Ένα σχέδιο συνταξιοδότησης Mary Hail για όσους δεν έχουν αποθηκευτεί τίποτα

Εσείς στρέφετε τη γωνία προς την ηλικία συνταξιοδότησης χωρίς να είστε αρκετά παγιδευμένοι.

Εμείς λέμε στους νέους να ξεκινήσουν την αποταμίευση για τη συνταξιοδότησή τους από την πρώτη τους δουλειά και να μην εγκαταλείψουν, επειδή ακόμη και τα μικρά ποσά μπορούν να αυξηθούν εντυπωσιακά μεγάλες με αρκετές δεκαετίες σύνθετων αποδόσεων. Αλλά ίσως μπήκατε από το paycheck στο paycheck, ποτέ δεν σώζατε πολλά. Ή ίσως προσπαθήσατε να σώσετε, αλλά χτυπήσατε με απροσδόκητες αποτυχίες όπως μια απώλεια θέσεων εργασίας με καθυστέρηση στη ζωή.

Ας είμαστε σαφείς: Δεν μπορείτε να αντισταθμίσετε τον χαμένο χρόνο.

Αλλά μην το εγκαταλείπετε - έχετε επιλογές. Οποιοδήποτε χρήμα μπορείτε να αποφύγετε μπορεί να σας βοηθήσει να κάνετε τη συνταξιοδότηση πιο άνετη. Εδώ πρέπει να κάνετε:

Επαναπροσδιορίστε τη συνταξιοδότηση

Αυτό σημαίνει ότι εργάζεστε περισσότερο, εργάζεστε με μειωμένο ωράριο στη συνταξιοδότηση ή και τα δύο. Θα έχετε περισσότερο χρόνο για εξοικονόμηση, οι αποταμιεύσεις σας θα έχουν περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθούν και θα συντομεύσετε την περίοδο πλήρους συνταξιοδότησης που θα πρέπει να καλύψετε. Αυτός είναι ένας καλός τρόπος να πείτε ότι θα έχετε λιγότερα χρόνια χωρίς εργασία πριν πεθάνετε.

Εάν εργάζεστε περισσότερο στην τρέχουσα δουλειά σας σαν μια θανατική ποινή, αρχίστε να ψάχνετε για πληρωμή συναυλιών που μπορείτε να απολαύσετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Η εργασία μεγαλύτερης διάρκειας μπορεί να έχει ανοδική πορεία: Τα άτομα που εργάζονται οικειοθελώς στη συνταξιοδότηση συχνά λένε ότι η δουλειά τους τους κρατάει ενεργό και αφοσιωμένο.

Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης πριν από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας - η οποία ανέρχεται σήμερα σε 66 και ανέρχεται σε 67 για άτομα που γεννήθηκαν το 1960 και αργότερα - η "δοκιμασία αποδοχών" θα μειώσει το όφελος σας κατά $ 1 για κάθε $ 2 που κερδίζετε σε ένα συγκεκριμένο όριο $ 15.720 το 2016). Αυτή η μείωση θα τελειώσει όταν πλησιάζετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης.

»Βρείτε βοήθεια σχετικά με το φθηνό: Πώς να αποκτήσετε δωρεάν οικονομικές συμβουλές

Καθυστέρηση της κοινωνικής ασφάλισης

Τα οφέλη από την αναμονή είναι τόσο μεγάλα που μπορεί να αξίζει να αξιοποιήσετε όποια συνταξιοδοτικά κεφάλαια έχετε, ώστε να μπορείτε να τα κρατάτε μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας. Εάν εγγραφείτε στην ηλικία των 62 ετών, θα κλειδώσετε μια μόνιμα μειωμένη επιταγή.

Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι καλύτερα να καθυστερούν την αίτησή τους τουλάχιστον μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής τους. Αυτό θα φουσκώνει μηνιαίο όφελος ύψους 1.500 δολαρίων τουλάχιστον σε 2.000 δολάρια. Αν περίμενες μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν τα οφέλη έγιναν, ο ίδιος έλεγχος θα ανερχόταν σε περίπου 2.640 δολάρια κάθε μήνα.

Εάν είστε παντρεμένοι, είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τον υψηλότερο εισοδηματία να αναβάλει την εφαρμογή για όσο το δυνατόν περισσότερο. Όταν ένας από σας πεθάνει, ο επιζών θα πάρει το μεγαλύτερο από τα δύο οφέλη που λάβατε ως ζευγάρι. Η μεγιστοποίηση αυτού του οφέλους μπορεί να συμβάλει στη διατήρηση των τελευταίων χρόνων των επιζώντων από οικονομικό εφιάλτη.

Κανόνας: Κάθε χρόνο που περιμένετε την ηλικία των 62 ετών προσθέτει περίπου το 7% έως 8% στο τελικό σας όφελος.

Πατήστε την αξία στο σπίτι σας

Αν έχετε ουσιαστική εγχώρια δικαιοσύνη, έχετε ένα ισχυρό πλεονέκτημα για την ανάπτυξη για τη συνταξιοδότησή σας. Μπορείς:

• Μειώστε τώρα ώστε να μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα που απελευθερώνονται από την πώληση και από το χαμηλότερο κόστος στέγασης. Τα μεγάλα πλεονεκτήματα για να το κάνετε τώρα: Τα χρήματά σας θα έχουν περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθούν και ίσως είστε σε καλύτερη θέση να χειριστείτε τη διακοπή μιας κίνησης από ό, τι όταν είστε μεγαλύτεροι.
• Μείωση κατά τη συνταξιοδότηση, όταν μπορείτε να μεταφέρετε κάπου με χαμηλότερο κόστος ζωής. Η δουλειά σας μπορεί να σας ζητήσει να ζήσετε σε μια ακριβή περιοχή, αλλά μόλις συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να επιλέξετε να ζήσετε κάπου φθηνότερα μέσα στα κράτη ή, όπως περίπου 1 εκατομμύριο Αμερικανοί συνταξιούχοι, κάνουν στο εξωτερικό.
• Σκεφτείτε μια αντίστροφη υποθήκη. Αντίστροφα στεγαστικά δάνεια μπορεί να σας δώσει ένα κατ 'αποκοπή ποσό, ένα ρεύμα των μηνιαίων επιταγών ή μια γραμμή πίστωσης μπορείτε να χτυπήσετε, όπως απαιτείται. Δεν κάνετε πληρωμές, αλλά το χρέος αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου και αποπληρώνεται όταν μετακομίζετε, πουλάτε ή πεθαίνετε. Το νωρίτερο που μπορείτε να εφαρμόσετε είναι 62, αλλά όσο περισσότερο περιμένετε, τόσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να πάρετε.

Ο κάτοικος του Νιου Τζέρσεϋ, Walt Lukasik, ηλικίας 60 ετών, ερευνά αυτή την επιλογή για να σώσει τα σχέδια συνταξιοδότησης που είχαν επεκταθεί από τη διάγνωση του καρκίνου του συζύγου του πριν από 15 χρόνια. Δεν ήταν σε θέση να εργαστεί για τα τελευταία οκτώ χρόνια και οι ιατρικοί λογαριασμοί έχουν απορροφήσει τα χρήματα που ήλπιζαν να σώσουν, λέει ο Λουκάσιτς.

Ο συνδυασμός της περίθαλψης και της ανησυχίας για τη συνταξιοδότηση είναι ο φόρος. «Με σκοτώνει», λέει.

Εάν υποβάλει αίτηση για αντίστροφη υποθήκη σε δύο χρόνια, θα μπορούσε να εξοφλήσει το υπόλοιπο των 75.000 δολαρίων για την τρέχουσα υποθήκη και να του δώσει μηνιαία πληρωμή ύψους περίπου 390 δολαρίων, σύμφωνα με την National Reverse Lenders Mortgage Association. Αν περιμένει μέχρι την αποπληρωμή της υποθήκης σε πέντε χρόνια, η μηνιαία πληρωμή θα είναι πλησιέστερα στα $ 800. Άλλες επιλογές πληρωμής περιλαμβάνουν ένα κατ 'αποκοπή ποσό των $ 93.000 ή μια πίστωση πίστωσης άνω των $ 160.000.

Οι αντίστροφοι υποθήκες είναι πολύπλοκοι και μπορεί να είναι δαπανηροί, επομένως δεν είναι κατάλληλοι για κάθε περίπτωση. Η παροχή συμβουλών είναι υποχρεωτική και συνήθως παρέχεται από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς παροχής συμβουλών πίστωσης.

Γυρίστε στα παιδιά σας

Οι περισσότεροι γονείς των ΗΠΑ τρομοκρατούνται από την ιδέα να ζητούν τα παιδιά τους για χρήματα. Τα παιδιά τους συχνά δεν αισθάνονται τον ίδιο τρόπο. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα της Fidelity Investments, εννέα από τους 10 γονείς πιστεύουν ότι θα ήταν απαράδεκτο να εξαρτηθούν οικονομικά από τους απογόνους τους, αλλά μόνο τρία από τα ενήλικα παιδιά συμφώνησαν μαζί τους.

Εάν υπάρχει πιθανότητα να χρειαστείτε τα παιδιά σας για να σας βοηθήσουν να τα πετύχετε, σκεφτείτε να συζητήσετε αργά και όχι αργότερα. Η πρόκληση του προβλήματος μπορεί να είναι οδυνηρή και ενοχλητική.Αλλά τουλάχιστον θα ξέρετε αν μπορείτε να βασιστείτε στη βοήθειά τους και θα έχουν το χρόνο να αλλάξουν τα οικονομικά τους για να το προσφέρουν καλύτερα - ενώ, φυσικά, εξοικονομούν για τη δική τους συνταξιοδότηση.

Εξερευνήστε τα δημόσια οφέλη

Εάν το χειρότερο έρχεται στο χειρότερο, η Κοινωνική Ασφάλεια μόνη της μπορεί να σας κρατήσει πάνω από το όριο της φτώχειας - γι 'αυτό εφευρέθηκε. Επίσης, μπορείτε να επωφεληθείτε από τα δημόσια οφέλη, όπως η επιδοτούμενη στέγαση, τα οφέλη τροφίμων και τα βοηθητικά προγράμματα χαμηλού κόστους. Ξεκινήστε την αναζήτησή σας στο Benefits.gov.

Επανεξετάστε το χρέος σας

Εάν το χρέος των καταναλωτών, όπως οι πιστωτικές κάρτες, οι ιατρικοί λογαριασμοί και τα μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια ανέρχονται στο ήμισυ ή το μεγαλύτερο μέρος του ακαθάριστου εισοδήματός σας, εξερευνήστε τις επιλογές ανακούφισης του χρέους σας, συμπεριλαμβανομένης της ομιλίας με έναν έμπειρο πληρεξούσιο πτώχευσης. Μπορεί να είναι καλύτερα από την εξοικονόμηση αυτά τα χρήματα από τη χρήση για να τσιπ μακριά από το χρέος που δεν μπορείτε τελικά να επιστρέψει.

Αποθήκευση, αποθήκευση, αποθήκευση

Δεν χρειάζεται μια περιουσία. Χρειάζεστε έναν τρόπο αντιμετώπισης μιας έκτακτης ανάγκης ή της ευελιξίας για να χρονοτριβήσετε καλύτερα τα οφέλη σας. Οτιδήποτε μπορείτε να αποθηκεύσετε θα σας δώσει περισσότερες επιλογές στη συνταξιοδότηση. Έχοντας $ 10.000 σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου θα μπορούσε να πληρώσει για ένα νέο φούρνο ή ένα απροσδόκητο ιατρικό λογαριασμό. Η τόνωση των αποταμιεύσεών σας περισσότερο θα σας επιτρέψει να καθυστερήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση ή την έναρξη της σύνταξης για να πάρετε μεγαλύτερους ελέγχους.

Εξοικονόμηση ενέργειας

Αυτή η επιλογή είναι μια μακρά βολή, αλλά μπορεί να λειτουργήσει για όσους έχουν επαρκή έσοδα για να κάνουν μια τελευταία, επιθετική ώθηση για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Μπορεί να είστε σε θέση να αποθηκεύσετε ένα μεγάλο κομμάτι του εισοδήματός σας εάν εισέρχεστε στα κενά έτη φωλιάς και μπορείτε να διοχετεύσετε σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης τα χρήματα που δαπανάτε για την ανύψωση και την εκπαίδευση παιδιών. Ή ίσως είστε αποφασισμένοι να μειώσετε τα έξοδα και να υποχωρήσετε σε σοβαρές αποταμιεύσεις.

Ας πούμε ότι κερδίζετε περίπου $ 45.000. Σύμφωνα με την Κοινωνική Ασφάλιση, το όφελος σας στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης θα αντικαταστήσει περίπου το 40% αυτού που κάνετε ή περίπου 18.000 δολάρια ετησίως. Η εξοικονόμηση 20% έως 30% του εισοδήματός σας κατά τη διάρκεια των τελευταίων 15 χρόνων εργασίας σας θα μπορούσε να σας δώσει ένα αυγό φωλιά αρκετά μεγάλο για να αποτρέψετε τον τρόπο ζωής σας από το να πέσει από ένα γκρεμό στη συνταξιοδότηση. (Αυτό προϋποθέτει ότι μπορείτε να διαχειριστείτε μια μέση ετήσια απόδοση 6%, τον μέσο όρο του πληθωρισμού 3% και ότι θα ζήσετε περίπου το 60% έως 70% του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση για 20 χρόνια.)

Εάν είστε σε θέση να το βγάλουν αυτό - και αυτό είναι μεγάλο εάν - μπορείτε να προχωρήσετε πολύ προς το κλείσιμο του χάσματος συνταξιοδότησης.

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.