Το 43% των χιλιετηρίδων έχει κακή πίστωση, λέει η TransUnion

Εάν είστε μια χιλιετία, υπάρχει μια σημαντική πιθανότητα ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι "subprime" - αρκετά κακό για να κάνει τους δανειστές να σκέφτονται δύο φορές για να κάνουν επιχειρήσεις μαζί σας.

Σύμφωνα με τον οργανισμό πιστοληπτικής αξιολόγησης TransUnion, το 43% των δανειοληπτών ηλικίας 18 έως 36 έχουν βαθμολογία πίστωσης 600 ή χαμηλότερη από την κλίμακα 300 έως 850 VantageScore. Δείτε πώς συγκρίνεται αυτό:

Γενιά	Εύρος ηλικίας	% Subprime
Πηγή: TransUnion
Χιλιετίας	18-36	43%
Δημιουργία X	37-51	33%
Baby boom	52-70	20%
Αθόρυβη γενιά	70+	9%

Τα στατιστικά στοιχεία της TransUnion βασίζονται σε μια νέα ανάλυση περίπου 10 εκατομμυρίων καταναλωτών VantageScores, ένα ευρέως διανεμημένο σκορ που χρησιμοποιούν ορισμένοι δανειστές για την λήψη αποφάσεων αναδοχής και ορισμένοι καταναλωτές για να παρακολουθήσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα. Ένα VantageScore διαφέρει από το σκορ FICO και οι σειρές του, από το χαμηλότερο στο υψηλότερο, είναι χαμηλού βαθμού, κοντά σε prime, low prime, high prime και super prime.

Τα δανεισμένα χρήματα είναι το πώς οι περισσότεροι άνθρωποι καταφέρνουν να πάρουν τα αυτοκίνητα και τα σπίτια τους. Ένα χαμηλό πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει ότι υπάρχει ένας πραγματικός κίνδυνος που θα απορριφθείτε για μια πιστωτική κάρτα ή ένα δάνειο. Τουλάχιστον θα βρείτε λιγότερες επιλογές και αντιμετωπίζετε σημαντικά υψηλότερα επιτόκια. Μια βαθμολογία subprime μπορεί επίσης να σημαίνει ότι θα έχετε πρόβλημα με τη μίσθωση ενός διαμερίσματος ή θα πληρώσετε περισσότερα για ασφάλιση αυτοκινήτου.

Η έξοχη πρωταρχική γενιά

Το VantageScores βελτιώνει την ηλικία που παίρνετε, λέει η TransUnion. Μόνο το 6% των χιλιετηρίδων έχει βαθμολογίες πιστοληπτικής ικανότητας στη σούπερ πρωταγωνιστική κατηγορία (781 έως 850), αλλά το 34% των baby boomers και περισσότεροι από τους μισούς στην αθόρυβη γενιά (όπως ο TransUnion ονομάζει εκείνους άνω των 70 ετών).

Τουλάχιστον ένα μέρος αυτής της βελτίωσης προέρχεται από τη χρήση μικρότερης μερίδας της διαθέσιμης πίστωσης.

Σύμφωνα με την TransUnion, οι άνθρωποι μεταξύ 18 και 36 (ο ορισμός της χιλιετίας) χρησιμοποιούν το 79% της πίστωσης που τους έχει διατεθεί. Τα πιστωτικά αποτελέσματα τείνουν να ανταμείβουν τους ανθρώπους για τη χρήση λιγότερων διαθέσιμων πιστώσεων. Δείτε πώς κατανέμεται η πιστωτική ικανότητα κατά ηλικία:

Γενιά	Διαθέσιμη πίστωση	Χρησιμοποιήθηκε πίστωση	%
Πηγή: TransUnion; περιλαμβάνει δάνεια δόσης
Χιλιετίας	$59,514	$47,089	79%
Δημιουργία X	$162,605	$124,482	77%
Baby boom	$154,592	$99,981	65%
Αθόρυβη γενιά	$85,628	$43,271	51%

Αξίζει να σημειωθεί ότι το "πιστωτικό όριο", όπως ο όρος χρησιμοποιείται από την TransUnion, δεν είναι απλώς το ποσοστό των ανθρώπων που χρεώνουν τις πιστωτικές κάρτες έναντι των πιστωτικών τους ορίων.

Ο ανώτατος αντιπρόεδρος της TransUnion, Ken Chaplin, αναφέρει ότι τα πιστωτικά όρια περιλαμβάνουν τα δάνεια δόσης. Αν, για παράδειγμα, έχετε πάρει δάνειο 250.000 δολαρίων για να αγοράσετε ένα σπίτι και τώρα χρωστάτε 125.000 δολάρια σε αυτό, θα έχετε μια "χρήση" 50% σε αυτόν τον λογαριασμό.

Όλες οι πιστωτικές βαθμολογίες χρησιμοποιούν τις πληροφορίες από τις πιστωτικές σας εκθέσεις αλλά το βαρύνουν διαφορετικά. Τα μέτρα αξιοποίησης της πιστοληπτικής ικανότητας υπογραμμίζουν συνήθως την ισορροπία των πιστωτικών καρτών πολύ περισσότερο από το χρέος των δόσεων.

Συνταγή για πιστωτική επιτυχία

Ο Chaplin λέει ότι ενώ κάνει έγκαιρα τις πληρωμές είναι ένα κρίσιμο βήμα προς την οικοδόμηση πίστωσης, δεν αρκεί από μόνο του.

Οι μεγαλύτεροι παράγοντες σε ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμά τείνουν να είναι η χαμηλή χρησιμοποίηση της πίστωσης, οι πληρωμές έγκαιρης πληρωμής, ένα μακροχρόνιο πιστωτικό ιστορικό και ένα μείγμα τόσο των ανακυκλούμενων όσο και των τμηματικών λογαριασμών.

Οι Millennials ξεκινούν ήδη με μικρότερο πιστωτικό ιστορικό και έχουν την πρόσθετη πρόκληση να έχουν λιγότερες πιστώσεις. Σε πραγματικά δολάρια, το επίπεδο του χρέους τους είναι χαμηλότερο από εκείνο οποιασδήποτε γενιάς, εκτός από τους παππούδες τους ». Τα χιλιετηρίδια οφείλουν κατά μέσο όρο 47.089 δολάρια με συνολικό πιστωτικό όριο 59.514 δολαρίων. Η σιωπηλή γενιά οφείλει 43,271 δολάρια με πιστωτικό όριο 85,628 δολαρίων - ή το 51% του πιστωτικού της ορίου.

Ο Τσάπλιν συνιστά στους νέους μισθωτές να ζητούν από τους ιδιοκτήτες να αναφέρουν πληρωμές ενοικίου σε πιστωτικά γραφεία, προσθέτοντας έναν άλλο τύπο πίστωσης στις αναφορές τους. Όχι όλες οι βαθμολογίες χρησιμοποιούν πληροφορίες ενοικίασης, αλλά μερικοί, συμπεριλαμβανομένου του VantageScores.

Υπενθυμίζει επίσης στους ηλικιωμένους καταναλωτές ότι η πρόσφατη δραστηριότητα είναι ένας παράγοντας βαθμολόγησης, συμβουλεύοντας τους να χρεώνουν και να πληρώνουν φυσικό αέριο ή παντοπωλεία περιστασιακά και όχι να αφήνουν μια πληρωμένη κάρτα να εξασθενεί.

Ο Bev O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.