Πώς να χειριστείτε το χρεωστικό χρέος

Όταν ένα χρέος είναι παλαιότερο από το καθεστώς των περιορισμών, ονομάζεται χρονομετρημένο χρέος. Αυτό σημαίνει ότι οι πιστωτές δεν έχουν το νόμιμο δικαίωμα να σας παραπέμψουν, αν και οι συλλέκτες χρεών μπορούν να προσπαθήσουν να το πράξουν. Μπορούν επίσης να συνεχίσουν να σας επιδιώκουν με άλλους τρόπους, όπως με τηλεφωνήματα και αρνητικές αναφορές πίστωσης.

Προχωρήστε προσεκτικά, επειδή η είσπραξη χρεών έχει πολλές παγίδες. Υπάρχει πιθανότητα να μην βγάλετε ποτέ αυτό το χρέος, ότι ο συλλέκτης αναζητεί λάθος ποσό ή ότι έχετε ήδη πληρώσει και η συλλογή είναι λάθος.

Έχετε μερικούς τρόπους να το χειριστείτε. Ο καθένας έχει τα οφέλη και τα μειονεκτήματά του και ίσως θελήσετε να ζητήσετε νομικές συμβουλές από έναν επαγγελματία έμπειρο στους νόμους περί προστασίας των καταναλωτών της περιοχής σας προτού ενεργήσετε.

Τι μπορείς να κάνεις

Εάν ένας συλλέκτης επικοινωνήσει μαζί σας σχετικά με ένα χρεωστικό χρέος, μπορείτε:

• Πρόκληση.
• Πληρώστε το - αλλά προσέξτε το "χρέος ζόμπι" (περισσότερα για αυτό παρακάτω).
• Εκφορτώστε το μέσω της πτώχευσης.
• Αγνόησέ το.

Ένας συλλέκτης χρεών θα πρέπει να σας στείλει μια επιστολή επικύρωσης εντός πέντε ημερών από την πρώτη επικοινωνία μαζί σας. Η παρούσα ειδοποίηση θα πρέπει να περιλαμβάνει το οφειλόμενο ποσό, την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής, ποιος είναι ο λήπτης και πώς να ζητήσετε πληροφορίες σχετικά με τον αρχικό πιστωτή. Εάν δεν λάβετε την εν λόγω ειδοποίηση εντός 10 ημερών από την πρώτη επικοινωνία του συλλέκτη χρεών, ζητήστε το.

Πρόκληση

Αν σας ζητηθεί να πληρώσετε χρεωστικό χρέος που δεν είναι δικός σας, έχει ήδη εξοφληθεί ή είναι αλλιώς ανίσχυρο, μπορείτε να γράψετε στον πιστωτή να δηλώσετε ότι αμφισβητείτε το χρέος.

Έχετε 30 ημέρες από την πρώτη επαφή από τον φορέα συλλογής χρεών για να αμφισβητήσετε το χρέος προτού θεωρηθεί αποδεκτό από προεπιλογή. Εάν αμφισβητήσετε το χρέος σε αυτό το παράθυρο, οι προσπάθειες συλλογής απαιτήσεων πρέπει να σταματήσουν μέχρι να επιλυθεί το πρόβλημα.

Μπορείτε ακόμα να αμφισβητήσετε το χρέος μετά την περίοδο των 30 ημερών, αλλά ο συλλέκτης μπορεί να επικοινωνήσει μαζί σας για πληρωμή ενώ η διαφορά σας διερευνάται.

Να είστε όσο το δυνατόν πιο συγκεκριμένοι στην επιστολή σας. Ας υποθέσουμε γιατί η προσπάθεια είσπραξης οφειλών δεν είναι έγκυρη, συμπεριλαμβανομένων πληροφοριών σχετικά με το ιστορικό πληρωμών ή γιατί το χρέος μπορεί να μην είναι δικός σας και οποιαδήποτε άλλη σχετική πληροφορία. Είναι καλύτερο να στείλετε την επιστολή με πιστοποιημένο μήνυμα, ώστε να λάβετε επιβεβαίωση παραλαβής.

Μπορεί να θέλετε να αναζητήσετε νομικές συμβουλές ενώ η υπόθεση εξετάζεται, επειδή η διαδικασία πρόκλησης μπορεί να είναι πολύπλοκη.

Αν νομίζετε ότι ένας συλλέκτης χρεών παραβιάζει τα δικαιώματα των καταναλωτών σας, μπορείτε επίσης να καταθέσετε μια καταγγελία στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών ή στην Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου.

Πληρώστε το - αλλά προσέξτε να αναζωπυρώσετε το χρέος των ζόμπι

Η εξόφληση του χρέους μπορεί να σας βγάλει από τη δυστυχία των συλλογών, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε τη δυνατότητα να πληρώσετε ολόκληρο το ποσό, συμπεριλαμβανομένων τυχόν αμοιβών ή κυρώσεων.

Παρόλο που μπορεί να σκεφτείτε να πληρώσετε τουλάχιστον λίγο θα πάρει τον πιστωτή από την πλάτη σας, μπορεί να κάνει τα πράγματα πολύ χειρότερα αντ 'αυτού. Κάνοντας ακόμη και μια ενιαία πληρωμή για το χρεωστικό χρέος μπορεί να είναι η αστραπή που φέρνει πίσω από τους νεκρούς και επαναφέρει το καθεστώς των περιορισμών.

"Στο πλαίσιο του χρεωκοπίου, η πληρωμή μπορεί να είναι καταστροφική", λέει ο Colin Hector, δικηγόρος της FTC. "Σε ορισμένες πολιτείες, αν κάνετε μια ενιαία πληρωμή, ακόμη και αν πληρώσετε $ 1 ή $ 5, έχετε επανενεργοποιήσει το [ολόκληρο] χρέος και μπορείτε να εναχθείτε για αυτό το χρέος συν τα τέλη. Οι καταναλωτές θα πρέπει να γνωρίζουν τις συνέπειες πριν πληρώσουν ένα χρέος ».

Εάν θέλετε να πληρώσετε, έχετε μερικές επιλογές:

• Πληρώστε στο ακέραιο με ένα κατ 'αποκοπή ποσό.
• Συνεργαστείτε με τον πιστωτή για να δημιουργήσετε ένα σχέδιο πληρωμής.
• Κάνετε μια συμφωνία για να διευθετήσετε το χρέος πληρώνοντας ένα μερίδιο.

Η πλήρης εξόφληση μπορεί να πάρει το χρέος μακριά από την πλάτη σας για το καλό, αλλά βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει τη συμφωνία γραπτώς πρώτα. Διατηρήστε αυτήν την απόδειξη σε περίπτωση που η πληρωμή δεν καταγραφεί σωστά ή το χρέος με κάποιον τρόπο πωληθεί και πάλι σε άλλο συλλέκτη.

Μπορείτε επίσης να πάρετε τον συλλέκτη για να αποδεχθεί ένα ποσοστό από αυτό που οφείλετε ως διευθέτηση του χρέους, αλλά να είστε προσεκτικοί. Το χρέος μπορεί να μην πάει για καλό. Εάν δεν έχετε γραπτή συμφωνία που θα δηλώνει ρητά ότι η μερική πληρωμή θα καλύψει το σύνολο του χρέους, ο συλλέκτης μπορεί να πουλήσει το υπόλοιπο από αυτό που οφείλετε σε άλλη εταιρεία είσπραξης οφειλών - η οποία μπορεί να έρθει μετά από εσάς. Και το χρέος θα επισημανθεί ως μερική πληρωμή στην πιστωτική έκθεσή σας, η οποία δεν θα φανεί καλή στους δυνητικούς πιστωτές στο μέλλον.

Ανεξάρτητα από την προσέγγιση που ακολουθείτε, είστε προσεκτικοί: Αποκτήστε τη συγκατάθεσή σας εγγράφως προτού παραδώσετε χρήματα. Παρακολουθήστε τις επικοινωνίες και τις πληρωμές σας σε περίπτωση που ο πιστωτής δεν τηρήσει τη συμφωνία. Η γραπτή αλληλογραφία είναι πιο εύκολα τεκμηριωμένη. αν επιλέξετε να επικοινωνήσετε μέσω τηλεφώνου, καταγράψτε την ώρα, την ημερομηνία και το όνομα του ατόμου με το οποίο μιλήσατε.

Απαλλαγή από την πτώχευση

Αν θέλετε να απαλλαγείτε από αυτή την ευθύνη για το καλό αλλά δεν μπορείτε να το πληρώσετε, μπορείτε να καταθέσετε αίτηση για πτώχευση του κεφαλαίου 7.

Αυτό παίρνει το ανεξόφλητο χρέος σε συλλογές από το πιάτο σας. Ωστόσο, το σήμα από την πτώχευση θα το αντικαταστήσει ουσιαστικά για τα επόμενα χρόνια. Είναι πιθανό να δείτε τα πιστωτικά σας αποτελέσματα να ανακτώνται αφού αρχειοθετήσετε.

Αγνόησέ το

Όταν το χρέος παραβιάζεται, δεν μπορείτε να εναχθείτε για πληρωμή - αλλά το χρέος δεν πάει μακριά. Μπορεί να το αγνοήσετε, αλλά οι συλλέκτες χρεών και οι πιστωτικές σας εκθέσεις δεν θα είναι.

Τα περισσότερα χρεωστικά χρέη μπορούν να παραμείνουν στις πιστωτικές σας εκθέσεις μέχρι και επτάμισι χρόνια.Θα έχετε έναν σκληρότερο χρόνο να αποκτήσετε νέες πιστωτικές γραμμές και θα αντιμετωπίσετε υψηλότερα επιτόκια.

Επιπλέον, οι συλλέκτες χρεών μπορούν να συνεχίσουν να καταβάλλουν πληρωμές. Εάν αγνοήσετε το χρέος αρκετά καιρό, κινδυνεύετε να ξανακάνει το χρέος ο σημερινός συλλέκτης - και θα πρέπει να περάσετε ξανά τον κύκλο με έναν νέο συλλέκτη.

Τι να κάνετε αν είστε εναγόμενος

Πέρα από την προσπάθειά σας να ζητήσετε πληρωμή, οι πιστωτές σας μπορούν να σας μηνύσουν, παρά το γεγονός ότι το χρέος έχει περάσει από το καθεστώς παραγραφής.

Το πιο σημαντικό πράγμα: Μην αγνοήσετε μια τέτοια αγωγή. Αν το αγνοήσετε πιθανόν να οδηγήσει σε αυτόματη κρίση εναντίον σας, πράγμα που μπορεί να σημαίνει ποινική δίωξη. Δώστε προσοχή σε τυχόν ειδοποιήσεις που λαμβάνετε, ενεργήστε γρήγορα και βεβαιώστε τα δικαιώματα των καταναλωτών σας.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με έναν πληρεξούσιο σχετικά με το πώς να προχωρήσετε και να συγκεντρώσετε όλα τα έγγραφα που αποδεικνύετε ότι το χρέος έχει παραγραφεί. Αν η υπόθεση παραπεμφθεί στο δικαστήριο, πιθανόν να υποβάλετε αποδεικτικά στοιχεία για την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής και πληροφορίες σχετικά με τον λογαριασμό. Απλώς δηλώνοντας ότι το χρέος παραβιάζεται θα πρέπει να είναι αρκετό για να ξεπεραστεί η υπόθεση.

Είναι εναντίον του νόμου περί πρακτικών είσπραξης οφειλών για έναν δανειστή που θα σας απαλλάξει από το χρέος για να σας απαλλάξει από το χρέος, επομένως μπορείτε επίσης να υποβάλετε καταγγελία στο CFPB, στο FTC και στο γραφείο του γενικού εισαγγελέα.