Τι να κάνετε όταν είστε αναποδογυρισμένος σε ένα αυτοκίνητο δάνειο

Όταν χρωστάτε περισσότερο από ό, τι αξίζει το όχημά σας, είστε ανάποδα, ή υποβρύχια, στο δάνειο αυτοκινήτου σας. Αυτό δεν προκαλεί άμεσα προβλήματα, αλλά μπορεί να οδηγήσει σε λιγότερη οικονομική ευελιξία και ασφάλεια.

Αντιμετωπίζετε δύο μεγάλους κινδύνους: Εάν εισέλθετε σε ατύχημα, η ασφάλειά σας θα καλύψει γενικά τις ζημίες μόνο μέχρι την αξία του αυτοκινήτου - όχι πόσο χρωστάτε - και εάν αλλάξει η κατάστασή σας και πρέπει να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας θα το κάνετε με μια απώλεια. Η διαφορά μεταξύ της αξίας του αυτοκινήτου και του ποσού του δανείου είναι η αρνητική σας αξία.

Οι καλύτερες επιλογές αν είστε ανάποδα

«Περάστε» το δάνειο

Εάν μπορείτε, η καλύτερη κίνηση είναι να κρατήσετε απλά το αυτοκίνητό σας και να ολοκληρώσετε τις πληρωμές έως ότου το αποκτήσετε είτε απευθείας είτε επιστρέψετε λόγω του τι αξίζει το αυτοκίνητο (ή λιγότερο).

Εάν ανησυχείτε για την ασφαλιστική κάλυψη εν τω μεταξύ, μπορείτε να αγοράσετε ασφάλεια ασφάλισης, η οποία καλύπτει τη διαφορά μεταξύ της αξίας ενός αυτοκινήτου και του τι οφείλετε στο όχημα σε περίπτωση που έχει ολοκληρωθεί. Μόλις δεν είστε πλέον ανάποδα, ακυρώστε την ασφάλιση χάσματος, ώστε να μην πληρώνετε για μεγαλύτερη κάλυψη από ό, τι χρειάζεστε.

Αποφύγετε ένα δανεισμό αυτοκινήτου ανάποδα

1. Μην πληρώνετε υπερβολικά. Οι αδικαιολόγητες αμοιβές, τα σαγηνευτικά πλεονεκτήματα και οι καταξιωμένοι αντιπρόσωποι καθιστούν εύκολη την πληρωμή για ένα αυτοκίνητο. Πληρώνοντας 35.000 δολάρια για ένα αυτοκίνητο αξίας 29.000 δολαρίων ξεκινά το δάνειο ανάποδα.

Ανατρέξτε στον Οδηγό του ιστότοπού μας για να πάρετε μια καλή προσφορά και χρησιμοποιήστε τους οδηγούς τιμολόγησης online όπως το Kelley Blue Book ή το Edmunds για να καθορίσετε πόσο θα πρέπει να πληρώσετε για το αυτοκίνητό σας.

2. Προσέξτε για τα μακροπρόθεσμα δάνεια. Οι μακροπρόθεσμοι όροι, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων 72 και 84 μηνών, είναι ελκυστικοί επειδή προσφέρουν χαμηλές μηνιαίες πληρωμές. Αλλά τα αυτοκίνητα υποτιμούν γρήγορα, έτσι θα κάνετε τις ίδιες πληρωμές, ακόμη και όταν η αξία του αυτοκινήτου σας πέσει σημαντικά. Θα πληρώσετε επίσης τόκο για πολύ περισσότερο, επίσης.

Η Investmentmatome συνιστά να πάρει ένα νέο δάνειο αυτοκινήτου για όχι περισσότερο από 60 μήνες. Τα μεταχειρισμένα αυτοκίνητα πρέπει να χρηματοδοτούνται για περίπου 36 μήνες.

3. Να είστε επιφυλακτικοί σε συμφωνίες που δεν έχουν σχέση με το χρηματιστήριο. Για όσους έχουν χαμηλά μετρητά, η θέση $ 0 κάτω είναι μια ελκυστική επιλογή. Ωστόσο, όσο περισσότερο καταθέτετε, τόσο λιγότερο πρέπει να πληρώσετε τόκο και όσο περισσότερο μπορείτε να προχωρήσετε σε υποτίμηση. Χωρίς χρήματα κάτω, θα είναι αμέσως ανάποδα.

Η Investmentmatome συνιστά να πληρώσετε όσο το δυνατόν πιο κοντά στο 20% για νέα αυτοκίνητα. Αυτό είναι περίπου πόσο θα υποτιμάται το νέο σας αυτοκίνητο κατά το πρώτο έτος.

Πληρώστε περισσότερα τώρα

Θυμηθείτε: Οι δανειστές δεν θέλουν να έχετε προεπιλογή. Αξίζει να τους μιλήσετε για την κατάστασή σας. Ελέγξτε τους κανόνες του δανειστή σας για να δείτε αν μπορεί να κάνετε επιπλέον πληρωμές προς τον εντολέα σας. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε το δάνειο σας γρηγορότερα, έτσι ώστε να μπορείτε να καλύψετε τις υποτιμήσεις.

Αναχρηματοδότηση με βραχύτερο όρο

Η αναχρηματοδότηση δεν θα μειώσει το ποσό του δανείου σας και δεν θα εξαλείψει αυτόματα τα αρνητικά ίδια κεφάλαια. Ωστόσο, αν συντομεύσετε τον όρο - και, συνεπώς, αυξήσετε την μηνιαία πληρωμή σας - μπορεί να σας βοηθήσει να φτάσετε στα θετικά κεφάλαια πιο γρήγορα. Και αν πληρείτε τις προϋποθέσεις για χαμηλότερο επιτόκιο, εξοικονομείτε χρήματα κατά τη διάρκεια του δανείου.

Το εάν δικαιούστε να αναχρηματοδοτήσετε εξαρτάται από παράγοντες όπως το πιστωτικό σας προφίλ, το ιστορικό πληρωμών και ο λόγος του ποσού του δανείου σας στην αξία του αυτοκινήτου σας. Οι δανειστές έχουν διαφορετικές απαιτήσεις πίστωσης, καθώς και διαφορετικές αποκοπές για τους δείκτες δανείων προς αξία, επιτρέποντας τα δάνεια να κυμαίνονται από 110% έως 140% της αξίας ενός αυτοκινήτου, λέει ο Ashley Misner, διευθυντής μάρκετινγκ της Autopay, μιας online αγοράς δανείων αυτοκινήτων.

Έτσι εάν είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε, πάρτε το συντομότερο χρονικό διάστημα που μπορείτε να διαχειριστείτε, αλλά θυμηθείτε ότι αυτό θα ενισχύσει τη μηνιαία πληρωμή σας. Χρησιμοποιήστε έναν αριθμομηχανή αυτόματης αναχρηματοδότησης δανείου για να υπολογίσετε τις πιθανές εξοικονομήσεις.

Αν πρέπει να πουλήσετε

Αν πουλάτε το αυτοκίνητό σας και πληρώσετε το δάνειό σας με τα έσοδα, θα εξακολουθείτε να οφείλετε το υπόλοιπο του δανείου και δεν θα έχετε αυτοκίνητο. Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να βρείτε άλλες μεταφορές για επαγγελματικά και οικογενειακά θέματα πριν εξετάσετε αυτήν την επιλογή. Εάν είναι δυνατόν, πουλάτε το αυτοκίνητό σας σε έναν ιδιώτη αγοραστή, ο οποίος τείνει να τραβήξει μια υψηλότερη τιμή από την εμπορία του στην αντιπροσωπεία. Με μια καλή τιμή πώλησης, μπορεί να έχετε ένα πιο εύχρηστο ποσό του χρέους.

Περάστε προσεκτικά με εμπόδια

Εάν αποφασίσετε να πραγματοποιήσετε συναλλαγές στο αυτοκίνητό σας, να γνωρίζετε ότι αυτό δεν εξαλείφει τα αρνητικά ίδια κεφάλαια - το μετατοπίζει στη μηνιαία πληρωμή του νέου σας δανείου. Αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να καταλήξετε να παίρνετε ακόμη περισσότερα χρέη. «Πιο πιθανό είναι να καταλήξετε να συνεχίζετε συνεχώς την αρνητική ισορροπία», λέει ο Chris Kukla, εκτελεστικός αντιπρόεδρος του Κέντρου υπεύθυνου δανεισμού.

Ωστόσο, αν κάνετε τα μαθηματικά προσεκτικά, μπορείτε να κάνετε μια έξυπνη κίνηση. Αναζητήστε αυτοκίνητα με επιστροφές χρημάτων που μπορούν να σας βοηθήσουν να σπάσετε όσο το δυνατόν πιο κοντά. Έτσι, εάν είστε 3.000 ανάποδα, αλλά βρίσκετε ένα αυτοκίνητο με προσφορά ανάληψης μετρητών αξίας $ 3.000, ισορροπείτε το αρνητικό σας υπόλοιπο.

Αλλά να γνωρίζετε ότι τα κίνητρα για τα αυτοκίνητα μπορεί να υποτιμούν ταχύτερα ", έτσι μπορείτε να βρίσκεστε υποβρύχια ούτως ή άλλως", προειδοποιεί το Kukla. Το πιο σημαντικό είναι να αναζητήσετε ένα λιγότερο ακριβό, μεταχειρισμένο όχημα και να διατηρήσετε τον όρο δανεισμού σας όχι περισσότερο από 60 μήνες.

Πρόβλημα χρέους

Είναι απογοητευτικό να γνωρίζετε ότι χρωστάτε περισσότερα από όσα αξίζει το αυτοκίνητό σας. Θυμηθείτε ότι μπορείτε απλά να "οδηγήσετε" μέσα από αυτό.Ωστόσο, αν το δάνειο αυτοκινήτου σας μετατρέπεται σε πρόβλημα χρέους, ίσως χρειαστεί να ρίξετε μια πιο προσεκτική ματιά στα οικονομικά σας. Σκεφτείτε να βρείτε τρόπους για να κάνετε τα μετρητά γρήγορα ή να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο πιστωτικών καρτών. Και εάν ανησυχείτε για τις απώλειες πληρωμών αυτοκινήτων, ανατρέξτε στον οδηγό του ιστότοπού μας για να αποφύγετε την ανάκτηση.

Η Nicole Arata είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].