Το μέσο χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να δημιουργήσει ενδιαφέρον για τέρατα, ένα μήνα κάθε φορά

Αν είστε μέρος ενός μέσου χρεωμένου νοικοκυριού στις Η.Π.Α., βρίσκεστε στο γάντζο για $ 15.762 σε χρέος πιστωτικών καρτών, σύμφωνα με μια μελέτη του Investmentmatome.

Μπορεί να πληρώνετε ένα μηνιαίο ελάχιστο $ 315 τακτικά, αλλά η τήρηση αυτού του ρυθμού μπορεί να σας κοστίσει περισσότερα από 10.000 δολάρια σε τόκους και να σας πάρει επτά χρόνια για να πληρώσετε στο ακέραιο.

Οι ελάχιστες πληρωμές μπορούν να καλύψουν το πραγματικό κόστος του χρέους πιστωτικών καρτών τόσο σε χρήμα όσο και σε χρόνο. Τα υψηλά επιτόκια και οι μεγάλες περίοδοι αποπληρωμής προσθέτουν τεράστιο κόστος, αλλά μπορείτε να μειώσετε αυτό το βάρος.

Το κόστος του μέσου υπολοίπου της πιστωτικής κάρτας

Οι εκδότες πιστωτικών καρτών διαφέρουν ως προς τους ετήσιους πραγματικούς χρεώσεις που χρεώνουν και τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζουν την ελάχιστη πληρωμή. Πολλοί Αμερικανοί μπορούν να μεταφέρουν ισορροπία σε πολλαπλές κάρτες από διάφορους εκδότες. Για λόγους απλούστευσης στον υπολογισμό του κόστους του μέσου χρέους πιστωτικών καρτών, ας υποθέσουμε ότι το ΑΠΕ είναι 16% και μια σταθερή πληρωμή. Θα υποθέσουμε επίσης μια ελάχιστη πληρωμή ύψους 2% του κύριου υπολοίπου ύψους $ 15.762, του μέσου όρου από το τέλος του 2015 ή $ 315.

Με βάση αυτούς τους όρους - και αν υποθέσετε ότι δεν προσθέτετε πλέον στο υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας - θα χρειάζονταν 84 μήνες ή επτά χρόνια για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα πληρώσετε 10.402 δολάρια σε τόκο - περίπου τα δύο τρίτα του αρχικού υπολοίπου - για συνολικά 26.164 δολάρια. Αυτό υπολογίζεται σε περίπου 124 δολάρια τόκων ανά μήνα.

Μπορεί να έχετε APR υψηλότερο από 16% ή μια ελάχιστη πληρωμή που είναι μικρότερη από το 2% του υπολοίπου σας. Σε αυτές τις περιπτώσεις, θα σας πάρει περισσότερο για να εξοφλήσετε το χρέος σας και θα πληρώσετε περισσότερα σε τόκους. Στην πραγματικότητα, αν ακολουθήσουμε το ίδιο σενάριο παραπάνω, αλλά υποθέσουμε μια ελάχιστη πληρωμή ύψους 1% του υπολοίπου, δεν θα επιστρέψετε ποτέ το υπόλοιπο στο σύνολό του. Υπολογίστε το δικό σας χρέος εδώ.

Συμβουλές για να μειώσετε το κόστος του χρέους πιστωτικών καρτών

Ο καλύτερος τρόπος να εξαλειφθεί το ενδιαφέρον των πιστωτικών καρτών, φυσικά, είναι να πληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες. Ανάλογα με τα έσοδα και τα έξοδά σας, ωστόσο, η πληρωμή χιλιάδων δολλαρίων χρέους δεν πρόκειται να συμβεί κατά τη διάρκεια της νύχτας. Ακολουθούν μερικές επιλογές που θα σας βοηθήσουν στην πορεία:

πληρώνουν περισσότερο από το ελάχιστο

Οι χαμηλές ελάχιστες πληρωμές δεν αποτελούν παγίδα per se, λέει ο Rod Griffin, διευθυντής της δημόσιας εκπαίδευσης στην Experian, ένα από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία. "Οι χαμηλές μηνιαίες πληρωμές μπορούν να σας βοηθήσουν να περάσετε απρόσμενες οικονομικές προκλήσεις περιστρέφοντας το χρέος και στη συνέχεια να το πληρώσετε στο ακέραιο".

Ο Griffin σημειώνει ωστόσο ότι οι άνθρωποι μπορούν να κολλήσουν σε μια ελάχιστη παγίδα πληρωμής αν χρησιμοποιούν τις κάρτες τους για να "στηρίξουν έναν τρόπο ζωής πέρα ​​από τα οικονομικά τους μέσα και να βασίζονται στην πραγματοποίηση ελάχιστων πληρωμών για να παραμείνουν στη ζωή".

Ίσως να εκπλαγείτε με το πόσο πιο γρήγορα θα πληρώσατε τα υπόλοιπα σας αν πληρώσατε περισσότερο από το ελάχιστο. Ας πάρουμε το ίδιο σενάριο παραπάνω - το υπόλοιπο των 15.762 δολαρίων με επιτόκιο 16%. Προσθέτοντας επιπλέον $ 50 το μήνα, για μια σταθερή μηνιαία πληρωμή ύψους $ 365, θα χρειαζόταν μόνο 65 μήνες και $ 7.869 για να πληρώσει το υπόλοιπο. Αυτό είναι 19 μήνες ελευθερίας και $ 2.533 εξοικονόμηση ενδιαφέροντος για μόλις 50 δολάρια περισσότερο το μήνα.

Η προσθήκη $ 100 στην ελάχιστη πληρωμή, για συνολική μηνιαία πληρωμή $ 415, θα σας εξοικονομήσει ακόμα περισσότερο χρόνο και ενδιαφέρον, με χρόνο αποπληρωμής 54 μηνών και συνολικό κόστος τόκου $ 6.361. Παίρνετε την εικόνα.

σταματήσετε τις αγορές σας

Η συνέχιση της χρήσης μιας πιστωτικής κάρτας ενώ προσπαθείτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο είναι σαν να τρέχετε έναν αγώνα με δύο βήματα μπροστά και ένα βήμα πίσω. Όχι μόνο θα σας επιβραδύνει, μπορείτε τελικά να αισθανθείτε αποθαρρύνονται στο σημείο να εγκαταλείψουν. Αναστέλλετε το swiping ενώ πληρώνετε το χρέος και θα φτάσετε πιο γρήγορα στη γραμμή τερματισμού.

Αυτό το βήμα δεν είναι εύκολο. "Είναι συχνά ένα πολύ συναισθηματικό και αγχωτικό βήμα, ειδικά αν το άτομο χρησιμοποιεί την πιστωτική του κάρτα για να κάνει αγορές που διαφορετικά δεν θα μπορούσαν να αντέξουν οικονομικά", λέει ο Griffin.

Πάρτε μια κάρτα με προαγωγή 0% apr ή χαμηλό, συνεχές επιτόκιο

Ορισμένες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν εισαγωγικές προσφορές APR 0% για να σας ενθαρρύνουν να μεταφέρετε το υπόλοιπο της πιστωτικής σας κάρτας. Σε περιπτώσεις όπου σκοπεύετε να πληρώσετε γρήγορα το χρέος σας, η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος ενδιαφέρον σας.

Αυτά τα δελτία έχουν γενικά υψηλά τρέχοντα APRs μόλις τελειώσει η προσφορά και μπορείτε ακόμα να πληρώσετε πολλά χρήματα, αν πρόκειται να σας πάρουν περισσότερα από δύο χρόνια για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Σε αυτή την περίπτωση, ίσως θελήσετε να αναζητήσετε μια κάρτα με χαμηλό, συνεχές επιτόκιο.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Να βγείτε από το χρέος πιστωτικών καρτών

Ενώ το χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να φανεί προσιτό εάν επικεντρωθείτε στις χαμηλές μηνιαίες πληρωμές, η τακτοποίηση του συνολικού κόστους του χρέους σας μπορεί να είναι αρκετή για να σας πείσει διαφορετικά.

"Όταν χρησιμοποιείται με υπευθυνότητα, οι πιστωτικές κάρτες μπορούν να είναι ένα πολύ αποτελεσματικό εργαλείο που επιτρέπει την οικονομική ευελιξία", λέει ο Griffin. "Αλλά για μερικούς, οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να γίνουν ένας τρόπος για να αγοράσουν αντικείμενα που δεν μπορούν πραγματικά να αντέξουν οικονομικά σε μια προσπάθεια να ζήσουν έναν τρόπο ζωής πέρα ​​από την οικονομική τους ικανότητα".

Η χρήση πιστωτικών καρτών για να ζήσετε πέρα ​​από τα μέσα σας μπορεί να οδηγήσει σε ανεξέλεγκτο χρέος. Έτσι πριν προχωρήσετε ξανά σε σάπια, εξετάστε το κόστος του χρέους της πιστωτικής σας κάρτας και πώς μπορείτε να το μειώσετε.

Ο Ben Luthi είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @benluthi .

Εικόνα μέσω iStock.