Millennials, Πάρτε αυτό το μάθημα εξοικονόμησης από τους συνταξιούχους

Πολλοί έχουν αμφισβητήσει αυτήν την ερώτηση. λίγοι ήταν αρκετά τυχεροί να απαντήσουν: Πάρτε τα κέρδη λαχείων ως κατ 'αποκοπή ποσό ή ετήσια απόδοση;

Όπως και με οποιαδήποτε οικονομική απόφαση, υπάρχουν υπέρ και τα κατά και στις δύο πλευρές. Όμως ο pro σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό είναι συχνά το ίδιο με το con: Μπορείτε να πάρετε αυτά τα χρήματα και να τρέξει. Για ορισμένους, αυτό σημαίνει να το επενδύσετε. για άλλους, σημαίνει τοποθέτηση σε ταπετσαρία του σπιτιού τους με $ 100 λογαριασμούς.

Μια πρόσφατη έρευνα της MetLife κατέδειξε πώς η επιλογή αυτή κινδυνεύει όταν πρόκειται για συνταξιοδότηση: Ένας στους πέντε συνταξιούχους που έλαβαν ως κατ 'αποκοπήν το συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα ή ένα πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών, όπως το 401 (k), κατά μέσο όρο 5 ½ χρόνια.

Το μάθημα για τα χιλιετηρίδα και αυτά που σώζουν: Σε περίπτωση αμφιβολίας, κρατήστε τα χρήματα που έχετε αφήσει στην άκρη για συνταξιοδότηση ή τα χρήματα που θέλετε να αφαιρέσετε για συνταξιοδότηση από τα χέρια σας.

Υπάρχουν πολλοί τρόποι να το κάνετε αυτό, αλλά εδώ είναι πέντε.

1. Κλείστε αυτά τα χρήματα

Ο στόχος είναι να κάνετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης όσο το δυνατόν πιο απρόσιτες μέχρι να τις χρειαστείτε. Μπορείτε να το πετύχετε βάζοντας το δικό σας σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή 401 (k).

Και οι δύο γενικά τιμωρούν τους χρήστες που χτυπούν τα χρήματα πριν από την ηλικία 59 ½. Μια Roth IRA είναι πιο ευέλικτη: Μπορείτε να πάρετε τα χέρια σας για τις εισφορές, αλλά όχι τα κέρδη, ανά πάσα στιγμή. Αλλά αν πάρετε μια πρώιμη διανομή από την παραδοσιακή IRA σας ή 401 (k), θα πληρώνετε σχεδόν πάντα μια ποινή 10%. Η λίστα των εξαιρέσεων είναι μικρή.

Αυτό μπορεί να ακούγεται σαν κακοποιός, αλλά το IRS σας κάνει μια χάρη - τα χρήματα συνταξιοδότησης πρέπει να είναι για συνταξιοδότηση. Και μπορείτε να σκεφτείτε δύο φορές για μια πρώιμη διανομή, εάν αυτό σημαίνει ξεφλούδισμα ένα κομμάτι από τα μετρητά για το IRS.

2. Δώστε στο 401 (k) σας αύξηση

Εάν έχετε πάρει ποτέ μια αύξηση και αμέσως αισθάνθηκε σαν να μην το κάνετε, καταλαβαίνετε την έννοια του πληθωρισμού του τρόπου ζωής. Τα επιπλέον χρήματα μπορούν γρήγορα να μετατραπούν σε πρόσθετα έξοδα παρά σε εξοικονόμηση ή αναπνοή στον προϋπολογισμό σας.

Φυσικά, τα επιπλέον χρήματα μπορούν επίσης να καταστήσουν έναν προϋπολογισμό διαθέσιμο ή να βοηθήσουν στην εξόφληση του χρέους. Αλλά εάν είστε σε σταθερή οικονομική βάση και υποψιάζεστε ότι τα ημερήσια έξοδα σας θα φτάσουν αργά στο επίπεδο της αύξησης, συνδεθείτε στον ιστότοπο του παροχέα 401 (k) και προσαρμόστε τη συνεισφορά σας προς τα πάνω, ώστε το μεγαλύτερο μέρος της αύξησης να πηγαίνει απευθείας εκεί.

3. Άμεση κατάθεση ένα απροσδόκητο

Βγαίνουμε από την περίοδο επιστροφής φόρου, αλλά είναι πιθανό ότι δεν θα είναι το τελευταίο σας απροσδόκητο φέτος. Μπόνους και κληρονομιές συμβαίνουν, και ποτέ δεν ξέρεις πότε θα είναι αυτό το εισιτήριο ξυστό.

Υπάρχουν πολλοί τρόποι να επενδύσετε επιπλέον χρήματα, αλλά εάν θέλετε να διασφαλίσετε ότι τα μετρητά θα παραμείνουν στην άκρη, παρακάμπτετε τον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Αν επιστρέφεται επιστροφή φόρου, ζητήστε από το IRS να το καταθέσει απευθείας. Ο θείος Σαμ θα το χωρίσει ακόμη και γενναιόδωρα μεταξύ τριών λογαριασμών. (Πολύ αργά; Ξέρετε για το επόμενο έτος.) Οι περισσότερες εταιρείες επιτρέπουν στους υπαλλήλους να στείλουν ένα μέρος των μπόνους τους σε 401 (k) και μπορείτε να έχετε μια κληρονομιά που έχει κατατεθεί σε έναν IRA, υποθέτοντας ότι έχετε αρκετή φορολογητέα αποζημίωση για την κάλυψη της εισφοράς και μένετε κάτω από το όριο συμβολής του IRA.

4. Κάντε άμεση ανατροπή 401 (k)

Όταν αφήνετε μια δουλειά, υπάρχουν γενικά μερικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να χειριστείτε τα χρήματα που έχετε συσσωρεύσει σε ένα 401 (k): Μπορείτε να το αφήσετε εκεί όπου είναι, να το εξαργυρώσετε ή να το μεταφέρετε σε νέο λογαριασμό. είτε πρόκειται για ένα IRA είτε για το σχέδιο του νέου εργοδότη σας, εάν το πρόγραμμα δέχεται μεταφορές.

Η εκταμίευση ακούγεται σαν διασκέδαση έως ότου λάβετε υπόψη το κόστος: Θα πληρώσετε ποινή 10% εάν πρόκειται για πρόωρη διανομή, μαζί με φόρους εισοδήματος. Ένα υπόλοιπο 401 (k) 10.000 δολαρίων μπορεί γρήγορα να γίνει $ 6.000 ή $ 7.000. Αυτό το χτύπημα ποινής και φόρου μπορεί να ισχύσει και αν σκοπεύετε να μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα IRA ή νέο 401 (k), αλλά χάνετε την προθεσμία των 60 ημερών για το IRS.

Κατώτατη γραμμή: Όλοι μας είχαμε καλές προθέσεις αλλά δεν κατάφερα να ακολουθήσουμε. Κάντε τον εαυτό σας μια χάρη - τόσο τον εαυτό που πληρώνει τους φόρους σήμερα όσο και τον εαυτό που θέλει να συνταξιοδοτηθεί αργότερα - και ζητήστε από τον πάροχο 401 (k) να κάνει μια άμεση ανατροπή. Αυτό μετακινεί τα χρήματα στο νέο λογαριασμό χωρίς να αγγίζει το πορτοφόλι σας.

5. Αποθηκεύστε στην αρχή του μήνα

Δεν χρειάζεται να είστε ένας επίσημος προϋπολογισμός προϋπολογισμού Excel και λογιστικών μετρητών για να ακολουθήσετε αυτή τη συμβουλή: Βάλτε στην άκρη το ποσό που θέλετε να αποθηκεύσετε κάθε μήνα μετά το πρώτο σας paycheck. Αυτό σας κάνει να αποθηκεύσετε πριν περάσετε, αντί να σώσετε όσα έχετε απομείνει - κάτι που δεν είναι τίποτα. Είναι ένα γρήγορο τέχνασμα που οδηγεί σε μια πολύ μεγαλύτερη ισορροπία λογαριασμού.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.