Πολιτικές ασφάλισης βραχυχρόνιας περίθαλψης σχετικά με την άνοδο στην εξειδικευμένη αγορά

Εάν είστε αρκετά μεγάλοι για να θυμάστε τα περιστροφικά τηλέφωνα και την ασπρόμαυρη τηλεόραση, τότε πιθανότατα έχετε ακούσει για ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.

Πληρώνει για βοήθεια στις συνήθεις δραστηριότητες, όπως το φαγητό, το μπάνιο ή το ντύσιμο στο σπίτι ή σε βοηθητικές εγκαταστάσεις διαβίωσης ή νοσηλείας όταν δεν μπορείτε να φροντίσετε τον εαυτό σας κατά τη διάρκεια ασθένειας ή αναπηρίας. Η Medicare και τα άλλα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας καλύπτουν τα ιατρικά έξοδα, αλλά όχι και την περίθαλψη. Οι άνθρωποι κατά μέσο όρο αγοράζουν κάλυψη μακροχρόνιας περίθαλψης στη δεκαετία του '50 και του '60, σύμφωνα με το Υπουργείο Υγείας και Ανθρωπίνων Υπηρεσιών των ΗΠΑ.

Αλλά ίσως να μην έχετε ακούσει για την ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης, η οποία πληρώνει για τους ίδιους τύπους υπηρεσιών για περίοδο μικρότερη του ενός έτους.

«Είναι ένα παραβλεπόμενο και αναπτυσσόμενο τμήμα», λέει ο Jesse Slome, διευθυντής του Εθνικού Συμβουλευτικού Κέντρου Βραχυχρόνιας Φροντίδας Πληροφοριών, μια εμπορική ομάδα.

Ο αριθμός των βραχυπρόθεσμων πολιτικών που πωλήθηκαν το 2015 αυξήθηκε σχεδόν κατά 20% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με τη συμβουλευτική ομάδα. Εν τω μεταξύ, οι πωλήσεις ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης σημείωσαν πτώση κατά 20% σε ετήσια βάση το 2015, λέει ο Slome, ο οποίος είναι επίσης διευθυντής του ομίλου American Insurance of Long Term Care Insurance.

" ΣΥΓΚΡΙΝΩ: Τιμές ασφάλισης ζωής

Το πρόβλημα με τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης

Ήταν μια ανώμαλη βόλτα για τους ασφαλιστές μακροχρόνιας περίθαλψης τα τελευταία 15 χρόνια. Οι αξιώσεις αυξήθηκαν περισσότερο από ό, τι προέβλεπαν και οι πληρωμές τους ήταν δαπανηρές. Οι εταιρείες κερδίζουν επίσης χρήματα επενδύοντας τους πελάτες των ασφαλίστρων πληρώνουν, αλλά τα χαμηλά επιτόκια μετά την ύφεση του 2008 βλάπτουν τις κατώτατες γραμμές τους.

Περισσότεροι από 100 εταιρείες πώλησαν μακροχρόνια ασφάλιση περιθάλψεων στα τέλη της δεκαετίας του 1990, σε σύγκριση με περίπου δώδεκα σήμερα. Αυτές οι υπόλοιπες εταιρείες προσφέρουν λιγότερα γενναιόδωρα οφέλη για τις τιμές που είναι υψηλότερες από πριν από μια δεκαετία και είναι πιο διασκεδαστικές για το ποιος μπορεί να τύχει νέας κάλυψης.

Βραχυπρόθεσμη και μακροχρόνια περίθαλψη

Η ασφάλιση για βραχυπρόθεσμη περίθαλψη είναι φθηνότερη από τη μακροχρόνια περίθαλψη, διότι παρέχει κάλυψη για μικρότερο χρονικό διάστημα, από τρεις μήνες έως 360 ημέρες, έναντι ενός έτους για μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Επιλέγετε το ποσό κάλυψης όταν αγοράζετε μια πολιτική. Το μέσο κόστος μιας πολιτικής βραχυχρόνιας περίθαλψης που πωλήθηκε το 2015 ήταν $ 1.043 ετησίως, σύμφωνα με την ομάδα εμπορίου βραχυχρόνιας φροντίδας.

Είναι επίσης ευκολότερο να πληρούν τις προϋποθέσεις για τέτοιες πολιτικές. Η εφαρμογή δεν απαιτεί ιατρικές εξετάσεις, και ορισμένες εταιρείες ζητούν μόνο μια χούφτα ναι ή όχι ερωτήσεις υγείας, λέει ο Slome. Και μπορείτε να εφαρμόσετε σε μεγαλύτερες ηλικίες, προσθέτει. Η ηλικία αποκοπής για την αγορά κάλυψης βραχυπρόθεσμης φροντίδας είναι συνήθως 89, ενώ για τις περισσότερες πολιτικές μακροχρόνιας περίθαλψης είναι 75.

Οι μακροπρόθεσμες πολιτικές διαθέτουν μια "περίοδο εξάλειψης", τον αριθμό των ημερών που πληρώνετε για τη φροντίδα μόνοι σας μέχρι να αρχίσει να πληρώνει η πολιτική. Μια τυπική περίοδος εξάλειψης είναι 90 ημέρες.

Η ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης καταβάλλει γενικά τα οφέλη αμέσως.

"Αυτά είναι προσανατολισμένα προς τους ανθρώπους που θέλουν κάποια κάλυψη, αλλά αναστέλλονται από την αγορά μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης εξαιτίας της τιμής, της υγείας τους ή της ηλικίας τους", λέει ο Slome.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες μικρής διάρκειας φροντίδας περιλαμβάνουν την Aetna Inc., την Assurance Life Insurance Co, την Bankers Fidelity Life Insurance Co, τη Bankers Life, την Trust Life Insurance Co, την Kemper Senior Solutions, την Medico Insurance Co, United Security Assurance.

Αγοράστε προσεκτικά

Οι υποστηρικτές των καταναλωτών εκφράζουν ανησυχίες σχετικά με την ασφάλιση βραχυχρόνιας περίθαλψης, επειδή οι κρατικές ρυθμιστικές αρχές δεν κατέχουν το προϊόν στα ίδια πρότυπα με τη μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης. Λιγότερη ρύθμιση σημαίνει λιγότερες εγγυήσεις για την προστασία των καταναλωτών.

"Στις περισσότερες πολιτείες πετούν κάτω από το ραντάρ", λέει η Bonnie Burns, εκπαιδευτής και ειδικός της πολιτικής για τους Καλιφόρνιας Υγείας Advocates, μη κερδοσκοπικός για την υποστήριξη του Medicare για τους Καλιφορνέζους. "Ορισμένοι κρατικοί ρυθμιστές που μίλησα δεν γνώριζαν καν ότι οι πολιτικές πωλούνταν στα κράτη τους".

Ο Μπερνς λέει ότι οι καταναλωτές πρέπει να προγραμματίσουν για περισσότερο από τρεις έως έξι μήνες ότι καλύπτουν πολλές πολιτικές βραχυχρόνιας φροντίδας. Η μέση διαμονή στην υποβοηθούμενη διαβίωση είναι 22 μήνες, σύμφωνα με τα Κέντρα Ελέγχου και Πρόληψης Νοσημάτων.

Η Slome δεν συμφωνεί. "Κανένα προϊόν δεν είναι ποτέ τέλειο για όλους, αλλά κάποια κάλυψη θα είναι καλύτερη από ότι δεν υπάρχει κάλυψη", λέει.

Ακολουθήστε αυτές τις συμβουλές για αγορές:

• Αποκτήστε προσφορές από διαφορετικούς ασφαλιστές.
• Διαβάστε τη λεπτή εκτύπωση στις πολιτικές για να μάθετε ακριβώς τι καλύπτεται.
• Αποφασίστε τι μπορείτε να πληρώσετε σε εξωφρενικές δαπάνες και το ύψος της ασφαλιστικής κάλυψης που θα χρειαστείτε.

Μπορείτε να πληρώσετε ασφάλιστρα για την πολιτική εδώ και πολλά χρόνια πριν κάνετε μια αξίωση, οπότε αφιερώστε χρόνο για να βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε τι αγοράζετε.

Η Barbara Marquand είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από τη Forbes.