Στρατηγικές απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση: Ποια πρέπει να χρησιμοποιείτε;
Πίνακας περιεχομένων:
- Ο κανόνας του 4%
- Δυναμικές αναλήψεις
- Η στρατηγική του κάδου
- Συμβουλές για οποιαδήποτε προσέγγιση συνταξιοδότησης
- Τι έπεται?
- Ολοκλήρωση αγοράς την αριθμομηχανή μας για να δείτε πόσο καιρό θα διαρκέσει η αποταμίευσή σας
- Ξεκίνα με προγραμματισμό συνταξιοδότησης - σε οποιαδήποτε ηλικία
- Μαθαίνω τι πρέπει να κάνετε με το 401 (k) όταν συνταξιοδοτηθείτε
Θα ήταν ωραίο αν η αποταμίευση για συνταξιοδότηση ήταν το μόνο που έπρεπε να κάνουμε. Αποδεικνύεται, πρέπει επίσης να αποφασίσουμε για τον καλύτερο τρόπο να βγούμε από την αποταμίευσή μας μόλις αποσυρθούμε.
Ευτυχώς, οι έξυπνοι άνθρωποι έχουν καταλήξει σε μια ποικιλία τακτικών για να τεντώσουν τις αποταμιεύσεις μας για το μεγάλο χρονικό διάστημα. Διαβάστε παρακάτω για να αναθεωρήσετε μερικές από τις πιο δημοφιλείς στρατηγικές απόσυρσης από τη συνταξιοδότηση. (Ή ελέγξτε την αριθμομηχανή μας για μια γρήγορη ματιά στο πόσο θα διαρκέσει η αποταμίευσή σας.)
Ο κανόνας του 4%
Τι είναι: Ο κανόνας 4%, που δημοσιεύθηκε από τον συνταξιούχο οικονομικό προγραμματιστή William Bengen το 1994, προωθούσε το ποσοστό αυτό ως ασφαλές ετήσιο ποσοστό απόσυρσης, αφού το έλεγξε για τις πιο δύσκολες οικονομικές κρίσεις στην ιστορία, συμπεριλαμβανομένης της Μεγάλης Ύφεσης.
Χρησιμοποιώντας τον κανόνα 4%, αποσύρετε αυτό το ποσοστό των αποταμιεύσεών σας κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης, στη συνέχεια λαμβάνετε το ίδιο ποσό δολαρίου προσαρμοσμένο για τον πληθωρισμό τα επόμενα χρόνια.
Δείτε πώς λειτουργεί: Μπορείτε να αποσύρετε το 4% των αποταμιεύσεών σας κατά το πρώτο έτος συνταξιοδότησης και κάθε χρόνο μετά από αυτό να βγάλετε το ίδιο ποσό σε δολάρια, συν μια προσαρμογή πληθωρισμού.
Ας πούμε ότι έχετε αποταμιεύσεις $ 800.000. Εκείνο το πρώτο έτος, θα αποσύρουν $ 32.000. Στη συνέχεια, κατά τη διάρκεια αυτού του έτους, ο πληθωρισμός είναι 3%. Το δεύτερο έτος, θα αποσύρουν $ 32.960.
Πλεονεκτήματα: Αυτό είναι πολύ εύκολο να αποφασίσετε να τυλίξετε το κεφάλι σας γύρω σας και η πιθανότητα επιτυχίας - δηλαδή να μην ξεπεράσετε τα χρήματά σας - είναι υψηλή, εφ 'όσον επενδύετε τουλάχιστον το 50% των αποταμιεύσεών σας στα αποθέματα, σύμφωνα με την ανάλυση του Bengen.
Μειονεκτήματα: Ο κανόνας του 4% είναι άκαμπτος και δεν λαμβάνει υπόψη τον τρόπο με τον οποίο τα συνταξιοδοτικά μοντέλα των συνταξιούχων μπορούν να αλλάξουν κατά τη συνταξιοδότησή τους.
Τι λένε οι επαγγελματίες: Ο κανόνας 4% είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης, λέει ο Brad Bobb, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Bobb Financial στο Springfield, Illinois.
Αλλά δεν είναι πάντα πρακτικό, λέει. Ένα μειονέκτημα είναι ότι αναλαμβάνει σταθερό εισόδημα καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Ο Bobb σημειώνει ότι έχει έναν πελάτη που σχεδιάζει να συνταξιοδοτηθεί στις 56, αλλά δεν θα απαιτήσει Κοινωνική Ασφάλιση μέχρι την ηλικία των 65 ετών ή αργότερα. "Είναι πιθανό ότι θα πάρει υψηλότερη απόσυρση από το 4% για περίπου 10 χρόνια χρονικό διάστημα", λέει.
»Δείτε εάν οι αποταμιεύσεις σας βρίσκονται σε καλό δρόμο με την αριθμομηχανή μας συνταξιοδότησης
Δυναμικές αναλήψεις
Τι είναι: Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι δομής των "δυναμικών αναλήψεων", αλλά ουσιαστικά σημαίνει ότι, αντίθετα με τον σχετικά ανελαστικό κανόνα του 4%, αλλάζετε το ποσό απόσυρσης όταν, για παράδειγμα, οι αποδόσεις των επενδύσεων είναι σημαντικά διαφορετικές από τις αναμενόμενες.
Οι δυναμικές στρατηγικές μπορούν να σας απαλλάξουν μέχρι να δαπανήσουν περισσότερα χρήματα όταν το επιτρέψουν οι επιστροφές της αγοράς, μέχρι το ανώτατο όριο που ορίσατε εκ των προτέρων.
Πλεονεκτήματα: Με αυτή τη μέθοδο, παίρνετε βήματα κάθε χρόνο για να βεβαιωθείτε ότι οι αποταμιεύσεις σας συνταξιοδότησης διαρκούν όσο χρειάζεστε. Έχει νόημα η μείωση των δαπανών σε χρόνια όταν οι αποδόσεις των επενδύσεων δεν είναι τόσο υψηλές όσο αναμενόταν, ή εάν, για παράδειγμα, μια έκτακτη ανάγκη ανάγκασε να ξοδέψετε περισσότερο από το αναμενόμενο το προηγούμενο έτος. Και οι δυναμικές στρατηγικές μπορούν να σας απαλλάξουν μέχρι να ξοδέψετε περισσότερα χρήματα όταν το επιτρέπουν οι επιστροφές της αγοράς, μέχρι το ανώτατο όριο που ορίσατε εκ των προτέρων.
Μειονεκτήματα: Υπάρχουν πολλές διαφορετικές δυναμικές στρατηγικές απόσυρσης και μπορούν να γίνουν πολύπλοκες. Αν νομίζετε ότι μπορεί να θέλετε βοήθεια από έναν ειδικό, μπορείτε να βρείτε συμβουλές για το πώς μπορείτε να βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο.
Τι λένε οι επαγγελματίες: Η καλύτερη στρατηγική για εσάς θα εξαρτηθεί από την κατάστασή σας. "Η στρατηγική απόσυρσης των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων που επιλέγουμε βασίζεται σε μεγάλο βαθμό σε ποιους είναι οι στόχοι σας", λέει η Erin Hadary, CFP, ανώτατος διευθυντής πλούτου στο Dunston Financial Group στο Ντένβερ.
Μια δυναμική στρατηγική, γνωστή ως κανόνας Guyton-Klinger μετά από τους δύο άνδρες που την επινόησαν, ουσιαστικά τοποθετεί προστατευτικά κουφώματα γύρω από την απόσυρση, ώστε να σιγουρευτείτε ότι δεν παίρνετε πάρα πολύ - ή πολύ λίγο - από τις αποταμιεύσεις σας.
Μια από αυτές τις προστατευτικές κουπαστές περιλαμβάνει τον περιορισμό των αποσύρσεων εάν αντιπροσωπεύουν ένα πολύ μεγάλο μέρος του συνολικού αυγού φωλιά σας. "Εάν σε οποιοδήποτε σημείο το τρέχον ποσοστό απόσυρσής σας υπερβαίνει το 20% του αρχικού σας ποσοστού απόσυρσης, απλώς θα μειώσατε το ποσοστό απόσυρσής σας κατά 10%", λέει ο Brandon Renfro, καθηγητής οικονομικών στο East Texas Baptist University, σύμβουλος στο Μάρσαλ του Τέξας.
Η στρατηγική του κάδου
Τι είναι: Καταλογίζετε τις αποταμιεύσεις σας σε ξεχωριστούς τύπους λογαριασμών βάσει των στόχων σας. Αυτό θα μπορούσε να είναι τόσο απλό όσο τρεις κάδους: εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, έξοδα διαβίωσης και μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση.
Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να έχετε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης τριών μηνών σε λογαριασμό αποταμίευσης. Τότε θα μπορούσατε να έχετε, για παράδειγμα, τριετή δαπάνη διαβίωσης, με ένα χρόνο σε αυτό σε λογαριασμό ταμιευτηρίου και δύο χρόνια αξίζει σε τραπεζικό πιστοποιητικό κατάθεσης. Στη συνέχεια, οι μακροπρόθεσμες εξοικονομήσεις μπορούν να επενδυθούν.
"Η ιδέα είναι ότι αφήνετε τις επιθετικές επενδύσεις να συνεχίσουν να αναπτύσσονται μακροπρόθεσμα και μην υπολογίζετε σε αυτές για να εξασφαλίσετε το βραχυπρόθεσμο εισόδημά σας", λέει ο Jon Beyrer, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με την Blankinship & Foster LLC στο Σαν Ντιέγκο. Σε τακτά χρονικά διαστήματα μεταφέρετε τα χρήματα από το μακροπρόθεσμο κουβά στη βραχυπρόθεσμη.
Πλεονεκτήματα: Μια στρατηγική κουβάδων μειώνει την έκθεσή σας σε επενδυτικό κίνδυνο επειδή δεν χρειάζεται να πουλάτε μετοχές όταν η αγορά είναι μειωμένη.Έχετε μετρητά σε ετοιμότητα για να πληρώσετε τα έξοδά σας, τα οποία μπορούν να προστατεύσουν τις αποταμιεύσεις σας από τη μεγάλη απόσταση.
Μειονεκτήματα: Εξακολουθείτε να χρειάζεστε μια στρατηγική απόσυρσης για τις επενδύσεις σας.
Τι λένε οι επαγγελματίες: Ο Beyrer λέει ότι αυτή είναι μια καλή στρατηγική για τους πελάτες του που νιώθουν νευρικοί για να επενδύσουν.
"Αυτός είναι ένας τρόπος να τους δώσουμε ειρήνη," λέει ο Beyrer. «Δεν έχει σημασία τι είδες στα νέα, τι μεγάλη πτώση συνέβη ακριβώς στο χρηματιστήριο, δεν χρειάζεται να ανησυχείς γιατί μπορείς να το βγάλεις για λίγα χρόνια».
Συμβουλές για οποιαδήποτε προσέγγιση συνταξιοδότησης
Μην ξεχνάτε τους φόρους. Εάν αποσύρετε χρήματα από ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k), θα χρεώσετε φόρο εισοδήματος για αυτά τα χρήματα. Να είστε βέβαιος να το στοιχείο αυτό στα σχέδια συνταξιοδοτικών εισοδημάτων σας. (Αυτός είναι ένας λόγος για τον οποίο ένας Roth IRA μπορεί να είναι μια ανακούφιση έρχονται συνταξιοδοτικά: Πληρώνετε φόρους καθώς πηγαίνετε και όχι όταν αποσύρετε τα χρήματα. Εδώ είναι περισσότερα για τους Roth έναντι των παραδοσιακών IRAs.)
Αναθεωρήστε το σχέδιό σας τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Αυτή δεν είναι μια κατάσταση στην οποία πρόκειται να την ορίσετε και να την ξεχάσετε. Τα πράγματα αλλάζουν, οι αγορές αυξάνονται και μειώνονται, ανακύπτουν απροσδόκητα έξοδα. Ελέγξτε τακτικά με το σχέδιό σας για να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο.
Θυμηθείτε τις άλλες πηγές εσόδων. Οι περισσότερες από αυτές τις στρατηγικές απόσυρσης επικεντρώνονται στην αποταμίευσή σας από την αποχώρηση - την απόσβεση των χρημάτων που ελέγχετε. Μην ξεχνάτε να υπολογίζετε τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης και οποιεσδήποτε άλλες πηγές εισοδήματος όταν σκεφτόμαστε το γενικό σας πρόγραμμα συνταξιοδότησης.
Ditch το χρέος, αν μπορείτε. Η χρηματοδότηση της αποχώρησής σας θα είναι πολύ πιο εύκολη χωρίς χρέος. "Αν δεν έχετε κανένα χρέος που πηγαίνει στη συνταξιοδότηση, τότε αυτό μειώνει σημαντικά τα πάγια έξοδα σας", λέει ο Bobb.
Η ευελιξία μπορεί να είναι ο φίλος σας. "Εάν πηγαίνετε στη συνταξιοδότηση να είστε ευέλικτοι και δεν χρειάζεται να έχετε ακριβώς το ίδιο ποσό σε δολάρια κάθε χρόνο," λέει ο Bobb ", τότε αυτό σας δίνει περισσότερες πιθανότητες να μην εξαντληθούν χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, επειδή μπορείτε να προσαρμόσετε όσο πηγαίνετε."
Τι έπεται?
- Θέλετε να αναλάβετε δράση;
Ολοκλήρωση αγοράς την αριθμομηχανή μας για να δείτε πόσο καιρό θα διαρκέσει η αποταμίευσή σας
- Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;
Ξεκίνα με προγραμματισμό συνταξιοδότησης - σε οποιαδήποτε ηλικία
- Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;
Μαθαίνω τι πρέπει να κάνετε με το 401 (k) όταν συνταξιοδοτηθείτε
