Δεν είναι όλα τα χρέη είναι κακό

Από την Kathryn Hauer, CFP, EA

Μάθετε περισσότερα για την Kathryn στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Το χρέος έχει πάρει ένα κακό κτύπημα τον τελευταίο καιρό, και για καλό λόγο. Τα πρόσφατα στοιχεία του Investmentmatome δείχνουν ότι η μέση αμερικανική νοικοκυριό με χρέη μεταφέρει χρέη πιστωτικών καρτών ύψους 15.762 δολ. Και συνολικό χρέος 130.922 δολαρίων, ενώ οι μέσες καταναλωτικές δαπάνες υπερβαίνουν τα 2.500 δολάρια ετησίως σε τόκους πιστωτικών καρτών. Ένας αριθμός από καλά-σεβαστούς οικονομικούς αυτοβοήθειας γκουρού ακόμη και προγράμματα tout που υποστηρίζουν μια μόνο μετρητά, χωρίς χρέος ζωή.

Λοιπόν, θα έπρεπε λογικοί άνθρωποι να μην λένε όχι στο χρέος; Πιθανόν όχι - επειδή δεν είναι όλα τα χρέη είναι κακό. Εάν διαχειρίζεστε το χρέος με έναν έξυπνο, προγραμματισμένο τρόπο, μπορείτε να το εκμεταλλευτείτε για να αυξήσετε τον πλούτο σας αντί να τον αφήσετε να σας χρησιμοποιήσει και να σας εξαντλήσει.

Πώς λειτουργεί το χρέος

Με απλά λόγια, δανεισμός χρημάτων είναι σαν να πληρώνετε για κάθε είδους υπηρεσία. Πληρώνετε για να έχει κάποιος να καθαρίσει το σπίτι σας ή να φτιάξει το αυτοκίνητό σας, και όταν δανειστείτε χρήματα, πληρώνετε για την υπηρεσία αυτή επίσης.

Οι δανειστές χρεώνουν τους δανειολήπτες για τη χρήση των χρημάτων τους και όσο πιο ανησυχούν οι δανειστές για την επιστροφή τους, τόσο υψηλότερο είναι το κόστος. Το "εξασφαλισμένο χρέος" είναι λιγότερο επικίνδυνο για έναν δανειστή - και κοστίζει λιγότερο για τον δανειολήπτη - επειδή ένα στοιχείο αξίας όπως ένα σπίτι ή ένα αυτοκίνητο μπορεί να εισπραχθεί εάν ο οφειλέτης δεν πληρώσει. Όταν ένας δανειστής έχει ελάχιστο ή καθόλου τρόπο να εγγυηθεί την αποπληρωμή - όπως με ένα προσωπικό δάνειο ή μια πιστωτική κάρτα - το χρέος κοστίζει περισσότερο.

Αυτό είναι ακριβώς γιατί ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα είναι τόσο σημαντικό για να πάρει ένα καλό επιτόκιο. Αν το κοιτάξετε από την άποψη του δανειστή, μπορείτε να δείτε την ανησυχία. Ένα καλό πιστωτικό αποτέλεσμα σημαίνει ότι ο οφειλέτης έχει ένα λογικό ποσό χρέους όσον αφορά το εισόδημα, τα χαμηλά πιστωτικά υπόλοιπα, τη θετική πιστωτική συμπεριφορά για μεγάλο χρονικό διάστημα και ένα αρχείο πληρωμής των λογαριασμών εγκαίρως. Ο δανειστής αισθάνεται πεπεισμένος ότι ο οφειλέτης θα επιστρέψει το δάνειο εγκαίρως.

Τύποι χρέους

Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι το χρέος μπορεί να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο. Απλά σκεφτείτε πόσο καιρό θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι εξ ολοκλήρου σε μετρητά. Η απασχόληση του χρέους με προσεκτικό τρόπο μπορεί να σας βοηθήσει να οικοδομήσουμε μια επιτυχημένη οικονομική ζωή. Αυτή η λίστα παρουσιάζει τα είδη χρέους που θα μπορούσατε να υποβάλετε, από το πιο επιθυμητό στο ελάχιστο (το χρέος στους γονείς, τα σημαντικά άλλα ή η γενικευμένη ενοχή δεν περιλαμβάνονται!):

• Υποθήκες στο σπίτι, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή αντιστρεπτέες υποθήκες είναι ουσιαστικά ο λιγότερο ακριβός τύπος χρέους που μπορείτε να υποβάλετε και να προσφέρετε την καλύτερη αξία ή έκβαση που μπορείτε να πάρετε από το δανεισμό χρημάτων. Αυτές τις μέρες μπορείτε δυνητικά να πάρετε μια υποθήκη με σταθερό επιτόκιο για περίπου 2,75%. Δεδομένου ότι είναι απίθανο ότι οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να αντέξουν οικονομικά ένα σπίτι χωρίς χρέος και αυτό το είδος του χρέους είναι σχετικά φθηνό, οι περισσότεροι καταναλωτές μπορούν να αναλάβουν το χρέος ενυπόθηκων δανείων με εμπιστοσύνη. Χρησιμοποιώντας το κεφάλαιο στο σπίτι σας για να δανειστείτε χρήματα μέσω ενός δανείου εγχώριας δικαιοσύνης είναι ένας άλλος τρόπος χαμηλού ενδιαφέροντος για να δανειστείτε αν είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο πίσω. Μια αντίστροφη υποθήκη, στην οποία δανείζεστε έναντι της αξίας του καταβεβλημένου σπιτιού σας, μπορεί να προσφέρει στους συνταξιούχους τη δυνατότητα να πληρώσουν τα μηνιαία έξοδά τους εάν δεν πληρώνουν μετρητά.
• Χρέος φοιτητικών δανείων μπορεί επίσης να εξοφλήσει με ακρίβεια μακροπρόθεσμα. Η απόκτηση πτυχίου από ένα λογικό πανεπιστήμιο σε ένα καλά καταβαλλόμενο επαγγελματικό τομέα μπορεί να εξασφαλίσει μια ζωή σταθερής εργασίας και σταθερά υψηλά κέρδη. Εντούτοις, η ανάληψη ύψους 120.000 δολαρίων χρέους φοιτητικών δανείων για έναν βαθμό σε ένα σκοτεινό μεγάλο από ένα ιδιωτικό κολέγιο θα ήταν πιθανώς μια κακή επιλογή όσον αφορά το χρέος.
• Δάνειο αυτοκινήτων δανείων είναι ένας τύπος εύλογου χρέους που μπορεί να χρειαστεί. Είναι σίγουρα λιγότερο ελκυστικό από το χρέος των στεγαστικών δανείων επειδή τα αυτοκίνητα υποτιμούν γρήγορα, ενώ τα σπίτια εκτιμούν γενικά. Αλλά τα σημερινά αυτοκίνητα είναι ακριβά και όμως απαραίτητα για τους περισσότερους από εμάς να φτάσουμε στη δουλειά, έτσι τα δάνεια αυτοκινήτων μπορεί να είναι αναπόφευκτα. Επιλέγοντας το πιο αξιόπιστο, λιγότερο ακριβό όχημα που θα καλύψει τις ανάγκες σας θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι αυτό το είδος χρέους είναι πολύτιμο για εσάς.
• Ιατρικό χρέος νομοσχέδιο μπορεί να είναι ένα απαραίτητο κακό. Εάν εσείς ή κάποιος αγαπημένος σας αρρωστήσει ή έχετε ένα ατύχημα, θα είστε σκληροί για να πείτε όχι σε όλες τις διαθέσιμες ιατρικές υπηρεσίες, ανεξάρτητα από το πόσο ακριβό είναι. Αλλά μόλις η κρίση τελειώσει, μπορείτε να μείνετε με παγιδευτικούς λογαριασμούς. Το ιατρικό χρέος μπορεί συχνά να διαχειρίζεται με χαμηλό επιτόκιο εάν εργάζεστε με τον ιατρικό φορέα για να κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Αν είστε σε αυτή την κατάσταση, φροντίστε να αναλάβετε την πρωτοβουλία να διαχειριστείτε αυτό το χρέος έτσι ώστε να μην αποστέλλεται σε μια υπηρεσία συλλογής, όπου θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
• Χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο για τη διαχείριση των χρημάτων σας, επειδή βοηθάει σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ασφαλέστερες και πιο βολικές από τη μεταφορά μετρητών και σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε μεγάλες αγορές. Χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα σας βοηθά επίσης να χτίσετε ένα οικονομικό πιστωτικό ιστορικό που με τη σειρά του σας βοηθά να πάρετε ασφάλεια, να ενοικιάσετε ένα σπίτι ή να πάρετε μια υποθήκη πιο εύκολα και σε χαμηλότερες τιμές. Ορισμένες πιστωτικές κάρτες αποφέρουν επίσης ταξιδιωτικές και άλλες ανταμοιβές. Αλλά το κύριο μειονέκτημα μιας πιστωτικής κάρτας είναι το ίδιο με το βασικό της πλεονέκτημα: Σας επιτρέπει να ξοδεύετε χρήματα που δεν έχετε. Μήνες ή χρόνια μόλις κάνετε την μηνιαία ελάχιστη πληρωμή προσθέστε πολλά στον αρχικό λογαριασμό σας όταν η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας χρεώνει 21% τόκο. Αυτό το είδος χρέους πιστωτικών καρτών σηματοδοτεί το σημείο σε αυτή τη λίστα, όπου το χρέος δεν μπορεί πλέον να αυξήσει την οικονομική ευημερία σας.
• Χρέος προσωπικών δανείων από μια τράπεζα ή πιστωτική ένωση μπορεί να είναι απαραίτητο να πληρώσει για τα προβλήματα ή έκτακτες ανάγκες που προκύπτουν. Ωστόσο, είναι λιγότερο επιθυμητό να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο για να πληρώσετε για διακοπές ή γάμο.Κάντε μια υπόσχεση στον εαυτό σας να χρησιμοποιήσετε ένα προσωπικό δάνειο μόνο για την επίλυση ενός προβλήματος και αντί να εξοικονομήσετε χρήματα για αυτές τις διακοπές ή το γάμο με λογαριασμό αποταμίευσης, ώστε να αποφύγετε το χρέος που δεν μετακινεί την οικονομική σας ζωή μπροστά.
• 401 (ια) χρέος δανείου - όταν δανείζετε χρήματα από το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα 401 (k) - είναι ένας άλλος τύπος χρέους που αποφεύγεται καλύτερα. Παρόλο που μπορεί να μπορείτε να δανειστείτε με ανταγωνιστικό επιτόκιο, μπορείτε να εκτελέσετε ποινές αν δεν μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο εντός της καθορισμένης προθεσμίας. Και αν χάσετε τη δουλειά σας, ο εργοδότης σας μπορεί να απαιτήσει να πληρώσετε αμέσως το δάνειο. Είναι αλήθεια ότι μπορείτε να αποφύγετε κυρώσεις σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως για την ιδιοκατοίκηση, την εκπαίδευση ή τα ιατρικά έξοδα, αλλά είναι πραγματικά λάθος να δανειστείτε από το 401 (k) σας, εκτός αν βρίσκεστε σε τρομερή κατάσταση. Δεν το κάνετε έχω να αγοράσετε ένα σπίτι ή να πάτε στο σχολείο, οπότε είναι καλύτερο να περιμένετε έως ότου μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να το κάνετε χωρίς να χτυπάτε τα χρήματα συνταξιοδότησης. Οι περισσότεροι Αμερικανοί υπολείπονται της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση, οπότε το δανεισμό χρημάτων συνταξιοδότησης για οποιονδήποτε λόγο εκτός από μια απεγνωσμένη ανάγκη είναι συνήθως ένα λάθος.
• Δάνειο υψηλού επιτοκίου (δάνειο τίτλου, δάνειο payday ή δάνειο "check-in-cash") χρέος δεν έχει θέση σε μια υγιή οικονομική ζωή. Θα πληρώσετε ένα τεράστιο ενδιαφέρον εάν χρησιμοποιήσετε αυτόν τον τύπο δανείου. Αν και τα τέλη φαίνεται να είναι μικρά, πούμε $ 15 για ένα δάνειο δύο εβδομάδων, $ 100, συχνά οι δανειολήπτες καταλήγουν συνεχώς κυμαινόμενοι τα δάνεια τους, επεκτείνοντας τον όρο και επιβάλλοντας πρόσθετες αμοιβές κάθε φορά. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου εξηγεί τα προβλήματα με αυτά τα είδη δανείων: "Το κόστος του αρχικού δανείου των $ 100 είναι ένα χρηματικό τέλος $ 15 και ένα ετήσιο πραγματικό επιτόκιο 391%. Εάν μεταβιβάσετε το δάνειο τρεις φορές, το χρηματικό τέλος θα ανέλθει στα 60 δολάρια για να δανειστεί τα 100 δολάρια. "Αν και αυτό το είδος δανείου είναι τόσο ακριβό που πραγματικά πρέπει να αποφευχθεί, είναι αρκετά κοινό. Σύμφωνα με την ομάδα εμπορίου του κλάδου της Ένωσης Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Αμερικής της Αμερικής, οι δανειστές payday εξυπηρετούν πάνω από 19 εκατομμύρια (περίπου ένα στα έξι) αμερικανικά νοικοκυριά - κυρίως σε χαμηλότερα κοινωνικοοικονομικά επίπεδα. Πριν να πάρετε ένα δάνειο, εξετάστε payday εναλλακτικές δανείου. Οι ειδικοί συστήνουν επίσης να χρησιμοποιούν εφαρμογές όπως NAV ή ActiveHours για να αποκτήσουν πρόσβαση στο paycheck σας νωρίς ή να πουλήσουν αντικείμενα που δεν χρειάζεστε. Και αν πρέπει να στραφείτε σε ένα payday δάνειο, να συγκρίνετε τα ποσοστά μεταξύ των τραπεζών, των πιστωτικών ενώσεων και των δανειστών payday.

Η πειθαρχία του χρέους

Η αποφυγή και η ελαχιστοποίηση των ανεπιθύμητων χρεών δεν είναι καθόλου ευκολότερη από τη μείωση της μέσης σας. Και οι δύο παίρνουν πειθαρχία και θυσία. Ούτε η εμπειρία μείωσης είναι πολύ διασκεδαστική. Ωστόσο, βλέποντας το χρέος σας να πέσει κάτω και στη συνέχεια να εξαφανιστεί θα ήταν πραγματικά διασκεδαστικό. Τελικά, η αίσθηση στον έλεγχο του χρέους που αποφασίζετε σκόπιμα να κάνετε είναι ιδανική.

Θυμηθείτε, δεν είναι όλα τα χρέη είναι κακό, και κάποιο χρέος είναι πιθανώς απαραίτητο για την επίτευξη των στόχων που θέσατε για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας. Έτσι, φροντίστε να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας για το χρέος για να κάνετε την οικονομική σας ζωή όσο το δυνατόν θετική και άφθονη.

Kathryn Hauer είναι πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος και επενδυτικός σύμβουλος μόνο με αμοιβή Wilson David Investment Advisors στο Aiken της Νότιας Καρολίνας.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.