Ανάλυση: Οι κάτοχοι επαγγελματικών τίτλων θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν υψηλό χρέος φοιτητικών δανείων

Πρόσφατα, το χρέος των φοιτητών έπληξε ένα νέο υψηλό, φθάνοντας τα 1,5 τρισεκατομμύρια δολάρια. Και ενώ το μέσο χρέος είναι περίπου 31.000 δολάρια μεταξύ των 45.2 εκατομμυρίων Αμερικανών με τέτοιο βάρος, σύμφωνα με το Εθνικό Κέντρο Στατιστικής για την Εκπαίδευση, περίπου 2.5 εκατομμύρια Αμερικανοί είναι χρεωμένοι 100.000 δολάρια ή περισσότεροι.

Τα προχωρημένα πτυχία, όπως αυτά που απαιτούνται για τα νομικά και τα ιατρικά επαγγέλματα, προσφέρονται με ασφάλιστρο. Αλλά εάν αυτοί οι πτυχιούχοι, με χρέος που υπερβαίνει τον εθνικό μέσο όρο, εξετάζουν προσεκτικά τις επιλογές αποπληρωμής τους, θα μπορούσαν να εξοικονομήσουν εκατοντάδες δολάρια κάθε μήνα και μέχρι εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια για τη διάρκεια των δανείων τους.

Η πληρωμή του χρέους των φοιτητικών δανείων μπορεί να διαρκέσει δεκαετίες. Υπάρχουν αρκετές επιλογές αποπληρωμής για όσους έχουν υψηλό χρέος, αλλά είναι δύσκολο να γνωρίζουμε ποια είναι η καλύτερη περίπτωση για τις μοναδικές περιστάσεις του δανειολήπτη.

"Ορισμένα σχέδια καθιστούν τις μηνιαίες πληρωμές περισσότερο διαχειρίσιμες, αλλά κοστίζουν περισσότερο μακροπρόθεσμα", λέει η Brianna McGurran, εμπειρογνώμονας φοιτητών στο site μας. "Άλλοι, συμπεριλαμβανομένης της αναχρηματοδότησης, θα μπορούσαν να σημαίνουν μεγαλύτερες πληρωμές, αλλά θα σας επιτρέψουν να είστε ελεύθεροι χρέους νωρίτερα. Οι οφειλέτες θα πρέπει να κατανοήσουν όλες τις επιλογές τους και να λάβουν απόφαση λαμβάνοντας υπόψη τα εισοδήματά τους, το συνολικό χρέος, τους οικονομικούς στόχους και το πιστωτικό ιστορικό ».

Το Investmentmatome υπολόγισε τις πληρωμές και τους τόκους για το δάνειο σπουδαστικού δανείου για τέσσερα επαγγέλματα κάτω από τέσσερις επιλογές αποπληρωμής διαθέσιμα στους ομοσπονδιακούς δανειολήπτες:

• Το πρότυπο δεκαετές σχέδιο αποπληρωμής που ξεκινούν οι περισσότεροι δανειολήπτες.
• Ένα εκτεταμένο σχέδιο διάρκειας 25 ετών με σταθερό επιτόκιο.
• Το αναθεωρημένο σχέδιο αμοιβής ως εσείς κερδίζει (REPAYE) με βάση το εισόδημα που προσφέρει ισορροπία μετά από 25 χρόνια πληρωμών με ανώτατο όριο το 10% του διακριτικού εισοδήματος.
• Αναχρηματοδότηση του χρέους των φοιτητικών δανείων με χαμηλότερο επιτόκιο κατά την αποφοίτησή τους, μια επιλογή διαθέσιμη για όσους έχουν καλή πιστωτική βαθμολογία και επαρκές εισόδημα.

Για λεπτομέρειες και απαιτήσεις για καθεμία από αυτές τις επιλογές αποπληρωμής, κάντε κλικ εδώ.

"ΑΡΙΘΜΟΜΗΧΑΝΗ: Θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας;

MBA

Το μέσο χρέος φοιτητικών δανείων των 2016 πτυχιούχων MBA ήταν 55.800 δολάρια, σύμφωνα με το ΝΧΟ. Οι απόφοιτοι αυτοί είναι μοναδικοί στο γεγονός ότι το διάμεσο χρέος σπουδαστών MBA είναι χαμηλό σε σχέση με το υψηλό μέσο εισόδημα. Επομένως, ένα σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα, όπως το REPAYE, θα φέρει τις υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά θα εξοφλήσει το χρέος στο μικρότερο χρονικό διάστημα.

Από την άλλη πλευρά, ένας πτυχιούχος που μπορεί να αναχρηματοδοτήσει την αποφοίτησή του - με υψηλό πιστωτικό αποτέλεσμα και χαμηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα - ισοσκελίσει τις ανεκτές πληρωμές με εύλογο χρονικό διάστημα αποπληρωμής και ενδεχομένως εξοικονομήσει 5.300 δολάρια σε σχέση με το πρότυπο 10ετές σχέδιο αποπληρωμής.

Δικηγόρος

Οι μελλοντικοί δικηγόροι, που αποφοίτησαν με ιατρού Juris το 2016, εγκατέλειψαν το σχολείο με ένα μέσο χρέος ύψους 133.500 δολαρίων, σύμφωνα με το ΝΧΟ. Υποθέτοντας ότι κατά μέσο όρο ένας ετήσιος μισθός $ 141.900 για τις πρώτες δεκαετίες της καριέρας τους, θα εξοφλούσαν τα δάνειά τους στο πλαίσιο της REPAYE πριν μπορέσουν να αποκομίσουν όφελος από τη συγχώρεση. Επίσης, το σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα θα τους αφήσει να πληρώσουν περίπου 38.700 δολάρια περισσότερο καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου σε σύγκριση με το πρότυπο 10ετές σχέδιο αποπληρωμής.

Η αναχρηματοδότηση των δανείων τους μετά την αποφοίτησή τους, ωστόσο, θα εξοικονομήσει 19.500 δολάρια σε σύγκριση με την τυπική αποπληρωμή.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να πληρώσετε γρήγορα τα δάνεια σπουδαστών σας

Οδοντίατρος

Οδοντίατροι αποφοίτησαν με το υψηλότερο φορτίο δανεισμού φοιτητικών δανείων όλων των επαγγελμάτων που αναλύθηκαν - 274.100 δολάρια το 2016, σύμφωνα με το ΝΧΟ. Είναι εξαιτίας αυτής της υψηλής ισορροπίας και σχετικά μεσαίου μισθού που στέκονται για να αξιοποιήσουν στο έπακρο τη συγχωρητικότητα του φοιτητικού δανείου στο πλαίσιο της REPAYE στην ανάλυσή μας.

Μετά από 25 χρόνια μηνιαίων πληρωμών ύψους 1300 δολαρίων, θα είναι επιλέξιμες για την παρακράτηση του εναπομείναντος ποσού 150.500 δολαρίων. Ακόμα, όσοι έχουν αυτό το ποσό χρέους θα πληρώσουν λιγότερο κατά τη διάρκεια του δανείου, παραμένοντας με το πρότυπο δεκαετές σχέδιο ή αναχρηματοδότησης με χαμηλότερο επιτόκιο. Εάν η υψηλότερη μηνιαία πληρωμή αυτών των δικαιωμάτων είναι διαχειρίσιμη, ο οφειλέτης θα μπορούσε να εξοικονομήσει $ 20.700 ή $ 64.700, αντίστοιχα.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να κάνετε τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών πιο προσιτά

Γιατρός

Οι μελλοντικοί γιατροί, αφήνοντας το ιατρικό σχολείο με πτυχίο γιατρού, έφυγαν επίσης με διάμεσο χρέος φοιτητικών δανείων ύψους 228.500 δολαρίων, σύμφωνα με το ΝΧΟ. Αυτή η ομάδα μπορεί να δει τις χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές εισάγοντας ένα εκτεταμένο σχέδιο αποπληρωμής, αλλά η επέκταση αυτών των μικρότερων πληρωμών από 25 χρόνια θα έδινε το μεγαλύτερο συνολικό καταβληθέν ποσό - $ 452.200 κατά τη διάρκεια του δανείου.

Η είσοδος στο σχέδιο REPAYE θα κρατούσε υψηλές πληρωμές στον κόλπο, αλλά θα κόστιζε ακόμη 115.500 δολάρια περισσότερο από το κανονικό σχέδιο αποπληρωμής, όταν το λέγαμε και κάνουμε όλοι και με το μέσο μισθό για τους γενικούς ιατρούς, το δάνειο θα αποπληρωθεί πριν πάρει ο γιατρός μας πλεονέκτημα οποιασδήποτε συγχώρεσης.

"ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Επιλογές για την αναχρηματοδότηση των δανείων ιατρικών σχολείων

Επιλέγοντας το σωστό σχέδιο

"Για να επιλέξετε τη σωστή επιλογή αποπληρωμής, ισορροπήστε πώς κάθε σχέδιο εντάσσεται στα μακροπρόθεσμα σχέδια καριέρας σας", λέει ο McGurran. "Οι Grades που εργάζονται σε μη κερδοσκοπικά νοσοκομεία ή για την κυβέρνηση, για παράδειγμα, θα μπορούσαν να τύχουν της συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας μετά από 10 χρόνια πληρωμών, γεγονός που θα αποτελούσε την καλύτερη λύση για ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα".

Για όσους δεν απασχολούνται σε δημόσιες υπηρεσίες ή σε μη κερδοσκοπικές θέσεις εργασίας, η λύση μπορεί να έγκειται στο συνδυασμό των προσεγγίσεων - εισάγοντας ένα σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα όπως το REPAYE για τα πρώτα αρκετά χρόνια, στη συνέχεια αναχρηματοδότηση όταν αυξηθεί το εισόδημά τους και επιτρέπει μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές. Οι δανειστές προσφέρουν επίσης βραχύτερους όρους αναχρηματοδότησης που θα μπορούσαν να επιτρέψουν στους δανειολήπτες υψηλού εισοδήματος να εξοφλήσουν το χρέος τους ακόμη πιο γρήγορα από την κανονική περίοδο αποπληρωμής 10 ετών.

Οι οφειλέτες πρέπει να χρησιμοποιούν έναν αριθμομηχανή αναχρηματοδότησης για να δουν πόσο μπορούν να εξοικονομήσουν με χαμηλότερο επιτόκιο. Ένας υπολογισμός εισοδήματος βάσει διακριτικής ευχέρειας εμφανίζει πληρωμές βάσει σχεδίων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα.

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Τα μεσαία επίπεδα χρέους αντιπροσωπεύουν το σωρευτικό ποσό που οφείλεται σε όλα τα δάνεια ανά πρόγραμμα σπουδών και ελήφθησαν από την Εθνική Στατιστική του Εθνικού Στατιστικού Εκπαιδευτικού Στατιστικού '2015-16.

Τα σταθμισμένα επιτόκια υπολογίστηκαν χρησιμοποιώντας το 2017-18 ως το τελευταίο έτος των μαθημάτων. Οι τιμές αντιπροσωπεύουν ένα συνδυασμό άμεσων μη επιδοτούμενων δανείων και άμεσων πιστώσεων PLUS από το Τμήμα Εκπαίδευσης των ΗΠΑ.

Οι ετήσιοι μισθοί βασίζονται σε στοιχεία από τις Εθνικές εκτιμήσεις απασχόλησης και μισθοδοσίας του Μαΐου 2017 από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας και αντιπροσωπεύουν μια προσέγγιση για το τι θα κερδίσουν οι επαγγελματίες κατά μέσο όρο τα πρώτα 25 χρόνια της σταδιοδρομίας τους.

Για ερωτήσεις σχετικά με αυτήν την ανάλυση, επικοινωνήστε με τον Megan Katz στη διεύθυνση [email protected].