Επιλέγοντας Σχέδιο αποπληρωμής δανείου σπουδαστών: 8 ερωτήσεις που πρέπει να ρωτήσετε

á½‰Î¼Î®Ï?Î¿Ï… á½ˆÎ´Ï?ÏƒÏƒÎµÎ¹Î± (Î¡Î±Ïˆá¿³Î´Î¯Î± 12) - The Odyssey (Book 12)

Πίνακας περιεχομένων:

Μπορεί να δικαιούστε ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα
Αν θέλετε να πληρώσετε λιγότερο ανά μήνα, αλλά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα εισόδημα με γνώμονα σχέδιο

Ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών έρχονται με πολλά οφέλη ότι τα ιδιωτικά δάνεια δεν, και ένα από τα πιο πολύτιμα προνόμια τους είναι το φάσμα των επιλογών αποπληρωμής μπορείτε να επιλέξετε από. Εκτός από το πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής, το οποίο χωρίζει το χρέος σας σε πληρωμές ύψους 10 ετών, η κυβέρνηση προσφέρει άλλες πέντε επιλογές. Μπορεί ακόμη και να δικαιούστε ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα, το οποίο βασίζει το ποσό που οφείλετε κάθε μήνα στο εισόδημά σας - έτσι δεν χρεώνεστε ποτέ περισσότερο από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Αλλά πολλοί δανειολήπτες δεν γνωρίζουν ότι αυτές οι επιλογές είναι διαθέσιμες σε αυτούς. Το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ προσπαθεί να διαδώσει τη λέξη ότι οι βαθμοί μπορούν να αλλάξουν τις μηνιαίες πληρωμές τους - δωρεάν - μέσω των υπηρεσιών δανεισμού τους, λέει ο Ted Mitchell, υπό τη γραμματεία της εκπαίδευσης στο Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ.

"Είναι μια συνεχής προσπάθεια", λέει. "Δεν πρόκειται να χαλαρώσουμε. Θα συνεχίσουμε να βγάζουμε τη λέξη με κάθε δυνατό μέσο ».

Είτε επιλέγετε ένα σχέδιο αποπληρωμής για πρώτη φορά είτε αλλάζετε ένα νέο, γνωρίζοντας τις επιλογές σας είναι το πρώτο βήμα. Είναι βασικό να εξετάσετε όχι μόνο πόσο θα κοστίσει ο μηνιαίος λογαριασμός σας σε διαφορετικό σχέδιο, αλλά και πόσο επιπλέον θα πληρώσετε σε τόκους εάν επεκτείνετε τον όρο αποπληρωμής πέρα από τα τυπικά 10 χρόνια, λέει ο Μίτσελ. "Εξισορροπεί αυτά τα δύο πράγματα αυτό είναι πραγματικά το πιο σημαντικό πράγμα που μπορεί να κάνει ο δανειολήπτης."

Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα βασικά σας έξοδα ενώ βρίσκεστε στο πρότυπο σχέδιο αποπληρωμής, είναι καλύτερο να κολλήσετε με αυτό όσο μπορείτε. Θα εξοφλήσετε τα δάνειά σας γρηγορότερα και θα συσσωρεύσετε λιγότερα τέλη, τα οποία θα σας εξοικονομήσουν χρήματα μακροπρόθεσμα.

Αλλά εάν έχετε ένα μεγάλο υπόλοιπο δανείου και διαπιστώσετε ότι η μηνιαία πληρωμή είναι δύσκολο να γίνει, είναι πιθανό ότι θα είστε κατάλληλος για ένα εισοδηματικό πρόγραμμα αποπληρωμής. Εξετάστε πρώτα αυτές τις επιλογές, αφού όχι μόνο θα σας εξοικονομήσουν χρήματα - θα σας επιτρέψουν επίσης να ακυρώσετε τα δάνειά σας μετά από 20 έως 25 χρόνια πληρωμών έγκαιρης πληρωμής. Εκτεταμένα και βαθμολογημένα σχέδια είναι άλλες επιλογές για να εξετάσετε αν θέλετε να πληρώσετε λιγότερο ανά μήνα, αλλά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τις επιλογές που βασίζονται στο εισόδημα.

Εάν εξετάζετε μια αλλαγή, αυτές οι ερωτήσεις μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποιο σχέδιο αποπληρωμής είναι το καλύτερο για εσάς:

Το εισόδημά σας σας χαρακτηρίζει για μερική οικονομική δυσπραγία;
Πότε βγάλατε το πρώτο σας δάνειο;
Ποια είδη δανείων έχετε;
Εργάζεστε με πλήρη απασχόληση σε εργασία δημοσίου συμφέροντος;
Είστε πρόθυμοι να πληρώσετε ενδεχομένως φόρους για τα δικά σας δάνεια;
Μπορείτε να υπολογίζετε σε μια σταθερή αύξηση των εσόδων κατά τα επόμενα 10 χρόνια;
Έχετε περισσότερα από 30.000 δολάρια σε ομοσπονδιακά απευθείας δάνεια;
Είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε περισσότερα χρήματα για να έχετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και μεγαλύτερη προθεσμία αποπληρωμής;

Μπορεί να δικαιούστε ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα

1. Το εισόδημά σας σας χαρακτηρίζει για μερική οικονομική δυσπραγία;

Η κυβέρνηση προσφέρει τρία προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα: αποπληρωμή με βάση το εισόδημα (IBR), αποπληρωμή (PAYE) και αποπληρωμή εισοδήματος (contingent return) (ICR). Καθένα περιορίζει τη μηνιαία πληρωμή σας σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας και ακυρώνει το υπολειπόμενο υπόλοιπο αφού έχετε καταβάλει τα δάνειά σας για ένα συγκεκριμένο αριθμό ετών.

Οποιοσδήποτε μπορεί να εγγραφεί στην ICR, αλλά δεν είναι τόσο γενναιόδωρος όσο τα άλλα σχέδια. Για να συμμετάσχετε στο IBR ή στο PAYE, πρέπει πρώτα να αποδείξετε ότι έχετε μερικές οικονομικές δυσκολίες. Το συγκεκριμένο σχέδιο στο οποίο μπορείτε να συμμετάσχετε εξαρτάται επίσης από το έτος δανεισμού του πρώτου δανείου (βλ. Παρακάτω).

Εάν η μηνιαία πληρωμή σας για το τυποποιημένο σχέδιο είναι ή θα ήταν μεγαλύτερη από το 10% του διακριτικού εισοδήματός σας, πληρείτε τις προϋποθέσεις για μερική οικονομική δυσπραγία σύμφωνα με την πιο πρόσφατη έκδοση των IBR και PAYE. Σύμφωνα με την αρχική έκδοση του IBR, οι οφειλέτες πρέπει να αποδείξουν ότι η πληρωμή τους στο τυποποιημένο σχέδιο είναι ή θα υπερέβαινε το 15% του διακριτικού εισοδήματός τους.

Εάν πληροίτε την απαίτηση οικονομικών δυσκολιών, μπορείτε να εγγραφείτε για IBR ή PAYE μέσω του δανειολήπτη σας. Εάν ναι, συνεχίστε να διαβάζετε: Μπορεί να δικαιούστε ένα σχέδιο αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Εάν όχι, παραλείψτε στην ερώτηση 6.

2. Πότε βγάλετε το πρώτο σας δάνειο;

Το έτος που αφαιρέσατε αρχικά τα ομοσπονδιακά δάνεια θα υπαγορεύσει ποιο εισόδημα καθοδηγείται από το σχέδιο που μπορείτε να επιλέξετε. Η αρχική έκδοση του IBR είναι διαθέσιμη αν έχετε λάβει δάνεια πριν από την 1η Ιουλίου 2014. Η νεότερη έκδοση του IBR είναι διαθέσιμη αν έχετε λάβει δάνεια μετά την 1η Ιουλίου 2014. Το PAYE είναι ανοιχτό μόνο στους αποφοίτους που έκαναν το πρώτο δάνειο τους ή μετά την 1η Οκτωβρίου 2007 και τουλάχιστον ένα ακόμη δάνειο από την 1η Οκτωβρίου 2011.

Αλλά το Υπουργείο Παιδείας αναπτύσσει ένα νέο εισοδηματικό πρόγραμμα, το οποίο ονομάζεται REPAYE, το οποίο θα επεκτείνει τον PAYE σε όλους τους δανειολήπτες των δανείων σπουδαστών, ανεξάρτητα από το χρόνο που έβγαλαν τα δάνειά τους ή αν έχουν μερικές οικονομικές δυσκολίες. Η επιστροφή θα είναι διαθέσιμη μέχρι το τέλος του 2015, αναφέρει ο υπουργός Εξωτερικών Mitchell.

3. Ποια είδη δανείων έχετε;

Ορισμένα δάνεια δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα. Ανάλογα με τους τύπους δανείων που έχετε, ο διαχειριστής σας μπορεί να σας προτείνει να τους ενοποιήσετε πρώτα σε δάνειο άμεσης ενοποίησης. Μόνο τα Direct Loans μπορούν να επιστραφούν μέσω του PAYE, για παράδειγμα. Λοιπόν, ας πούμε ότι βγάλατε στεγαστικά στεγαστικά δάνεια. θα πρέπει να τα ενοποιήσετε σε δάνειο άμεσης ενοποίησης, πριν να συμπεριληφθούν στη μηνιαία πληρωμή σας στο πλαίσιο του PAYE.

Ο συνεργάτης σας μπορεί να σας καθοδηγήσει στη διαδικασία υποβολής αίτησης για ένα δάνειο άμεσης ενοποίησης και να πάρει ένα σχέδιο αποπληρωμής για το νέο σας δάνειο, το οποίο θα καλύπτει τα υπόλοιπα των προηγούμενων δανείων σας. Εάν επιλέγετε ένα σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα, θα συμπληρώσετε μια φόρμα αιτήματος του σχεδίου αποπληρωμής βάσει εισοδήματος. Μπορεί να είναι μια σύγχυση διαδικασία, οπότε το καλύτερο στοίχημά σας είναι να καλέσετε το φοιτητή δάνειο σπουδαστών σας και να ρωτήσω ποιο σχέδιο που δικαιούστε για αυτό θα σας δώσει τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.

4. Εργάζεστε με πλήρη απασχόληση σε εργασία δημοσίου συμφέροντος;

Το πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας επιτρέπει στα σχολεία που εργάζονται τουλάχιστον 30 ώρες την εβδομάδα σε δουλειά δημοσίου συμφέροντος να ακυρώσουν τα ομοσπονδιακά δάνεια τους μετά από 10 χρόνια πληρωμών έγκαιρης πληρωμής. Πρέπει να εργαστείτε σε μια ειδική θέση καθ 'όλη τη διάρκεια που σας χρειάζεται να κάνετε 120 πληρωμές δανείων και πρέπει να πιστοποιήσετε την κατάστασή σας απασχόλησης κάθε χρόνο που συμμετέχετε στο πρόγραμμα.

Θα εξοικονομήσετε τα περισσότερα χρήματα από το PSLF εάν εξοφλήσετε τα δάνειά σας με ένα πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, το οποίο θα κρατήσει τα μηνιαία σας πληρωμές χαμηλά και θα αφήσει μεγαλύτερη ισορροπία στο τέλος της θητείας σας για συγχώρεση.

5. Είστε πρόθυμοι να πληρώσετε φόρους για τα δικά σας δάνεια;

Οποιαδήποτε δάνεια που έχουν συγχρηματοδοτηθεί από το PSLF δεν φορολογούνται. Ωστόσο, σύμφωνα με τους ισχύοντες κανόνες για τα IRS, τα δάνεια που συγχωρούνται βάσει των σχεδίων αποπληρωμής με βάση το εισόδημα θα θεωρούνται κατά πάσα πιθανότητα ως φορολογητέα εισοδήματα για το έτος που ακυρώνονται, γεγονός που θα μπορούσε να σημαίνει υψηλό φόρο στο μέλλον.

Όταν αποφασίζετε αν θα μεταβείτε σε ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα, εξετάστε πόσα δάνεια θα σας συγχωρηθούν στο τέλος της προθεσμίας αποπληρωμής σας και τι θα μπορούσατε να χρωστάτε στους φόρους κάτω από το δρόμο. Αν η εγγραφή σας για ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα σας βοηθά να αποφύγετε την αδυναμία πληρωμής, ο πιθα- νός σας φορολογικός λογαριασμός ίσως αξίζει τον κόπο.

Αν θέλετε να πληρώσετε λιγότερο ανά μήνα, αλλά δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα εισόδημα με γνώμονα σχέδιο

6. Μπορείτε να υπολογίζετε σε μια σταθερή αύξηση των εσόδων κατά τα επόμενα 10 χρόνια;

Πείτε ότι δεν είστε επιλέξιμοι για αποπληρωμή με βάση το εισόδημα, αλλά θα επιθυμούσατε να πληρώνετε λιγότερα για τα δάνειά σας κάθε μήνα, ενώ θα εγκατασταθείτε μετά την αποφοίτησή σας. Το 10ετές πρόγραμμα αποπληρωμής θα σας χρεώσει αρχικά ένα χαμηλότερο ποσό και θα αυξήσει τις πληρωμές σας κάθε δύο χρόνια.

Αξίζει να εξετάσετε αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές σας στο πρότυπο σχέδιο τώρα, αλλά αναμένετε ότι θα κερδίζετε συνεχώς περισσότερα χρήματα καθώς καθιερώνετε την καριέρα σας. Ενώ η πληρωμή σας θα είναι αρχικά χαμηλότερη, πιθανότατα θα είναι υψηλότερη από αυτή που θα πληρώσατε στο πρότυπο σχέδιο μέχρι το τέλος της περιόδου αποπληρωμής.

Η μηνιαία πληρωμή σας για $ 10,000 Unsubsidized Direct Loan με επιτόκιο 4,29%, για παράδειγμα, θα ξεκινήσει από $ 58 και θα αυξηθεί στα 173 δολάρια για 10 χρόνια. Θα πληρώσετε επίσης $ 583 περισσότερο ενδιαφέρον από ό, τι θα είχατε αν είχατε κολλήσει με το πρότυπο σχέδιο.

7. Έχετε περισσότερα από 30.000 δολάρια σε ομοσπονδιακά απευθείας δάνεια;

Εάν δεν είστε σίγουροι ότι θα μπορείτε να συνεχίσετε με μια υψηλότερη μηνιαία πληρωμή κάθε δύο χρόνια, το εκτεταμένο σχέδιο αποπληρωμής σας δίνει τη δυνατότητα να κάνετε χαμηλότερες πληρωμές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Μόνο οι δανειολήπτες που χρωστάνε περισσότερα από 30.000 δολάρια σε απευθείας δάνεια είναι επιλέξιμοι. Μπορείτε να επιλέξετε να καταβάλετε ένα σταθερό ή διαβαθμισμένο ποσό για έως και 25 χρόνια.

Αλλά εάν έχετε πρόβλημα να πραγματοποιήσετε πληρωμές για το εισόδημά σας, είναι πιθανό να είστε κατάλληλος για ένα εισόδημα καθοδηγούμενο σχέδιο. Βεβαιωθείτε ότι έχετε πρώτα εξετάσει αυτές τις επιλογές. Το καλύτερο στοίχημά σας είναι να ζητήσετε από τον σύμβουλο δανείου σας πώς μπορείτε να εγγραφείτε για το σχέδιο που σας δίνει τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή που δικαιούστε.

8. Είστε διατεθειμένοι να πληρώσετε περισσότερα τόκους για χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και μεγαλύτερη προθεσμία αποπληρωμής;

Εάν αποφασίσετε να πάτε με παρατεταμένη αποπληρωμή, να γνωρίζετε ότι θα πληρώσετε περισσότερα σε τόκους με την πάροδο του χρόνου. Αυτό συμβαίνει επειδή οι τόκοι συσσωρεύονται καθημερινά και όσο περισσότερο παίρνετε για να πληρώσετε τα δάνειά σας, τόσο περισσότερο τόκο θα συσσωρεύσετε. Θα πληρώσετε επίσης περισσότερα ενδιαφέροντα για το διαβαθμισμένο σχέδιο από το κανονικό σχέδιο, παρόλο που και οι δύο καταρρίπτουν τις πληρωμές σας σε ένα μέγιστο χρονικό διάστημα 10 ετών. Θα έχετε μεγαλύτερη ισορροπία για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα καθώς αυξάνονται οι πληρωμές σας.

Ξεκινήστε την έρευνά σας σε εναλλακτικά σχέδια αποπληρωμής εισάγοντας τα μεμονωμένα υπόλοιπα δανείων και τα επιτόκια σας, συν το ετήσιο εισόδημά σας και το μέγεθος της οικογένειάς σας, στο εργαλείο εκτίμησης αποπληρωμής της Federal Student Aid. Μπορείτε να δείτε πόσα είναι πιθανό να πληρώσετε για κάθε σχέδιο που προσφέρει η κυβέρνηση.

Έχετε κάνει μια καλή επιλογή με τη λήψη ομοσπονδιακών δανείων? Μόλις αποφοιτήσετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε επωφεληθεί από τις ευέλικτες επιλογές επιστροφής που είναι διαθέσιμες σε εσάς.

Εγγραφείτε στο εβδομαδιαίο ενημερωτικό δελτίο του Investmentmatome Grad για να λάβετε τα δάνεια σπουδαστών και τις συμβουλές χρήματος απευθείας στα εισερχόμενά σας.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Γραφικά της Ντόρας Πίντικ

Εικόνα μέσω iStock.