Πώς να σκοράρει το καλύτερο επιτόκιο υποθηκών

Μια υποθήκη είναι η μεγαλύτερη οικονομική υποχρέωση που οι περισσότεροι Αμερικανοί θα αναλάβουν ποτέ. Σε αντίθεση με ένα τυπικό δάνειο αυτοκινήτων, η εξασφάλιση χαμηλότερου επιτοκίου σε ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί να κάνει μια τεράστια διαφορά με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, σε μια υποθήκη ύψους 250.000 δολαρίων, ένα επιπλέον μισό της εκατοστιαίας μονάδας προσθέτει $ 23.427 στους επιπλέον τόκους που καταβάλλονται για ένα δάνειο 30 ετών.

Είναι πιο εύκολο από ποτέ να ψωνίζετε online για υποθήκη, με νέα προϊόντα και υπηρεσίες που υπόσχονται γρήγορα αποτελέσματα. Μπορεί επίσης να θέλετε να χρησιμοποιήσετε τους μεσίτες υποθηκών, ειδικά εάν έχετε λιγότερο από τέλεια πιστωτική ή μη τυποποιημένες πηγές εισοδήματος. Αυτοί οι μεσίτες μπορούν να προσφέρουν εξατομικευμένες υπηρεσίες συνεργάζοντας με πολλούς δανειστές για να βρουν τις καλύτερες επιλογές δανείου για εσάς - μερικές φορές με υψηλότερα επιτόκια απ 'ότι εάν υποβάλατε με τους δανειστές μόνοι σας.

Τρεις έμπειροι μεσίτες υποθηκών μοιράστηκαν με την Investmentmatome τις προτάσεις τους για το πώς να αποκτήσουν το καλύτερο επιτόκιο και μια υποθήκη που ταιριάζει στις ανάγκες σας.

Προσαρμόστε τα προσωπικά σας οικονομικά

Να πάρει το οικονομικό σπίτι σας σε τάξη πριν από την υποβολή αίτησης για μια υποθήκη θα σας βοηθήσει να πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο. Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να το κάνετε αυτό είναι να αυξήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, λέει ο Joe Phalen, ανώτερος αντιπρόεδρος και διευθυντής πωλήσεων τμημάτων με εγγυημένο επιτόκιο στο Σικάγο. Αυτό σημαίνει την έγκαιρη πληρωμή λογαριασμών, την αποφυγή νέων οφειλών και τον έλεγχο της πιστωτικής έκθεσής σας για να διορθώσετε τυχόν σφάλματα, λέει ο Phalen, ο οποίος έχει σχεδόν 25 χρόνια εμπειρίας στη βιομηχανία υποθηκών.

Όταν καθορίζετε πόσο μπορείτε να δανειστείτε, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων εξετάζουν το λόγο χρέους / εισοδήματός σας (χρησιμοποιώντας το ακαθάριστο εισόδημά σας ή το εισόδημά σας). Ο Phalen ενθαρρύνει τους καταναλωτές να μειώσουν τα χρέη τους, όπως πιστωτικές κάρτες ή δάνεια σπουδαστών, ώστε να μπορούν να αντέξουν οικονομικά περισσότερο στο σπίτι τους. "Ο κανόνας είναι ότι οι δανειολήπτες πρέπει να έχουν λόγο χρέους προς εισόδημα 43% ή λιγότερο για να πάρουν υποθήκη", λέει.

Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσετε τα προσόντα σας και πώς θα επηρεάσουν την τιμολόγηση και τη διαθεσιμότητα των ενυπόθηκων δανείων, λέει ο Dane Moler, διαχειριστής τμήματος στο Primary Residential Mortgage στο Σαν Φρανσίσκο. Αυτά τα προσόντα περιλαμβάνουν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, το εισόδημα, τα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία και το ιστορικό απασχόλησης, λέει.

"Αν έχετε πολύ ισχυρά και πολύ βασικά προσόντα, μπορείτε να ψωνίζετε online για τον ηγέτη χαμηλής τιμής και γενικά να επιτύχετε", λέει. "Ωστόσο, εάν τα προσόντα σας είναι περίπλοκα ή οριακά, θα έχετε καλύτερη επιτυχία σε συνεργασία με έναν δανειστή που θα σας δώσει καλύτερη, πιο προσωπική εξυπηρέτηση".

Κάντε τη σωστή επιλογή για τον τύπο ρυθμού

Μια κρίσιμη απόφαση είναι εάν θα επιλέξετε ένα δάνειο σταθερού ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου. Τα δάνεια σταθερού επιτοκίου έχουν τους ίδιους τόκους για ολόκληρη τη διάρκεια. Οι υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου ξεκινούν με μια περίοδο σταθερού επιτοκίου που είναι συνήθως χαμηλότερη - αλλά μετά από αυτή την καθορισμένη περίοδο, ο ρυθμός μπορεί να ποικίλει ανάλογα με την αγορά, επομένως μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί.

Και οι δύο τύποι υποθηκών έχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. "Το αρχικό χαμηλό κόστος των ARM μπορεί να είναι ελκυστικό, αλλά έχουν ένα βαθμό αβεβαιότητας", λέει ο Phalen. "Τα ενυπόθηκα δάνεια σταθερού επιτοκίου μπορούν να έχουν μεγαλύτερη ασφάλεια, αλλά μπορούν να είναι ακριβότερα."

Ο χρόνος που σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας είναι ένας βασικός τρόπος για να καθορίσετε τον καλύτερο τύπο υποθήκης, λέει ο Jay Voorhees, ιδρυτής και ιδιοκτήτης της JVM Lending στο Walnut Creek της Καλιφόρνια. "Εάν ένας αγοραστής δεν σκοπεύει να μετακομίσει ή να μετεγκατασταθεί μέσα σε επτά χρόνια, ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου 30 ετών συνιστάται συνήθως να είναι ασφαλές", ειδικά όταν τα σταθερά επιτόκια είναι πολύ χαμηλά, όπως είναι τώρα, λέει ο Voorhees, ο οποίος έχει 22 χρόνια εμπειρίας βιομηχανίας ενυπόθηκων δανείων.

Η Voorhees επισημαίνει ότι αυτή τη στιγμή δεν υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ των 30ετών ενυπόθηκων δανείων σταθερού και ρυθμιζόμενου επιτοκίου. "Σε αυτές τις περιπτώσεις, δεν έχει νόημα να ακολουθείται ένα ARM στις περισσότερες περιπτώσεις, επειδή οι δανειολήπτες αναλαμβάνουν μεγαλύτερο κίνδυνο μόνο για μια οριακή βελτίωση του επιτοκίου", λέει.

Όμως, ο Moler λέει ότι τα τελευταία 10 χρόνια, μια Α-χαρτί ARM - μία που προσφέρεται στους πιο καταρτισμένους δανειολήπτες - ήταν η καλύτερη οικονομική απόφαση. "Οι περισσότεροι άνθρωποι υποθέτουν ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν όταν ένα δάνειο αρχίσει να προσαρμόζεται, αλλά στην πραγματικότητα έχουν κάνει ακριβώς το αντίθετο και οι καταναλωτές πληρώνουν το 2% s-3% s μετά την έναρξη της ρυθμιζόμενης περιόδου τους", λέει. Ωστόσο, είναι αδύνατο να πούμε τι θα συμβεί κατά την επόμενη δεκαετία. Για το λόγο αυτό, οι καταναλωτές πρέπει να εξετάσουν την ευελιξία τους να χειρίζονται υψηλότερες πληρωμές σε περίπτωση αύξησης των επιτοκίων, λέει ο Moler.

Επιλέξτε τον όρο δανείου με σύνεση

Μια άλλη σημαντική απόφαση ενυπόθηκου δανείου είναι ο όρος δανείου. Οι δύο πιο συνηθισμένες επιλογές για στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι δάνεια 15 ετών και 30 ετών. Όσο πιο σύντομο είναι το δάνειο, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο - αλλά τόσο υψηλότερη είναι η μηνιαία πληρωμή, αφού πληρώνετε το δάνειο πιο γρήγορα.

Η Voorhees συνήθως συνιστά στους καταναλωτές την επιλογή 30 ετών, καθώς η χαμηλότερη πληρωμή είναι πιο βολική όταν η ταμειακή ροή τους είναι πιο αυστηρή. "Και όταν η ταμειακή ροή δεν είναι σφιχτή, συνιστούμε στους δανειολήπτες να επενδύουν τις αποταμιεύσεις από τη χαμηλότερη πληρωμή σε περιουσιακά στοιχεία εκτός των ακινήτων, προκειμένου να διαφοροποιηθούν", λέει.

Ο Phalen συνιστά στους ιδιοκτήτες σπιτιού να λαμβάνουν 15ετή υποθήκη αν έχουν σημαντική εξοικονόμηση ή εάν σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν σε λιγότερο από 15 χρόνια και μπορούν γρήγορα να πληρώσουν την υποθήκη.

Εάν δεν είστε σίγουροι, ο Moler σας υπενθυμίζει ότι μπορείτε πάντα να πληρώσετε επιπλέον για μια υποθήκη 30 ετών, αλλά δεν μπορείτε να πληρώσετε λιγότερο από το ελάχιστο που απαιτείται για την υποθήκη 15 ετών.Ενώ μια υποθήκη δεκαπενταετούς διάρκειας μπορεί να προσφέρει μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση, "είναι σημαντικό να ζυγίζουμε αυτό ενάντια στην απώλεια ευελιξίας και να κάνουμε την απόφαση από εκεί", λέει.

Η επιλογή της σωστής υποθήκης είναι το κλειδί για την επίτευξη του βέλτιστου επιτοκίου. Ένας έμπειρος μεσίτης ενυπόθηκων δανείων μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τους κινδύνους και τις ανταμοιβές των τύπων και των όρων υποθηκών, βοηθώντας σας να επιλέξετε το δάνειο που είναι ασφαλέστερο και οικονομικότερο για εσάς.

Η Emily Starbuck Crone είναι συγγραφέας του προσωπικού της Investmentmatome, μιας προσωπικής ιστοσελίδας χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Εικόνα μέσω iStock.