Μη Ικανοποιημένοι IRAs: Ένας πολύτιμος λογαριασμός αποταμίευσης συνταξιοδότησης
ΙστοÏ?ίαι (Histories) Βιβλίοv 1 (Book 1)
Πίνακας περιεχομένων:
- Τι είναι ένας μη αναστρέψιμος IRA;
- Το πραγματικό όφελος ενός IRA
- Μετατρέποντας έναν μη αναμενόμενο IRA σε ένα Roth IRA
- Τι έπεται?
- Βρίσκω πώς και πού να ανοίξει ένα IRA
- Μάθε περισσότερα για τα διάφορα είδη των ΙΡΑ
- Διαβάστε τις οδηγίες μας για το πώς να επενδύσετε τον IRA σας
Υπάρχει αφθονία του ότι είναι πλούσιος και τουλάχιστον ένα μειονέκτημα: Σε υψηλότερα εισοδήματα, το IRS σβήνει σας από μερικά από τα μεγαλύτερα οφέλη των μεμονωμένων λογαριασμών συνταξιοδότησης.
Συγκεκριμένα, αν κερδίζετε πάρα πολλά για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να μην είστε επίσης επιλέξιμοι να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA.
Εισαγάγετε το μη εξουσιοδοτημένο IRA, το οποίο έχει περισσότερα πλεονεκτήματα από το όνομα που υποδηλώνει.
Τι είναι ένας μη αναστρέψιμος IRA;
Εάν το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας το 2018 είναι πάνω από 199.000 δολάρια ως εγγεγραμμένος φορολογικός κατάλογος ή πάνω από 135.000 δολάρια ως ενιαίο αρχείο, δεν δικαιούστε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.
Μια παραδοσιακή IRA δεν έχει τεχνικά όρια εισοδήματος για επιλεξιμότητα όπως ο Roth IRA. Αλλά εάν είστε καλυμμένοι από ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία και κερδίζετε πάρα πολλά για να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA, κερδίζετε επίσης πάρα πολλά για να αφαιρέσετε τις συνεισφορές σας σε ένα παραδοσιακό IRA.
»Δείτε εδώ τα πλήρη όρια επιλεξιμότητας και εισοδήματος από τον IRA
Αυτό σας αφήνει με αυτό το σχέδιο στο χώρο εργασίας - το οποίο θα πρέπει να εκμεταλλευτείτε απολύτως, ειδικά αν ο εργοδότης σας προσφέρει δολάρια που ταιριάζουν - και τον μη ικανό IRA.
Το όνομα το παραχωρεί: Μια μη συμβατή IRA είναι ένας παραδοσιακός IRA για τον οποίο δεν αφαιρείτε τις συνεισφορές σας. Στην επιφάνεια, αυτό το κάνει να ακούγεται σαν οποιοσδήποτε παλαιός λογαριασμός φορολογητέας επένδυσης. Αλλά δεν είναι, για έναν μεγάλο λόγο: Παρόλο που δεν υπάρχει κανένα φορολογικό όφελος για την καταβολή εισφορών, οποιαδήποτε απόδοση των επενδύσεων που κερδίζετε στο λογαριασμό θα αναβάλλεται από τον φόρο έως ότου λάβετε διανομές στη συνταξιοδότηση.
Σε εκείνο το σημείο, θα πληρώσετε φόρους επί των κερδών από επενδύσεις όπως συμβαίνει με έναν παραδοσιακό παραδοσιακό IRA. Αλλά αντίθετα από έναν κανονικό λογαριασμό, τα χρήματα που συνεισφέρατε δεν βγάζουν φόρους, επειδή δεν έχετε λάβει παρακράτηση όταν το βάζετε.
»Οι επιλογές μας για τους καλύτερους λογαριασμούς του IRA
Το πραγματικό όφελος ενός IRA
Η αναβολή του φόρου επί των εσόδων από επενδύσεις είναι ένα βέβαιο, σίγουρο. Αλλά λαμβάνοντας αυτά τα κέρδη χωρίς φόρο είναι καλύτερο - και με το άλμα μέσα από λίγα στεφάνια, μπορείτε να το πετύχετε αυτό με τη βοήθεια ενός μη-αδύνατου IRA.
Πως? Με τη μετατροπή των χρημάτων σε έναν IRA χωρίς τη χρήση ενός IRA Roth. Αυτή είναι μια κίνηση που μπορείτε να εκτελέσετε με σχετική ευκολία, ακόμα κι αν κερδίζετε πάρα πολλά για να είστε επιλέξιμοι για το λογαριασμό Roth. Ονομάζεται Roth IRA backdoor, και δεν είναι τόσο εξίσου απειλητικό όσο ακούγεται.
Γιατί να μην πληρώνουν φόρους σήμερα και να ζουν χωρίς φόρο στη συνταξιοδότηση;
Joe Wirbick, Certified Financial PlannerΣτην πραγματικότητα, είναι εγκεκριμένο από την IRS και κάτι που συνιστά σχεδόν παντού ο Joe Wirbick, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής του Lancaster, Pennsylvania, εταιρείας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού Sequinox. "Θα ήταν τεράστιο λάθος να μην μετατρέψουμε", λέει ο Wirbick.
Όταν κάνετε συνεισφορές σε έναν Roth, το κάνετε με δολάρια μετά τη φορολογία. Όταν μετατρέπετε τις μη συμβεβλημένες εισφορές του ΙΡΑ σε ένα Roth, μετατρέπετε και τα δολάρια μετά τη φορολογία. Και μόλις ολοκληρωθεί η μετατροπή, οποιαδήποτε αύξηση των επενδύσεων στο λογαριασμό μπορεί να εξαχθεί ως ειδική κατανομή χωρίς φόρους.
Το όφελος από αυτό δεν μπορεί να υπερεκτιμηθεί, ειδικά τώρα που οι φόροι είναι χαμηλοί: Σε αντίθεση με έναν παραδοσιακό IRA, δεν κινείτε τους φόρους για την αύξηση των επενδύσεων κάτω από το δρόμο, όταν είναι πιθανόν να είναι υψηλότερες. Τους αποφεύγετε εντελώς.
"Εάν βάζετε τα χρήματα σε μια μη αναπόσπαστο IRA και δεν το μετατρέπετε, όλα τα κέρδη είναι αναβαλλόμενα. Γιατί θα θέλατε να πληρώσετε φόρους αργότερα; "λέει ο Wirbick. "Στην πρακτική μου, θα έλεγα ότι το 95% των ανθρώπων που συναντώ ποτέ δεν συνταξιοδοτούνται σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα. Λοιπόν, γιατί να μην πληρώνουν φόρους σήμερα και να ζουν χωρίς φόρο στη συνταξιοδότηση;"
Μετατρέποντας έναν μη αναμενόμενο IRA σε ένα Roth IRA
Ο καλύτερος τρόπος για να μετατρέψετε τα χρήματα σε ένα μη-αδύνατο IRA σε ένα Roth IRA είναι γρήγορα, λέει ο Wirbick. Αυτό συμβαίνει επειδή μια μετατροπή Roth IRA έχει μια δύσκολη περιοχή: Απαιτεί να πληρώνεις φόρους σε οποιοδήποτε αφορολόγητο χρήμα προτού προσγειωθεί στο λογαριασμό Roth. (Αυτό είναι ακόμα πιο δύσκολο αν έχετε και άλλους IRAs - για παράδειγμα από μια ανατροπή 401 (k) - επειδή το IRS εξετάζει όλους τους λογαριασμούς σε συνδυασμό και η μετατροπή σας φορολογείται pro-rata.Για περισσότερα σχετικά με αυτό, διαβάστε τον πλήρη οδηγό μας για backdoor Roth IRAs).
"Δεν υπάρχει κανόνας για το πόσο καιρό θα πρέπει να αφήσετε [τα χρήματα] εκεί", εξηγεί ο Wirbick. "Αν όμως έχετε τυχεροί και αρχίσει να αναπτύσσεται γρήγορα, όταν κάνετε τη μετατροπή θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για την ανάπτυξη".
Αυτό δεν είναι ένα τεράστιο ζήτημα, αλλά απλοποιεί τα πράγματα για να κάνει τη συνεισφορά ολόκληρης της χρονιάς σας αμέσως και μετά να μετατρέψει αυτό το ποσό. (Η μέγιστη συνεισφορά του IRA το 2018 είναι 5.500 δολάρια ή 6.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών.) Μπορείτε συνήθως να αφήσετε ανοιχτό το IRA ανοιχτό αν θέλετε να τραβήξετε αυτό το ελιγμό πάλι το επόμενο έτος, αν και ελέγξτε για να βεβαιωθείτε ότι ο πάροχος λογαριασμού σας δεν απαιτούν ένα ελάχιστο υπόλοιπο.
Οι περισσότερες μεσιτικές εταιρείες θα σας βοηθήσουν στη μετατροπή και θα σας αναφέρουμε κάθε φόρο που θα οφείλετε. Θα πρέπει όμως να παρακολουθείτε μόνοι σας οποιεσδήποτε κέρδη και συνεισφορές και να συμβουλευτείτε έναν φορολογικό σύμβουλο για να βεβαιωθείτε ότι έχετε αναγγείλει ανεπιθύμητες εισφορές και ότι ολοκληρώσατε σωστά τη μετατροπή.
»Πώς να μετατρέψετε σε ένα Roth IRA σε τρία βήματα
Τέλος, γνωρίζετε ότι αυτή είναι μια κίνηση που δεν μπορείτε να πάρετε πίσω - ξεκινώντας από το 2018, δεν μπορείτε να αντιστρέψετε μια μετατροπή. Αλλά ο Wirbick νομίζει ότι είναι απίθανο να το θελήσετε.
Μετά τη μείωση του φόρου ύψους 1,5 τρισεκατομμυρίων δολαρίων, λέει: "Οι φόροι πωλούνται. Εκμεταλλεύομαι."
