Αποσυρθείτε; 4 λόγοι για την καθυστέρηση της κοινωνικής ασφάλισης

Από τον Steven Elwell

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Steven στην τοποθεσία μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, αντιμετωπίζετε πολλές σημαντικές οικονομικές αποφάσεις. Πόσο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να δαπανάτε κάθε χρόνο, ενώ βεβαιώνεστε ότι δεν έχετε τα χρήματα; Πότε πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε τη σύνταξή σας; Ποιος λογαριασμός πρέπει να τραβήξετε χρήματα πρώτα;

Μία από τις μεγαλύτερες αποφάσεις είναι πότε πρέπει να ξεκινήσετε την κοινωνική ασφάλιση. Σύμφωνα με το Κέντρο Έρευνας Συνταξιούχων στο Boston College, περίπου το 42% των ανδρών και το 47% των γυναικών αρχίζουν να παίρνουν παροχές σε ηλικία 62 ετών, το οποίο είναι το νωρίτερο που μπορείτε να το κάνετε. Όσο νωρίτερα αρχίζετε να παίρνετε παροχές, τόσο λιγότεροι θα λαμβάνετε κάθε μήνα. Όσο περισσότερο περιμένετε, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το μηνιαίο σας όφελος.

Μερικοί άνθρωποι δεν έχουν πραγματικά καμία επιλογή και πρέπει να ξεκινήσουν άμεσα τα οφέλη. Αλλά εκείνοι που έχουν μια επιλογή θα πρέπει να εξετάσουν τα πιθανά οφέλη της αναμονής. Ακολουθούν τέσσερις λόγοι για να σκεφτείτε την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης σας.

1. Οι άνθρωποι ζουν περισσότερο από ποτέ

Σύμφωνα με τον αριθμητικό υπολογισμό του προσδόκιμου ζωής της Κοινωνικής Ασφάλισης, ο μέσος άνθρωπος που φτάνει την ηλικία των 62 ετών θα ζήσει σε σχεδόν 84, ενώ η μέση γυναίκα που θα φτάσει τα 62 θα ζει στις 86. Με συνεχείς εξελίξεις στην ιατρική τεχνολογία, το προσδόκιμο ζωής πιθανότατα θα συνεχίσει να αυξάνεται. Αυτά είναι καλά νέα για τη μακροζωία - αλλά όχι τόσο καλά νέα για τα οικονομικά. Θα χρειαστείτε τα χρήματά σας να διαρκέσουν όσο και εσείς. Ένας τρόπος να συμβεί αυτό είναι να καθυστερήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση για να λάβετε ένα υψηλότερο όφελος, το οποίο μπορεί να πάρει το άγχος των αποταμιεύσεών σας. Ένα υψηλότερο όφελος σημαίνει επίσης ότι η ετήσια προσαρμογή κόστους ζωής (COLA) θα έχει ως αποτέλεσμα περισσότερα χρήματα σε πραγματικούς όρους. Ακολουθεί ένα παράδειγμα από ένα έτος με 2% COLA:

$ 1,000 / μήνα ωφ. X 2% COLA = $ 20 / μήνα αύξηση Παροχές $ 1.800 / μήνα x 2% COLA = $ 36 / μήνα αύξηση

Επειδή θα ξεκινούσατε από μια υψηλότερη βάση, το όφελος θα αυξανόταν κατά $ 432 σε ένα τέτοιο έτος παρά στα $ 240. Τα επιπλέον $ 192 είναι εξαιρετική προστασία από τον πληθωρισμό.

2. Τα οφέλη αυξάνονται κατά 8% κάθε χρόνο που περιμένετε

Για κάθε έτος που καθυστερείτε την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης μεταξύ 62 και 70 ετών, το μηνιαίο όφελος αυξάνεται κατά περίπου 8%. Στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου, είναι αδύνατο να βρεθεί ένα ποσοστό 8% εγγυημένη ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ. Κάθε επαγγελματίας επενδύσεων που αξίζει το αλάτι του θα σας πει ότι η χρηματιστηριακή αγορά δεν μπορεί να εγγυηθεί αυτόν τον τύπο επιστροφής κάθε χρόνο.

Ως παράδειγμα πραγματικής ζωής, έχω έναν πελάτη του οποίου το ποσό παροχών σε ηλικία 62 ετών είναι 1.736 δολάρια το μήνα. Αν το άτομο περιμένει μέχρι την ηλικία των 70 ετών, το επίδομα αυξάνεται στα $ 3.259 το μήνα. Αυτή είναι μια αύξηση 87,7% - σχεδόν διπλάσια! Η αναμονή έως την ηλικία των 70 ετών, φυσικά, θα σημαίνει ότι θα χάσετε οφέλη αξίας οκτώ ετών, αλλά επιστρέφοντας στο πρώτο μου ζήτημα, εάν ζείτε αρκετά καιρό, θα ξεπεράσετε τη διαφορά. Ο πελάτης στο παράδειγμα θα το έκανε πριν φτάσει στις 80.

3. Μεγάλη φορολογική αποταμίευση IRA / 401 (k)

Μόλις αποφασίσετε να καθυστερήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση, το φυσικό ερώτημα είναι: Πού έχετε εισόδημα ενώ περιμένετε να ξεκινήσετε τα οφέλη σας; Δεδομένου ότι οι περισσότεροι άνθρωποι σε αυτήν την κατάσταση δεν θα έχουν άλλη πηγή φορολογητέου εισοδήματος, αυτό παρέχει μια καταπληκτική ευκαιρία να βγάλουν λεφτά από ένα IRA ή 401 (k) σε χαμηλές ή μηδενικές φορολογικές τιμές.

Αυτό είναι το μεγάλο χτύπημα του φορολογικού σχεδιασμού. Φανταστείτε να βάζετε χρήματα στο 401 (k) για να αποφύγετε ένα τρέχον φορολογικό συντελεστή 25% ή περισσότερο, επιτρέποντάς του να αναπτυχθεί για δεκαετίες αναβαλλόμενου φόρου και στη συνέχεια να το πάρει στη συνταξιοδότηση χωρίς να χρειαστεί κανένα φόρο. Είχα τους πελάτες να είναι ικανοί να το κάνουν με σωστό σχεδιασμό και είναι ένα θαυμάσιο αποτέλεσμα. Αν δεν χρειάζεστε τα χρήματα αμέσως, σκεφτείτε το να το μετατρέψετε σε ένα Roth IRA. Μπορείτε να επωφεληθείτε από χαμηλές ή μηδενικές φορολογικές χρεώσεις, και στη συνέχεια τα χρήματά σας μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους από τότε.

4. Τα οφέλη του σπιτιού μπορούν να σας πληρώσουν για να περιμένετε

Ένα μεγάλο οικονομικό όφελος από το γάμο είναι η δυνατότητα συλλογής παροχών με βάση το αρχείο κοινωνικής ασφάλισης του συζύγου σας και όχι το δικό σας. Μπορεί να είναι μια περίπλοκη απόφαση, αλλά βασικά μπορείτε να εισπράξετε ένα όφελος ίσο με το 50% της συνολικής ηλικίας συνταξιοδότησης του συζύγου σας (FRA) μόλις πετύχετε την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας - 65 έως 67, ανάλογα με το πότε γεννήθηκε. Μπορείτε να εισπράξετε αυτό το όφελος και να συνεχίσετε να καθυστερείτε το όφελος σας μέχρι την ηλικία των 70 ετών, οπότε μεταβείτε στη δική σας υψηλότερη μηνιαία πληρωμή. Μπορείτε να διεκδικήσετε παροχές συζύγου πριν φτάσετε στο FRA, αλλά η Κοινωνική Ασφάλιση θα σας δώσει μόνο το υψηλότερο όφελος από το δικό σας όφελος ή το επίδομα συζύγου και θα χάσετε τη δυνατότητα να αναβάλλετε το δικό σας όφελος.

Διαζευγμένοι / χήροι, επίσης, επιλέξιμοι

Όσοι διαζευγμένοι, αλλά παντρεύτηκαν για περισσότερα από 10 χρόνια, έχουν το δικαίωμα να ζητήσουν οικογενειακά επιδόματα με βάση το ιστορικό τους. (Αυτό δεν επηρεάζει τα οφέλη του πρώην.) Οι χήροι δικαιούνται να διεκδικήσουν παροχές επιζώντος ήδη από την ηλικία των 60 ετών, χωρίς να επηρεάζουν τα δικά τους οφέλη συνταξιοδότησης.

Ενθαρρύνω θερμά όσους διαζευγμένοι ή χήρες να επισκεφθούν με έναν εμπειρογνώμονα για να σας βοηθήσουν να κάνετε έξυπνες διεκδικήσεις. Οι υπάλληλοι κοινωνικής ασφάλισης δεν επιτρέπεται να παρέχουν συμβουλές και μπορεί να μην έχουν καν γνώση βασικών απαιτήσεων στρατηγικών.

Εικόνα μέσω iStock.

https: //

Μπορεί επίσης να σας αρέσει:

Σχέδιο συνταξιοδότησης για την επανάσταση;

Οι πρόσφατοι βαθμοί αποτυγχάνουν στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις

Το κλειδί για την επιτυχή συνταξιοδότηση

Πίσω από τα κονδύλια της ημερομηνίας στόχου