Δεν έχει εξοικονομηθεί πολύ για συνταξιοδότηση; Εδώ είναι γιατί και τι να κάνετε

Εάν προσπαθείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, έχετε εταιρεία: Μόνο οι μισοί Αμερικανοί εξοικονομούν τουλάχιστον το 5% του εισοδήματός τους, σύμφωνα με έρευνα της Αμερικανικής Εξοικονόμησης Εβδομάδας, και μάλιστα είναι μικρότερη από το ευρέως συνιστώμενο 15%. Η Αμερική, αποδεικνύεται, δεν σώζει αρκετά.

Υπάρχουν αρκετοί λόγοι για αυτό το έλλειμμα: Η αργή αύξηση των μισθών, το κακό οικονομικό εκπαιδευτικό σύστημα και η περιορισμένη πρόσβαση στα σχέδια συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας καθιστούν τον κατάλογο. Αλλά επίσης, είναι πιο διασκεδαστικό να ξοδεύετε παρά να σώζετε.

Και ξοδεύουμε, όπως επισημαίνουν τα πρόσφατα δημοσιευμένα στοιχεία για τα προσωπικά κεφάλαια. Ο robo-σύμβουλος ανέλυσε ένα εκατομμύριο λογαριασμούς χρηστών τόσο από την υπηρεσία δωρεάν χρηματοοικονομικής ανάλυσης όσο και από την προσφορά διαχείρισης αμειβόμενων επενδύσεων - σχεδόν 150 εκατομμύρια συναλλαγές συνολικά - για να πάρει μια λαβή για το πού πηγαίνουν τα χρήματά μας.

Πρώτον, μια γρήγορη προειδοποίηση

Οι χρήστες προσωπικών κεφαλαίων δεν είναι όλοι οι άνθρωποι. Ενώ ένα μεγάλο μέρος της υπηρεσίας παρακολούθησης και ανάλυσης είναι δωρεάν, το χρονοδιάγραμμά του για την διαχείριση των επενδύσεων γράφτηκε ξεκάθαρα με το 1% στο μυαλό: Υπάρχει μια βαθμίδα για $ 10 εκατομμύρια και άνω, αν αυτό σας λέει τίποτα.

Αυτό δεν σημαίνει ότι ο μέσος λογαριασμός ισχύει τόσο πολύ. Τα περιουσιακά στοιχεία υπό διαχείριση κατά μέσο όρο $ 300.000 ανά πελάτη. Ωστόσο, ο αριθμός αυτός εξακολουθεί να είναι υψηλός μεταξύ των robo-advisors, οι οποίοι τείνουν να προσελκύουν νέους επενδυτές. (Στο Betterment και στο Wealthfront, οι λογαριασμοί μέσου όρου $ 24.000 και $ 71.000, αντίστοιχα.)

Έπειτα, υπάρχει το απλό γεγονός ότι ακόμη και οι κάτοχοι δωρεάν λογαριασμών χρησιμοποιούν την υπηρεσία για να παρακολουθήσουν τις δαπάνες τους, γεγονός που τις κάνει αντίθετες με τους περισσότερους ανθρώπους - οι οποίοι, λοιπόν, δεν το κάνουν αυτό. Ίσως λόγω αυτού, τα αποτελέσματα της έρευνας απέκλιναν λίγο από τα περισσότερα όσον αφορά την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση: το προσωπικό κεφάλαιο λέει ότι σε 42 από τα 50 κράτη, οι χρήστες του δίνουν προτεραιότητα στις συνταξιοδοτικές εισφορές πάνω από άλλες δαπάνες.

Εκτός αυτού, υπάρχουν μερικά ενδιαφέροντα ψήγματα που μπορούμε να τα συνδέσουμε.

Η ευκολία κοστίζει χρήματα …

Πολλές από τις τάσεις των δαπανών που παρουσιάζονται στην ανάλυση του Personal Capital μπορούν να συγκεντρωθούν σε μία κατηγορία: Ξοδεύουμε χρήματα σε πράγματα που διευκολύνουν τη ζωή. Αυτό περιλαμβάνει τις βόλτες με αυτοκίνητο, ώστε να μην χρειάζεται να οδηγούμε, τα τρόφιμα που δεν χρειάζεται να μαγειρεύουμε και τον καφέ που δε χρειάζεται να κάνουμε.

Από τους λογαριασμούς της ανάλυσης, ο μέσος άνθρωπος έτρωγε δείπνο περίπου 14 φορές το μήνα, με συνολικές δαπάνες για εστιατόρια άνω των $ 380. (Όπως γνωρίζετε, υπάρχουν 30 ή μερικές φορές 31 δείπνα σε ένα μήνα - αυτό είναι ένα σημαντικό μέρος αυτών).

Ο μέσος λογαριασμός έδειξε επίσης 322,47 δολάρια που δαπανώνται για παντοπωλεία κάθε μήνα, ένα ποσό που μπορεί να φανεί χαμηλό έως ότου λάβετε υπόψη τις δαπάνες του εστιατορίου.

Άλλα αξιοσημείωτα έξοδα στην έκθεση: 17,73 δολάρια το μήνα στο Starbucks, 68,96 δολάρια για υπηρεσίες κοινής χρήσης όπως το Uber και Lyft και 475,79 δολάρια το μήνα για ταξίδια. (Όχι στην κατηγορία ευκολίας, αλλά αξίζει να αναφέρουμε για την αγάπη του: Τα παιδιά, που δεν κάνουν τη ζωή πιο εύκολη, κοστίζουν τον μέσο λογαριασμό 148,47 δολάρια το μήνα. Όσοι από εμάς τους γνωρίζουν είναι περίπου 100 φορές πολύ χαμηλοί).

… και θα μπορούσε να μας κοστίσει στη συνταξιοδότηση

Δεν υπάρχει κανένας λόγος που δεν πρέπει να τρώμε περιστασιακά ή να σταματάμε για καφέ στο δρόμο μας για δουλειά. Αλλά δεν υπάρχει κανένας λόγος να το κάνετε κάθε μέρα - ή, στην περίπτωση εκείνων που γευματίζονται έξω, κάθε δεύτερη μέρα - αν είναι σε βάρος των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης.

Εκτός από έναν λόγο, τουλάχιστον από την άποψη της συμπεριφοράς χρηματοδότησης: Είμαστε πολύ πιο πιθανό να βάλουμε τις σημερινές επιθυμίες στις ανάγκες του αύριο. Θέλουμε να εξοικονομήσουμε χρήματα για συνταξιοδότηση, αλλά χρονοβόρα κάνουμε.

Είναι εύκολο να πείσουμε τους εαυτούς μας ότι τα μικρά έξοδα εδώ και εκεί δεν κάνουν τη διαφορά, ότι ένας καφές $ 3 δεν θα κάνει ή θα σπάσει τη συνταξιοδότηση. Αλλά στην πραγματικότητα θα μπορούσε, με την πάροδο του χρόνου.

«Βιώνουμε μια ευμετάβλητη αγορά που είναι εκτός ελέγχου μας, αλλά η αυξανόμενη καθημερινή μας δαπάνη είναι κάτι που έχουμε τον έλεγχο. Και το πιο σημαντικό, οι συνήθειες ημερησίων δαπανών έχουν πραγματικό αντίκτυπο στο ποσό των χρημάτων που χρειαζόμαστε για να συνταξιοδοτηθούμε ", δήλωσε ο Bill Harris, Διευθύνων Σύμβουλος της Personal Capital, σε μια ανακοίνωση σχετικά με τα δεδομένα.

Σκεφτείτε το εξής: Τα $ 3 που αποθηκεύονται κάθε μέρα είναι $ 1.095 το χρόνο. Επενδύστε ότι κάθε χρόνο με 7% απόδοση, και θα μπορούσε να μετατραπεί σε περισσότερα από $ 165.000 σε 35 χρόνια (σε μεγάλο βαθμό χάρη στο σύνθετο ενδιαφέρον).

Είναι αρκετό για συνταξιοδότηση; Οχι. Αλλά θα μπορούσε να είναι αρκετό για ένα ζευγάρι χρόνια από τη συνταξιοδότηση, καθώς και άλλα με άλλες δαπάνες τσιμπήματα. Μειώστε το πραγματικά ακριβό υλικό, όπως το φαγητό έξω, και θα μαγειρεύετε πραγματικά - κυριολεκτικά, αλλά είναι επίσης αρκετό για να φτάσετε στο Roth ή στον παραδοσιακό IRA. Αυτές οι εισφορές θα μπορούσαν να ανέλθουν σε περίπου 700.000 δολάρια μετά από 35 χρόνια.

Χρησιμοποίησε χρηματοδότηση συμπεριφοράς για να κερδίσεις περισσότερα

Διαβάζοντας αυτό, μπορεί να αισθάνεστε πεπεισμένοι. Αλλά υπάρχει ένα μεγάλο κενό μεταξύ αυτών και στην πραγματικότητα να αλλάζετε αυτές τις γενναιόδωρες δαπάνες και εξοικονόμηση (ή όχι εξοικονόμηση) συνήθειες. Για να το γεμίσουμε, μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε τα ίδια ευρήματα συμπεριφοράς χρηματοδότησης προς όφελός μας.

Ένα από τα ευκολότερα; Εξοικονομήστε μελλοντικά δολάρια, ή το Save More Tomorrow, μια θεωρία που υποστηρίζεται από τους οικονομολόγους συμπεριφοράς Richard Thaler και Shlomo Benartzi. Αυτό χρησιμοποιεί τη φυσική μας αργοπορία προς όφελός μας. Συνεχίστε τις δαπάνες όπως κανονικά, αλλά για να αντισταθμίσετε αυτό, εκτός από τα επιπλέον χρήματα που προέρχονται από αυξήσεις και μπόνους.Κατά συνέπεια, αυτός είναι ένας πραγματικός τρόπος για την οικοδόμηση πλούτου - θα μπορούσε να ανέλθει μέχρι και 1 εκατομμύριο δολάρια από τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με την πρόσφατη ανάλυση του ιστότοπού μας.

Μια άλλη πρόταση είναι να μειώσετε τις δαπάνες, επιτρέποντας στον εργοδότη σας να αναλάβει ηγετικό ρόλο. Πολλές εταιρείες επιλέγουν να εγγράψουν τους υπαλλήλους στο 401 (k) τους αυτόματα. Μερικοί ακόμη αυξάνουν αυτόματα τις εισφορές των εργαζομένων κατά ένα ή δύο ποσοστά κάθε χρόνο.

Με αυτόν τον τρόπο, η εξοικονόμηση περισσότερων χρημάτων γίνεται ένα αργό έγκαυμα και δεν χρειάζεται καν να αποφασίσετε να το κάνετε. Ίσως να μην παρατηρήσετε ότι σιγά σιγά εξοικονομείτε μεγαλύτερο ποσοστό του εισοδήματός σας με την πάροδο του χρόνου. αν αισθάνεστε συμπιεσμένα, μπορείτε πάντα να περιορίσετε τις εισφορές.

Τέλος, σκεφτείτε το ζεστό κρύο χάσμα ενσυναίσθησης. Αυτή η ορολογία προέρχεται από τον George Loewenstein, καθηγητή Οικονομικών και Ψυχολογίας στο Πανεπιστήμιο Carnegie Mellon. Η βασική προϋπόθεση: Δεν κάνουμε τις καλύτερες αποφάσεις μας στη ζέστη της στιγμής. (Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο αγοράσατε μια τσάντα από κατεψυγμένα tater tots την τελευταία φορά που πήγατε στο μπακάλικο πεινασμένο.) Αυτές οι αυτόματες συνεισφορές 401 (k) μπορούν να βοηθήσουν σε αυτό, καθώς μπορεί να θέσει έναν προϋπολογισμό στην αρχή του μήνα που περιλαμβάνει εξοικονόμηση ένα στοιχείο γραμμής. Έτσι, έχετε αποθηκεύσει πριν αρχίσετε να ξοδεύετε.

»Εκτιμήστε τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας: Χρησιμοποιήστε τον αριθμομηχανή 401 (k) του Investmentmatome

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Εικόνα μέσω iStock.