Roth IRAs μπορεί να βοηθήσει Ward Off «Φάντασμα του μέλλοντος συνταξιοδότησης»

Οι τρομακτικές σκηνές φαντασμάτων από το "A Christmas Carol" είναι τέλειες μεταφορές για το παρελθόν, τις παρούσες και τις μελλοντικές ανησυχίες που στοιχειώνουν τα όνειρά μας για αποταμιευτικές συνταξιοδοτήσεις. Για ορισμένους, οι Roth IRAs - οι οποίοι τείνουν να βλέπουν μια ετήσια αύξηση στο ενδιαφέρον για την αναζήτηση στο διαδίκτυο, ξεκινώντας κατά τη διάρκεια της εορταστικής περιόδου - μπορούν να βοηθήσουν να διατηρήσουν το «Φάντασμα του μέλλοντος συνταξιοδότησης» στον κόλπο.

Εάν είστε σαν πολλοί άλλοι Αμερικανοί, δεν εξοικονομήσατε αρκετό ποσό για συνταξιοδότηση φέτος - και το επόμενο έτος δεν φαίνεται τόσο μεγάλο, ούτε. Μια πρόσφατη έρευνα του Investmentmatome, η οποία διεξήχθη στο διαδίκτυο από την Harris Poll, διαπίστωσε ότι σχεδόν ένας στους τρεις δεν εξοικονομεί σήμερα για συνταξιοδότηση. Από εκείνους που διαθέτουν πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, μόνο το 32% σκοπεύει να αυξήσει τη συνεισφορά τους το 2017.

Για όσους έχουν επιλεγμένα επίπεδα εισοδήματος, ένας IRA Roth μπορεί να αποτελέσει καλή πηγή για το αφορολόγητο εισόδημα μετά τη συνταξιοδότηση. Σε αντίθεση με μια παραδοσιακή IRA ή 401 (k), όπου οι εισφορές μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας, οι εισφορές Roth IRA γίνονται μετά το φόρο, οπότε οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες. Είναι ένα σενάριο "πληρώνετε τώρα, μην πληρώνετε αργότερα" που θα εκτιμήσετε το μέλλον του εαυτού σας, ειδικά εάν η φορολογική σας κλίμακα αυξάνεται καθώς η σταδιοδρομία σας εξελίσσεται και αν η κατηγορία αυτή εξακολουθεί να είναι υψηλότερη στη συνταξιοδότηση. Αυτός ο αριθμομηχανή Roth IRA μπορεί να δείξει πόση φόρο μπορείτε να αποθηκεύσετε.

Εποχιακή ακίδα για τη δραστηριότητα Roth IRA

Μια ανάλυση Investmentmatome δείχνει ότι ο όγκος αναζήτησης για το "Roth IRA" αρχίζει να κορυφώνεται κατά την περίοδο των διακοπών του Δεκεμβρίου. Και τον Ιανουάριο μέσω της προθεσμίας υποβολής των φόρων τον Απρίλιο είναι η πιο δημοφιλής περίοδος για τους Αμερικανούς να συνεισφέρουν σε ένα Roth IRA, σύμφωνα με μια ανάλυση του 2014 από τον διαχειριστή επενδύσεων T. Rowe Price. Το IRS επιτρέπει τη συμβολή του Roth IRA για το φορολογικό έτος 2016 μέχρι την καταληκτική ημερομηνία υποβολής του φόρου (18 Απριλίου 2017).

Οι ετήσιες συνεισφορές σε ένα Roth IRA έχουν ανώτατο όριο στα 5.500 δολάρια ετησίως ($ 6.500 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι). Δεν υπάρχουν όρια κατά τη μετατροπή ενός υπάρχοντος 401 (k) ή του παραδοσιακού IRA σε ένα Roth IRA, αλλά θα πρέπει να πληρώσετε ομοσπονδιακούς και κάθε κρατικούς φόρους επί του ποσού για το φορολογικό έτος της μετατροπής.

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι το IRS περιορίζει τα όρια εισοδήματος για ένα Roth IRA. Για το φορολογικό έτος 2016, το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε αρχίζει να μειώνεται στα 117.000 δολάρια σε εισόδημα για τους μεμονωμένους φορολογούμενους και στα 184.000 δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού.

Περισσότερη ευελιξία για πρόωρη απόσυρση

Βεβαίως, η πρόωρη αποχώρηση των συνταξιοδοτικών ταμείων απειλεί να αυξήσει το φάντασμα του μέλλοντος συνταξιοδότησης, καθώς διαβρώνει τον αντίκτυπο του σύνθετου ενδιαφέροντος. Και οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης όπως ο 401 (k) και ο παραδοσιακός IRA έχουν ποινή 10% για τις μη ανειλημμένες αποσύρσεις πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Αλλά επειδή οι φόροι έχουν ήδη καταβληθεί στις συνεισφορές Roth, δεν υπάρχει ποινή για την πρόωρη αποχώρηση αυτών των εισφορών. (Τα κέρδη από επενδύσεις είναι ένα άλλο θέμα - δείτε το άρθρο μας σχετικά με τους κανόνες απόσυρσης του Roth IRA.)

Εάν δεν έχετε κατοχή ενός σπιτιού ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια των δύο προηγούμενων ετών, οι κανόνες του IRS σας επιτρέπουν να αποσύρετε έως και 10.000 δολάρια από ένα Roth ή παραδοσιακό IRA για αγορά στο σπίτι. Αλλά θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για αυτή την απόσυρση από έναν παραδοσιακό ΙΡΑ. όχι τόσο από έναν λογαριασμό Roth IRA.

Επίσης, σε ένα Roth IRA, δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές σε οποιαδήποτε ηλικία, ενώ ένας παραδοσιακός IRA ή ένας 401 (k) απαιτεί να εξαργυρώνονται μετρητά κάθε χρόνο ξεκινώντας από την ηλικία των 70½ ετών. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να διατηρήσετε την αύξηση των επενδύσεων χωρίς φόρους και να κρατήσετε χρήματα στο λογαριασμό όσο θέλετε ή να περάσετε το λογαριασμό στους κληρονόμους και να βοηθήσετε να αποτρέψετε το φάντασμα του μέλλοντος συνταξιοδότησης για τους αγαπημένους σας.

Ο Kevin Voigt είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.