Αυτό το ζευγάρι συνθλίβει το χρέος τους

Koda και Kelly Sanborn είναι η εικόνα της οικονομικής υγείας. Έχουν μηδενικό χρέος, έναν καλά εκλεπτυσμένο προϋπολογισμό και χρήματα που κατασχέθηκαν σε περίπου δώδεκα λογαριασμούς ταμιευτηρίου.

Αλλά δεν ήταν πάντα έτσι.

Μόλις πριν από τέσσερα χρόνια, οι δύο πόλεις, η Μινεσότα, ζευγάρι είχε δολάρια 32.000 δολάρια, χωρίς εξοικονόμηση χρημάτων και κανένα πραγματικό οικονομικό σχέδιο.

"Νόμιζα ότι κάναμε αρκετά καλά. Είχαμε μόλις αγοράσει ένα σπίτι. Είχα κάποια φοιτητικά δάνεια, είχαμε κάποιες πληρωμές αυτοκινήτου, πιστωτικές κάρτες ", λέει ο Koda Sanborn, 31." Δεν πίστευα ότι ζούσαμε paycheck στο paycheck ".

Αλλά όταν ένα πρόβλημα μισθοδοσίας καθυστέρησε το paycheck του κατά τρεις ημέρες, έπρεπε να πάρει μια πίστωση για να καλύψει ένα λογαριασμό.

Βήματα μωρού

Συγκλονισμένος από τη διαχείριση των χρημάτων του ζευγαριού σε μεγάλο βαθμό από μόνος του, ο Sanborn αποφάσισε ότι ήρθε η στιγμή που ο ίδιος και η σύζυγός του, 32, πήραν στην ίδια σελίδα.

Το ζευγάρι εγγραφόταν στο μάθημα του οικονομικού ταξιδιού του Dave Ramsey τον Οκτώβριο του 2013 και χρησιμοποίησε τη διαδικασία "Baby Steps" του συγγραφέα για να μεταμορφώσει τα οικονομικά του.

Τα επτά βήματα του μωρού

1. Εξοικονομήστε $ 1.000 για να ξεκινήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης
2. Πληρώστε όλα τα χρέη, αλλά το σπίτι σας
3. Κατασκευάστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας για να συμπεριλάβετε δαπάνες τριών έως έξι μηνών
4. Επενδύστε το 15% του εισοδήματος των νοικοκυριών στη συνταξιοδότηση
5. Ξεκινήστε ένα ταμείο για τα παιδιά σας
6. Πληρώστε το σπίτι σας νωρίτερα
7. Δημιουργήστε πλούτο και δώστε

---

"Ήμουν τόσο άπειρος. Ήξερα ότι ήθελε να εργαστεί σε αυτό, αλλά δεν ήξερα πώς να βοηθήσω ", λέει η Kelly Sanborn. "Όταν είπε την οικονομική κατηγορία, ήμουν στο σκάφος μαζί του."

Μια ομαδική τάξη, όπως αυτή που πήρε η Sanborns, κοστίζει $ 93 για ένα άτομο ή ένα ζευγάρι, σύμφωνα με την ιστοσελίδα του Ramsey. Μια online έκδοση διατίθεται για $ 129. Η πληρωμή για εκείνη την εξωτερική καθοδήγηση ήταν κάτι περισσότερο από το αξίζει, λέει το ζευγάρι.

"Μας πήρε βήμα προς βήμα πώς να επικοινωνήσουμε για τα χρήματα", λέει ο Koda Sanborn. Και, το πιο σημαντικό, ήταν κάποιος άλλος να τους διδάσκει πώς να το κάνει.

"Αν προσπαθώ να διδάξω κάτι στο Kelly, δεν είμαι ο καλύτερος άνθρωπος παράδοσης γιατί ήρθε από τη νοοτροπία μου" Πώς δεν το ξέρεις αυτό; "που είναι πολύ απότομη και όχι πολύ υποστηρικτική", λέει. "Αυτή η τάξη έβαλε το βάρος στον δάσκαλο. Αυτό μας βοήθησε πολύ."

Οι Sanborns λένε ότι ακολούθησαν κυρίως το πρόγραμμα στο γράμμα. Δημιούργησαν έναν προϋπολογισμό και έθεσαν σε εφαρμογή ένα σχέδιο για να εξοφλήσουν το χρέος τους, με εξαίρεση την υποθήκη τους. Το πέτυχαν αυτό το στόχο σε 10 μήνες.

Τώρα πληρώνουν μετρητά ή χρησιμοποιούν χρεωστική κάρτα για όλα - διακοπές, νέα οχήματα, επισκευές στο σπίτι - και παράγουν συχνά τις επιπλέον καταθέσεις που απαιτούνται όταν παρακρατούν ένα δωμάτιο ξενοδοχείου ή νοικιάσουν αυτοκίνητο με χρεωστική κάρτα.

Ορισμός προϋπολογισμού

Για να πάρουν μια λαβή για το χρέος τους, οι Sanborns χρειάστηκαν πρώτα να πάρουν μια λαβή για την ταμειακή τους ροή - μαζί.

Το ζευγάρι υιοθέτησε έναν μηδενικό προϋπολογισμό, ένα εργαλείο που εξακολουθεί να χρησιμοποιεί σήμερα. Κάθε μήνα καταγράφουν τα εισοδήματά τους και αφαιρούν, μεταξύ άλλων, τα έξοδα: υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, πληρωμές κατ 'οίκον, τρόφιμα, είδη ένδυσης, ασφάλειες, φιλανθρωπικές δωρεές και προμήθειες κατοικίδιων ζώων. Κάθε δολάριο υπολογίζεται, συμπεριλαμβανομένων των εισφορών σε αποταμιεύσεις και επενδύσεις, οπότε δεν υπάρχουν χρήματα στο τέλος του μήνα. Παρακάτω είναι ένα δείγμα αυτού του προϋπολογισμού.

"Νόμιζα ότι ένας προϋπολογισμός ήταν αντίθετος", λέει ο Kelly Sanborn. "Νόμιζα ότι ήταν εσείς ξοδεύετε τα χρήματα και παρακολουθείτε τι ξοδεύετε. Αλλά δεν σας δίνει ένα σχέδιο. Με μηδενικό [προϋπολογισμό] που λέτε, «Αυτό είναι το πόσο είναι το paycheck μου και γι 'αυτό θα το ξοδέψω» και πρέπει να καταλήξει στο μηδέν.

Τώρα ο προϋπολογισμός τους περιλαμβάνει πολλαπλά "κεφάλαια βύθισης" - λογαριασμούς ταμιευτηρίου αφιερωμένους σε συγκεκριμένους στόχους. Έχουν σχεδόν δώδεκα από αυτούς, όλοι μέσω του λογαριασμού Capital One 360, συμπεριλαμβανομένου ενός ταμείου "baby reserve". Οι Sanborns περιμένουν το πρώτο τους παιδί τον Αύγουστο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τα καλύτερα εργαλεία δημιουργίας προϋπολογισμού και εξοικονόμησης χρημάτων

Έχουν επίσης ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με την αμερικανική τράπεζα, η οποία έχει αρκετά μετρητά για να καλύψει τους για τέσσερις έως έξι μήνες, και θέτουν το μέγιστο δυνατό σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης υγείας για να προετοιμαστούν για την άφιξη του μωρού τους.

Αλλά όταν ξεκίνησαν το οικονομικό ταξίδι τους, οι Sanborns εστίασαν στο χρέος, όχι στην αποταμίευση, εκτός από ένα μικρό ταμείο έκτακτης ανάγκης. Κρατούσαν τον προϋπολογισμό τους φτωχό. Δεν υπάρχουν εστιατόρια, μόνο δωρεάν διασκέδαση.

"Τα πράγματα που πληρώσαμε ήταν γυμνά κόκαλα", λέει ο Koda Sanborn. "Όσο λιγότερο βάζουμε στους λογαριασμούς, τόσο περισσότερο θα μπορούσαμε να βάλουμε το χρέος μας".

Κάθε δολάριο που άφησε στο τέλος του μήνα πήγε προς το χρέος του, μηδενίζοντας τον προϋπολογισμό του.

Συμβουλή Nerd

Η Investmentmatome συνιστά την εξοικονόμηση και την εξόφληση χρεών ταυτόχρονα, όταν είναι εφικτό. Δημιουργήστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας έτσι ώστε οι μη αναμενόμενες δαπάνες να μην σας χτυπήσουν εκτός δρόμου και να δώσετε προτεραιότητα στην εξοικονόμηση συνταξιοδότησης καθώς εργάζεστε για να εξοφλήσετε το χρέος σας.

Χρεοκοπία χρέους

Ο Sanborns έγραψε κάθε οφειλόμενο χρέος, εκτός από την υποθήκη τους, και διέταξε τα χρέη από το μικρότερο στο μεγαλύτερο.

"Κάναμε τις ελάχιστες πληρωμές σε όλους τους και πληρώσαμε επιπλέον μόνο στο μικρότερο έως ότου το πληρώσαμε", λέει ο Kelly Sanborn.

Μόλις εξαλείφθηκε ένα χρέος, κάθε πρόσθετη πληρωμή για το εν λόγω χρέος προστέθηκε στην πληρωμή για την επόμενη, έτσι οι πληρωμές έγιναν μεγαλύτερες καθώς εργάζονταν μέσω κάθε χρέους. Αυτή η τακτική ονομάζεται χιονοστιβάδα χρέους.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να εξοφλήσετε το χρέος

Ένα μειονέκτημα για την προσέγγιση της χιονοστιβάδας: Δεν λαμβάνει υπόψη τα επιτόκια, επομένως ίσως να πληρώσετε περισσότερα μακροπρόθεσμα. Αλλά κερδίζει γρήγορα νίκες, και αυτές οι νίκες είναι κίνητρο.

«Το κάναμε διασκεδαστικό», λέει ο Kelly Sanborn. "Κάναμε ένα γράφημα και συμπληρώσαμε τις γραφικές παραστάσεις με το πόσο πληρώσαμε με κάθε paycheck".

Οι Sanborns χρησιμοποίησαν ένα γράφημα για να παρακολουθήσουν την πρόοδό τους για να γίνουν χωρίς χρέη. Εξόφλησαν 20.089 δολάρια σε δάνεια σπουδαστών και ένα δάνειο αυτοκινήτων αξίας $ 7.798 χρησιμοποιώντας τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδας. Εξόφλησαν επίσης περίπου 1.200 δολάρια σε χρέος πιστωτικών καρτών και σχεδόν 5.000 δολάρια IRS νομοσχέδιο.

Προβολές στο δρόμο

Η εύρεση της οικονομικής τους ζωής δεν ήταν εύκολη. Το Koda Sanborn απολύθηκε από την δουλειά του μόλις τρεις μήνες από το πρόγραμμα. Είχε μια νέα δουλειά μέσα σε δύο μήνες, αλλά οι επιτυχίες έρχονταν.

"Η αντλία φρεατίων μας έβγαινε και σχεδόν πλημμύριζε το υπόγειο μας", λέει. Στη συνέχεια, λίγες εβδομάδες αργότερα, ένα από τα αυτοκίνητά τους έσκαγε μια φλάντζα κεφαλής. Και λίγες εβδομάδες μετά, χτυπήθηκαν με έναν φόρο ύψους 5.000 δολαρίων.

"Ήταν ένας πολύ δύσκολος δρόμος για εμάς", λέει. "Βάζαμε στο κρεβάτι σχεδόν να κλάψουμε. Φαινόταν ότι η ζωή ήταν πραγματικά, πραγματικά μας δοκιμάζει κατά τη διάρκεια αυτών των έξι εβδομάδων."

Αλλά έμειναν στο σχέδιο τους. Η Koda Sanborn πήρε μια δεύτερη δουλειά που έδωσε πίτσες. Η Kelly Sanborn άρχισε να κάνει καφέ στο σπίτι αντί να αγοράζει ένα καθημερινά. Τράβηξαν τις συμμετοχές τους στο γυμναστήριο, έκαναν το δικό τους στεγνό καθάρισμα και έκαναν το δικό τους δολοφόνο ζιζανίων - οτιδήποτε για να μειώσουν τα έξοδα.

Και, χάρη στην τάξη τους, είχαν περισσότερο από κάθε άλλο να κλίνουν. "Έχουμε πολύ κοντά με όλους στην τάξη διαχείρισης χρημάτων μας", λέει ο Koda Sanborn. "Ήταν το σύστημα υποστήριξής μας."

Περισσότερο από χρήματα

Η έξοδος από το χρέος ήταν μια προτεραιότητα για τους Sanborns, αλλά τα χρήματα δεν ήταν το μόνο κίνητρο τους.

"Η Kelly και εγώ πραγματικά πιστεύουμε ότι χρειάζεστε μια ισχυρή αίσθηση του« γιατί »όταν κάνετε κάτι σαν να βγάζετε από το χρέος», λέει ο Koda Sanborn. «Θέλαμε να έχουμε το επίπεδο άνεσης σε καθημερινή βάση, θέλαμε να μάθουμε ότι θα είμαστε ασφαλείς στη συνταξιοδότηση και θέλαμε να δώσουμε».

Έτσι άρχισαν να δίνουν το χρόνο και τα χρήματά τους για να τους προκαλέσουν σημαντικά. Επίσης άρχισαν να δίνουν πίσω στα μέλη της οικογένειας που τους βοήθησαν στην πορεία τους.

"Είχα πάντα μια ισχυρή αίσθηση διαχειριστικής συμπεριφοράς όταν ήρθε η φροντίδα της γιαγιάς μου", λέει ο Koda Sanborn, προσθέτοντας ότι όταν οι υιοθετικοί γονείς του διαζευγμένοι, οι παππούδες του ανέβηκαν και τον έθεσαν και την αδερφή του. «Πάντα ήθελα να κάνω κάτι πραγματικά ξεχωριστό γι 'αυτήν».

Τον Ιανουάριο του 2017, ο Sanborns αντιμετώπισε τη γιαγιά του, τον Pat Strelow, έναν ανεπανάληπτο ανεμιστήρα του Chicago Bulls, σε μια εμπειρία VIP Bulls για τα 84α γενέθλιά του. "Εκτιμήσαμε τα εισιτήρια για το παιχνίδι, το ξενοδοχείο, το πάρκινγκ, το φαγητό, τις πτήσεις προς το Σικάγο, χρήματα για ταξί ή Ubers ενώ ήμασταν εκεί, κάθε δαπάνη που μπορούσαμε να σκεφτούμε", λέει. «Αγόρασα μάλιστα και μια εξατομικευμένη φανέλα των Bulls που είπε« γενέθλια »στο πίσω μέρος».

Το σύνολο ανήλθε σε περίπου 4.000 δολάρια, και το ζευγάρι χώρισε λίγο κάθε μήνα για ένα χρόνο για να συμβεί αυτό.

Την ημέρα του παιχνιδιού, ο Kelly και ο Koda Sanborn και η γιαγιά του (από δεξιά προς τα αριστερά στην παρακάτω φωτογραφία, μαζί με την νεότερη αδερφή του Koda, τον Ιανουάριο Sanborn) βρισκόταν στο κεντρικό δικαστήριο στο United Center με τον Benny the Bull, από τα καθίσματα των όγδοων σειρών.

"Εργαζόμασταν τόσο σκληρά για να βγούμε από το χρέος για να μπορέσουμε να κάνουμε τέτοια πράγματα", λέει ο Koda Sanborn. "Αξίζει κάθε δευτερόλεπτο και κάθε δολάριο."

Kelsey Sheehy είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @KelseyLSheehy.