Συνταξιοδότηση Χρηματοοικονομική ασφάλεια: Κάνοντας καλές αποφάσεις

Από τον Mark Shemtob CFP, RMA

Μάθετε περισσότερα σχετικά με το Mark on Investmentmatome's Ask a Advisor

Μια επιτυχημένη συνταξιοδότηση γενικά απαιτεί να μην εξαντλείται κάποιο χρήμα πριν τελειώσει η ζωή του. Σε γενικές γραμμές, η επίτευξη επιτυχίας συνδέεται είτε με καλή τύχη είτε με καλές αποφάσεις. Αφήνοντας την οικονομική ασφάλεια συνταξιοδότησής μας στην τύχη παρά μια επιλογή. είναι κακή στην καλύτερη περίπτωση. Έτσι, κάνοντας καλές αποφάσεις είναι το κλειδί για την επιτυχή συνταξιοδότηση. Η πιο θεμελιώδης από τις αποφάσεις αυτές λαμβάνεται πολύ νωρίς. δεκαετίες πριν από τη συνταξιοδότηση είναι ακόμη και στην οθόνη ραντάρ. Ξεκινώντας να σώζετε νωρίς και σε σημαντικά επίπεδα είναι ζωτικής σημασίας. Η εισβολή των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων του ατόμου πρόωρα είναι μια άλλη βασική επιλογή. Η προσεκτική απόφαση μεταξύ Roth και παραδοσιακών IRAs και 401 (k) s είναι σημαντική. Η πραγματοποίηση επιλογών επενδύσεων κατά μήκος του τρόπου απαιτεί καλές αποφάσεις όπως και η επιλογή επενδύσεων που ελαχιστοποιούν τα τέλη.

Αλλά τι γίνεται όταν εισέλθουμε στη ζώνη προσυνταξιοδότησης, αυτά τα πέντε χρόνια που οδηγούν στη συνταξιοδότηση; ή όσοι συνταξιοδοτούνται. Ποιες είναι οι καλές αποφάσεις που πρέπει να ληφθούν. Δυστυχώς, πρόκειται για μια πολύ πιο περίπλοκη διαδικασία από ό, τι αντιμετωπίζουμε στα χρόνια συσσώρευσης, τα οποία ουσιαστικά αφορούν την εξοικονόμηση και την επένδυση. Αυτό όμως δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν σωστές αποφάσεις. Θα ποικίλλουν ανάλογα με τις μεμονωμένες περιστάσεις και πιθανότατα θα είναι δυναμικές, γεγονός που ενδεχομένως απαιτεί αλλαγές στην πορεία. Έτσι, κατά τον σχεδιασμό του συνταξιοδοτικού προγραμματισμού σας, τα ακόλουθα είναι από τα βασικά θέματα που μπορεί να απαιτούν σωστά μελετημένες αποφάσεις.

1. Πότε πρέπει να συνταξιοδοτηθώ; Δεν έχουμε όλοι μας την επιλογή να δουλέψουμε αργότερα. αλλά για εκείνους που κάνουν πολύ λίγες αποφάσεις που μπορούν να βοηθήσουν στην επιτυχία της συνταξιοδότησης όσο και στον εργαζόμενο.
2. Πρέπει να χρησιμοποιήσω μερικά από τα αυγά μου για να αγοράσω εγγυημένο ετήσιο εισόδημα; Παρόλο που υπάρχουν κάποια μειονεκτήματα για τα προϊόντα αυτά, όπως η έλλειψη ρευστότητας και η πιθανή απώλεια κληρονομιάς για τα αγαπημένα τους πρόσωπα, αξίζει να εξεταστούν. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για όσους έχουν μεγάλη διάρκεια ζωής και ως μορφή διαφοροποίησης του συνολικού σχεδίου συνταξιοδότησης ενός ατόμου.
3. Εάν καλύπτεται από ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, θα πρέπει να λαμβάνω την κατ 'αποκοπήν πληρωμή (αν προσφέρεται) ή να παραμείνω με τις επιλογές της πρόωρης συνταξιοδότησης; Το εισόδημα διάρκειας ζωής προσφέρει κομψό μυαλό για εκείνους που αναμένουν να ζήσουν πολύ, αλλά μπορεί να μην είναι μια καλή ιδέα για όσους έχουν κακή υγεία. Επιπλέον, τα σχέδια συνταξιοδότησης πρέπει να χρησιμοποιούν συντελεστές μετατροπής κατ 'αποκοπήν ποσό που είναι ελκυστικότεροι για τους άνδρες, αλλά όχι για τα θηλυκά. επομένως το φύλο μπορεί να επηρεάσει την απόφασή του.
4. Πότε πρέπει να ξεκινήσω τη συλλογή Κοινωνικής Ασφάλισης; Η τάση για πολλούς συνταξιούχους είναι να συλλέγουν νωρίτερα από αργότερα. Ωστόσο, για όσους έχουν τουλάχιστον μέσο όρο ζωής, η στρατηγική αυτή θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια σημαντικών οφελών μακροπρόθεσμα. Επιπλέον, υπάρχουν προσεγγίσεις χρονισμού που μπορούν να επιλέξουν τα παντρεμένα ζευγάρια που θα μπορούσαν να σημαίνουν πολύ μεγαλύτερα σωρευτικά οφέλη.
5. Πώς πρέπει να διαχειριστώ τον κίνδυνο χαρτοφυλακίου; Υπάρχουν πολλές στρατηγικές και οικονομικά προϊόντα σχεδιασμένα με αυτή την πρόκληση. Ένα βασικό μέλημα είναι ότι πρέπει να προσπαθήσουμε να εξαλείψουμε τον κίνδυνο με τα κεφάλαια που είναι κρίσιμα για την ικανοποίηση των βασικών αναγκών.
6. Πώς μπορώ να υπολογίσω το προσδόκιμο ζωής μου; Η προβολή του πόσο χρόνο θα ζήσει ένας άνθρωπος είναι ζωτικής σημασίας για τόσες πολλές από αυτές τις αποφάσεις. Υπάρχουν πολλοί ιστότοποι που επιτρέπουν σε κάποιον να αναπτύξει μια εκτίμηση. Χρησιμοποιήστε πολλά, πάρτε ένα μέσο όρο και, στη συνέχεια, σκεφτείτε να προσθέσετε 5 περίπου χρόνια για να είστε ιδιαίτερα συντηρητικοί.
7. Πρέπει να αγοράσω ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης; Για εκείνους τους συνταξιούχους που μόλις παίρνουν οικονομικά αυτό δεν μπορεί να είναι μια βιώσιμη επιλογή και για εκείνους με σημαντικό πλούτο αυτό δεν είναι απαραίτητο. Όλοι οι άλλοι πρέπει να αξιολογήσουν προσεκτικά αυτή την απόφαση και αν επιλέξουν να παραιτηθούν από τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης, πρέπει να έχουν ένα σχέδιο για να αντιμετωπίσουν αυτό το δυνητικά μεγάλο βάρος.
8. Πρέπει να αφήσω το λογαριασμό μου 401k με το σχέδιο του εργοδότη μου (αν επιτρέπεται) ή να το μεταφέρω σε έναν ΙΡΑ; Αυτή η απόφαση θα πρέπει να βασίζεται στις επιλογές επένδυσης και πληρωμής καθώς και στις δαπάνες που σχετίζονται με το σχέδιο 401k. Υπάρχουν πολλές επιλογές που πηγαίνουν στη διαδρομή του IRA. αν και οι δαπάνες θα μπορούσαν να είναι πολύ υψηλότερες εάν απαιτούνται οι υπηρεσίες ενός συμβούλου.
9. Πώς μπορώ να ελαχιστοποιήσω τους φόρους επί των διανομών από ειδικούς φόρους; Αυτό απαιτεί έναν προσεκτικό προγραμματισμό ως προς την αναμενόμενη φορολογική κλίμακα ενός προσώπου κατά τα επόμενα έτη, ειδικά αν κάποιος είναι ακόμη κάτω από την ηλικία 70 1/2 και έχει σημαντικούς φορολογικούς λογαριασμούς που έχουν αναβληθεί. Μπορεί σε κάποιες περιπτώσεις να έχει νόημα η ανάληψη κεφαλαίων νωρίτερα από ό, τι αργότερα, ακόμα και αν υποκείμενου φόρου. Η χρήση της μετατροπής Roth μπορεί να αξίζει να εξερευνήσετε.
10. Πρέπει να διατηρήσω ασφάλεια ζωής κατά τη συνταξιοδότηση; Η πληρωμή ασφαλίστρων ζωής θα σπάνια ασφαλίσει μια πιο οικονομική αποζημίωση, αλλά για κάποιους μπορεί να είναι μια καλή ή αναγκαία επιλογή για άλλους λόγους. Αυτό θα εξαρτηθεί από το εάν κάποιος εξακολουθεί να έχει εξαρτώμενα μέλη ή μπορεί να υπόκειται σε σημαντικό φόρο ακίνητης περιουσίας. Τα ασφάλιστρα είναι υψηλά σε μεγαλύτερη ηλικία, εκτός εάν ένα άτομο έχει μόνιμη πολιτική για πολλά χρόνια και έχει συγκεντρώσει σημαντικές χρηματικές αξίες.

Δεν πρόκειται για μια εξαντλητική λίστα βασικών αποφάσεων που πρέπει να ληφθούν. Επιπλέον, μια απόφαση σχετικά με ένα ζήτημα ενδέχεται να έχει αντίκτυπο σε άλλη. Επομένως, η συνολική στρατηγική πρέπει να διατηρηθεί από κοινού. Επιπλέον, μπορεί να υπάρχουν στοιχεία εκτός από τη μεγιστοποίηση της πιθανότητας να έχουν αρκετά χρήματα στη συνταξιοδότηση που θα πρέπει να εξετάσει κανείς που θα μπορούσε να επηρεάσει τη διαδικασία λήψης αποφάσεων. Πολλά άτομα θα βασίζονται στη βοήθεια συμβούλων.Όταν εξετάζουμε τις συμβουλές, πρέπει να είμαστε επιμελείς κατά την αξιολόγηση του κατά πόσον ο σύμβουλος αυτός είναι επαρκώς εξειδικευμένος, ανεξάρτητος και αμερόληπτος. Αυτό μπορεί να είναι πολύ δύσκολο και ακόμα και αν ένας σύμβουλος είναι προκατειλημμένος δεν σημαίνει απαραίτητα ότι οι συμβουλές δεν είναι κατάλληλες. Κάποιος θα πρέπει να είναι άνετα να πάρει εναλλακτικές συμβουλές σύμβουλος πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων ειδικά αν μη αναστρέψιμη. Είναι σημαντικό να έχετε πάντα κατά νου ότι η συνολική κατάσταση του ατόμου είναι μοναδική και ότι οι αποφάσεις που λαμβάνονται πρέπει να είναι καλά ενημερωμένες με βάση τις περιστάσεις του / της.