Πολλές τράπεζες ενισχύουν τις υπεραναλήψεις με την καταμέτρηση μεγάλων χρεωστικών χρεών, λέει η έκθεση

Σχεδόν το 40% των μεγαλύτερων αμερικανικών τραπεζών διερεύνησε τις εντολές συναλλαγών με τρόπο που οδηγεί σε αυξημένες υπεραναλήψεις, σύμφωνα με νέα έκθεση της Pew Charitable Trusts.

Η Pew ανέλυσε 44 από τις 50 μεγαλύτερες αμερικανικές τράπεζες και διαπίστωσε ότι 18 από αυτές διεκπεραιώνουν χρεωστικές συναλλαγές - αγορές, πληρωμές και αποσύρσεις - από το υψηλότερο ποσό στο χαμηλότερο. Αντί να επεξεργάζεστε συναλλαγές με τη σειρά που λαμβάνει η τράπεζά σας, οι τράπεζες μπορούν να επιλέξουν να επεξεργαστούν το μεγαλύτερο πρώτο, γεγονός που μειώνει το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πιο γρήγορα. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε περισσότερες χρεώσεις υπερανάληψης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Δείτε ποιες τράπεζες ανακατατάζουν τις συναλλαγές

Η εντολή υποβολής συναλλαγών ποικίλλει

Οι περισσότερες τράπεζες επεξεργάζονται τις συναλλαγές της ημέρας σας, συμπεριλαμβανομένων των αναλήψεων και των καταθέσεων, κατά το κλείσιμο κάθε εβδομάδας. Ορισμένες συναλλαγές, όπως οι επιταγές ή οι πληρωμές λογαριασμών στο διαδίκτυο, μπορεί να διαρκέσουν πολλές ημέρες για να καταργηθούν, συνεπώς αυτές δεν υποβάλλονται σε επεξεργασία την ημέρα που τις κάνετε.

Η ακριβής σειρά που οι τράπεζες επεξεργάζονται τις συναλλαγές ποικίλλουν, αλλά εδώ είναι ένα παράδειγμα του τρόπου με τον οποίο η αναδιάταξη από το μεγαλύτερο στο μικρότερο ποσό μπορεί να λειτουργήσει. Ας υποθέσουμε ότι ο λογαριασμός ελέγχου έχει ισορροπία $ 1.000. Εάν πληρώσατε ένα λογαριασμό αξίας ενέργειας αξίας 100 $ τη Δευτέρα και στη συνέχεια μια πληρωμή υποθηκών ύψους 1.100 € την Τρίτη και θα καταστούν σαφή προς το τέλος της ίδιας ημέρας στην τράπεζά σας, η πληρωμή υποθηκών σας θα καταγραφεί πρώτα στον λογαριασμό σας. Αυτό θα φέρει το λογαριασμό σας κάτω από το μηδέν και θα προκαλέσει αμοιβή υπερανάληψης. Στη συνέχεια, ο λογαριασμός ενέργειας χτυπά, και θα λάβετε ένα δεύτερο τέλος υπερανάληψης.

Εάν η τράπεζά σας επεξεργάστηκε τις συναλλαγές με μικρότερη προτεραιότητα ή με τη σειρά καταβολής των λογαριασμών, πληρώσατε μόνο ένα τέλος υπερανάληψης για την πληρωμή υποθηκών.

Εάν πραγματοποιήσετε μια σειρά μικρών αγορών κατά τη διάρκεια της ίδιας ημέρας που ο λογαριασμός σας είναι αρνητικός, οδηγεί σε περισσότερες χρεώσεις υπερανάληψης. Το μεσαίο τέλος κάλυψης υπερανάληψης είναι 35 δολάρια μεταξύ αυτών των μεγάλων τραπεζών, σύμφωνα με την Pew.

"Οι τράπεζες χρησιμοποιούν μια ποικιλία μεθόδων για τη διεκπεραίωση και την επιταγή ελέγχου", λέει η Virginia O'Neill, ανώτερος αντιπρόεδρος του Κέντρου Κανονιστικής Συμμόρφωσης της American Bankers Association. "Για ορισμένους πελάτες, η πληρωμή μεγαλύτερων συναλλαγών μπορεί να προτιμηθεί πρώτα, επειδή εξασφαλίζει ότι θα καταβληθούν σημαντικές πληρωμές όπως υποθήκες, μίσθωση ή λογαριασμοί κοινής ωφελείας."

Αλλά πληρώνετε το μεγαλύτερο πρώτα σημαίνει επίσης ότι θα έχετε την δυνατότητα υπερανάληψης νωρίτερα, ανάλογα με τις συναλλαγές της ημέρας.

"Η αναδιάταξη των συναλλαγών από υψηλή σε χαμηλή είναι μια πρακτική που βλάπτει τους καταναλωτές και οι ρυθμιστικές αρχές πρέπει πραγματικά να την απαγορεύσουν", λέει ο Joy Hackenbracht, ερευνητής στο σχέδιο τραπεζικής εξυπηρέτησης των καταναλωτών στο Pew. Η μη κερδοσκοπική ερευνητική ομάδα στην Ουάσιγκτον, Δ. Γ., Υποστήριξε για πολλά χρόνια την προστασία των καταναλωτών με προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες.

Άλλες πρακτικές υπεραναλήψεων

Σχεδόν το 80% των τραπεζών επιτρέπουν την παροχή υπεραναλήψεων στις συναλλαγές ATM και χρεωστικών καρτών, σύμφωνα με τη μελέτη. Η χρήση των χρεωστικών καρτών, ειδικότερα, ενεργοποιεί τις υπεραναλήψεις από τη μικρότερη διάμεση αξία συναλλαγής - $ 24 - οποιασδήποτε χρεωστικής συναλλαγής, σύμφωνα με έκθεση του 2014 του Γραφείου Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών. Άλλες χρεωστικές συναλλαγές που οδηγούν σε αμοιβές υπερανάληψης, όπως είναι οι συναλλαγές με το Automated Clearing House, οι επιταγές και οι συναλλαγές ATM, έχουν μέσες τιμές $ 76 και άνω. Αυτά δεν οδηγούν σε υπεραναλήψεις σχεδόν τόσο συχνά όσο η χρήση της χρεωστικής κάρτας.

Η έκθεση έδειξε επίσης ότι 52% από τις 44 τράπεζες μελέτησαν τις χρεώσεις παρατεταμένης υπερανάληψης χρεώσεων, οι οποίες έπληξαν τους καταναλωτές που διατηρούν αρνητικά τα υπόλοιπα των λογαριασμών τους για συγκεκριμένο αριθμό ημερών. Το διάμεσο ποσό ανά τέλος είναι $ 20.

Περίπου το 18% των τραπεζικών καταναλωτών πληρώνουν την πλειοψηφία των τελών υπερανάληψης και σχεδόν το 70% των "βαρέων υπεραναλήψεων" κάνουν λιγότερα από 50.000 δολάρια ετησίως, σύμφωνα με μελέτη της Pew νωρίτερα φέτος.

Πώς μπορείτε να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης

Υπάρχουν βήματα που μπορείτε να λάβετε για να αποφύγετε την αμοιβή υπερανάληψης από το χτύπημα του λογαριασμού σας.

1. Διατηρήστε αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σας για απρόσμενες δαπάνες. Οι υπεραναλήψεις συμβαίνουν μόνο όταν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πέσει κάτω από το μηδέν, οπότε διατηρήστε ένα ποσό buffer για εκείνες τις ώρες κάθε μήνα όταν πληρώνετε τους περισσότερους λογαριασμούς ή πραγματοποιείτε άλλες συναλλαγές.

2. Απαλλαγή από την κάλυψη υπερανάληψης. Η κάλυψη υπερανάληψης επιτρέπει στην τράπεζά σας να καλύψει συναλλαγές που θα είναι αρνητικές και θα απορρίπτονται με άλλο τρόπο - έναντι αμοιβής. Μόλις είστε στο κόκκινο, τυχόν περαιτέρω συναλλαγές θα οδηγήσουν σε περισσότερες αμοιβές έως ότου εξοφλήσετε το αρνητικό ποσό. Η τράπεζά σας κάνει τελικά την επιλογή να καλύψει ή να απορρίψει μια υπερανάληψη, αλλά έχετε κάποιες λέξεις. Μπορείτε να εξαιρέσετε την κάλυψη υπερανάληψης για όλες τις συναλλαγές ATM και χρεωστικών καρτών εφάπαξ. Οι τράπεζες εξακολουθούν να μπορούν να καλύπτουν επιταγές, ACH και επαναλαμβανόμενες πληρωμές χωρίς να ζητούν την άδειά σας.

3. Ρύθμιση ειδοποιήσεων για χαμηλά υπόλοιπα λογαριασμού. Πολλές τράπεζες σάς επιτρέπουν να προσαρμόσετε τις ειδοποιήσεις για το πότε το υπόλοιπό σας πέφτει σε ένα συγκεκριμένο ποσό. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να μάθετε πότε πρέπει να μεταφέρετε περισσότερα χρήματα στον λογαριασμό σας.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Δείτε περισσότερους τρόπους για να αποφύγετε τα τέλη υπερανάληψης

"Ακόμα κι αν δεν νομίζετε ότι θα πληρώσετε ποτέ τέλη υπερανάληψης, πάρτε λίγα λεπτά για να καταλήξετε σε ένα σχέδιο για να τα αποφύγετε στο μέλλον", λέει ο Sean McQuay, εμπειρογνώμονας πιστωτικών και τραπεζικών υπηρεσιών της Investmentmatome.

Ο Spencer Tierney είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.