Δεν είστε αρκετοί για τη συνταξιοδότηση: ένα χάος που γίνεται χειρότερο

Ευρήματα

• Το 401 (k) s έγινε βασικό στοιχείο συνταξιοδότησης στις αρχές της δεκαετίας του '80 - που σημαίνει ότι η πρώτη γενιά που βασίζεται σε μεγάλο βαθμό σε αυτούς αρχίζει να συνταξιοδοτείται τώρα.
• Τα 401 (k) σχέδια που είδαν τις μεγαλύτερες απώλειες στη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008 ήταν εκείνα των ανθρώπων που πλησίαζαν τη συνταξιοδότηση με διάρκεια 20+ ετών με τον εργοδότη τους.
• Ο πληθυσμός των Η.Π.Α. ηλικιωμένων Αμερικανών προβλέπεται να διπλασιάσει το σημερινό τους μέγεθος μέχρι το 2050.
• Το ταμείο που καταβάλλει παροχές κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να εξαντληθεί μέχρι το 2037.
• Οι μέσες προσδοκίες ζωής καθίστανται πιο δύσκολο να προβλεφθούν, δεδομένης της προόδου στην ιατρική επιστήμη και της γνώσης για τον υγιεινό τρόπο ζωής, αλλά οι επιστήμονες λένε ότι το πρώτο πρόσωπο που θα ζήσει να είναι 150 είναι ζωντανό σήμερα.

Αλλαγή από τις συντάξεις

Εάν δεν ήσαστε μέλος του εργατικού δυναμικού πριν από τις αρχές της δεκαετίας του 1980, ίσως να μην γνωρίζετε ότι η χρήση του 401 (k) για εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότησή σας δεν ήταν πάντα συνηθισμένη. Τα σχέδια έγιναν δημοφιλή το 1981 και το 1982, όταν μεγάλοι εργοδότες των ΗΠΑ όπως η Johnson & Johnson, η PepsiCo και η εταιρεία Hughes Aircraft Company άρχισαν να χρησιμοποιούν το 401 (k) s. Αυτό σήμαινε τη μετάβαση από τα παλαιότερα προγράμματα αποπληρωμής μετά από φόρους και τις συντάξεις. Το 1984, υπήρχαν 17.303 σχέδια αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών παροχών με χαρακτηριστικό 401 (k), που αντιστοιχούσαν σε συνολικά περιουσιακά στοιχεία 91,75 δισεκατομμυρίων δολαρίων. Μέχρι το 1996, ο αριθμός αυτός είχε διογκωθεί σε 230.808 σχέδια και 1.06 τρισεκατομμύρια δολάρια σε περιουσιακά στοιχεία.

Από το Investmentmatome's Ask a Advisor: Ε: Ποια είναι τα βασικά στοιχεία της επιτυχίας της συνταξιοδότησης;

Jonathan DeYoe, CPWA: "Το πιο σημαντικό καθήκον προγραμματισμού συνταξιοδότησης είναι ο υπολογισμός από πού προέρχεται το εισόδημά σας από τη συνταξιοδότησή σας. Αυτό μάλλον φαίνεται εντελώς προφανές, αλλά συνήθως δεν είναι. Το χαρτοφυλάκιό σας πρέπει να αποφέρει περισσότερα κέρδη κάθε χρόνο για να συμβαδίζει με τον πληθωρισμό. Ο πληθωρισμός είναι ο σιωπηλός δολοφόνος. Το εισόδημά σας πρέπει να αυξάνεται κάθε χρόνο μόνο για να συμβαδίσει με το αυξανόμενο κόστος ζωής. Για παράδειγμα, εξετάστε πόσο οι δαπάνες για υπηρεσίες ιατρικής περίθαλψης αυξάνονται, πέρσι αυξάνοντας το 3,7%, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας. Επομένως, δεν αρκεί να εξετάσουμε το χαρτοφυλάκιο σας και να δούμε αν παράγει αρκετό εισόδημα μόνο αυτό το έτος. Πρέπει να συνεχίσει να αναπτύσσεται και να παράγει περισσότερα έσοδα για κάθε επόμενο έτος. Αν δεν συμβαίνει αυτό, η αγοραστική σας δύναμη και ο τρόπος ζωής σας εξατμίζονται. "

Αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης που πλήττονται από κραδασμούς στην αγορά

Η μετάβαση σε μεγαλύτερο έλεγχο των εργαζομένων μάλλον φαινόταν ελκυστική στην υγιή οικονομία της αγοράς της δεκαετίας του 1980. Αλλά η Μεγάλη ύφεση του 2008 δεν ήταν ευγενική στις 401 (k) s των παλαιότερων γενεών. Το Ερευνητικό Ινστιτούτο Εφεδρειών Εργαζομένων (EBRI) διαπίστωσε ότι ενώ οι επιπτώσεις των διακυμάνσεων της αγοράς το 2008 σε 401 (k) s διέφεραν ευρέως ανάλογα με την ηλικία και την απασχόληση, για άτομα ηλικίας 56-65 ετών με διάρκεια απασχόλησης μεγαλύτερη από 20 χρόνια, οι απώλειες κατά μέσο όρο ήταν μεγαλύτερες από 25%. Ο λόγος για αυτό είναι επειδή το μέγεθος του υπολοίπου του λογαριασμού μπορεί είτε να επηρεαστεί περισσότερο από τις εισφορές είτε από τις αποδόσεις των επενδύσεων. Αυτοί που πλησιάζουν τη συνταξιοδότησή τους με μακρόχρονη διάρκεια απασχόλησης τείνουν να έχουν τα υψηλότερα υπόλοιπα λογαριασμών σε σχέση με τα ποσά των εισφορών, επομένως οι αποδόσεις των επενδύσεων δεν μπορούν να αντισταθμιστούν εύκολα με εισφορές.

Από το Investmentmatome's Ask a Advisor: Ερ: Θα κυλίσει πάνω από 401 (k) μου σε ένα IRA αποτέλεσμα υψηλότερες αποδόσεις των επενδύσεων;

David Flowers, CFP: "Σε γενικές γραμμές, όχι, οι αποδόσεις σας στην επένδυση δεν πρέπει να διαφέρουν μεταξύ των δύο σχεδίων συνταξιοδότησης. Και οι δύο είναι απλώς φορολογικώς αναβαλλόμενοι επενδυτικοί λογαριασμοί. Εντούτοις, θα μπορούσε να υπάρξει μια διαφορά στις αμοιβές, καθώς ένα σχέδιο 401 (k) της εταιρείας θα έχει μερικές φορές διαπραγματευτεί χαμηλότερα τέλη διαχείρισης στα αμοιβαία κεφάλαια του σχεδίου και η εταιρεία μπορεί να επιχορηγήσει τα τέλη διαχείρισης που πληρώνει το σχέδιο 401 (k).

Μέσο προσδόκιμο ζωής και συνταξιοδότηση

Μια νέα διαφημιστική καμπάνια από έναν κορυφαίο πάροχο υπηρεσιών συνταξιοδότησης λέει, "Το πρώτο πρόσωπο που θα ζήσει σε 150 είναι ζωντανό σήμερα" - μια προβολή με μυριάδες επιπτώσεις για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Το μέσο προσδόκιμο ζωής καθίσταται δυσκολότερο να προβλεφθεί, δεδομένου ότι οι εξελίξεις στην ιατρική επιστήμη επιταχύνονται γρήγορα. Επίσης, οι άνθρωποι είναι κατά μέσο όρο περισσότερο ενήμεροι για τους κινδύνους για την υγεία από συμπεριφορές όπως το κάπνισμα ή τις ανθυγιεινές διατροφές, οι επιπτώσεις των οποίων είναι επίσης δύσκολο να προβλεφθούν αξιόπιστα σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Κάποιοι ερευνητές ισχυρίζονται ότι αυτές οι τάσεις σημαίνουν ότι τα επόμενα 40 χρόνια ο μέσος άνθρωπος θα ζει πολύ περισσότερο από ό, τι προβλέπει σήμερα η απογραφή των Η.Π.Α.

Πέρα από την καινοτομία των ανθρώπων που ζουν σε ηλικία 150 ετών, ο γενικός πληθυσμός των ηλικιωμένων Αμερικανών πρόκειται να εκραγεί. Μέχρι το 2050, η απογραφή των Ηνωμένων Πολιτειών δείχνει ότι ο αριθμός των Αμερικανών 65 και άνω θα έχει διπλασιαστεί - αυτό οφείλεται κυρίως στο γεγονός ότι οι baby boomers θα περάσουν στην κατηγορία το 2011. Αυτό σημαίνει ότι η γενιά που κλίνει σε μεγάλο βαθμό στις 401 (k) θα αυξηθεί μόνο.

Λογικά, οι νέοι ηλικίας 25-34 ετών θα πρέπει να εξοικονομούν όλο και περισσότερο - θα ζήσουν περισσότερο και η κοινωνική ασφάλιση (που συζητείται αργότερα) θα είναι ολοένα και λιγότερο ασφαλής. Αλλά το αντίθετο είναι αλήθεια. Η ΕΒΡΙ διαπίστωσε ότι από το 2002 έως το 2012, το ποσοστό των εργαζομένων 25-34 που έσωσε για συνταξιοδότηση, μειώθηκε από 70% σε μόλις 55%.

Από το Investmentmatome's Ask a Advisor: Ε: Πού ξεκινώ με τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης και πώς αλλάζει αυτό με την ηλικιακή μου ομάδα; Lyman Howard, CFA: "Οι έρευνες έχουν δείξει ότι οι νέοι εργαζόμενοι που βλέπουν την ηλικία των φωτογραφιών τους να προχωρούν για να δείξουν πώς μπορούν να φαίνονται ως ανώτεροι πολίτες μπορούν να παρακινηθούν να συμβάλουν σε πρόσθετες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Δοκίμασα τον εαυτό μου και διαπίστωσα ότι η συνάντηση με το «μέλλον μου» ήταν πολύ τρομακτική. Αν βοηθάει τους ανθρώπους να αφήσουν νωρίτερα περισσότερες αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση νωρίς, ωστόσο, όλοι θα πρέπει να το κάνουν! "

Η κοινωνική ασφάλιση δεν θα κάνει τη διαφορά

Κοιτάζοντας τις ελλείψεις των παραδοσιακών 401 (k) s, μπορεί να υποθέσετε ότι οι άνθρωποι έχουν μια φουσκωμένη ιδέα του ρόλου που θα διαδραματίσει η κοινωνική ασφάλιση για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους. Ωστόσο, το AARP βρήκε μόνο το 43% του κοινού και μόνο το 31% των νεότερων (18-39 ετών) είναι σίγουροι ότι η κοινωνική ασφάλιση θα διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής τους. Πολλοί ειδικοί συμφωνούν ότι οι νέοι άνθρωποι έχουν δίκιο να ανησυχούν. Σύμφωνα με τις προβλέψεις της ΕΒΡΙ, οι δαπάνες του ταμείου που παρέχει παροχές κοινωνικής ασφάλισης θα υπερβούν το εισόδημα από τους φόρους ήδη από το 2016. Έως το 2037 το ταμείο αναμένεται να εξαντληθεί.

Η απόδειξη των ελλείψεων της κοινωνικής ασφάλισης θεωρείται ήδη ως η πρώτη γενιά που στηρίζεται σε 401 (k) s αρχίζει να συνταξιοδοτείται - και έρχεται σύντομα. Τα στοιχεία της Federal Reserve, που αναλύθηκαν από το Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College, διαπίστωσαν ότι το μέσο νοικοκυριό με επικεφαλής ένα άτομο ηλικίας 60-62 ετών έχει λιγότερα από το ένα τέταρτο αυτού που χρειάζονται για να διατηρήσει την κανονική ζωή του,):

Μεσαίο ετήσιο εισόδημα νοικοκυριού για νοικοκυριά με επικεφαλής πρόσωπο σε ηλικιακή ομάδα 60-62 ετών	$ 87.700 / έτος *
Το 85% αυτών που χρειάζονται για συνταξιοδότηση	$ 74.545 / έτος **
Εκτιμήστε την κοινωνική ασφάλιση	35.080 δολάρια / έτος
Το κενό έπρεπε να καλυφθεί από άλλες αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης	39.465 δολάρια / έτος
Η μέση τιμή ισορροπίας 401 (k)	$ 149.400 / έτος *
Έσοδα που δημιουργούνται από το υπόλοιπο αυτό από σταθερό επιτόκιο	$ 9.073 / έτος ***
Απαιτούμενο ποσό	$ 30.392 / έτος

* Το Circa 2009, σύμφωνα με στοιχεία του Κέντρου Έρευνας Συνταξιοδότησης στο Boston College, το οποίο προέκυψε από αυτόν και άλλους αριθμούς με την ενημέρωση των στοιχείων της έρευνας της Fed, στο αίτημα του The Wall Street Journal. ** Κοινή εκτίμηση του απαιτούμενου επιπέδου συνταξιοδότησης *** Εκτίμηση που δόθηκε στην Wall Street Journal από την ασφαλιστική εταιρεία New York Life Insurance.

Από το Investmentmatome's Ask a Advisor: Ερ: Πότε είναι η κατάλληλη στιγμή για να ξεκινήσετε τη λήψη της Κοινωνικής Ασφάλισης; James Dowd, CFA: "Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να περιμένετε, γενικά η οικονομική αξία του οφέλους σας θα είναι υψηλότερη, λαμβάνοντας υπόψη τα τρέχοντα επιτόκια και το γεγονός ότι το προσδόκιμο ζωής αυξάνεται. Για τους περισσότερους ανθρώπους που συνταξιοδοτούνται σε κανονική ηλικία, για κάθε χρόνο καθυστερείτε να λαμβάνετε τα οφέλη σας, η SSA θα αυξήσει κατά 8% ετησίως μέχρι να συμπληρώσετε την ηλικία των 70 ετών. Αυτή η υψηλότερη παροχή καταβάλλεται για το υπόλοιπο της ζωής σας (και ως μειωμένο επίδομα επιζώντων), αν ζείτε 15 χρόνια ή 25 χρόνια περισσότερο. "

Σχετικά με τον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Η πλατφόρμα του Investmentmatome Financial Advisor στοχεύει στην ενίσχυση των καταναλωτών με τις πληροφορίες που χρειάζονται για να επικοινωνήσουν με τους συμβούλους που μπορούν να καταλάβουν καλύτερα τη μοναδική προσωπική τους οικονομική κατάσταση. Το εργαλείο μας στοχεύει να εξοικονομήσει χρόνο για να συνδεθεί με τους συμβούλους και να οικοδομήσει εμπιστοσύνη σε αυτά τα άτομα θέτοντας ερωτήσεις και βλέποντάς τα σε δράση. Οι Σύμβουλοι θα έχουν την ευκαιρία να ενισχύσουν την παρουσία τους στο Διαδίκτυο και να συνδεθούν με μια ομάδα ατόμων που αναζητούν την εμπειρία τους.