Αριθ. 401 (ια); Κανένα πρόβλημα. Μπορείτε ακόμα να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση

Εάν δεν έχετε 401 (k), μπορεί να αισθανθείτε αποξενωμένοι από πολλές από τις συμβουλές αποταμίευσης συνταξιοδότησης εκεί έξω: Η πρώτη σύσταση είναι συχνά να αποθηκεύσετε σε αυτόν τον λογαριασμό.

Πάνω από το ένα τρίτο των εργαζομένων στον ιδιωτικό τομέα δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης 401 (k) ή άλλο χορηγούμενο από τον εργοδότη, σύμφωνα με το The Pew Charitable Trusts. Αυτό αφήνει τους χωρίς τα οφέλη που κατατάσσουν το top-of-the-list κατά 401 (k) όταν πρόκειται για θέσεις για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση - συμπεριλαμβανομένων των προκαταβολικών εισφορών, των αυτόματων αναβολών μισθών και των δολαρίων που αντιστοιχούν στους εργοδότες.

Εκτός από τα δολάρια που αντιστοιχούν στον εργοδότη, πολλά από αυτά μπορούν να αναπαραχθούν με άλλες μεθόδους εξοικονόμησης.

1. Ξεκινήστε με ένα IRA

Ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης όπως ένας Roth ή ένας παραδοσιακός IRA είναι το επόμενο καλύτερο πράγμα σε ένα 401 (k). Αυτοί οι λογαριασμοί - που μπορείτε να ανοίξετε μόνοι σας σε ένα μεσίτη στο διαδίκτυο - σας επιτρέπουν να επενδύσετε έως και 5.500 δολάρια ετησίως ή 6.500 δολάρια εάν είστε άνω των 50 ετών.

Όπως και το 401 (k), οι IRA έχουν φορολογικά οφέλη: Ένας παραδοσιακός IRA παρέχει μια εκ των προτέρων φορολογική έκπτωση για εισφορές, με τους φόρους που καταβάλλονται στις διανομές κατά τη συνταξιοδότηση. Ένας Ρόθ έρχεται χωρίς αρχική έκπτωση φόρου, αλλά οι κατανομές που πληρούν τις προϋποθέσεις είναι αφορολόγητες. Το Roth έχει όρια εισοδήματος για επιλεξιμότητα. βρείτε τους εδώ.

2. Χρησιμοποιήστε το εισόδημα αυτοαπασχόλησης για να εξοικονομήσετε περισσότερα

Ότι τα 5.500 δολάρια ετησίως με έναν IRA είναι ένα αξιοπρεπές χρηματικό ποσό, αλλά μάλλον δεν είναι αρκετό: Ακόμα και με σταθερές συνεισφορές άνω των 40 ετών, ψάχνετε ένα τελικό υπόλοιπο μόλις κάτω από $ 1 εκατομμύριο με μέση ετήσια απόδοση 6%.

Αν είστε αυτοαπασχολούμενος ή έχετε εισόδημα από την πλευρά του gig, θεωρήστε την αποταμίευση σε έναν SEP IRA ή ένα σόλο 401 (k). Και οι δύο σας επιτρέπουν να εξοικονομήσετε πολύ περισσότερα από τον κανονικό IRA σας - έως και $ 54.000 το 2017, αν και αυτό περιορίζεται σε ένα μέρος του εισοδήματός σας από αυτοαπασχόληση. (Εδώ είναι ένας κατάλογος των σχεδίων συνταξιοδότησης για τους αυτοαπασχολούμενους, με εισφορές και πληροφορίες επιλεξιμότητας.)

3. Κάντε έναν πολυδιαγγελέα λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας

Εάν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης ασφάλισης υγείας, μπορεί επίσης να έχετε πρόσβαση σε έναν λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας, ο οποίος είναι τόσο καλός όσο γίνεται, φορολογικά: Τα χρήματα που βάζετε σε μια HSA είναι φοροαπαλλαγή, δωρεάν και οι διανομές για τα ιατρικά έξοδα με ειδίκευση δεν φορολογούνται.

Ο στόχος του λογαριασμού είναι να πληρώσει για τα ιατρικά έξοδα, αλλά οι εισφορές μπορούν συνήθως να επενδυθούν, έτσι τα αχρησιμοποίητα δολάρια αυξάνονται και συσσωρεύονται όπως και κάθε άλλος επενδυτικός λογαριασμός.

Τι είναι τα ιατρικά έξοδα που σχετίζονται με τη συνταξιοδότηση; Η φερεγγυότητα εκτιμά ότι το μέσο ζευγάρι θα δαπανήσει 275.000 δολάρια για την υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση, χωρίς να συμπεριλάβει τα έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Αν μπορείτε να τραβήξετε ακόμη και ένα μέρος από αυτά τα 275.000 δολάρια από μια HSA, θα είστε σε πλεονέκτημα, λέει ο Andrew Damcevski, συνιδρυτής της εταιρείας διαχείρισης περιουσίας του Cincinnati RhineVest.

"Εάν μπορείτε να δημιουργήσετε ένα πραγματικά μεγάλο ισοζύγιο HSA, θα έχετε έναν κουβά με χρήματα για να χρησιμοποιήσετε το φόρο για όλα τα ιατρικά σας έξοδα", λέει ο Damcevski.

Τα χρήματα που δεν χρησιμοποιούνται για αυτές τις δαπάνες μπορούν να αποσπαστούν μετά την ηλικία των 65 ετών για οποιοδήποτε λόγο χωρίς ποινή. θα φορολογείται ως εισόδημα.

4. Ανοίξτε έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό

Μην παραβλέπετε έναν τυποποιημένο λογαριασμό μεσιτείας, λέει ο Mark Wilson, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος στο Irvine της Καλιφόρνια.

"Η εξοικονόμηση σε λογαριασμούς μετά από φόρους δεν είναι βέλτιστη, αλλά έχει κάποια πλεονεκτήματα", λέει ο Wilson. "Οι φόροι κατά τη συνταξιοδότηση θα μειωθούν επειδή θα αντλήσετε από λογαριασμούς που έχουν ήδη φορολογηθεί και η φορολογία θα είναι στα μακροπρόθεσμα επιτόκια κεφαλαιουχικών κερδών."

Χρηματοδοτήστε όλες τις παραπάνω επιλογές με την άμεση κατάθεση από το paycheck σας, αν είναι διαθέσιμος - πολλοί εργοδότες θα χωρίσουν την επιταγή σας σε δύο ή τρεις επιλογές λογαριασμού, μιμώντας τις αυτόματες αναβολές ενός 401 (k).

Περισσότερα από το Investmentmatome

• Roth εναντίον παραδοσιακών IRA: Ποιος λογαριασμός είναι ο καλύτερος για εσάς;
• Υπολογίστε τις ανάγκες σας σε αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης
• Ο ιστότοπός μας επιλέγει τους καλύτερους παρόχους λογαριασμού IRA