Τι είναι το δεύτερο δάνειο (Junior Loan);

Έχετε ακούσει ποτέ έναν φίλο ή μέλος της οικογένειας να αστείο για την ανάγκη να "πάρει μια δεύτερη υποθήκη" για να πληρώσει για κάτι ακριβό, όπως μια τσάντα σχεδιαστών ή ένα φανταχτερό γεύμα; Αν δεν είστε σίγουροι τι σημαίνει αυτή η έκφραση, διαβάστε το παρακάτω. ενώ ούτε η τσάντα ούτε το δείπνο είναι χρήσιμη για μια δεύτερη υποθήκη, το σπίτι σας μπορεί μερικές φορές να είναι μια πολύτιμη πηγή πίστωσης.

Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack

Τι είναι η δεύτερη υποθήκη;

Με απλά λόγια, μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο που έχει ληφθεί έναντι ενός σπιτιού που ήδη έχει υποθήκη σε αυτό. Μπορείτε να δανειστείτε χρησιμοποιώντας το σπίτι σας ως εξασφάλιση, οπότε το επιτόκιο σας είναι χαμηλότερο από, ας πούμε, μια πιστωτική κάρτα. Αλλά δεδομένου ότι ο πρώτος δανειστής υποθηκών σας καταβάλλεται πρώτα, ο δεύτερος κάτοχος υποθηκών θα χρεώσει πιθανώς υψηλότερα επιτόκια από ό, τι το αρχικό σας στεγαστικό δάνειο.

Ενώ τα πρώτα στεγαστικά δάνεια είναι τα δάνεια που χρησιμοποιήθηκαν για την αρχική αγορά του σπιτιού, οι δεύτερες υποθήκες συνήθως αναλαμβάνονται από έναν ιδιοκτήτη ακινήτου για τη χρηματοδότηση άλλων αγορών ή χρηματοοικονομικών υποχρεώσεων, χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαια που έχει δημιουργήσει στο σπίτι ως εξασφάλιση του δανείου. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι ένα σπίτι αξίζει $ 300.000 και το υπολειπόμενο υπόλοιπο στην υποθήκη είναι $ 100.000. Εάν ο ιδιοκτήτης σπιτιού επιθυμεί να πάρει μια δεύτερη υποθήκη, μπορεί να δανειστεί τη διαφορά μεταξύ της αξίας του σπιτιού και του ποσού που οφείλεται στην πρώτη υποθήκη. Έτσι, σε αυτή την περίπτωση, ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να δανειστεί μέχρι $ 100.000.

Οι πιο συνηθισμένοι τύποι δεύτερης υποθήκης είναι γνωστοί ως δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτικές κάρτες (HELOCs). Όπως υποδηλώνουν τα ονόματα, το πρώτο είναι ένα δάνειο κλειστού τύπου, όπου ένας ιδιοκτήτης σπιτιού δανείζεται ένα σταθερό ποσό και το πληρώνει πίσω με το χρόνο. το τελευταίο είναι ένα δάνειο αορίστου χρόνου, όπου ο ιδιοκτήτης σπιτιού δανείζεται χρήματα ενάντια στο σπίτι, το πληρώνει πίσω, και στη συνέχεια μπορεί να συνεχίσει να κρατά δανεισμό αν είναι απαραίτητο, παρόμοιο με το πώς κάποιος θα χρησιμοποιήσει μια πιστωτική κάρτα.

Πότε πρέπει να εξετάσετε μια δεύτερη υποθήκη;

Ορισμένες από τις πιο συνηθισμένες χρήσεις για δεύτερη υποθήκη περιλαμβάνουν:

• Πληρωμή οφειλών υψηλού ενδιαφέροντος
• Χρηματοδότηση βελτίωσης στο σπίτι
• Πληρώνοντας για μια δαπανηρή ιατρική περίθαλψη που δεν καλύπτεται από ασφάλιση
• Πληρώνοντας για τα δίδακτρα ενός παιδιού
• Πλήρωση τρύπες σε μηνιαίο προϋπολογισμό μετά από απώλεια θέσεων εργασίας

Όπως συμβαίνει με όλα τα δάνεια, υπάρχουν οφέλη και μειονεκτήματα για τη λήψη δεύτερης υποθήκης. Γενικά, τα επιτόκια των δεύτερων στεγαστικών δανείων είναι χαμηλότερα από τα επιτόκια άλλων τύπων δανείων. Εάν, για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού έχει ένα υπόλοιπο 10.000 δολαρίων σε μια πιστωτική κάρτα που χρεώνει τόκο 17%, μπορεί να είναι έξυπνο να πληρώσει μακριά την πιστωτική κάρτα με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης που χρεώνει μόνο 7% τόκους. Επίσης, οι τόκοι που καταβάλλονται για δεύτερη στεγαστικά δάνεια μπορεί να εκπέσουν από το φόρο εάν τα χρήματα χρησιμοποιούνται για να αγοράσουν, να χτίσουν ή να βελτιώσουν ουσιαστικά το σπίτι. Η αφαίρεση συμβάλλει στην αντιστάθμιση μέρους του κόστους ανάληψης του δανείου.

Οι κίνδυνοι των κατώτερων δανείων

Ωστόσο, υπάρχουν πολλοί λόγοι για να είστε προσεκτικοί σχετικά με τη λήψη μιας δεύτερης υποθήκης. Για ένα, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι παίρνοντας μια δεύτερη υποθήκη, βάζετε μια ασφάλεια ενάντια στην οροφή πάνω από το κεφάλι σας. Εάν πέσετε σε δύσκολες στιγμές και δεν καταβάλετε τη δεύτερη υποθήκη, το σπίτι σας θα μπορούσε να αποκλειστεί - ακόμη και αν έχετε πληρώσει την πρώτη σας υποθήκη.

Επίσης, πολλοί άνθρωποι παίρνουν δεύτερη στεγαστικά δάνεια για να πληρώσουν τις πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια αυτοκινήτων, μόνο για να ξανακάνουν τις κάρτες ξανά ή να χρηματοδοτήσουν άλλο όχημα. Εάν έχετε πρόβλημα υπερμεγέθους και εξακολουθείτε να χρησιμοποιείτε το μετοχικό σας κεφάλαιο για να καλύψετε τους λογαριασμούς σας, το σπίτι σας πιθανότατα δεν θα αποπληρωθεί ποτέ. Τέλος, όπως έδειξε η πρόσφατη κρίση στη στέγαση, οι οικιακές αξίες δεν τίθενται σε πέτρα. Εάν παίρνετε μια δεύτερη υποθήκη και η αξία του σπιτιού σας πέφτει, θα μπορούσατε να καταλήξετε περισσότερο λόγω του σπιτιού σας από ό, τι αξίζει (αυτό είναι αυτό που σημαίνει να είναι "υποβρύχιος" σε υποθήκη). Η ύπαρξη υποβρύχιας μπορεί να σας κάνει πολύ δύσκολο για εσάς να πουλήσετε το σπίτι σας αν το χρειάζεστε και μπορεί να οδηγήσει σε αποκλεισμό.

Η απόφαση να δανειστείτε χρήματα δεν πρέπει ποτέ να είναι μια παρορμητική - τελικά, το χρέος μπορεί να έχει τεράστιο αντίκτυπο στο οικονομικό σας μέλλον. Παρ 'όλα αυτά, αν και η ανάληψη μιας δεύτερης υποθήκης πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά, υπό τις κατάλληλες συνθήκες μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση.

Μπορεί επίσης να σας ενδιαφέρει:

• Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πιστωτικών διευκολύνσεων εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC)
• Πρέπει να πάρω μια αντίστροφη υποθήκη;
• Βρείτε έναν εργολάβο στο Thumbtack