε ημέρες πριν από οποιαδήποτε αλλαγή στο ύψος του ενδιαφέροντος που εκτιμούν στο υπόλοιπο σας. Εάν συζητάμε μια χαμηλή πιστωτική κάρτα apr, ο ισχύων νόμος απαιτεί να διατηρούνται οι εισαγωγικές τιμές για το χρονικό διάστημα που διαφημίζεται από την αρχή, εκτός εάν ο κάτοχος της κάρτας παραβιάζει τους λογαριασμούς του για περισσότερο από δύο μήνες. Ωστόσο, αυτό δεν εμπόδισε ορισμένους πιστωτές να παίξουν με τη γλώσσα, προκειμένου να κάνουν τους ανθρώπους να δέχονται ανακλητές επιστροφές που έχουν τον τελικό αντίκτυπο της αύξησης των συνολικών επιτοκίων.

Η Wall Street Journal αναφέρει ότι η Citibank παρείχε ένα παράδειγμα αυτής της προσέγγισης, αξιολογώντας το ενδιαφέρον για ορισμένους πελάτες με ποσοστό σχεδόν τριάντα τοις εκατό και στη συνέχεια γυρίζοντας με μια προσφορά για "έκπτωση έως και το εβδομήντα τοις εκατό των χρηματικών δαπανών, "Ωστόσο, η Citibank περιελάμβανε διευκρινίσεις ότι θα μπορούσε να τερματίσει μονομερώς αυτή την ανακούφιση χωρίς προειδοποίηση.

Οι αυστηρότεροι κανονισμοί του Feds θα πρέπει να αποτρέπουν μια τέτοια συμπεριφορά στο μέλλον. Σύμφωνα με το διοικητικό συμβούλιο, τα προγράμματα εκπτώσεων θα υπόκεινται σε απαιτήσεις για παρακολούθηση βάσει διαφημιζόμενου χρονοδιαγράμματος, όπως και οι προσφορές για χαμηλά εισαγωγικά επιτόκια.

Ένα τέλος στο "Harvesters Fee"

Τα νέα μέτρα ορίζουν επίσης ότι οι εκδότες καρτών δεν μπορούν να επωφεληθούν από την προσαγωγή εξωφρενικών τελών στο άνοιγμα του λογαριασμού σας. Προς το παρόν, οι εταιρείες μπορούν να υπολογίσουν μόνο τέλη έως το ένα τέταρτο της αξίας της πίστωσης των κατόχων καρτών. Ωστόσο, ορισμένες εταιρείες έχουν καταβάλει προσπάθειες να παρακάμψουν αυτούς τους περιορισμούς προσθέτοντας τέλη στη διαδικασία εγγραφής για μια κάρτα, κερδίζοντας ακόμη και το ψευδώνυμο "πιστωτικές κάρτες αμοιβής αμοιβής". Σύμφωνα με αυτά τα ιδρύματα, τέλη δεν καλύπτονται από το νόμο CARD, η οποία αναφέρεται μόνο στα τέλη που υπολογίζονται βάσει των καθιερωμένων λογαριασμών.

Το WSJ μας φέρνει επίσης ένα παράδειγμα τέτοιας χειραγώγησης στα χέρια της First Premier Bank. Ο πρώτος πρωθυπουργός αξιολόγησε ένα ετήσιο τέλος 75 ευρώ και ένα πρόσθετο ποσό ύψους 95 δολαρίων για επεξεργασία σε μια κάρτα που είναι συνδεδεμένη με πιστωτική γραμμή αξίας τριακοσίων δολαρίων. Οι πρόσθετες διατάξεις της Fed θα καθιστούσαν αυτό αδύνατο να γίνει στο πλαίσιο του νόμου, δεδομένου ότι όλα τα τέλη θα καλύπτονταν από το ανώτατο όριο του 25%.

Πρόληψη του Τοξικού Χρέους

Το Αποθεματικό προσθέτει επίσης γλώσσα για να εμποδίσει τους ανθρώπους να πάρουν δάνεια που δεν μπορούν ρεαλιστικά να επιστρέψουν. Σύμφωνα με τους νέους κανόνες, το μεμονωμένο εισόδημα, όχι το νοικοκυριό, θα είναι το μέτρο με το οποίο θα αξιολογηθεί η ικανότητα του αιτούντος να εξοφλήσει το χρέος του. Έτσι, αν κάποιος προσπαθεί να πάρει ένα δάνειο, να ανοίξει μια πιστωτική γραμμή ή να αυξήσει μια υπάρχουσα, πρέπει είτε να αποδείξει ότι μπορεί να διαχειριστεί το χρέος είτε να βρει κάποιον άλλο για να εγγυηθεί γι 'αυτούς.

Ωστόσο, στο τέλος της ημέρας, ενώ αυτά τα νέα μέτρα θα αντιμετωπίσουν τις υπερβάσεις του παρελθόντος, αναπόφευκτα θα θεωρηθούν νέες προκλήσεις που θα υπερπηδηθούν από τους πιστωτές για γρήγορο κέρδος. Έτσι, παρόλο που οι νέοι αυτοί κανονισμοί δεν έχουν ακόμη τεθεί πλήρως σε ισχύ, οι άνθρωποι αναρωτιούνται ήδη πώς η Fed θα ανταποκριθεί στο επόμενο κύμα στρατηγικών για να πάρει τα πλεονεκτήματα των καταναλωτών και αν το Αποθεματικό θα παίζει πάντοτε το catch-up.