Η αύξηση των ασφαλιστικών δαπανών πλημμύρας μπορεί να υποβαθμίσει τους αγοραστές κατοικιών

Όταν ο Nicholas Pinter και η σύζυγός του ψωνίζουν για ένα σπίτι, αποφεύγουν τις ζώνες υψηλού κινδύνου πλημμυρών "με κάθε κόστος".

Όπως λέει ο Πίντερ: "Γιατί να επιλέξετε μια πιθανή καταστροφή εάν έχετε μια επιλογή;"

Ο Pinter θα γνωρίζει, δεδομένου ότι είναι καθηγητής γεωλογίας που μελετά τις πλημμύρες στο Πανεπιστήμιο του Southern Illinois.

"Έχουμε πάει και ασχολούμαστε με κοινότητες όπου το νερό έχει φτάσει στον τρίτο όροφο", λέει.

Η ασφάλιση πλημμυρών είναι απαραίτητη προστασία σε περιοχές υψηλού κινδύνου, αλλά η τιμή ανεβαίνει, παρά την πρόσφατη δράση του Κογκρέσου για την ελάττωση των αυξήσεων.

"Υπάρχουν μερικά σημεία όπου το ασφάλιστρο μπορεί να υπερβεί σημαντικά το κόστος των ενυπόθηκων δανείων", λέει ο Pinter.

Η κυβέρνηση επιχορηγεί ποσοστά για περίπου το 20% των πολιτικών ασφάλισης πλημμυρών. Ωστόσο, ξεκίνησε την κατάργηση αυτών των επιδοτήσεων την 1η Απριλίου, ενώ παράλληλα επέβαλε μια νέα προσαύξηση σε όλους τους ασφαλισμένους ως μέρος μιας προσπάθειας για μείωση του μαζικού χρέους του προγράμματος.

Εν τω μεταξύ, μετά την τεράστια αμμουδιά, η οποία έπληξε το 2012, ορισμένοι νομοθέτες τάσσονται υπέρ της διάλυσης του ομοσπονδιακού συστήματος ασφάλισης πλημμυρών, ανέφερε πρόσφατα η Newsday.

Ενώ το μέλλον του προγράμματος ασφάλισης πλημμυρών είναι αβέβαιο, υπάρχουν ορισμένα πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε προτού να σκεφτείτε να αγοράσετε ένα σπίτι σε μια περιοχή που διατρέχει υψηλό κίνδυνο πλημμύρας.

Τα βασικά

Τυπική ασφάλεια ιδιοκτητών σπιτιού δεν καλύπτει τις πλημμύρες. Αυτό είναι όπου έρχεται το εθνικό πρόγραμμα ασφάλισης πλημμύρας. Οι άνθρωποι μπορούν να αγοράσουν ασφάλιση από μία από τις περισσότερες από 80 ιδιωτικές εταιρείες που πωλούν πολιτικές για λογαριασμό της ομοσπονδιακής κυβέρνησης.

Οι καταναλωτές μπορούν επίσης να αγοράσουν από το NFIP Direct, το πρόγραμμα που έχει δημιουργήσει η κυβέρνηση για να συνεργαστεί με εξωτερικούς πράκτορες, αν και αυτό δεν είναι καλά δημοσιευμένο.

"Μου είπαν άμεσα από τους ανθρώπους στο πρόγραμμα κάλυψης των πλημμυρών ότι δεν το κάνουν αυτό επειδή κάνει τις ασφαλιστικές εταιρείες δυσαρεστημένοι", λέει ο Bob Hunter, διευθυντής ασφάλισης της Ομοσπονδίας Καταναλωτών Αμερικής και πρώην διευθυντής της Εθνικής Πρόγραμμα ασφάλισης πλημμυρών.

Τα ποσοστά ασφάλισης πλημμυρών καθορίζονται από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Έκτακτης Ανάγκης με βάση ομοσπονδιακές ζώνες πλημμύρας. Τα σπίτια σε περιοχές υψηλού κινδύνου λαμβάνουν επιδοτούμενα τέλη αν χτίστηκαν πριν υπάρξει ένας λεπτομερής χάρτης πλημμυρών στην περιοχή τους. Κάποια άλλα σπίτια μπορούν να "γκρεμίσουν" στην παλιά τους ζώνη όταν αλλάξουν οι χάρτες.

Η κυβέρνηση απαιτεί από τους πολίτες να αγοράσουν ασφάλιση πλημμυρών εάν βρίσκονται σε ζώνη υψηλού κινδύνου και έχουν υποθήκη από έναν ομοσπονδιακά ρυθμιζόμενο ή ασφαλισμένο δανειστή, ο οποίος περιλαμβάνει σχεδόν οποιονδήποτε έχει υποθήκη. Το μέσο ασφαλιστήριο συμβόλαιο πλημμύρας κοστίζει περίπου 700 δολάρια ετησίως.

Η ασφάλιση πλημμυρών καλύπτει γενικά το σπίτι και τα υπάρχοντά σας, με σημαντικούς αποκλεισμούς, όπως τελειώματα και έπιπλα σε υπόγεια. Μπορείτε να ασφαλίσετε μια δομή κατοικίας μόνο μέχρι $ 250.000. Οι ιδιοκτήτες και οι ενοικιαστές μπορούν επίσης να αγοράσουν έως και 100.000 δολάρια κάλυψης για το περιεχόμενό τους. Πέρα από αυτά τα όρια, θα χρειαστείτε υπερβολική ασφάλιση πλημμυρών στην ιδιωτική αγορά.

Αλλάζοντας τα ποσοστά ασφάλισης πλημμυρών

Με το πρόγραμμα ασφάλισης πλημμυρών σε χρέη ύψους 24 δισεκατομμυρίων δολαρίων, το Κογκρέσο ενήργησε το 2012 για την ταχεία εξάλειψη των επιδοτήσεων σε πολλά σπίτια και τη σταδιακή κατάργηση των παγίων κατά την αλλαγή των περιοχών πλημμύρας Μια αντίδραση ώθησε το Κογκρέσο τον περασμένο χρόνο να αποκαταστήσει την προπαγάνδα, να διατηρήσει τις επιδοτήσεις με τις πωλήσεις κατοικιών και τις ανανεώσεις των πολιτικών, ενώ το ανώτατο όριο αυξάνεται κατά 18% ετησίως για τις πρωτεύουσες κατοικίες και κατά 25% για τις δευτερεύουσες κατοικίες. Επιβλήθηκε επίσης μια νέα ετήσια αμοιβή $ 25 για όλα τα σπίτια και $ 250 για όλα τα δευτερεύοντα σπίτια, επιδοτούμενα ή όχι.

Έτσι, τα ποσοστά θα συνεχίσουν να αυξάνονται, αλλά πιο αργά από ό, τι σύμφωνα με το νόμο του 2012, εκτός εάν το Κογκρέσο ενεργήσει ξανά.

"Είμαι σίγουρος ότι θα προσπαθήσουν να συνδέσουν το επίπεδο εισοδήματος στην επιδότηση σε κάποιο σημείο και να το κάνουν να πάει μακριά για ορισμένα νοικοκυριά", προβλέπει ο F. Michael Conte, συνεργάτης του Honig Conte Porrino Insurance Agency στη Νέα Υόρκη. "Είναι πολύ επικίνδυνο πολιτικά για να εξαφανιστεί."

Ο David Marlett, καθηγητής ασφάλισης στο Appalachian State University της Βόρειας Καρολίνας, σημειώνει ότι το πρόγραμμα ασφάλισης πλημμυρών θα πρέπει να επανεγκαθίσταται και πάλι το 2017.

"Έχουμε μια εποχή τυφώνων ζευγών μεταξύ τώρα και τότε, και θα έχουμε ένα νέο πολιτικό περιβάλλον", λέει, προσθέτοντας ότι δεν αναμένει τα ποσοστά να μειωθούν.

Σύμφωνα με την Newsday, οι Kirsten Gillibrand και Charles Schumer της Νέας Υόρκης και ο Robert Menendez του New Jersey δηλώνουν ότι θέλουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο διάλυσης του σημερινού συστήματος. Δεν λένε ακόμα τι μπορεί να πάρει τη θέση του.

Ενώ η ομοσπονδιακή κυβέρνηση παρέχει ασφάλιση πλημμυρών, οι ιδιωτικές εταιρείες λαμβάνουν το 65% των ασφαλίστρων σε ένα δεδομένο έτος για να καλύψουν τις προμήθειες και τα έξοδα, σύμφωνα με μια έκθεση του 2007 του Γραφείου Λογονομίας της Κυβέρνησης. Το GAO ανέφερε ότι η FEMA δεν διαθέτει στοιχεία για τα πραγματικά έξοδα των εταιρειών.

Τι πρέπει να κάνετε

Ένα πράγμα που συμφωνούν οι ειδικοί είναι ότι πρέπει να κατανοήσετε τους κινδύνους και να πάρετε ασφάλιση πλημμυρών εάν αγοράσετε ένα σπίτι σε περιοχή υψηλού κινδύνου.

"Πρέπει να γνωρίζετε σε τι μπαίνετε όταν ζείτε κοντά στο νερό", λέει ο Conte. "Σε κάθε στιγμή θα μπορούσατε να έχετε τον ωκεανό στο υπόγειο σας".

Εάν κοιτάζετε ένα σπίτι σε μια πλημμυρική ζώνη, ανακαλύψτε το ύψος του, δηλαδή το πόσο ψηλά είναι σχετικά με το έδαφος και τις πιθανές πλημμύρες. Αυτό επηρεάζει τα ασφάλιστρα για τα νεώτερα σπίτια τώρα και θα είναι ένας παράγοντας για τους παλαιότερους καθώς οι επιδοτήσεις απομακρύνονται. Οι άνθρωποι που αγοράζουν ένα σπίτι κατά μήκος της ακτής μπορεί να χρειαστεί να αυξήσουν περαιτέρω τη δομή σε κάποιο σημείο, προσθέτει η Marlett.

Η αλλαγή του κλίματος είναι ένας άλλος παράγοντας που πρέπει να εξεταστεί, σύμφωνα με την Marlett. "Με την άνοδο της στάθμης της θάλασσας, αυτό ακριβώς πρόκειται να βάλει περισσότερα κομμάτια ιδιοκτησίας στις ζώνες πλημμυρών υψηλότερου κινδύνου."

Ο κ. Conte συμβουλεύει τους ανθρώπους που ζουν σε απόσταση ενός μιλίου ή δύο από το νερό να αποκτήσουν ασφάλιση πλημμυρών, ακόμη και αν δεν βρίσκονται σε περιοχή υψηλού κινδύνου, προσθέτοντας: «Οι καταιγίδες εδώ είναι όλο και πιο βίαιες».

Οι άνθρωποι πρέπει επίσης να ανακαλύψουν εάν ένα σπίτι προστατεύεται από τις πλημμύρες από ένα λόφο, λέει ο Pinter. Αν και δεν εμφανίζονται σε χάρτες πλημμυρών υψηλού κινδύνου, τέτοια σπίτια είναι ευάλωτα. Όταν οι ποταμοί του Μισσισσιπίου και του Μισσούρι πλημμύρισαν το 1993, για παράδειγμα, το 69% των ακτών στις πληγείσες περιοχές αποτυγχάνουν ή κατακλύζονται από τα πλημμυρισμένα νερά.

Τελικά, αν σκέφτεστε να αγοράσετε ένα σπίτι σε μια περιοχή πλημμυρών υψηλού κινδύνου αξίζει το κόστος και ο κίνδυνος είναι μια προσωπική απόφαση.

Ο Pinter πιστεύει ότι οι άνθρωποι πρέπει να αποφεύγουν τις πλημμυρικές περιοχές, αν μπορούν. Ο κ. Conte λέει ότι θα αγοράσει ακίνητο στην ακτή "σε έναν κτύπο της καρδιάς", προσθέτοντας: "Ταυτόχρονα, θα την προστατεύσω".

Ο Aubrey Cohen είναι συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει ασφάλειες και επενδύει για Investmentmatome .

Εικόνα μέσω iStock.