Τι οι νέοι Κανόνες κλεισίματος υποθηκών σας σημαίνουν

Νέοι κανόνες άρχισαν να ισχύουν για το κλείσιμο ενυπόθηκων δανείων το 2015. Η πρωτοβουλία "Know Before You You Owe" του Προγράμματος Προστασίας Χρηματοοικονομικών Προστασίας των Καταναλωτών στόχευε στην απλούστευση των γνωστοποιήσεων δανείων και στην καλύτερη κατανόηση των δανειοληπτών από τους όρους των στεγαστικών δανείων - ("Περιμένετε, τι; αυτό ήταν ένα επιτόκιο teaser;")

Ποια έγγραφα θα πρέπει να περιμένετε κατά τη διάρκεια της διαδικασίας ενυπόθηκου δανείου - και τι θα μπορούσε να προκαλέσει καθυστέρηση τριών ημερών στη διαδικασία κλεισίματος; Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Τρεις δελτία κλεισίματος στεγαστικών δανείων εξήγησαν

Ο Κανόνας Ολοκληρωμένης Αποκάλυψης TILA-RESPA, γνωστός επίσης ως TRID, καταργεί τις γνωστοποιήσεις δανείων σε δύο κύριες ομάδες εγγράφων, οκτώ σελίδες συνολικά.

Η ΕΚΤΙΜΗΣΗ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΥ

Θα λάβετε την εκτίμηση του δανείου εντός τριών ημερών από την παροχή βασικών πληροφοριών σε κάθε δυνητικό δανειστή. Περιγράφει λεπτομερώς τους όρους του δανείου σας, όπως:

• Έξοδα με σαφή "ναι" ή "όχι" απαντήσεις σε σημαντικά ερωτήματα, όπως κατά πόσο κάθε ποσό μπορεί να αυξηθεί μετά το κλείσιμο, είτε το δάνειό σας περιλαμβάνει ποινή προπληρωμής ή πληρωμή με μπαλόνι και ποιες δαπάνες περιλαμβάνονται στο λογαριασμό σας μεσεγγύησης.
• Η προβλεπόμενη μηνιαία πληρωμή υποθηκών, συμπεριλαμβανομένων των φόρων, ασφαλιστικών και άλλων εκτιμήσεων.
• Το εκτιμώμενο κόστος κλεισίματος και το ποσό των μετρητών θα πρέπει να έχετε στη διάθεσή σας κατά τη στιγμή του διακανονισμού.
• Πληροφορίες για τις υπηρεσίες που μπορείτε και δεν μπορείτε να ψωνίσετε - όπως επιθεωρήσεις παρασίτων, αμοιβές ερευνών και εκτίμηση.

Η εκτίμηση δανείων προσφέρει επίσης στοιχεία που μπορούν να σας βοηθήσουν να συγκρίνετε τις προσφορές δανείων, συμπεριλαμβανομένου του συνολικού κόστους, του ετήσιου πραγματικού επιτοκίου - του επιτοκίου σας συμπεριλαμβανομένων των τελών - και του ποσού των τόκων που θα πληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου, ποσο δανειου.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Το κόστος κλεισίματος εξηγείται

Η ΓΝΩΣΗ ΚΛΕΙΣΗΣ

Η γνωστοποίηση κλεισίματος αντικαθιστά τη Δήλωση Διακανονισμού HUD-1 και τη Δήλωση Ανοικοδόμησης Αλήθειας. Παρέχει τις πληροφορίες από την εκτίμηση του δανείου σας - όπως το κλειδωμένο κόστος του δανείου σας και το ποσό που θα χρειαστεί να πληρώσετε κατά το κλείσιμο - στην τελική μορφή.

Θα λάβετε αυτό το έγγραφο τρεις ημέρες πριν το προγραμματισμένο κλείσιμο του δανείου σας. Χρησιμοποιήστε αυτή τη φορά για να ελέγξετε το έγγραφο για τυχόν αλλαγές.

Τι μπορεί να προκαλέσει καθυστέρηση τριών ημερών

Μια ουσιαστική αναθεώρηση των όρων δανεισμού ενεργοποιεί μια νέα τριήμερη αναθεώρηση. Ωστόσο, μια αλλαγή στο ποσό της προμήθειας ενός κτηματομεσίτη, οι τροποποιήσεις της μεσεγγύησης ή οι προσαρμογές στις αναλογούσες πληρωμές για φόρους και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και τα παρόμοια δεν πληρούν τις προϋποθέσεις. Το CFPB λέει ότι μόνο τρία πράγματα μπορούν να επαναφέρουν το ρολόι 72 ωρών:

1. Το ΣΕΠΕ αυξάνεται κατά περισσότερο από 1/8 της εκατοστιαίας μονάδας για τα δάνεια σταθερού επιτοκίου ή άνω του 1/4 της εκατοστιαίας μονάδας για τα προσαρμόσιμα δάνεια. Αλλά αυτό δεν είναι καινούργιο. Αυτές οι μεταβολές των επιτοκίων απαιτούσαν προειδοποίηση τριών ημερών από το 2009.
2. Μια ποινή προπληρωμής προστίθεται στους όρους δανείου.
3. Το βασικό προϊόν δανείου αλλάζει, όπως η μετάβαση από δάνειο σταθερού επιτοκίου σε δάνειο με ρυθμιζόμενο επιτόκιο ή σε υποθήκη μόνο για τόκους.

Τι μπορείς να κάνεις

Ο κανόνας αποκάλυψης "γνωρίζετε πριν χρωστάτε" ενδέχεται να απλοποιήσει τη γραφειοκρατία των ενυπόθηκων δανείων, αλλά δεν απλοποιεί τη διαδικασία υποθήκης. Κρατήστε τις γραμμές επικοινωνίας ανοιχτές με τον δανειστή και τον πωλητή σας για να αποφύγετε το κλείσιμο οδοφραγμάτων.

Οι καθυστερήσεις, έστω και σύντομες, μπορούν να θέσουν τους αγοραστές σε μειονεκτική θέση για τους διαγωνιζόμενους σε μετρητά σε καυτές αγορές ακινήτων. Αλλά η κατανόηση των όρων του δανείου σας μπορεί να σας εξοικονομήσει από πονοκεφάλους αργότερα.

Συγκρίνετε Τιμές Υποθηκών

Περισσότερα από το Investmentmatome: Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών Πάρτε μια προ-έγκριση υποθήκη Βρείτε έναν μεσίτη υποθηκών

Ο Hal Bundrick είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ halmbundrick.

Το άρθρο αυτό ενημερώθηκε στις 28 Ιουνίου 2016. Αρχικά δημοσιεύθηκε στις 2 Οκτωβρίου 2015.