Κλείνοντας το χάσμα ιδιοκτησίας σπιτιού απαιτεί περισσότερες από τις αλλαγές στην πιστωτική βαθμολογία

Πέρυσι υπήρξε μια αίσθηση αισιοδοξίας ότι οι νέες βελτιώσεις βαθμολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας θα μπορούσαν να συμβάλουν στην αντιμετώπιση των προκλήσεων που αντιμετωπίζουν οι υποψήφιοι στεγαστικών δανείων μειοψηφίας κατά την αγορά ενός σπιτιού και να αρχίσουν να περιορίζουν το χάσμα της ιδιοκτησίας του έθνους.

Ωστόσο, θα χρειαστούν περισσότερα από ό, τι οι αλλαγές βαθμολόγησης της πίστωσης και μόνο. Ένας λόγος είναι ότι η επανεξέταση των προτύπων υποβολής εκθέσεων σχετικά με την πιστοληπτική διαβάθμιση ως μέρος της διαδικασίας υποθήκης είναι μια παγωμένη διαδικασία και μέχρι στιγμής έχει σημειωθεί μικρή πρόοδος.

Και ενώ τα πρότυπα δανεισμού, ένα άλλο βασικό στοιχείο για οποιαδήποτε έγκριση στεγαστικών δανείων, έχουν μειωθεί λίγο πρόσφατα εξαιτίας της αναπτυσσόμενης οικονομίας και της πλήρως ανακτηθείσας βιομηχανίας στέγασης, η μαύρη ιδιοκατοίκηση εξακολουθεί να παραμένει πίσω από την ιδιοκτησία από τα λευκά - με μεγάλο περιθώριο.

Τι θα χρειαστεί λοιπόν για να μειωθεί το κενό της ιδιοκτησίας σπιτιού; Και τι μπορείτε να κάνετε τώρα για να ωθήσετε το σύστημα στεγαστικών δανείων πάντα-τόσο-ελαφρώς υπέρ σας;

Το κενό ιδιοκτησίας στις ΗΠΑ

Συνολικά, το ποσοστό ιδιοκτησίας του έθνους είναι μειωμένο, αλλά για τους μαύρους, έχει καταρρεύσει. Και το χάσμα ιδιοκτησίας σπιτιού μεταξύ των μαύρων και των λευκών αυξάνεται ευρύτερα.

Το ποσοστό των Αμερικανών που είναι ιδιοκτήτες σπιτιού μειώθηκε στο 63,4% το 2016 - δηλαδή 5,6 ποσοστιαίες μονάδες κάτω από το ανώτατο σημείο το 2004 - και το χαμηλότερο ποσοστό ιδιοκτησίας σπιτιού σε περισσότερα από 50 χρόνια, σύμφωνα με το Κοινό Κέντρο Μελετών Στέγης του Πανεπιστημίου του Χάρβαρντ.

Από το 2004 έως το 2016, το ποσοστό ιδιοκτησίας σπιτιού για τους μαύρους μειώθηκε κατά 7,5 ποσοστιαίες μονάδες, ενώ για τα λευκά έπεσε κατά 4,0 ποσοστιαίες μονάδες, σύμφωνα με το κέντρο. Το ισπανικό επιτόκιο ιδιοκτησίας μειώθηκε κατά 2,1 ποσοστιαίες μονάδες.

Τροποποιήσεις πιστωτικών εκθέσεων στη θέση τους

Η Fannie Mae, η κυβερνητική επιχείρηση που παρέχει κεφαλαία στο σπίτι, στα τέλη του 2016 άρχισε να ενσωματώνει τα «δεδομένα πιστωτικών τάσεων», ένα στιγμιότυπο πολλών στιγμών των προτύπων πληρωμής των καταναλωτών. Οι υποστηρικτές της ενσωμάτωσης αυτών των στοιχείων σε μια διαδικασία αναδοχής δανείων αναφέρουν ότι παρέχουν μια εικόνα για το πώς ο καταναλωτής διαχειρίζεται το χρέος παρουσιάζοντας αλλαγές στα πιστωτικά υπόλοιπα και τα ποσά των πληρωμών. Οι οφειλέτες που πληρώνουν κανονικά την ανακυκλούμενη πίστωση ενδέχεται να ωφεληθούν ιδιαίτερα.

Ο Fannie εξέλιξε επίσης παραμέτρους για τους υποψήφιους που δεν πληρώθηκαν, χωρίς βαθμολογίες πίστωσης. Ο αδελφός του Fannie GSE, Freddie Mac, εισήγαγε μια δική του ικανότητα χωρίς βαθμολογία. Οι μεταβολές επέτρεψαν την εξέταση των δανειοληπτών χωρίς πιστωτικό αποτέλεσμα, αλλά με ιστορικές πληρωμές στέγης, όπως από την ενοικίαση, καθώς και άλλες παραπομπές πληρωμής.

Το δύσκολο έργο της έγκρισης για υποθήκη είναι ακόμα δυσκολότερο για όσους δεν έχουν πιστωτικό αποτέλεσμα, οι οποίοι είναι "αορίστων πιστώσεων" - ένα ζήτημα που οι αιτούντες μειοψηφίας θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν, σύμφωνα με στοιχεία του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών.

"Περίπου το 15% των Μαύρων και των Ισπανών είναι αορίστων πιστωτών σε σύγκριση με το 9% των λευκών και των Ασιάτων", αναφέρει μια έκθεση του CFPB για το 2015. "Οι διαφορές αυτές παρατηρούνται σε όλες τις ηλικιακές ομάδες, γεγονός που υποδηλώνει ότι αυτές οι διαφορές εμφανίζονται νωρίς στις ενήλικες ζωές αυτών των καταναλωτών και εξακολουθούν να υφίστανται στη συνέχεια".

Ωστόσο, οι ενημερώσεις σχετικά με την αναφορά πιστώσεων μπορούν να οδηγήσουν μόνο την αλλαγή τόσο πολύ. Πιστωτική διαθεσιμότητα - οι δανειστές πιθανότητα θα κάνουν δάνειο - είναι επίσης το κλειδί.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Δάνεια FHA: Τι πρέπει να ξέρετε

Υποθήκες και διαθεσιμότητα πίστωσης

Ο Karan Kaul, ερευνητικός συνεργάτης στο Κέντρο Πολιτικής Χρηματοδότησης Στέγης στο think-tank του Urban Institute, λέει ότι είναι δύσκολο να προσδιοριστεί τι κινεί τη διαθεσιμότητα πίστωσης υψηλότερα ή χαμηλότερα.

"Υπάρχουν δεκάδες παράγοντες που υιοθετούν μια υποθήκη: η βαθμολογία FICO, το δάνειο προς αξία, οι DTI είναι μερικοί από τους παράγοντες", λέει ο Kaul. Στη συνέχεια, προσθέστε στο μείγμα τα εισοδήματα, το χρέος, τα ρευστά περιουσιακά στοιχεία και τις τάσεις αποταμίευσης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε το DTI σας

Για να μετρήσει την πρόσβαση σε στεγαστικά δάνεια, το Urban Institute δημιούργησε δείκτη πιστωτικής διαθεσιμότητας βάσει της ανάλυσής του για δάνεια εγχώριας αγοράς τα οποία είναι πιθανόν να προκαθοριστούν. Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό των ποσοστών αθέτησης των δανείων, τόσο μεγαλύτερο είναι ο κίνδυνος που οι δανειστές αναλαμβάνουν και όσο πιο κοντά στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων προχωρεί ή στο παρελθόν «λογικά πρότυπα δανεισμού», σύμφωνα με το ινστιτούτο.

"Η πιστωτική διαθεσιμότητα [για όλους τους δανειολήπτες] βελτιώθηκε το 2017", λέει ο Kaul. "Ωστόσο, υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να θυμόμαστε. Βρισκόμαστε ακόμη σε μια φάση όπου το ποσό του πιστωτικού κινδύνου που έχει αναληφθεί από την αγορά ενυπόθηκων δανείων είναι πολύ μικρό σε σύγκριση με τα εύλογα πιστωτικά πρότυπα της αρχές της δεκαετίας του 2000 ".

Από το 2001 έως τα τέλη του 2003, οι δανειστές εξακολουθούσαν να είναι προσεκτικοί όσον αφορά τη χορήγηση δανείων και τα ποσοστά αθέτησης υποθηκών - στη συνέχεια 11% έως 14% - ήταν εντός του ιστορικού μέσου όρου, λέει ο Kaul. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο το Urban Institute ορίζει "εύλογα πρότυπα δανεισμού".

Ήταν λίγο μετά από αυτή την περίοδο όταν «άρχισε η τρελότητα», λέει, και οι δανειστές ανέλαβαν ακραία επίπεδα κινδύνου, οδηγώντας τελικά σε μια εξάντληση των αθετήσεων δανείων και τη συντριβή της αγοράς κατοικίας.

«Όταν συγκρίνετε πού βρισκόμαστε σήμερα, όπου βρίσκονται τα λογικά πρότυπα, θα μπορούσατε να διπλασιάσετε το ποσό του κινδύνου που αναλαμβάνει η αγορά αυτή τη στιγμή», λέει ο Kaul.

Οι προεπιλεγμένες δόσεις δανείων είναι λίγο κάτω από το 6%.

Τι μπορείτε να κάνετε τώρα

Η βαθμολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας και τα αυστηρά πρότυπα δανεισμού είναι παράγοντες που επηρεάζουν όλους τους δανειολήπτες.Πώς μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη σε αυτό το περιβάλλον;

Πρώτον, βεβαιωθείτε ότι επιδεικνύετε τις συμπεριφορές που έχουν οι πρόοδοι στην ανταμοιβή αναφοράς πιστώσεων, λέει ο Joe Mellman, ανώτερος αντιπρόεδρος και επικεφαλής επιχειρήσεων υποθηκών για την TransUnion.

"Για παράδειγμα, καταβάλλοντας τα ανακυκλούμενα υπόλοιπα με την πάροδο του χρόνου. Ή πληρώνοντας πλήρως την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα, αντί να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο. Ή ποτέ δεν υπερβαίνετε το πιστωτικό σας όριο ", λέει. "Αυτές είναι οικονομικά υγιείς συμπεριφορές, όλοι οι καταναλωτές, συμπεριλαμβανομένων των μειονοτήτων, των βετεράνων και των πρώτων αγοραστών κατοικιών, μπορούν να επωφεληθούν από το πότε χρησιμοποιούνται δεδομένα τάσης για τον προσδιορισμό της πρόσβασης στις υποθήκες".

Στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι η υποθήκη σας υποβλήθηκε σε επεξεργασία με αυτές τις προηγμένες πιστωτικές γνώσεις. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειστές ζητούν αν χρησιμοποιούν συστήματα αναδοχής τα οποία επιτρέπουν τα δεδομένα πιστωτικών τάσεων και μη παραδοσιακές πιστωτικές παραπομπές.

"Φαίνεται ότι υπάρχει γενικό συμφέρον στον κλάδο των ενυπόθηκων δανείων να διερευνήσει εναλλακτικά πιστωτικά στοιχεία και την ικανότητά του να ανοίξει με ασφάλεια την πρόσβαση σε αξιόλογους καταναλωτές", λέει ο Mellman. "Άλλες βιομηχανίες, όπως οι πιστωτικές κάρτες και οι δανειοδοτήσεις αυτοκινήτων, αποδεικνύουν την πιθανή θετική επίδραση που μπορεί να έχουν τα εναλλακτικά πιστωτικά στοιχεία".