Δάσκαλοι: Εδώ είναι πώς να Ace συνταξιοδότηση χωρίς κοινωνική ασφάλιση

Όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, πολλοί εκπαιδευτικοί δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν το πρότυπο σχέδιο μαθήματος. Τι είναι διαφορετικό γι 'αυτούς; Κοινωνική Ασφάλιση - ή η έλλειψή της.

Περίπου το 40% των εκπαιδευτικών δημοσίων σχολείων δεν καλύπτονται από το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης, σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Κρατικών Διαχειριστών Συνταξιοδότησης. Αλλά, παρά αυτό το σοβαρό μειονέκτημα, υπάρχουν τρόποι για τους δασκάλους να βεβαιωθούν ότι είναι σε καλό δρόμο για μια επιτυχημένη και ασφαλή συνταξιοδότηση.

Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για τις επιλογές σας:

Πώς οι εκπαιδευτικοί μπορούν να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση

Οι επιλογές συνταξιοδότησης των εκπαιδευτικών ποικίλλουν ανάλογα με το κράτος, αλλά γενικά προσφέρεται είτε σύνταξη είτε σχέδιο καθορισμένων εισφορών, όπως το 403 (β) ή το 457 (β), ή και τα δύο.

1. Συντάξεις

Οι συντάξεις έχουν πολλά πλεονεκτήματα, κυρίως ένα εγγυημένο όφελος στη συνταξιοδότηση που διαρκεί όσο διαμένετε. Αλλά δεν είναι χωρίς μειονεκτήματα. Πολλοί είναι υποκεφαλαιοποιημένοι και συνήθως δεν ταξιδεύουν καλά, απαιτώντας σας να συμμετάσχετε στο σχέδιο για ένα ορισμένο αριθμό ετών πριν από την κατοχύρωσή σας (τα "κατοχυρωμένα" μέσα σας υποσχέθηκαν το πλήρες όφελος της σύνταξης που έχετε συσσωρεύσει). Γενικά, όσο περισσότερο εργάζεστε, τόσο μεγαλύτερο είναι το συνταξιοδοτικό όφελος.

Για να βεβαιωθείτε ότι η αποχώρησή σας είναι ό, τι θέλετε να είναι, είναι σοφό να συμπληρώσετε τη σύνταξή σας. Διαβάστε παρακάτω για δύο τρόπους για να το κάνετε αυτό.

2. Σχέδιο καθορισμένων εισφορών

Μπορεί να δικαιούστε ένα σχέδιο 403 (b) ή 457 (b) παράλληλα με τη σύνταξή σας. Και οι δύο σας επιτρέπουν να βάζετε στην άκρη τα χρήματα για την πρόωρη συνταξιοδότηση. Το ετήσιο όριο συνεισφοράς για το 2017 είναι 18.000 δολάρια, ενώ σε ορισμένες περιπτώσεις υπάρχουν συμπληρωματικές συνεισφορές. Αν έχετε και τα 403 (b) και 457 (b), αυτά τα όρια είναι ξεχωριστά. Μπορείτε επίσης να κερδίσετε εισφορές εργοδότη.

Τα χρήματα που συνεισφέρετε γενικά αυξάνονται με αναβαλλόμενη φορολογία και θα φορολογούνται ως εισόδημα όταν λαμβάνετε διανομές κατά τη συνταξιοδότηση. Και τα δύο σχέδια μπορούν επίσης να προσφέρουν μια επιλογή Roth, η οποία σας επιτρέπει να απομακρύνετε τα δολάρια μετά τη φορολογία και να λαμβάνετε αφορολόγητες διανομές χωρίς φόρους.

3. Ένας Roth ή παραδοσιακός IRA

Αυτοί είναι λογαριασμοί που θα ανοίξετε και να χρηματοδοτήσετε μόνοι σας σε έναν μεσίτη στο διαδίκτυο. Με ένα IRA, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 5.500 δολάρια το 2017, με επιπλέον 1.000 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών.

Ετοιμος να αρχίσω? Αυτές είναι οι κορυφαίες επιλογές μας για τους παρόχους λογαριασμού IRA.

Ή, αν η διαχείριση της δικής σας IRA δεν είναι η ιδέα σας για διασκέδαση το καλοκαίρι, σκεφτείτε έναν robo-σύμβουλο. Αυτές οι εταιρείες χρησιμοποιούν αλγόριθμους υπολογιστών για να διαχειρίζονται τις επενδύσεις σας για εσάς, με χαμηλό κόστος. Ελέγξτε τους "καλύτερους ρομπο-συμβούλους για τους IRA" στη λίστα των κορυφαίων ρομπο-συμβούλων μας.

Με ένα παραδοσιακό IRA, κάνετε φορολογικές εκπτώσεις, τότε πληρώνετε φόρους επί των διανομών κατά τη συνταξιοδότηση. Με μια Roth IRA, οι συνεισφορές σας δεν σας προσφέρουν ένα προκαταβολικό φορολογικό διάλειμμα, αλλά οι διανομές στη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες. Ανάλογα με το εισόδημά σας, ίσως μπορέσετε να συνδυάσετε τις συνεισφορές του IRA με το 403 (b) ή το 457 (b), αυξάνοντας το ποσό που έχετε αφήσει για συνταξιοδότηση κάθε χρόνο. Ελέγξτε τα όρια εισφορών του IRA για να μάθετε.

Γιατί οι εκπαιδευτικοί δεν καλύπτονται από την κοινωνική ασφάλιση

Θυμηθείτε πως το 40% των εκπαιδευτικών δημοσίων σχολείων δεν καλύπτονται από την Κοινωνική Ασφάλιση; Αυτό πηγαίνει πίσω στο αρχικό σχέδιο του νόμου περί κοινωνικής ασφάλισης το 1935, το οποίο άφησε κρατικούς υπαλλήλους έξω από το κρύο. Τα περισσότερα κράτη έχουν από τότε επιλέξει την κοινωνική ασφάλιση για τους δημόσιους υπαλλήλους τους, αλλά 15 κράτη δεν το έχουν. Σε αυτά τα κράτη, οι εκπαιδευτικοί και οι λοιποί κρατικοί και τοπικοί δημόσιοι υπάλληλοι απαλλάσσονται από την καταβολή των φόρων κοινωνικής ασφάλισης και αντ 'αυτού συνήθως βασίζονται σε ένα κρατικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

+ Κάντε κλικ για να δείτε μια λίστα με τις 15 πολιτείες

Κράτη όπου οι εκπαιδευτικοί δεν είναι επιλέξιμοι για την κοινωνική ασφάλιση
Αλάσκα	Λουιζιάνα
Καλιφόρνια	Μάιν
Κολοράντο	Μασαχουσέτη
Κονέκτικατ	Μισσούρι
Γεωργία (ορισμένες περιοχές)	Νεβάδα
Ιλινόις	Οχάιο
Κεντάκυ (ορισμένες περιοχές)	Ρόουντ Άιλαντ (μερικές περιοχές)
Τέξας

Γιατί δεν καλύπτονται οι εκπαιδευτικοί; Η σύντομη απάντηση: Εν μέρει, είναι επειδή δεν πληρώνουν στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης. Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, ακόμη και αν έχουν πληρώσει κάποια στιγμή στη σταδιοδρομία τους, τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης - συμπεριλαμβανομένων των παροχών απόσυρσης, αναπηρίας και επιζώντων - θα μπορούσαν να μειωθούν αν έχουν επίσης κρατική σύνταξη.

Η μείωση της σύνταξης και της παροχής αναπηρίας οφείλεται σε έναν κανόνα που ονομάζεται Πρόβλεψη για την Εξάλειψη Ατυχημάτων (Windfall Elimination Provision), η οποία έχει σχεδιαστεί για να εμποδίσει τους κρατικούς και τοπικούς δημόσιους υπαλλήλους να εισπράττουν σύνταξη παράλληλα με παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Αυτό συμβαίνει με τη μείωση των παροχών εξόδου από την υπηρεσία κοινωνικής ασφάλισης. Ένας ξεχωριστός κανόνας, που ονομάζεται κυβερνητική αντιστάθμιση συντάξεων, μπορεί επίσης να μειώσει τις παροχές επιζώντων κοινωνικής ασφάλισης.

Η πρόβλεψη για την εξάλειψη των ατυχημάτων

Μπορεί να αναρωτιέστε πώς η Κοινωνική Ασφάλιση μπορεί να μειωθεί εάν δεν καλύπτεστε από το πρόγραμμα στην πρώτη θέση. Η απάντηση είναι ότι δεν μπορεί. Η Προσωρινή Εξάλειψη Πρόβλεψη δεν επηρεάζει άμεσα αν δεν έχετε πληρώσει ποτέ στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης? απλά δεν θα λάβετε παροχές.

Αλλά αν έχετε συμβάλει στο σύστημα - πιθανότατα επειδή πληρώσατε τους φόρους κοινωνικής ασφάλισης σε διαφορετική δουλειά - και εργάζεστε τώρα για μια πολιτεία ή τοπική κυβέρνηση σε ένα ρόλο που δεν συμμετέχει στην Κοινωνική Ασφάλιση, η Πρόβλεψη για την Εξάλειψη Ανεπάρκειας θα μπορούσε να μειώσει οποιεσδήποτε παροχές κοινωνικής ασφάλισης ή παροχές αναπηρίας για τις οποίες είστε επιλέξιμες βάσει αυτής της προηγούμενης εργασίας.

Οι δηλώσεις σας κοινωνικής ασφάλισης πιθανόν να μην αντικατοπτρίζουν τη μείωση αυτή, η οποία βασίζεται σε ειδικό υπολογισμό. Η μέγιστη μηνιαία μείωση το 2017 είναι $ 442,50, που περιορίζεται στο μισό της μηνιαίας σας σύνταξης. Θα υπάρξει μικρότερη περικοπή αν έχετε 21 ή περισσότερα έτη "σημαντικών αποδοχών" από μια θέση εργασίας στην οποία καταβάλατε φόρους κοινωνικής ασφάλισης. Εάν έχετε 30 ή περισσότερα έτη σημαντικών κερδών, τα οφέλη σας δεν θα μειωθούν με την πρόβλεψη για την εξάλειψη των ατυχημάτων.

Κάντε το επόμενο βήμα με τις επενδύσεις σας για συνταξιοδότηση

• Δείτε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των 403 (b) s, 457 (b) s και άλλων τύπων σχεδίων.
• Επιλέξτε ανάμεσα σε ένα Roth και έναν παραδοσιακό IRA.
• Έχετε χρήματα σε ένα παλιό 401 (k); Δείτε τον οδηγό μας για τις ανατροπές 401 (k).

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.