Τι είναι το 401 (k);

Το 401 (k) είναι ένα σχέδιο εξοικονόμησης και επένδυσης που προσφέρεται από τους εργοδότες, το οποίο δίνει στους εργαζομένους φοροαπαλλαγή από τα χρήματα που έχουν διατεθεί για συνταξιοδότηση. Αυτά τα σχέδια είναι ένας εύκολος τρόπος εξοικονόμησης για το μέλλον επειδή οι συνεισφορές αποσύρονται αυτόματα από το paycheck σας και επενδύονται σε κεφάλαια της επιλογής σας (από μια λίστα διαθέσιμων προσφορών).

Γρήγορα στοιχεία για το 401 (k)

• Ο κανόνας 401 (k) είναι ένας λογαριασμός αποταμιεύσεως φόρου προστιθέμενης αξίας που προσφέρεται από τους εργοδότες
• Τα άτομα μπορούν να συνεισφέρουν έως και 18.500 δολάρια ετησίως (24.500 δολάρια εάν είναι άνω των 50 ετών)
• Μπορείτε να συμβάλλετε τόσο σε ένα 401 (k) όσο και σε έναν IRA σε ένα χρόνο
• Τα μεγαλύτερα μειονεκτήματα του 401 (k) είναι τα χρεώσεις του σχεδίου και οι περιορισμένες επενδυτικές επιλογές
• Εάν αφήσετε τη δουλειά σας, μπορείτε να μεταβείτε σε 401 (k) κεφάλαια σε έναν IRA

Το ελκυστικό όνομα προέρχεται από το τμήμα του φορολογικού κώδικα - συγκεκριμένα το εδάφιο 401 (k) - που καθόριζε αυτό το είδος σχεδίου. Οι εργαζόμενοι συνεισφέρουν χρήματα σε έναν μεμονωμένο λογαριασμό, εγγράφοντας για αυτόματες κρατήσεις από το paycheck τους. Ανάλογα με το είδος του σχεδίου που έχετε, το φορολογικό διάλειμμα έρχεται είτε όταν συνεισφέρετε χρήματα είτε όταν το αποσύρετε στη συνταξιοδότηση.

Αν αυτό είναι το σημείο στο οποίο εσύ χτυπηθήκατε κατά τη διάρκεια του προσανατολισμού των εργαζομένων, χάσατε το καλύτερο μέρος - και αυτό συμβαίνει ειδικά αν υπάρχουν δωρεάν χρήματα (περισσότερα για αυτό παρακάτω).

Αλλά περιμένετε, δεν έχω πρόσβαση σε ένα 401 (k)

Δυστυχώς, δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες πρόσβαση σε ένα σχέδιο 401 (k). Μην απελπίζεστε αν πέσετε σε αυτό το στρατόπεδο. Μπορείτε ακόμα να απολαμβάνετε τα ίδια φορολογικά οφέλη από το άλλο μεγάλο αποταμιευτικό όχημα συνταξιοδότησης, έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Όλα αυτά μπορεί να προκαλέσουν την αναπόφευκτη ερώτηση: Τι είναι ένας IRA; Οι λογαριασμοί αυτοί προσφέρουν ορισμένα ελκυστικά οφέλη (ευρύτερη επιλογή επενδύσεων και γενικά χαμηλότερα τέλη), αν και με λίγες αρνητικές επιπτώσεις (χαμηλότερα όρια εισφορών και περιορισμοί για τους υψηλότερους μισθωτές). Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο το 401 (k) διαφέρει από τον IRA και, αν υπάρχει, από το πώς μπορείτε να εκμεταλλευτείτε και τα δύο ταυτόχρονα.

Τι είναι σε αυτό για εσάς

Πολλοί εργοδότες προσφέρουν να ταιριάζουν με ένα μέρος από αυτό που εξοικονομείτε. Το 401 (k) perk που παίρνει όλα τα πρωτοσέλιδα είναι ο αγώνας εργοδότη. Εάν εργάζεστε κάπου που σας προσφέρει να ρίξετε επιπλέον χρήματα στο λογαριασμό σας, ανάλογα με το πόσο συμβάλλετε - για παράδειγμα, ένα δολάριο για δολάριο ή 50 σεντς σε δολάριο, μέχρι το 6% της συνεισφοράς σας ποσό - να σταματήσετε την ανάγνωση τώρα και να συμπληρώσετε τη γραφική εργασία εγγραφής. Αν δεν κάνετε τίποτα άλλο, τουλάχιστον συμβάλλετε αρκετά στο λογαριασμό σας για να κερδίσετε τα δωρεάν χρήματα.

Παίξτε γύρω με την αριθμομηχανή μας 401 (k) για να δείτε πώς η εξοικονόμηση θα αυξηθεί με ένα 401 (k) - και η διαφορά αυξομειώσεις, συμπεριλαμβανομένου οποιουδήποτε εταιρικού αγώνα, θα κάνει με την πάροδο του χρόνου.

Αυτή είναι η κατάλληλη στιγμή για να αναφέρουμε ότι υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων 401 (k), συμπεριλαμβανομένων των δύο κύριων ειδών: το παραδοσιακό 401 (k) και το Roth 401 (k). Το παραδοσιακό (ή κανονικό) 401 (k) προσφέρει εκ των προτέρων φοροαπαλλαγή στις αποταμιεύσεις σας. Οι συνεισφορές σε ένα Roth 401 (k) γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, οπότε δεν μπορείτε να αφαιρέσετε τα χρήματα από τους φόρους εκείνου του έτους. Αλλά μην ανησυχείτε. η πληρωμή του Roth έρχεται αργότερα.

Οι προκαταβολικές συνεισφορές καθιστούν την εξοικονόμηση λίγο λιγότερο επώδυνη. Οι συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό σχέδιο 401 (k) αφαιρούνται από το paycheck σας πριν το IRS πάρει την περικοπή του, η οποία υπερτιμά κάθε δολάριο που κερδίζετε. Ας πούμε ότι ο θείος Sam παίρνει κανονικά 20 σεντς από κάθε δολάριο που κερδίζετε για να καλύψετε τους φόρους. Η εξοικονόμηση 800 $ μηνιαίως έξω από ένα 401 (k) απαιτεί κερδίζοντας $ 1.000 το μήνα - $ 800 συν $ 200 για να καλύψει την περικοπή του IRS. Όταν αυτοί - αυτοί που "είναι" στη ζωή σας - λένε ότι δεν θα χάσετε τα χρήματα, αυτό είναι που αναφέρονται. (Εδώ είναι τα όρια συμβολής για το φετινό έτος.)

Οι εισφορές μπορούν να μειώσουν σημαντικά τους φόρους εισοδήματός σας. Εκτός από την ώθηση στην εξοικονόμηση ενέργειας, οι προκαταβολικές συνεισφορές σε ένα παραδοσιακό 401 (k) έχουν μια άλλη ωραία παρενέργεια: Μειώνουν το συνολικό φορολογητέο εισόδημά σας για το έτος. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι κάνετε $ 65.000 το χρόνο και βάζετε $ 18.500 στο 401 (k) σας. Αντί να πληρώνετε φόρους εισοδήματος για το σύνολο των 65.000 δολαρίων που κερδίσατε, θα οφείλετε μόνο $ 46.500 του μισθού σας. Με άλλα λόγια, η εξοικονόμηση για το μέλλον θα σας επιτρέψει να προστατέψετε 18.500 δολάρια από τη φορολογία.

Οι επενδύσεις στο λογαριασμό αυξάνονται χωρίς εμπόδια από τον θείο Σαμ … Μόλις τα χρήματα είναι στο 401 (k) σας, το πεδίο δύναμης που την προστατεύει από τη φορολογία παραμένει σε ισχύ. Αυτό ισχύει τόσο για τα παραδοσιακά όσο και για τα Roth 401 (k) s. Όσο τα χρήματα παραμένουν στο λογαριασμό, δεν πληρώνετε φόρους για οποιαδήποτε αύξηση των επενδύσεων. Δεν είναι ενδιαφέρον. Όχι στα μερίσματα. Όχι για κέρδη από επενδύσεις.

… τουλάχιστον για λίγο. Οι φορολογικές ιδιότητες των παραδοσιακών 401 (k) δεν διαρκούν για πάντα. Θυμηθείτε πότε πήρατε αυτή τη φορολογική έκπτωση στα χρήματα που συνεισφέρατε στο σχέδιο; Λοιπόν, τελικά το IRS επιστρέφει για να πάρει μια περικοπή. Από τεχνική άποψη, οι συνεισφορές σας και η αύξηση της επένδυσης είναι αναβαλλόμενες - αναβάλλεται μέχρι να αρχίσετε να κάνετε αποσύρσεις από το λογαριασμό κατά τη συνταξιοδότηση. Σε εκείνο το σημείο, θα χρωστάτε φόρο εισοδήματος στον θείο Σαμ.

Εδώ είναι όπου αποκαλύπτεται η υπερδύναμη του Roth 401 (k).

Μια Roth 401 (k) παίρνει τους φόρους από το δρόμο, αμέσως. Το Roth 401 (k) προσφέρει την ίδια φορολογική ασπίδα στις επενδύσεις σας όταν βρίσκονται στο λογαριασμό. δεν οφείλετε τίποτα στο IRS για τα χρήματα καθώς μεγαλώνει.Αλλά σε αντίθεση με τις κατάλληλες αναλήψεις από ένα κανονικό 401 (k), με ένα Roth οφείλετε το IRS τίποτα όταν αρχίζετε να παίρνετε διανομές.

Πώς είναι αυτό; Θυμηθείτε ότι αναφέραμε νωρίτερα ότι, ανάλογα με τον τύπο του σχεδίου 401 (k), λαμβάνετε ένα φορολογικό διάλειμμα είτε όταν συνεισφέρετε είτε όταν αποσύρετε χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση; Λοιπόν, το IRS μπορεί να σας χρεώσει φόρους εισοδήματος μόνο μία φορά. Με ένα Roth 401 (k), έχετε ήδη καταβάλει το οφειλόμενο ποσό επειδή οι συνεισφορές σας έγιναν με δολάρια μετά τη φορολογία. Έτσι, όταν αποσύρετε τα χρήματα στη συνταξιοδότηση, εσείς και ο θείος Σαμ έχουν ήδη εγκατασταθεί.

Μπορείτε να το πάρετε μαζί σας

Εάν αφήσετε τη δουλειά σας κάποια μέρα για κάποιο άλλο, μπορείτε (και θα πρέπει) να πάρετε το 401 (k) σας μαζί σας. Αυτό δεν θα πάει σε ένα κουτί με τα άλλα σας αντικείμενα. μάλλον, θα χρειαστεί να μεταβιβάσετε αυτόν τον λογαριασμό σε ένα νέο - και για πολλούς ανθρώπους, η μετατροπή αυτού του 401 (k) σε έναν IRA είναι μια μεγάλη ιδέα. Θα θελήσετε να συμβουλευτείτε τον οδηγό μας για ανατροπές 401 (k) όταν έρθει η ώρα.