5 Εμπόδια μεταξύ εσάς και της συνταξιοδότησης (και πώς να τα ξεπεράσετε)

Δεν χρειάζεται να κοιτάξετε τη μεγαλύτερη οικονομία για να ξέρετε ότι οι Αμερικανοί δεν σώζουν αρκετά για συνταξιοδότηση - υπάρχει μια πιθανότητα 50-50 που βλέπετε αυτό το κενό στην προσωπική σας οικονομία.

Υπάρχουν πολλοί λόγοι για τον αγώνα. Πολλοί, όπως οι χαμηλοί μισθοί, το υψηλό κόστος διαβίωσης και η περιορισμένη πρόσβαση στα σχέδια συνταξιοδότησης, είναι δύσκολο να εργαστούν. Υπάρχουν όμως και μικροί τρόποι με τους οποίους σαμποτάρουμε την ικανότητά μας να επιτύχουμε τους στόχους συνταξιοδότησης, συχνά χωρίς καν να το συνειδητοποιούμε.

Αυτό δεν αφορά τη συσκευασία του γεύματός σας ή την παραμονή του πρωινού σας καφέ. Αυτές οι προτάσεις δεν βοηθούν στην καλύτερη περίπτωση και προσβάλλουν το χειρότερο. Πρόκειται για την αντιμετώπιση των κοινών εμποδίων - είτε εξοικονομείτε 1% είτε 15% - για να βελτιώσετε τις προοπτικές συνταξιοδότησής σας.

1. Σταματήστε την υπερπληρωμή για τις επενδύσεις σας

Εάν έχετε επενδύσεις, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να πληρώσετε πάρα πολλά για αυτούς. Αυτό μπορεί να ισχύει για τις ίδιες τις επενδύσεις, τις αμοιβές που σχετίζονται με τον τότε συνταξιοδοτικό λογαριασμό στον οποίο τις κρατάτε ή τις συμβουλές που παίρνετε για να τις διαχειριστείτε. Εάν δεν είστε σίγουροι, χρησιμοποιήστε ένα εργαλείο για να αναλύσετε τις αμοιβές σας 401 (k) ή να ελέγξετε τα έγγραφα του σχεδίου σας και τα ενημερωτικά δελτία.

Οι πόροι-στόχοι, οι πιο δημοφιλείς 401 (k) επενδύσεις, είναι οι χειρότεροι παραβάτες, λέει ο Dave Rowan, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και πρόεδρος της Rowan Financial στη Βηθλεέμ της Πενσυλβάνια.

"Το κρυφό πρόβλημα για το οποίο δεν μιλάμε γενικά είναι ότι έχουν πράγματι ένα διπλό επίπεδο αμοιβών, επειδή είναι χρήματα κεφαλαίων", λέει. "Χρεώνουν αμοιβές όχι μόνο εντός των ατομικών κεφαλαίων που απαρτίζουν το προϊόν, αλλά υπάρχει επίσης επικάλυψη στην κορυφή για τη διαχείριση του ίδιου του αμοιβαίου κεφαλαίου."

Θα προτιμούσατε να φτιάξετε το δικό σας χαρτοφυλάκιο από τα χαμηλού κόστους δείκτη κεφαλαίων, τα οποία μπορείτε να κάνετε μιμούμενοι οι κάτοχοι ενός ταμείου με ημερομηνία στόχου ή συνεργάζοντας με έναν σύμβουλο ή έναν ρομπο-σύμβουλο. Ένας σύμβουλος, Blooom, διαχειρίζεται συγκεκριμένα 401 (k) σχέδια.

2. Ορίστε ένα λογικό στόχο αποχώρησης

Εάν έχετε πάει ποτέ στο μαγαζί χωρίς μια λίστα, ξέρετε πώς συμβαίνει αυτό: Τα popcorn και τα καλσόν που καλύπτονται με γιαούρτι δεν κάνουν δείπνο.

Δεν αποτελεί έκπληξη το γεγονός ότι οι άνθρωποι που έχουν γραπτό σχέδιο συνταξιοδότησης αισθάνονται πιο προετοιμασμένοι από όσους δεν το κάνουν. Εξοικονόμηση σκοπίμως για έναν καθορισμένο στόχο, ακόμη και αν δεν εξοικονομούν αρκετό. Το πρώτο βήμα για τη δημιουργία αυτού του σχεδίου είναι ο καθορισμός αυτού του στόχου και ο καλύτερος τρόπος για να γίνει αυτό είναι με μια αριθμομηχανή συνταξιοδότησης.

Οι καλύτεροι αριθμομηχανές, συμπεριλαμβανομένου του συνδεδεμένου, θα σας δώσουν έναν μηνιαίο στόχο εξοικονόμησης, εκτός από αυτόν τον μεγάλο τρομακτικό αριθμό που σας λέει το κατ 'αποκοπή ποσό που θα χρειαστείτε. Αλλά ακόμα και αυτός ο κατεστραμμένος μηνιαίος αριθμός μπορεί να είναι εκφοβιστικός, ανάλογα με την κατάστασή σας. Δεν χρειάζεται να ξεκινήσετε αμέσως αυτό το είδος μετρητών, αλλά θα έχετε μια συγκεκριμένη φιγούρα στην οποία εργάζεστε.

3. Δώστε προτεραιότητα στα δολάρια σας

Μερικά πράγματα φαίνεται να είναι σε μια διαρκή μάχη για τα χρήματά μας. Οι πληρωμές του χρέους, οι αποταμιεύσεις για συνταξιοδότηση, τα ταμεία έκτακτης ανάγκης και το κολέγιο για τα παιδιά είναι μερικοί από τους βασικούς υποψήφιους.

Η ιεράρχηση τους είναι λίγο σαν ένα παιχνίδι βράχου, χαρτιού, ψαλιδιού. Η συνταξιοδότηση κτυπά το κολέγιο σχεδόν κάθε φορά.

Η εξόφληση του χρέους υψηλού επιτοκίου χάνει γενικά την επένδυση για συνταξιοδότηση. Αλλά η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση χτυπάει την εξόφληση χρέους χαμηλού επιτοκίου, όπως ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, υποθήκη σας και πολλά δάνεια αυτοκινήτων. Ο κανόνας εδώ είναι ότι εάν το επιτόκιο είναι χαμηλότερο από αυτό που θα μπορούσατε να κερδίσετε στις επενδύσεις σας, πληρώνετε το ελάχιστο και επενδύετε το υπόλοιπο.

Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης κτυπά τα πάντα, τουλάχιστον μέχρι να έχετε περίπου 500 δολάρια στην τράπεζα. Αυτό δεν αρκεί για ένα πραγματικό ταμείο έκτακτης ανάγκης, το οποίο θα πρέπει να καλύπτει δαπάνες τριών έως έξι μηνών, αλλά αρκεί να σας προσφέρουμε ένα μαξιλάρι ενώ εργάζεστε σε άλλους στόχους.

Το μέρος αυτού που οι άνθρωποι τείνουν να αγωνίζονται με τους περισσότερους βάζει τη συνταξιοδότηση πριν από το κολλέγιο, το οποίο μπορεί να αισθανθεί σαν να βάζετε τον εαυτό σας στα παιδιά σας. Δεν υπάρχει αμφιβολία ότι αγαπάτε τα παιδιά σας. Τόσο τους αγαπάτε αρκετά για να τους χρεώσετε την εξάρτησή τους από αυτά, τουλάχιστον οικονομικά, στη συνταξιοδότηση.

4. Χρησιμοποιήστε τους λογαριασμούς δικαιώματος αφυπηρέτησης

Υπάρχει μια εξαίρεση από την προτεραιότητα παραπάνω, και αυτό είναι ένα 401 (k) με ταιριάζουν δολάρια. Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ένα, συνεισφέρετε αρκετά - ή φτιάξτε το δρόμο σας μέχρι να συνεισφέρετε αρκετά - για να αρπάξετε αυτόν τον πλήρη αγώνα. Εξάλλου, αυτά τα χρήματα είναι παρόμοια με απόδοση 100% της επένδυσής σας, γεγονός που θέτει την αξία στην επένδυση σε αυτήν πάνω από την αξία για την εξόφληση ακόμη και του πιο υψηλού χρεωστικού επιτοκίου - εκτός από τα τοξικά χρέη όπως τα δάνεια payday.

Μόλις έχετε αρπάξει αυτόν τον αγώνα, μπορείτε να γυρίσετε πίσω στο σφυροκόπημα μακριά εκείνο το χρέος ή επενδύοντας σε έναν IRA. Η επιλογή μεταξύ ενός Roth και ενός παραδοσιακού IRA μπορεί να κάνει μια σημαντική διαφορά: Μια Roth IRA έχει πολύ νόημα για τους αποταμιευτές που αναμένουν ότι ο φορολογικός τους συντελεστής θα είναι υψηλότερος στη συνταξιοδότηση από ό, τι είναι τώρα.

Μην δυσφημίζετε μικρές βελτιώσεις

Όταν εξοικονομείτε 1%, οι γενικές συμβουλές για εξοικονόμηση 15% για συνταξιοδότηση μπορεί να φανεί σαν ένας καλός λόγος να ρίξετε την πετσέτα συνολικά. Αλλά ενώ το 15% μπορεί να είναι ο απώτερος στόχος, ίσως ο στόχος σας να φτάσει στο 2%. Μπορείτε να το κάνετε κάνοντας μικρά βήματα.

Μια επιλογή είναι να επιτρέψετε στον εργοδότη σας να αυξάνει αυτόματα τη συνεισφορά σας 401 (k) κάθε χρόνο.Πολλές εταιρείες προσφέρουν αυτό τώρα, και ίσως να μην παρατηρήσετε ακόμη και τα χρήματα που λείπουν. Εάν το κάνετε, μπορείτε πάντα να καλέσετε πίσω την συνεισφορά σας.

Μια άλλη επιλογή είναι να αυξήσετε το ποσοστό της αποταμίευσής σας κάθε φορά που λαμβάνετε αύξηση. "Αντί να λέει," πρέπει να φτάσω στο 15% ", λένε," είμαι στο 3%. Μπορώ να φτάσω στο 4%; Τότε μπορώ να φτάσω στο 5% το επόμενο έτος; "λέει ο Rowan. "Ξαφνικά, είσαι στο 10% και κάνεις πραγματικά ουσιαστική πρόοδο προς τους στόχους σου".

Εγγραφείτε: Πάρτε επενδυτικές πληροφορίες με το μηνιαίο ενημερωτικό μας δελτίο.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από την USA Today.