Τι πρέπει να ξέρετε για την Ασφαλής Ζωή

Φανταστείτε να πληρώνετε χιλιάδες δολάρια εδώ και πολλά χρόνια για ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής για να προστατεύσετε την οικογένειά σας, μόνο και μόνο για να μην το ζητήσετε όταν πεθάνετε - πράγμα που σημαίνει ότι οι δικαιούχοι σας δεν έχουν ποτέ συλλέξει.

Οι έρευνες για χαμένες πολιτικές έχουν οδηγήσει τις ασφαλιστικές εταιρείες να πληρώσουν εκατοντάδες εκατομμύρια δολάρια σε ασφαλιστικές αποζημιώσεις ζωής στους δικαιούχους τα τελευταία χρόνια. Ενώ οι ρυθμιστικές αρχές, τα ασφαλιστικά στελέχη και τα δικαστήρια διαφωνούν για τον καλύτερο τρόπο αντιμετώπισης του ζητήματος, εδώ πρέπει να ξέρετε για την ασφάλιση ζωής που δεν έχει ζητηθεί.

Πώς τα οφέλη αποκλείονται

Συμβαίνει. Οι άνθρωποι γερνούν, μετακινούνται και χάνουν τον δρόμο των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής που αγόρασαν πριν από δεκαετίες Μερικές φορές, οι αντισυμβαλλόμενοι παραμελούν να αναφέρουν τις ασφαλιστικές συμβάσεις ζωής στους κληρονόμους ή θεωρούν ότι είναι καλύτερο να μην το πράξουν.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής λήγουν μετά από ένα καθορισμένο αριθμό ετών. Όμως, οι πολιτικές ολόκληρης της ζωής μπορούν να «εξοφληθούν», δηλαδή να έχουν χτίσει αρκετή χρηματική αξία για να καλύψουν τα ασφάλιστρα για την υπόλοιπη ζωή του ασφαλισμένου. Έτσι, ακόμη και αν οι άνθρωποι ξεχάσουν αυτές τις πολιτικές, δεν πάνε μακριά.

Εάν κάποιος αφήσει μια ολόκληρη πολιτική ζωής να λήξει πριν να πληρωθεί πλήρως, θα εξακολουθήσει να ισχύει. Ανάλογα με την πολιτική, ο ασφαλιστής θα μπορούσε να χρησιμοποιήσει τη σωρευμένη αξία σε μετρητά για να καλύψει τα ασφάλιστρα, να διατηρήσει την πολιτική σε χαμηλότερη αξία ή να μετατρέψει την πολιτική σε κάλυψη διάρκειας, η οποία τελικά θα έληγε.

Αυτές οι πολιτικές "θα μπορούσαν να έχουν πραγματική αξία, αλλά όχι αν κανείς δεν το γνωρίζει", λέει ο Joseph M. Belth, ομότιμος καθηγητής του Πανεπιστημίου της Ιντιάνα.

Διακανονισμοί και πληρωμές

Αφού ο ασφαλισμένος πεθάνει, συνήθως οι δικαιούχοι ενημερώνουν την ασφαλιστική εταιρεία και απαιτούν την πληρωμή. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες ασφάλισης ζωής έρχονται όμως υπό πυρκαγιά επειδή δεν καταβάλλουν προσπάθεια να προσδιορίσουν εάν οι αντισυμβαλλόμενοι έχουν πεθάνει - και οι κυβερνήσεις ακούνε.

Η κάλυψη ειδήσεων τα τελευταία χρόνια σχετικά με ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, τα οποία δεν έχουν ζητηθεί, οδήγησε τους ρυθμιστικούς φορείς να ανακαλύψουν το ζήτημα. Από το 2011 έως το 2014, 21 εταιρείες, καλύπτοντας το 60% της αμερικανικής ασφαλιστικής αγοράς, πλήρωσαν κρατικές ρυθμιστικές αρχές συνολικά πάνω από 167 εκατομμύρια δολάρια για να διακανονίσουν τις καταγγελίες ότι δεν έλεγαν τα αρχεία για τους ασφαλισμένους, τους καθηγητές James Carson και Robert Hoyt σύμφωνα με πρόσφατο έγγραφο που έλαβε υποστήριξη από την Kemper Insurance. Στο πλαίσιο των διακανονισμών, οι ασφαλιστές συμφώνησαν να ελέγχουν τακτικά τον θάνατο των ασφαλισμένων.

Μια ξεχωριστή έρευνα της πολιτείας της Νέας Υόρκης οδήγησε τους ασφαλιστές να πληρώσουν 812,5 εκατομμύρια δολάρια σε περισσότερους από 113.000 δικαιούχους, ανέφερε το Τμήμα Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών το 2013. Η μεγαλύτερη πληρωμή ήταν σχεδόν 2,6 εκατομμύρια δολάρια, αν και ο μέσος όρος ήταν μόλις κάτω από $ 5,000.

Ακόμη και όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες αντιλαμβάνονται ότι ένας αντισυμβαλλόμενος έχει πεθάνει, δεν μπορούν πάντοτε να εντοπίζουν τους δικαιούχους. Σε αυτές τις περιπτώσεις, τα ανεπιθύμητα οφέλη μετατρέπονται στο κράτος.

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια έχουν "περιοριστική ηλικία", μετά την οποία οι μεταφορείς θεωρούν ότι ένας ασφαλισμένος έχει πεθάνει, χωρίς να έχει καμία επαφή με το άτομο αυτό. Η ηλικία αυτή ήταν 100 έως το 2001 και τώρα είναι 120. Τα κράτη απαιτούν γενικά ασφαλιστές να μετατρέπουν τα έσοδά τους σε ασφάλιστρα τριών ετών από την ημερομηνία κατά την οποία ο ασφαλισμένος φθάνει στην ηλικία οριοθέτησης, αν δεν υπήρξε αξίωση για την πολιτική ή την επαφή με τον ασφαλισμένο πρόσωπο.

Το 2010, ο Belth, καθηγητής της Ινδιάνας, προσπάθησε να εκτιμήσει το μέγεθος των ασφαλιστηρίων συμβολαίων ασφάλισης ζημιών ζητώντας στοιχεία από 20 μεγάλες πολιτείες και 20 μεγάλους ασφαλιστές. Επτά κράτη και τρεις εταιρείες παρείχαν πληροφορίες. Με βάση αυτό, συνειδητά έκρινε ότι 732 εταιρείες ασφάλισης ζωής των Η.Π.Α ανέλαβαν 351 εκατομμύρια δολάρια σε μη ζητηθέντα κεφάλαια το 2009 μόνο.

Η άμυνα της ασφαλιστικής βιομηχανίας

Ο Jack Dolan, αντιπρόεδρος των σχέσεων με τα ΜΜΕ για το Αμερικανικό Συμβούλιο Ασφαλιστών Ζωής, λέει ότι η αξία των πολιτικών που δεν έχουν ζητηθεί είναι ένα μικρό ποσό σε σύγκριση με τα περισσότερα από 60 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως που οι εταιρείες πληρώνουν σε ασφαλιστικές αποζημιώσεις ζωής.

"Αναγνωρίζουμε ότι είναι πολύ σημαντικό για τους ανθρώπους, ότι μπορεί να αντιπροσωπεύει μια κληρονομιά και τις επιθυμίες ενός ατόμου να μεταβιβάσει κάτι στην οικογένειά τους", λέει. "Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο αντιμετωπίζουμε το θέμα πολύ, πολύ σοβαρά και συνεργαζόμαστε με τους ρυθμιστικούς φορείς για να φτάσουμε στο κατώτατο σημείο αυτού".

Μία από τις αποκαλύψεις των ερευνών ήταν ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες είχαν ελέγξει τακτικά τα αρχεία θανάτου της Κοινωνικής Ασφάλισης για τους ανθρώπους στους οποίους έκαναν πληρωμές πρόσοδοι, αλλά όχι για τους θανάτους των ασφαλισμένων ζωής - με άλλα λόγια οι εταιρείες ελέγχουν για θανάτους σε μια κατάσταση που βρίσκεται για να τους εξοικονομήσετε χρήματα, αλλά όχι σε ένα όπου θα τους κοστίσει.

"Είναι ένα από αυτά τα δαγκώματα που ακούγονται ξεκάθαρα και φοβερά στην πρώτη κοκκινίσματος, αλλά όταν σκάβετε λίγο πιο βαθιά, είναι σίγουρα ένα πολύ πιο περίπλοκο θέμα κάτω από την επιφάνεια", λέει ο Carson, του Πανεπιστημίου της Γεωργίας.

Ο Carson και ο Hoyt υποστηρίζουν ότι υπάρχουν σημαντικές διαφορές μεταξύ του ελέγχου των στοιχείων θανάτου για τους ασφαλιστές ζωής και τους πελάτες της προσόδου. Οι εταιρείες έχουν πιο τακτική επαφή με τους πελάτες της προσόδου. οι προσόδους αντιπροσωπεύουν μόλις το 5% των επιχειρήσεων των επιχειρήσεων, πράγμα που σημαίνει πολύ μικρότερο αριθμό ονομάτων για έλεγχο. και δεν ελέγχει για τους θανάτους των πελατών της προσόδου θα ενθαρρύνει την απάτη και θα οδηγήσει σε αύξηση του κόστους για τους άλλους αντισυμβαλλόμενους.

Παρά τους οικισμούς, η Belth δεν πιστεύει ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι υπεύθυνες για την εξεύρεση δυνητικών δικαιούχων.

"Είναι πράγματι εξαρχής ο δικαιούχος να υποβάλει αξίωση", λέει. "Η κατώτατη γραμμή είναι η ασφαλιστική σύμβαση λέει ότι θα πληρώσει το όφελος θανάτου, όταν ειδοποιούνται για το θάνατο. Δεν λέει ότι πρέπει να ψάξουν για να βρουν ότι οι άνθρωποι πέθαναν ».

Νέοι κανονισμοί

Πολλά κράτη υιοθετούν νέες απαιτήσεις για τους ασφαλιστές να ελέγχουν τα αρχεία θανάτου και η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων εργάζεται πάνω σε έναν πρότυπο νόμο.

Η εφαρμογή της απαίτησης στις υπάρχουσες πολιτικές θα προσθέσει το κόστος που οι ασφαλιστές δεν σκέφτονταν κατά τη σύνταξη αυτών των πολιτικών και είναι περίπλοκο από την έλλειψη λεπτομερειών στα αρχεία για ορισμένες παλαιότερες πολιτικές, υποστηρίζουν οι Carson και Hoyt. Ανέφεραν ότι το κόστος του ελέγχου των κειμένων του θανάτου φαίνεται να μην είναι "υπερβολικά επαχθές" για τις εκδοθείσες πολιτικές.

Τα αρχεία θανάτου της κοινωνικής ασφάλισης είναι ατελείς, προσθέτουν. Αναφέρουν ότι ένας ασφαλιστής βρήκε 50 πιθανούς αγώνες μετά τον έλεγχο περίπου 140.000 ονομάτων έναντι των αρχείων κοινωνικής ασφάλισης, αλλά 47 από τους ασφαλισμένους ήταν ακόμα ζωντανοί. Οι υπόλοιποι τρεις είχαν πεθάνει τον προηγούμενο μήνα, οπότε οι ειδοποιήσεις δεν είχαν φθάσει ακόμα στην εταιρεία (και σύντομα).

Ενώ πολλοί μεγάλοι ασφαλιστές συμφώνησαν στους οικισμούς τους για αναδρομικές έρευνες, οι Carson και Hoyt υποστηρίζουν ότι η απαίτηση θα ήταν ιδιαίτερα επαχθής για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.

Η άλλη αμφιλεγόμενη απαίτηση που εξετάζεται είναι η αποκαλούμενη "ασαφής αντιστοίχιση", η οποία θα προκαλούσε περισσότερους δυνητικούς θανάτους των ασφαλισμένων, για παράδειγμα αναζητώντας παραλλαγές για ένα όνομα (όπως ο James, Jimmy και Jim) και αντιστοιχεί σε επτά ή οκτώ εννέα ψηφία σε έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης. Οι Carson και Hoyt λένε ότι αυτό "αυξάνει σημαντικά" ο αριθμός των ονομάτων που πρέπει να ελέγξουν οι ασφαλιστές.

Πώς να αναζητήσετε μια πολιτική

Τι κάνετε λοιπόν εάν πιστεύετε ότι ένα μέλος της οικογένειας που αποχώρησε έχει ασφαλιστική πολιτική ζωής, αλλά δεν μπορείτε να το βρείτε;

Η πρώτη πιθανότητα είναι ότι στην πραγματικότητα δεν υπήρχε πολιτική, προειδοποιεί ο Dolan. "Όταν οι άνθρωποι σκέφτονται ότι μια πολιτική καλύπτει ένα αγαπημένο τους πρόσωπο, μετά από επανεξέταση βρίσκουν συχνά ότι παραδόθηκε", λέει.

Υπάρχουν τρόποι να βρεθεί μια πολιτική ασφάλισης ζωής που έχει χαθεί, συμπεριλαμβανομένων των κρατικών και ιδιωτικών υπηρεσιών αναζήτησης, και οι άνθρωποι που μπορούν να βγάλουν λεφτά από μόνα τους. Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων διαθέτει μια εφαρμογή εντοπισμού πολιτικής ασφάλισης ζωής στην ιστοσελίδα της. Κάνετε κλικ σε μια κατάσταση και η εφαρμογή σάς μεταφέρει στην υπηρεσία εντοπισμού πολιτικής αυτής της πολιτείας.

Αλλά, πραγματικά, είναι καλύτερο να αποφευχθεί αυτή η διαδικασία εντελώς. Έτσι, αν έχετε αγοράσει ασφάλιση ζωής για να προστατέψετε τα αγαπημένα σας πρόσωπα, βεβαιωθείτε ότι μπορούν να επωφεληθούν από αυτό.

"Ενημερώστε τους δικαιούχους σας για την ύπαρξη οποιασδήποτε πολιτικής και κάντε ρυθμίσεις για το χρονικό διάστημα που περάσατε ότι οι επιθυμίες σας μπορούν να εκπληρωθούν", λέει ο Dolan. «Ο θάνατος ενός αγαπημένου δεν είναι συνήθως η στιγμή που οι άνθρωποι θέλουν να επικεντρωθούν στα οικονομικά. Όταν έχετε τη συζήτηση στο κατάλληλο χρονικό διάστημα, βοηθάει στην ανακούφιση από την αγωνία."

Η δωρεάν υπηρεσία "My Insurance Log" της ACLI επιτρέπει στους καταναλωτές να παρακολουθούν τις πολιτικές ασφάλισης ζωής και τις προσόδους, καθώς και άλλα σημαντικά έγγραφα. Το συμβούλιο συμβουλεύει επίσης έναν ετήσιο έλεγχο με έναν οικονομικό σύμβουλο, ο οποίος θα πρέπει να περιλάβει τις λεπτομέρειες ασφάλισης.

Η Belth συμβουλεύει τους ανθρώπους να διατηρούν τις πολιτικές τους σε ένα γραφείο αρχειοθέτησης στο σπίτι και να βάζουν έναν κατάλογο των πολιτικών τους σε μια θυρίδα ασφαλείας, έτσι ώστε αυτοί ή οι οικογένειές τους να μπορούν να πάρουν αντίγραφα αν τα πρωτότυπα χάνονται ή τοποθετούνται λανθασμένα.

Η κατώτατη γραμμή είναι να βεβαιωθείτε ότι οι κληρονόμοι σας γνωρίζουν την πολιτική.

"Σίγουρα γνωρίζουμε ότι η αντιμετώπιση της δικής σας θνησιμότητας δεν είναι το πιο ευχάριστο θέμα", λέει ο Dolan. "Ακόμα, πολλή ειρήνη του μυαλού προέρχεται από το να γνωρίζουμε ότι οι επιθυμίες σας θα εκπληρωθούν όταν περάσετε μακριά."

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @ aubreycohen .

Εικόνα μέσω iStock.