SBA Προεπιλογή δανείου: Τι πρέπει να γνωρίζετε αν δεν μπορείτε να πληρώσετε

Πήρατε ένα δάνειο της U.S. Small Business Administration για να αναπτύξετε την επιχείρησή σας και είχε κάθε πρόθεση να σας επιστρέψει. Αλλά έχετε δοκιμάσει κάποιες δυσκολίες και οι πωλήσεις είναι αδύναμες. Δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές και αντιμετωπίζετε τώρα ένα default του δανείου SBA, το οποίο πιθανόν θα σας προκαλέσει καταστροφή για την επιχείρησή σας.

Αυτή η κατάσταση δεν είναι ασυνήθιστη: 1 στα 6 δάνεια SBA 7 α) τα δάνεια που εκδόθηκαν από το 2006 έως το 2015 δεν επιστράφηκαν, ενώ το μέσο δάνειο που παρέμεινε σχεδόν πενταετής για να φτάσει στο status default, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη του Investmentmatome.

Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που αντιμετωπίζουν αδυναμία πληρωμής δανείου SBA, μπορείτε να περιμένετε - και μερικές πιθανές αποφάσεις.

Πότε είναι το δάνειο SBA σας σε μπελάδες;

Η SBA δεν είναι δανειστής. εγγυάται μέχρι και το 85% του ποσού του δανείου σε δανειστές που κάνουν δάνεια SBA. Ο δανειστής που δημιούργησε το δάνειό σας είναι εκεί που θα πάτε όταν ασχολείστε με ένα δάνειο SBA default.

Οι δανειστές συνήθως ξεκινούν προσπάθειες για να προειδοποιήσουν τους δανειολήπτες ότι έχουν καθυστερήσει το δάνειο μετά από μια περίοδο χάριτος 10 ημερών και μπορούν να χρεώσουν μια καθυστερημένη αμοιβή, λέει ο Charles Green, διευθύνων σύμβουλος του Ινστιτούτου Μικρών Επιχειρήσεων Χρηματοδότησης, το οποίο εκπαιδεύει και προπορεύει εμπορικούς δανειστές.

Ωστόσο, κάθε δανειστής έχει διαφορετικές πολιτικές και διαδικασίες για το τι κάνουν όταν ο δανειολήπτης σταματά να πληρώνει δάνειο, λέει ο Evan Singer, Διευθύνων Σύμβουλος της SmartBiz, ενός παρόχου δανείων SBA.

Οι περισσότερες τράπεζες έχουν τμήματα που προσπαθούν να υπολογίσουν ένα νέο σχέδιο αποπληρωμής με τον ιδιοκτήτη της επιχείρησης. Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει αναδιάρθρωση δανείων ή πληρωμές μόνο για τόκους για μια ορισμένη χρονική περίοδο, λέει ο Singer. Σύμφωνα με ένα τέτοιο σχέδιο, το δάνειο δεν θα ήταν σε αθέτηση.

Οι οφειλέτες θα πρέπει επίσης να σημειώσουν ότι θα μπορούσαν να είναι σε τεχνική προεπιλογή για το δάνειο, ακόμη και αν είναι τρέχουσες για τις πληρωμές. Αν και ασυνήθιστο, αυτό μπορεί να συμβεί εάν ένας ιδιοκτήτης μιας επιχείρησης παραβιάζει τους όρους που συμφωνήθηκαν για το δάνειο, όπως η μη παροχή φορολογικών δηλώσεων για κάθε έτος του δανείου, η ανάληψη πρόσθετου χρέους ή η μη λήψη της έγκρισης του δανειστή κατά την είσοδο νέων μετόχων,.

Πώς μπορεί ο δανειστής να συλλέξει

Όταν ένα δάνειο πηγαίνει σε αθέτηση, ο δανειστής θα προσπαθήσει να εισπράξει ολόκληρο το ποσό από τον δανειολήπτη, ζητώντας την εγγύηση της SBA μόνο εάν οι προσπάθειές της για τη συλλογή αποτύχουν.

Ο δανειστής έχει το δικαίωμα να καταλάβει τα περιουσιακά στοιχεία που ο δανειολήπτης χρησιμοποίησε ως ασφάλεια για την υποστήριξη του δανείου. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει λογαριασμούς τραπεζών επιχειρήσεων, αποθέματα, εξοπλισμό ή ακίνητα.

"Οι τράπεζες θα ακολουθήσουν τις συνήθεις πολιτικές και διαδικασίες τους για να εξασφαλίσουν ότι η ασφάλεια μπορεί να εξοφλήσει το δάνειο", λέει ο Singer.

Οι δανειολήπτες που κατέχουν το 20% ή περισσότερο της επιχείρησης και τα άτομα που κατέχουν βασικές διευθυντικές θέσεις υποχρεούνται επίσης να υπογράψουν προσωπική εγγύηση για την απόκτηση δανείων SBA. Μια προσωπική εγγύηση είναι μια γραπτή υπόσχεση που λέει ότι συμφωνείτε να επιστρέψετε το δάνειο προσωπικά εάν η επιχείρησή σας δεν μπορεί.

Αυτό σημαίνει ότι εάν η εξασφάλιση που κατέχει η επιχείρηση δεν ικανοποιεί το οφειλόμενο ποσό του δανείου, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να προσπαθήσει να εισπράξει τις προσωπικές εγγυήσεις των ιδιοκτητών της επιχείρησης.

"Μπορούν να στείλουν επιστολές ζήτησης στους εγγυητές, οι οποίοι επιδιώκουν την πληρωμή για το έλλειμμα, και θα μπορούσαν να καταθέσουν αγωγή στο κρατικό δικαστήριο", λέει ο Green.

Με προσωπική εγγύηση, οι δανειστές μπορούν να αναζητήσουν να ρευστοποιήσουν τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη, όπως είναι τα ακίνητα και οι τραπεζικοί λογαριασμοί, αλλά οι νόμοι ποικίλλουν ανά κράτος, λέει ο Singer.

Εάν υποστείτε αδυναμία πληρωμής και ο δανειστής απολεσθεί από το δάνειο, υποβάλλει την απώλεια στην SBA για να τηρήσει την εγγύησή της. Η SBA εγγυάται μέχρι και 85% για δάνεια ύψους $ 150.000 και λιγότερο και μέχρι 75% για δάνεια άνω των $ 150.000.

Εάν γίνει κάτι τέτοιο και η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παίρνει ζημιά στο δάνειο, μπορεί να πάρει πρόσθετα μέσα για την αποπληρωμή της ζημίας, η οποία θα μπορούσε να περιλαμβάνει γαρνίρισμα μισθών ή δέσμευση τραπεζικών λογαριασμών του δανειολήπτη, λέει ο Singer.

Τι να κάνετε εάν αγωνίζεστε

Το καλύτερο που μπορείτε να κάνετε είναι να μείνετε σε επικοινωνία με τον δανειστή σας και να τους ενημερώσετε ότι κάνετε προσπάθειες για την αποπληρωμή του δανείου.

Εάν αγωνίζεστε να πραγματοποιήσετε πληρωμές ή υποψιάζεστε ότι θα κάνετε προεπιλογή, καλέστε τον δανειστή πριν σας καλέσουν. Προσπαθήστε να δημιουργήσετε ένα σχέδιο για να καταλάβετε πώς μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο χωρίς να πάτε σε αθέτηση, λέει ο Singer.

"Δεν είναι ποτέ καλή ιδέα να χρεοκοπήσουμε οποιοδήποτε δάνειο, αλλά ειδικά αυτό που εγγυάται η ομοσπονδιακή κυβέρνηση", λέει ο Singer.

Οι προσπάθειες για την αποπληρωμή του δανείου μπορεί να περιλαμβάνουν την παραγωγή περισσότερων πωλήσεων, την εκκαθάριση περιουσιακών στοιχείων ή εξοπλισμού ή ακόμη και το κλείσιμο ή την πώληση της επιχείρησης για να καλύψει το δάνειο, λέει η Green.

"Μερικοί άνθρωποι εμπλέκονται πολύ συναισθηματικά σε αυτό, και απλώς θα οδηγούν το πλοίο πάνω από τον καταρράκτη επειδή δεν μπορούν να αφήσουν να φύγουν" λέει η Green. "Έχοντας μια ρεαλιστική προσέγγιση στη διαχείριση της κατάστασης είναι επιτακτική ανάγκη για καλύτερα αποτελέσματα για όλους".

Αν πηγαίνετε σε αδυναμία πληρωμής ενός δανείου ή επιθυμείτε να φτάσετε σε μια συμφωνία με την SBA, μπορεί να είστε σε θέση να πληρώσετε λιγότερο από το πλήρες ποσό που οφείλετε μέσω μιας προσφοράς σε συμβιβασμό. Αν πάτε αυτή τη διαδρομή, εξετάστε την πρόσληψη ενός δικηγόρου που ειδικεύεται στην διευθέτηση των επιχειρηματικών χρεών.

Περισσότερα για τα δάνεια της SBA από την Investmentmatome

• Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα δάνεια της SBA
• Η κατώτατη γραμμή στα επιτόκια δανείων SBA
• Πώς να πάρετε ένα δάνειο καταστροφής SBA