Νέα τροποποίηση δανείου από τον Fannie, Freddie: Τι πρέπει να γνωρίζετε

Εάν αγωνίζεστε να κάνετε την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας, ο Fannie Mae και ο Freddie Mac έχουν ένα νέο πρόγραμμα τροποποίησης δανείου, έτσι ώστε το σπίτι σας να παραμένει εκτός αποκλεισμού - και παραμένετε έτοιμοι.

Το πρόγραμμα, που ονομάζεται Flex Modification, τέθηκε σε ισχύ την 1η Οκτωβρίου 2017. Θα ενσωματώσει βασικά στοιχεία από τα πρότυπα και εξορθολογισμένα προγράμματα τροποποίησης του Fannie και Freddie, καθώς και το πρόγραμμα για προσιτές τροποποιήσεις στο σπίτι τους.

Ακολουθεί μια πιο προσεκτική ματιά στο πώς λειτουργεί η Flex Modification και ποιος είναι κατάλληλος.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Συγκρίνετε τους online δανειστές αναχρηματοδότησης υποθηκών

Τι είναι το πρόγραμμα Flex Modification;

Δημιουργήθηκε υπό την καθοδήγηση της Ομοσπονδιακής Υπηρεσίας Χρηματοδότησης Στέγης, η Flex Modification συμπληρώνει την ανάγκη για μια μακροπρόθεσμη λύση πρόληψης αποκλεισμού, καθώς η HAMP έχει λήξει. Μια τροποποίηση δανείου είναι όταν ένας δανειστής συμφωνεί να αλλάξει τους αρχικούς όρους της υποθήκης σας - συχνά με την παράταση του όρου δανείου ή τη μείωση του βασικού υπολοίπου ή του επιτοκίου - για να μειώσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Το πρόγραμμα ονομάζεται "Flex Modification" επειδή προσφέρει στους δανειστές μεγαλύτερη ευελιξία στην αξιολόγηση των δανειοληπτών σε σύγκριση με προηγούμενα προγράμματα τροποποίησης δανείου. Με την HAMP, οι δανειστές θα μπορούσαν να προσαρμόσουν τους όρους ενός ειδικού δανείου έως ότου η πληρωμή υποθηκών ισούται με το 31% του εισοδήματος του δανειολήπτη. Το πρόγραμμα Flex Modification εφαρμόζει τα ίδια μέτρα, αλλά επιτρέπει στους δανειστές να εξετάσουν επίσης πόσα ημέρες παραβαίνουν τους δανειολήπτες και την αξία του σπιτιού τους. Σκοπεύει να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών κατά 20% για τους επιλέξιμους δανειολήπτες.

Ένα τροποποιημένο δάνειο ωφελεί τόσο τους δανειστές όσο και τους δανειολήπτες: Είναι συνήθως λιγότερο ακριβό και χρονοβόρο από τον αποκλεισμό.

Είμαι επιλέξιμος;

Εδώ είναι τα κριτήρια που πρέπει να εγκριθούν για μια Flex Modification:

• Η υποθήκη σας πρέπει να ανήκει ή να είναι εγγυημένη από τον Fannie ή τον Freddie. Δάνεια από το FHA, VA ή USDA δεν πληρούν τις προϋποθέσεις.
• Η υποθήκη σας πρέπει να είναι τουλάχιστον ενός έτους.
• Πρέπει να έχετε μια υποθήκη πρώτης δέσμευσης, πράγμα που σημαίνει ότι η εταιρεία υποθηκών σας θα επιστραφεί πρώτα, εάν δεν πληρώσετε το δάνειό σας και το σπίτι σας πωληθεί.
• Πρέπει να είστε 60 ή περισσότερες ημέρες καθυστέρηση σε δάνειο για μια πρωτεύουσα κατοικία, δεύτερη κατοικία ή επένδυση σε ακίνητα.
• Το ενυπόθηκο δάνειο είναι τρέχουσα ή λιγότερο από 60 ημέρες καθυστέρηση, αλλά ο δανειστής σας έχει καθορίσει ότι το δάνειο σας είναι σε "επικείμενη αθέτηση". Αυτό σημαίνει ότι ο δανειστής πιστεύει ότι δεν είστε πλέον σε θέση να αντέξετε οικονομικά την μηνιαία πληρωμή σας.
• Η ιδιοκτησία σας επιτρέπεται να είναι κενή ή καταδικασμένη, η οποία είναι όταν μια δημόσια αρχή χρησιμοποιεί τη δύναμη του επιφανή τομέα για να καταλάβει ένα ακίνητο για δημόσια χρήση.

Πώς μπορώ να υποβάλω αίτηση;

Οι Fannie Mae και Freddie Mac θα αρχίσουν να λαμβάνουν αιτήσεις από την 1η Οκτωβρίου, αλλά θα πρέπει πρώτα να ελέγξετε αν η υποθήκη σας ανήκει ή είναι εγγυημένη από έναν από τους οργανισμούς. Ρωτήστε τον δανειστή σας ή χρησιμοποιήστε τα εργαλεία αναζήτησης δανείου στο διαδίκτυο (κάντε κλικ εδώ για τον Fannie και εδώ για τον Freddie).

Μόλις το επιβεβαιώσετε, θα πρέπει να υποβάλετε ένα πλήρες πακέτο απόκρισης δανειολήπτη, το οποίο περιλαμβάνει:

• Υπογεγραμμένο και συμπληρωμένο έντυπο βοήθειας δανειολήπτη.
• Υπογεγραμμένο και συμπληρωμένο έντυπο αίτησης για ατομική φορολογική επιστροφή IRS.
• Τεκμηρίωση αποδεικτικών στοιχείων για οικονομικές δυσκολίες, όπως απώλεια θέσεων εργασίας, διαζύγιο, θάνατο ή ασθένεια.
• ΑΠΟΔΕΙΞΗ εσόδων. Το εισόδημα ανεργίας δεν πληροί τις προϋποθέσεις. Αν είστε άνεργοι, ο Fannie και ο Freddie είναι πιθανό να παρέχουν ανοχή ανεργίας έξι μηνών αντί για τροποποίηση δανείου, σύμφωνα με την FHFA.

Ο δανειστής ή ο συντηρητής σας πρέπει να σας παράσχει αυτό το έγγραφο.

Τι γίνεται αν είμαι Πραγματικά πίσω από τις πληρωμές;

Εάν είστε πάνω από 90 ημέρες πίσω από την υποθήκη σας, οι Fannie Mae και Freddie Mac θεωρούν το δάνειό σας να διατρέχει σοβαρό κίνδυνο αποκλεισμού. Αυτό είναι το τελικό αποτέλεσμα Το Flex Modification στοχεύει να αποφύγει.

Σε αυτές τις περιπτώσεις, υπάρχει μια βελτιωμένη έκδοση Flex Modification που δεν απαιτεί το πακέτο τεκμηρίωσης ή την επαλήθευση του εισοδήματος. Ο στόχος του προγράμματος είναι επίσης μείωση των πληρωμών κατά 20%.

Πώς να πάρετε βοήθεια για τροποποίηση δανείου

Απαιτείται η ομαδική εργασία για να τροποποιήσετε το ενυπόθηκο δάνειο αν αγωνίζεστε να κάνετε πληρωμές. Απευθυνθείτε στον υπάλληλο υποθηκών σας - είτε ο αρχικός δανειστής είτε ο νέος εάν το δάνειο σας μεταπωλήθηκε - το συντομότερο δυνατόν.

Η Deborah Kearns είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.