Γιατί οι έμποροι λιανικής πώλησης απορρίπτουν τις πιστωτικές τους κάρτες;

Ξέρεις την διαδικασία. Ψωνίζετε στο Macy's και το ταμείο σας ρωτάει αν θέλετε να ανοίξετε σήμερα μια κάρτα χρέωσης της Macy και να εξοικονομήσετε επιπλέον 10%. Η ιδιωτική πιστωτική κάρτα ιδιωτικής μάρκας αποτελεί ιστορικά πλεονέκτημα για τους λιανοπωλητές, διότι επιτρέπει στους ανθρώπους άμεση πρόσβαση σε πίστωση, συχνά με υψηλότερα επιτόκια και με διαχειρίσιμα όρια.

Ωστόσο, πολλοί έμποροι λιανικής πώλησης, συμπεριλαμβανομένης της Target, της Macy's και της Nordstrom, έχουν πουλήσει το τμήμα της πιστωτικής τους κάρτας. Ποιος είναι ο λόγος της αλλαγής και πώς επηρεάζει εσάς, τον καταναλωτή;

Οι έμποροι λιανικής πώλησης πωλούν δαπανηρά εσωτερικά προγράμματα πίστωσης για να αντλούν μετρητά

Ένα μεγάλο μέρος της συλλογιστικής έχει να κάνει με την αναδιάταξη και την επανατοποθέτηση του κεφαλαίου και της κεφαλαιακής θέσης κάθε λιανοπωλητή. Αν μια εταιρεία έχει απαιτήσεις πολλών δισεκατομμυρίων δολαρίων - δηλαδή χρήματα που οφείλονται από πελάτες που έχουν χρεώσει τις αγορές στην κάρτα - μπορεί να χρειαστεί να περιμένουν μήνες ή και χρόνια για να τα συγκεντρώσουν όλα. Εάν η εταιρεία επιθυμεί να αντλήσει μετρητά γρήγορα - ίσως να πληρώσει το χρέος της ή να χρηματοδοτήσει την ανάπτυξη - η πώληση αυτών των απαιτήσεων με μια ελαφριά έκπτωση για να πάρει όλα τα χρήματα μπροστά είναι μια συνήθης πρακτική.

Υπάρχει ένα ακόμα τεράστιο πλεονέκτημα για την εταιρεία. Η εκτέλεση ενός τμήματος πιστωτικών καρτών είναι πολύ δαπανηρή. Απαιτεί προσωπικό και ΤΠ να αναλαμβάνουν, να παρακολουθούν, να συλλέγουν και να διατηρούν ολόκληρο το τμήμα. Επιπλέον, υπόκειται στον λιανοπωλητή σε ενδεχόμενες απώλειες εάν υπάρχει παραβίαση ασφαλείας. Η παραβίαση Target κοστίζει 200 ​​εκατομμύρια δολάρια μόνο και μόνο για να αντικαταστήσει τις κάρτες.

Υπάρχει επίσης το κόστος των επισφαλών χρεών που σχετίζονται με τις αθετήσεις υποχρεώσεων, γεγονός που αντισταθμίζει τα έσοδα από τόκους που κερδίζει η εταιρεία.

>> Περισσότερα: Πιστωτικές Κάρτες Best Store της Investmentmatome

Οι τράπεζες καταλαμβάνουν τα προγράμματα των λιανοπωλητών

Όσο για την τράπεζα που αποκτά, δημιουργεί μια τεράστια ευκαιρία. Για αρχάριους, η τράπεζα βρίσκεται ήδη στην επιχείρηση πιστωτικών καρτών, οπότε είναι σε θέση να προσθέσει την εξυπηρέτηση των καρτών στον υπάρχοντα φόρτο εργασίας της χωρίς μνημειώδη προσπάθεια. Αυτό σημαίνει ότι τα περιθώρια (κέρδος) είναι υψηλότερα, επειδή δεν χρειάζεται να δημιουργήσουν κάποια ολοκαίνουργια διαίρεση για να χειριστεί το φόρτο εργασίας.

Ωστόσο, η τράπεζα θα πρέπει να χρηματοδοτήσει όλες αυτές τις χρεώσεις. Έτσι, όταν κάποιος χρεώνει κάτι με την πιστωτική κάρτα Nordstrom (που μπορεί ή δεν μπορεί να είναι συν-επώνυμη με την τράπεζα), η τράπεζα θα πρέπει να καταβάλει στη Nordstrom το ποσό που χρεώνεται και να περιμένει να παραλάβει από τον πελάτη. Αυτό κοστίζει στην τράπεζα μερικά από τα ίδια κεφάλαια της, αλλά αντιστοιχεί στο κόστος αυτό από το ενδιαφέρον που συγκεντρώνει από τους καταναλωτές που μεταφέρουν τα υπόλοιπα.

Τι σημαίνει για τους καταναλωτές

Ο καταναλωτής δεν θα δει καθόλου την αλλαγή. Η Macy έχει πουλήσει το τμήμα της πιστωτικής της κάρτας το 2005 και εάν το ψωνίζετε εκεί, γνωρίζετε ότι εξακολουθεί να λέγεται κάρτα χρέωσης της Macy, παρόλο που εξυπηρετείται από τη Citibank. Τα πιστωτικά όρια και τα επιτόκια παραμένουν περίπου τα ίδια. Η μόνη διαφορά, και δεν θα είναι διαφανής για τους καταναλωτές, είναι ότι η τράπεζα αγορών μπορεί να αλλάξει τα κριτήρια αναδοχής. Μπορεί να σφίξει ή να χαλαρώσει τα πρότυπα για τη χορήγηση πίστωσης. Αν παρατηρήσετε τα τελευταία δύο τρίμηνα της Έρευνας Οικιακών Καταθέσεων του Ομοσπονδιακού Αποθεματικού για το Χρέος των Καταναλωτών, τα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών αυξάνονται, γεγονός που υποδηλώνει ότι η πίστωση χαλαρώνει.

Εικόνα λιανικής πώλησης μέσω του Shutterstock