Κανένα πορτοφόλι, καμία ανησυχία: Το smartphone σας είναι τώρα η κάρτα σας ATM

ΝΕΑ ΤΡΑΠΕΖΑ BRAVE Αυτή η σειρά Investmentmatome ασχολείται με τα νέα της λιανικής τραπεζικής και τι είναι για εσάς. Ανακαλύπτουμε μερικά από τα εκπληκτικά πράγματα για τα προϊόντα, την τεχνολογία και την ασφάλεια και εξετάζουμε πώς θα επηρεάσουν τους καταναλωτές.

Ενώ περπατούσε το σκυλί της ένα βράδυ στο Σαν Φρανσίσκο, η Melinda Hickman συνειδητοποίησε ξαφνικά δύο πράγματα. Χρειάστηκε να πάρει μετρητά για να πληρώσει το σπίτι καθαρότερο το επόμενο πρωί - και η τράπεζα της κάρτας ήταν πίσω στο σπίτι στο πορτοφόλι της. Χωρίς φαγητό, ο Hickman υπέγραψε την εφαρμογή Wells Fargo στο smartphone της. Μετά από μερικές βρύσες, η εφαρμογή δημιούργησε έναν οκταψήφιο κωδικό. Σε ένα κοντινό ATM, έριξε τον κωδικό και το PIN της και κατάφερε να αποσύρει τα χρήματα.

"Ήταν απλό και βολικό," θυμάται. Και επειδή δεν συμπεριελήφθη καμία κίνηση, η συναλλαγή ήταν ασφαλέστερη από μια τυπική απόσυρση.

Η ευκολία και η ασφάλεια είναι δύο μεγάλοι λόγοι για τους οποίους οι τράπεζες πιστεύουν ότι οι καταναλωτές θα αγκαλιάσουν πρόσβαση χωρίς κάρτες ATM. Πράγματι, το 2017 διαμορφώνεται για να είναι το yearless κάρτες ATMs catch on. Από τον Μάρτιο, όταν ο Wells Fargo έκανε το ντεμπούτο της πιστοποίησης βασισμένης σε εφαρμογές σε όλα τα 13.000 ΑΤΜ της στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι πελάτες όπως η Hickman πραγματοποίησαν πάνω από 1 εκατομμύριο κάρτες χωρίς κάρτα.

Η εταιρεία πληρωμών-έρευνας Crone Consulting εκτιμά πρόσφατα ότι μέχρι το φθινόπωρο του 2017, το 25% των 425.000 ATM του έθνους θα φιλοξενούσε πρόσβαση χωρίς κάρτες. Μερικά παραδείγματα:

• Η Bank of America σχεδιάζει να έχει όλα τα ATMs της εξοπλισμένα για πρόσβαση χωρίς κάρτες μέχρι το τέλος του 2017
• Η Chase εξέτασε μια πιλοτική έκδοση της πρόσβασης χωρίς κάρτες πέρυσι. Το σύστημά του υπέστη ορισμένες απώλειες ασφαλείας. Φέτος, έχοντας ενισχύσει την πρόσβαση στο λογαριασμό, η τράπεζα προσπαθεί και πάλι με 600 μηχανήματα σε ορισμένες πόλεις της Φλόριντα, Καλιφόρνιας και Οχάιο.
• Μικρότερες τράπεζες, όπως η BMO Harris, η τράπεζα της Χαβάης, το Wintrust Financial και η Boston-area Salem Five με έδρα το Illinois, έχουν προσφέρει αυτή την επιλογή ΑΤΜ με επιτυχία τα τελευταία χρόνια

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Νέες αλλαγές, νέες επιλογές στον τραπεζικό τομέα

Πώς λειτουργούν τα ΑΤΜ χωρίς κάρτες

Κατά τη διάρκεια συνήθων συναλλαγών ATM, καθορίζετε την ταυτότητά σας με το PIN σας και τα δεδομένα που είναι αποθηκευμένα στη μαγνητική ταινία της κάρτας σας. Με τις αποσύρσεις χωρίς κάρτα, το τηλέφωνό σας αναλαμβάνει αυτό το έργο, το οποίο μπορεί να κάνει με δύο τρόπους:

• Κωδικός που δημιουργήθηκε από την εφαρμογή: Μερικοί κώδικες, όπως το Wells Fargo's, είναι αριθμητικοί. Άλλοι, όπως αυτοί που χρησιμοποιούνται από την BMO Harris και την Τράπεζα της Χαβάης, είναι δισδιάστατοι κωδικοί bar, γνωστοί επίσης ως QR κωδικοί. Στο ATM εισάγετε τον αριθμητικό κωδικό ή ανιχνεύσετε τον κωδικό QR, αποδεικνύοντας την ταυτότητά σας και επικυρώνοντας την επερχόμενη συναλλαγή σας. Σε πολλές περιπτώσεις, θα πρέπει να εισαγάγετε και το PIN σας.
• Κοντινό πεδίο επικοινωνίας: Αυτό περιλαμβάνει τη λήψη του τηλεφώνου σας σε έναν αισθητήρα συνδεδεμένο στο ATM. Ένα τσιπ στο τηλέφωνό σας εκπέμπει ένα σήμα με το οποίο το ATM με δυνατότητα NFC επιβεβαιώνει την ταυτότητά σας. (Οι εφαρμογές Apple Pay, Android Pay και παρόμοιες εφαρμογές ψηφιακού πορτοφολιού χρησιμοποιούν το NFC.) Στη συνέχεια, επιλέγετε τις πληροφορίες εικονικής χρεωστικής κάρτας που είναι αποθηκευμένες στην εφαρμογή ή το ψηφιακό πορτοφόλι σας, εισάγετε τον κωδικό PIN και πραγματοποιείτε τη συναλλαγή σας.

Το Capital One χρησιμοποιεί το NFC για το σύστημα CashTapp σε τοποθεσίες τούβλων και κονιάματος στη Βοστώνη. Σικάγο; Φιλαδέλφεια; Σαν Φρανσίσκο; Austin, Texas; και Ρίτσμοντ, Βιρτζίνια. Τα κάρτες ATM της Τράπεζας της Αμερικής χρησιμοποιούν και το NFC. Η Wells Fargo ανακοίνωσε ότι θα προσθέσει δυνατότητες NFC σε όλα τα ΑΤΜ αυτής της χρονιάς. περισσότερο από το 40% έχει ήδη ενεργοποιήσει το NFC.

Η ασφάλεια είναι το κίνητρο

Γιατί η ώθηση για κάρτες χωρίς κάρτες; Η ευκολία είναι ένας μεγάλος παράγοντας, αν και χάνετε την ευελιξία να μπορείτε να χρησιμοποιείτε κάθε ΑΤΜ, όπως μπορείτε με μια κάρτα. Πιο σημαντικά, η πρόσβαση σε ATM με δυνατότητα εφαρμογής μειώνει τον κίνδυνο να κλαπούν τα δεδομένα της κάρτας σας.

Τα δεδομένα της κάρτας συνήθως απορρίπτονται με skimmers, κρυμμένες συσκευές που διαβάζουν και αποθηκεύουν πληροφορίες λογαριασμού όταν κάποιος μετακινεί μια κάρτα σε ένα ΑΤΜ. Όταν τα δεδομένα αυτά συνδυάζονται με PIN που έχουν καταγραφεί με κάμερες με οπές ή πλαστά πληκτρολόγια, οι απατεώνες μπορούν να δημιουργήσουν και να χρησιμοποιήσουν πλαστά χαρτιά για αυτούς τους λογαριασμούς.

Η Skimming αντιπροσωπεύει περισσότερο από το 98% των απωλειών απάτης κατά την ΑΤΜ, σύμφωνα με την εταιρεία ασφάλειας TMD Security. Η Μυστική Υπηρεσία εκτιμά ότι οι καταναλωτές και οι τράπεζες χάνουν 8 δισ. Δολ. Το 2016, σύμφωνα με στοιχεία της FICO, ο αριθμός των αχρεωστήτων ΑΤΜ και των συσκευών ανάγνωσης καρτών σημείων πώλησης αυξήθηκε κατά 30%.

Οι καταναλωτές γνωρίζουν τον κίνδυνο. Σε μια πρόσφατη έρευνα, το 34% των χρηστών ATM στις Η.Π.Α. δήλωσαν ότι «ανησυχούν πολύ» για τους skimmers κάρτας. Σε μια διαφορετική δημοσκόπηση, το 28% των αμερικανών χρηστών μηχανών μετρητών δήλωσαν ότι επιθυμούν την αυθεντικότητα του ATM να είναι πιο ασφαλής.

Τι μπορείτε να κάνετε για να είστε πιο ασφαλείς

Η πρόσβαση χωρίς κάρτα παρέχει σίγουρα βοήθεια, αλλά δεν είναι η μόνη απάντηση. Μερικοί απατεώνες έχουν ήδη καταφέρει να χάσουν το νέο σύστημα. Όπως ανέφερε ο εμπειρογνώμονας ασφάλειας υπολογιστών Brian Krebs, τουλάχιστον μερικές από τις παραβιάσεις του λογαριασμού Chase του περασμένου έτους συνέβησαν αφού οι κλέφτες έκλεψαν τα στοιχεία σύνδεσης για τους λογαριασμούς των θυμάτων και κατόπιν άλλαξαν τα στοιχεία ελέγχου ταυτότητας των λογαριασμών για να αποκτήσουν πρόσβαση.

"Πρέπει να προστεθούν επίπεδα ασφαλείας για να καταστήσουν πιο δύσκολο για τους κλέφτες, αλλά οι χρήστες θα πρέπει επίσης να εξασκούν καλή υγιεινή ταυτότητας", λέει η Eva Velasquez, πρόεδρος και διευθύνων σύμβουλος του Κέντρου Πόρων Κλοπής Ταυτότητας στο Σαν Ντιέγκο.Η ITRC συνιστά να προσθέσετε περισσότερους παράγοντες επαλήθευσης στην εφαρμογή σας, όπως δακτυλικό αποτύπωμα ή δεύτερο κωδικό πρόσβασης. χρησιμοποιώντας λογισμικό προστασίας από ιούς στο τηλέφωνό σας. και αποφεύγοντας συνδέσμους σε κείμενα από άγνωστες πηγές.

Ο στόχος είναι να διασφαλίσετε ότι εάν δεν σπρώξετε την κάρτα σας, οι απατεώνες δεν μπορούν να περάσουν τα δεδομένα σας.

Ο Caren Weiner Campbell είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.