Όταν είναι μια ολόκληρη ασφάλιση ζωής μια καλή επενδυτική στρατηγική;

Στην επιφάνεια, η ασφάλιση ζωής ακούγεται σαν μια εύκολη ιδέα να κατανοήσετε - πληρώνετε μια ασφαλιστική εταιρεία με μηνιαία ή ετήσια ασφάλιστρα, και μετά το θάνατό σας, η εταιρεία καταβάλλει ένα ποσό στους δικαιούχους σας.

Όμως, τα μόνιμα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής, όπως ολόκληρη η ασφάλιση ζωής, περιέχουν επίσης μια επενδυτική συνιστώσα, και αυτό μπορεί να προκαλέσει σύγχυση. Ορισμένα από τα χρήματα που καταβάλλονται σε ολόκληρη την πολιτική ζωής σας συγκεντρώνουν "χρηματική αξία" με τη μορφή ενός επενδυτικού λογαριασμού προστατευόμενου από φόρους, τον οποίο μπορεί να δανειστεί ο αντισυμβαλλόμενος. Οι ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν αυτές τις πολιτικές ως όχι μόνο ένας τρόπος να αφήσετε μια οικονομική κληρονομιά στους κληρονόμους σας, αλλά και ως καλό επενδυτικό εργαλείο.

Οι επικριτές αυτής της στρατηγικής επισημαίνουν ότι οι αποδόσεις αυτών των επενδύσεων τείνουν να είναι χαμηλότερες και τα τέλη υψηλότερα από ό, τι με άλλα επενδυτικά οχήματα και ότι η ασφαλιστική ζωή ζωής - μια φθηνότερη επιλογή ασφάλισης ζωής που καλύπτει μόνο ορισμένο αριθμό ετών και δεν περιέχει επενδυτική συνιστώσα - είναι καλύτερη για τους περισσότερους ανθρώπους.

Ζητήσαμε από τους οικονομικούς συμβούλους Steven Elwell, Damon Gonzalez και Brian McCann, οι οποίοι είναι μέλη του δικτυακού μας τόπου Ρωτήστε ένα δίκτυο συμβούλων, για τις απόψεις τους σχετικά με το αν ολόκληρη η ασφάλιση ζωής είναι έξυπνος τρόπος για να ολοκληρώσετε τη συνολική επενδυτική σας στρατηγική.

Πρέπει ο καθένας να εξετάσει ολόκληρη την πολιτική ασφάλισης ζωής ως μέρος της στρατηγικής αποταμίευσης συνταξιοδότησης;

Steven Elwell: Ενώ όλοι μπορούν να εξετάσουν μια ολόκληρη πολιτική ασφάλισης ζωής ως μέρος της στρατηγικής αποταμίευσης συνταξιοδότησης, για τη συντριπτική πλειοψηφία των ανθρώπων θα υπάρχουν άλλες, ελκυστικότερες επιλογές για πρώτη χρήση. Για τους περισσότερους, το 401 (k) του εργοδότη τους θα είναι η πρώτη επιλογή, ειδικά αν υπάρχει ένας αγώνας εργοδότη, ο οποίος ουσιαστικά είναι δωρεάν χρήματα. Μετά από αυτό, οι λογαριασμοί IRA και Roth IRA θα πρέπει να είναι ο επόμενος προβληματισμός.

Brian McCann: Υπάρχουν μερικοί πολύ σημαντικοί λόγοι για μια ολόκληρη πολιτική ζωής, όπως θέματα φορολογίας ακινήτων, περίθαλψη για ένα παιδί με αναπηρία ή εξαρτώμενο και ρευστότητα για στενά κατοχυρωμένες επιχειρήσεις. Εάν χρειάζεστε μια ολόκληρη πολιτική ζωής για έναν τέτοιο λόγο, μπορεί επίσης να είστε σε θέση να επωφεληθείτε από την αξία μετρητών που συσσωρεύεται στην πολιτική συνταξιοδότησης. Αλλά γενικά δεν ενθαρρύνω τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα για συνταξιοδότηση χρησιμοποιώντας ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής. Μπορούν να είναι ένας ακριβός τρόπος για να σώσει.

Ντάμον Γκονζάλες: Δεν συστήνω αυτές τις πολιτικές για όλους. Οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να αγοράσουν το κατάλληλο ποσό κάλυψης ασφάλισης ζωής μόνο μέσω ολόκληρης της ασφάλισης ζωής. Το μεσαίο εισόδημα στις ΗΠΑ είναι περίπου 54.000 δολάρια ανά νοικοκυριό και νομίζω ότι μόνο το 20% των εισοδηματιών θα πρέπει να εξετάσει ολόκληρη τη ζωή. Ασφάλιση χρόνου είναι φθηνότερη και είναι σχεδόν πάντα ο καλύτερος τύπος ασφάλισης για το 80% του έθνους.

Σε ποιες καταστάσεις και για ποιους ανθρώπους θα ήταν η σωστή επιλογή ολόκληρης της ασφάλισης ζωής;

Steven Elwell: Για τους πολύ υψηλού εισοδήματος ανθρώπους που έχουν ολοκληρώσει τα 401 (k) σχέδια τους, IRA και Roth IRA επιλογές, μια ολόκληρη στρατηγική αποταμίευσης ασφάλιση ζωής μπορεί να έχει νόημα, ειδικά εάν έχουν ανάγκη για ασφάλεια ζωής. Μια άλλη βιώσιμη επιλογή για τα άτομα με υψηλό εισόδημα θα μπορούσε να είναι η χρήση μιας αναβαλλόμενης φορολογίας, χωρίς ειδική ποινή, αν δεν έχουν ανάγκη για ασφάλιση ζωής.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να βρείτε την καλύτερη ασφαλιστική πολιτική ολόκληρης ζωής

Ντάμον Γκονζάλες: Συνήθως προτείνω αυτή τη στρατηγική σε ανθρώπους που έχουν ήδη ξεπεράσει τα 401 (k) σχέδια τους, Roth IRAs (αν είναι επιλέξιμα) και 529 σχέδια (αν έχουν παιδιά). Η αξία των μετρητών προστατεύεται από τους πιστωτές σε πολλά κράτη. Είναι επίσης λογικό για κάποιον που έχει χτίσει ένα καλό αυγό φωλιά και θέλει να διαφοροποιήσει ένα μέρος του χαρτοφυλακίου του / της σε μόνιμη ασφάλιση. Αν βρίσκεστε σε υψηλή φορολογική κλίμακα, είστε ανυπόφοροι για τον κίνδυνο και θα είστε ευχαριστημένοι με δεσμευτικές επιστροφές, θα πρέπει να εξετάσετε ολόκληρη τη ζωή.

Ποια είναι τα κύρια μειονεκτήματα ολόκληρης της ζωής ως στρατηγική αποταμίευσης συνταξιοδότησης;

Steven Elwell: Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής μπορεί να έρθει με υψηλά ασφάλιστρα και υψηλό επενδυτικό κόστος όταν ασχολείται με μεταβλητές καθολικές ασφάλειες ζωής. Πολλές φορές, ένας επενδυτής μπορεί να βρει ουσιαστικά λιγότερο δαπανηρές επενδυτικές επιλογές εκτός της ασφάλισης ζωής. Όσο μεγαλύτερο είναι το χρονικό πλαίσιο της επένδυσης, τόσο πιο σημαντικό γίνεται αυτό το επενδυτικό κόστος.

Ντάμον Γκονζάλες: Η ασφαλιστική εταιρεία αναμένει το ασφάλιστρο που δεσμεύετε κάθε χρόνο και δεν είναι πολύ ευέλικτο. Η πολιτική σας θα μπορούσε να λήξει αν χάσετε τη δουλειά σας και δεν μπορείτε να κάνετε πριμοδοτήσεις πλέον. Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι πληρώνετε για ασφάλιση ζωής και ότι το κόστος της ασφάλισης θα είναι μια συρρίκνωση της συνολικής απόδοσής σας.

Οτιδήποτε άλλο πρέπει να έχει κατά νου ο καταναλωτής όταν το εξετάζει;

Ντάμον Γκονζάλες: Εάν πρόκειται να αγοράσετε μια ολόκληρη πολιτική ζωής, υπάρχει μια πληθώρα αναβάτες και ακρωνύμια που εμπλέκονται και θα πρέπει να προσλάβετε έναν έντιμο σύμβουλο ο οποίος έχει εμπειρία σχεδιασμού πολιτικών για τη μεγιστοποίηση της αξίας των μετρητών. Ο σύμβουλος θα πρέπει να έχει πρόσβαση σε διαφορετικό λογισμικό απεικόνισης ασφαλιστών για να σχεδιάσει την καλύτερη πολιτική για εσάς με βάση την υγεία, την ηλικία σας και πόσα θέλετε να αποθηκεύσετε. Μπορείτε να λάβετε δραστικά διαφορετικές εικόνες από τους πράκτορες που εκπροσωπούν την ίδια εταιρεία, οπότε μην φοβάστε να ψωνίσετε.

Steven Elwell: Οι καταναλωτές πρέπει να λάβουν υπόψη ότι πολλοί άνθρωποι που καλούν τους εαυτούς τους χρηματοοικονομικούς συμβούλους έχουν οικονομικό κίνητρο να πουλήσουν ασφάλιση ολόκληρης της ζωής ως στρατηγική συνταξιοδότησης όταν δεν έχουν ακόμη χρησιμοποιηθεί άλλοι δρόμοι.Θα ήθελα να προειδοποιήσω τους επενδυτές ότι ο "αγοραστής προσέξτε" θα πρέπει να ισχύει όταν ένας σύμβουλος φαίνεται να πιέζει ένα προϊόν χωρίς να αναθεωρήσει άλλες, λιγότερο δαπανηρές επιλογές.

Brian McCann: Εάν δεν χρειάζεστε μόνιμη ασφάλιση, η ασφάλιση χρόνου είναι μια πολύ προσιτή επιλογή. Μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα που εξοικονομούνται στα ασφάλιστρα για να χτίσετε ένα αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Εάν δεν έχετε μεγιστοποιήσει τους φορολογικούς σας λογαριασμούς, όπως έναν IRA ή 401 (k), τότε μπορείτε επίσης να λάβετε φορολογικά οφέλη στις εισφορές σας.

Ο Steven Elwell είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και αντιπρόεδρος της Level Financial Advisors στο Amherst της Νέας Υόρκης.

Ο Damon Gonzalez είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και πρόεδρος της Domestique Capital στο Plano του Τέξας.

Ο Brian McCann είναι πιστοποιημένος οικονομικός διευθυντής και διευθυντής στο Bootstrap Capital στο Σαν Χοσέ της Καλιφόρνιας.