Οι μισοί από τους δανειολήπτες δανεισμού σπουδαστών λένε ότι δανείστηκαν πάρα πολύ

Τα δάνεια σπουδαστών μπορεί να φαίνονται σαν απλοί αριθμοί σε ένα κομμάτι χαρτί πριν αρχίσετε να τα επιστρέφετε. Αλλά αυτό το πρώτο νομοσχέδιο, και η γροθιά του στον τραπεζικό λογαριασμό, τους κάνει να αισθάνονται πολύ πραγματικοί. Κανείς δεν το γνωρίζει καλύτερα από τους δανειολήπτες που πληρώνουν πίσω περισσότερο από ό, τι ήταν έτοιμοι να.

Σχεδόν οι μισοί από όσους δανείστηκαν δάνεια φοιτητών για να παρακολουθήσουν ένα πτυχίο πέρα ​​από το λύκειο, δήλωσαν ότι θα μπορούσαν να δανειστούν λιγότερα χρήματα και εξακολουθούν να παρέχουν τις σπουδές τους, σύμφωνα με ηλεκτρονική έρευνα που πραγματοποίησε ο Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome.

Σημαντικά ευρήματα

• Το 48% των δανειοληπτών κάτω από το κεφάλαιο δήλωσαν ότι θα μπορούσαν να δανειστούν λιγότερα και εξακολουθούν να έχουν προσφέρει τις σπουδές τους.
• Κατά μέσο όρο, δήλωσαν ότι δανείστηκαν 11.597 δολάρια περισσότερο από ό, τι χρειάζονταν για προπτυχιακές σπουδές.
• Από εκείνους που δήλωσαν ότι θα μπορούσαν να δανειστούν λιγότερο, οι γυναίκες δήλωσαν ότι έβγαλαν κατά μέσο όρο 13.455 δολάρια περισσότερο από ό, τι χρειάζονταν για δάνεια. Οι άνδρες δήλωσαν ότι έβγαλαν 9.915 δολάρια περισσότερο από ό, τι χρειάζονταν.
• Το 31% των δανειοληπτών που υπέστησαν υποβάθμιση δεν δέχτηκε καμία υποτροφία.

Για τους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων, η εκ των υστέρων είναι 20/20

Οι ερωτηθέντες αισθάνθηκαν τη λύπη τους σε όλη τη διαδρομή, ανεξάρτητα από το φύλο τους ή τη γεωγραφική τους θέση: Περίπου τα τρία τέταρτα των δανειστών undergrad είχαν εκφράσει τη λύπη τους για τον τρόπο που πληρώθηκαν για το σχολείο. Από τους ερωτηθέντες, οι συνηθέστερες λύπες δεν υποβάλλονταν σε καμία ή περισσότερες υποτροφίες (31%), πήγαιναν σε ένα σχολείο που τους απαίτησε να λάβουν δάνεια για να το αντέξουν (27%) και να δανειστούν περισσότερα χρήματα από αυτά που χρειάζονταν (25%). Οι ερωτηθέντες κλήθηκαν να επιλέξουν όλα όσα ισχύουν.

Μεταξύ εκείνων που πιστεύουν ότι θα μπορούσαν να δανειστούν λιγότερα, το 42% δήλωσε ότι υπερνίκησαν τα 10.000 δολάρια ή περισσότερα και το 31% δήλωσαν ότι υπερνίκησαν τα $ 15.000 ή περισσότερα.

Γιατί οι πρώην σπουδαστές επιθυμούν να πληρώσουν διαφορετικά για το κολλέγιο; Για πολλούς, μπορεί να κατέβει στο να μην ξέρει τι ήταν για όταν πήραν για πρώτη φορά τα δάνεια.

"Στην πραγματικότητα δεν υπάρχει μεγάλη κατανόηση μεταξύ των δανειοληπτών φοιτητών για το συνολικό ποσό που οφείλουν μέχρι να αποσυρθούν από το σχολείο", λέει ο Mark Huelsman, ανώτερος αναλυτής πολιτικής στο αριστερό σκέπασμα think tank Demos.

Πρόσθετα στοιχεία υποστηρίζουν αυτό: Σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση της Σχολής Επιχειρήσεων του Πανεπιστημίου George Washington, περισσότεροι από τους μισούς ερωτηθέντες δεν προσπάθησαν να προσδιορίσουν πόσο θα ήταν οι μηνιαίες πληρωμές τους. Χωρίς να παρακολουθήσουν πόσα χρέη συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια του σχολείου, οι μαθητές είναι λιγότερο πιθανό να αισθάνονται προετοιμασμένοι να το επιστρέψουν.

Και τα επιτόκια ίσως προσθέτουν αυτή τη σύγχυση, λέει ο Huelsman, καθιστώντας την επιστροφή πιο επαχθή. Οι τιμές των ομοσπονδιακών δανείων που καθορίζονται από το Κογκρέσο ανέρχονται στο 3,76% για τα προπτυχιακά δάνεια απευθείας από την 1η Ιουλίου 2017. Οι δανειστές βασίζουν τα επιτόκια των ιδιωτικών φοιτητικών δανείων στο πιστωτικό και οικονομικό προφίλ του δανειολήπτη. Από τον Δεκέμβριο του 2016, τα επιτόκια ιδιωτικών δανείων μπορούν να ξεκινήσουν από 2,84% για ένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο και να φθάσουν το 13,74%.

Επιπλέον, οι δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν οικονομικό πρόβλημα μπορούν να αναβάλουν τις πληρωμές τους ή να μειώσουν τους λογαριασμούς τους σε ένα κλάσμα των εισοδημάτων τους. Αυτές οι επιλογές, ωστόσο, οδηγούν σε μεγαλύτερα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής και βραδύτερη πρόοδο. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης, για παράδειγμα, διαπίστωσε ότι οι δανειολήπτες που έπαψαν να λαμβάνουν δάνεια το 2005 είχαν καταβάλει μόνο το 38% του χρέους τους εννέα και μισή χρόνια αργότερα.

Γυναίκες και άνδρες απέκλιναν στις απογοητεύσεις τους

Οι διαφορές φύλου εμφανίστηκαν τόσο στα ποσά του δανεισμού φοιτητικών δανείων - οι γυναίκες είχαν περισσότερες πιθανότητες από τους άνδρες να δανειστούν 30.000 δολάρια ή περισσότερο, 32% έως 19% - και σε ορισμένες στάσεις απέναντι στο δανεισμό.

Εννέα ποσοστιαίες μονάδες διαχώρισαν τη μεγαλύτερη απογοήτευση των γυναικών - που δεν υπέβαλαν καμία υποτροφία (36%) - και το δεύτερο μεγαλύτερο, πηγαίνοντας σε ένα σχολείο που απαιτούσε δάνεια για να το αντέξει (27%). Οι άνδρες κατανέμονται πιο ομοιόμορφα μεταξύ των σχολίων που τους απαίτησαν να πάρουν δάνεια (28%), να μην κάνουν αίτηση για περισσότερες ή περισσότερες υποτροφίες (27%) και να δανείζονται περισσότερα χρήματα από ό, τι χρειάζονταν (25%).

Συνολικά, μεταξύ των δανειοληπτών κάτω από την αγορά, περισσότεροι άνδρες δήλωσαν ότι θα μπορούσαν να δανειστούν λιγότερα - 54% των ανδρών σε σύγκριση με το 43% των γυναικών. Με άλλα λόγια, οι γυναίκες είχαν περισσότερες πιθανότητες από τους άνδρες να δηλώσουν ότι χρειάζονταν τα δάνεια που έβγαζαν.

Μέρος του θέματος μπορεί να είναι ότι οι γυναίκες είναι λιγότερο σίγουροι ότι μπορούν να αντέξουν οικονομικά τους λογαριασμούς τους μετά την αποφοίτησή τους.

"Όπου η διαφορά έρχεται, εν μέρει λόγω της διαφοράς στις αμοιβές των δύο φύλων, είναι σε επιστροφή», λέει ο Kevin Miller, ανώτερος ερευνητής της Αμερικανικής Ένωσης Πανεπιστημιακών Γυναικών. "Είναι πιο δύσκολο για τις γυναίκες να πληρώσουν γρήγορα."

Οι εργαζόμενες γυναίκες πλήρους απασχόλησης από την τάξη 2007-08 κέρδισαν το 82% του συνολικού αριθμού των εργαζομένων που εργάζονταν με πλήρη απασχόληση ένα χρόνο μετά την αποφοίτηση από το κολέγιο, σύμφωνα με την έκθεση του AAUW για το 2012 «Αποφοίτηση σε ένα χάσμα πληρωμών». οι αποφοίτοι από το σχολικό έτος 2007-08 αποπληρώνουν το 44% του χρέους τους για φοιτητικά δάνεια μεταξύ του 2009 και του 2012. Οι αποφοίτοι γυναικών στον ίδιο όμιλο κατέβαλαν το 33% του χρέους τους. Οι μαύρες και ισπανόφωνες γυναίκες πληρώθηκαν λιγότερο από το 10% του χρέους τους.

Πώς να μειώσετε το λογαριασμό φοιτητικών δανείων

Δεν χρειάζεται να αισθάνεστε κολλημένοι με μια πληρωμή φοιτητικού δανείου που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Δοκιμάστε αυτές τις στρατηγικές εάν επιθυμείτε να δανειστείτε λιγότερα χρήματα - τουλάχιστον μέχρι να έχετε πρόσβαση σε μηχανή χρόνου.

Αίτηση για αποπληρωμή με βάση το εισόδημα: Ένα μεγάλο πλεονέκτημα των ομοσπονδιακών δανείων σπουδαστών είναι το πρόγραμμα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, το οποίο μειώνει το λογαριασμό σας σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας.Το πιο ευρέως διαθέσιμο σχέδιο ονομάζεται αναθεωρημένο pay as you κερδίσετε. Μειώνει το λογαριασμό σας στο 10% του εισοδήματός σας και συγχωρεί το υπολειπόμενο υπόλοιπο δανείου σας μετά από 20 ή 25 χρόνια, ανάλογα με το είδος των δανείων που έχετε. Υπάρχουν τέσσερις επιλογές για να επιλέξετε, αλλά όταν κάνετε αίτηση στο studentloans.gov μπορείτε να ζητήσετε το σχέδιο που θα σας δώσει τη χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Αναχρηματοδότηση των φοιτητικών δανείων σας: Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών δεν έρχονται γενικά με πολλές επιλογές για ανακούφιση. Αλλά η αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου μπορεί να σας οδηγήσει σε χαμηλότερο επιτόκιο και σε χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή συνολικά, αν ικανοποιήσετε τις απαιτήσεις πίστωσης και εισοδήματος. Πολλοί δανειστές θα σας επιτρέψουν να συνδυάσετε και να αναχρηματοδοτήσετε τόσο τα ιδιωτικά όσο και τα ομοσπονδιακά δάνεια σας, αλλά εξετάστε την αναχρηματοδότηση των ιδιωτικών δανείων σας μόνο. Θα χάσετε την επιλογή να εξοφλήσετε τα ομοσπονδιακά δάνειά σας με ένα σχέδιο με βάση το εισόδημα ή να λάβετε συγχώρεση δανείου εάν τα αναχρηματοδοτήσετε.

Πώς να ελαχιστοποιήσετε το δανεισμό σπουδαστικών δανείων

Εάν εσείς, το παιδί σας ή κάποιος άλλος στη ζωή σας εξετάζει το ενδεχόμενο λήψης φοιτητικών δανείων, ακολουθήστε αυτές τις οδηγίες για να αποφύγετε τη λύπη από την αρχή.

Συμπληρώστε το FAFSA: Δεν μπορείτε να πάρετε δάνεια από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση χωρίς να ολοκληρώσετε μια δωρεάν αίτηση για την Ομοσπονδιακή Φοιτητική Βοήθεια, γνωστή ως FAFSA. Όμως, το FAFSA σας δίνει επίσης την προϋπόθεση για ομοσπονδιακές, κρατικές και σχολικές επιχορηγήσεις που δεν χρειάζεται να επιστρέψετε.

Πάρτε πρώτα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών: Σε σύγκριση με τα ιδιωτικά δάνεια, τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι πιο ευέλικτα και έχουν ισχυρότερη προστασία των καταναλωτών. Υπάρχουν όρια για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε: η Undergrads μπορεί να πάρει έως και 31.000 δολάρια σε ομοσπονδιακά δάνεια σε όλο το κολέγιο αν λάβουν υποστήριξη από τους γονείς τους και 57.500 δολάρια εάν δεν το κάνουν. Τα ιδιωτικά δάνεια φοιτητών έχουν γενικά λιγότερο αυστηρά όρια δανεισμού και απαιτούν επίσης πιστωτικό έλεγχο, πράγμα που σημαίνει ότι οι περισσότεροι προπτυχιακοί φοιτητές πρέπει να χρησιμοποιήσουν έναν συνυπογράφοντα για να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Σκεφτείτε το κόστος των κολεγίων νωρίς: Από το τρέχον έτος, η FAFSA είναι τώρα διαθέσιμη την 1η Οκτωβρίου, τρεις μήνες νωρίτερα από ό, τι στο παρελθόν. Αυτό επιτρέπει στους υποψήφιους φοιτητές να δουν πόσο οι οικογένειές τους αναμένεται να συμβάλλουν στο κόστος των κολλεγίων πριν να απευθυνθούν στα σχολεία. Οι αριθμομηχανές καθαρών τιμών σε ιστότοπους κολλεγίων δίνουν μια σχολική εικόνα για το πόσο οι οικογένειες πιθανότατα θα πληρώσουν για το κολέγιο βάσει του εισοδήματός τους.

Η Brianna McGurran είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Η Victoria Simons είναι συνεργάτης δεδομένων στο Investmentmatome. Email: [email protected].

ΜΕΘΟΔΟΛΟΓΙΑ

Αυτή η έρευνα διεξήχθη στο διαδίκτυο από τις ΗΠΑ από τον Harris Poll εξ ονόματος του Investmentmatome από τις 18 έως τις 22 Νοεμβρίου 2016, μεταξύ 2.049 αμερικανών ενηλίκων ηλικίας 18 ετών και άνω, μεταξύ των οποίων 1.485 παρακολούθησαν ένα πτυχίο πέρα ​​από το γυμνάσιο, μεταξύ των οποίων 522 δανείστηκαν χρήματα σε φοιτητικά δάνεια για την προπτυχιακή τους εκπαίδευση. Αυτή η επιγραμμική έρευνα δεν βασίζεται σε δείγμα πιθανότητας και επομένως δεν μπορεί να υπολογιστεί καμία εκτίμηση του θεωρητικού σφάλματος δειγματοληψίας. Για πλήρη μεθοδολογία έρευνας, συμπεριλαμβανομένων των μεταβλητών βαρύτητας, επικοινωνήστε με τον Chris Pappas.