Το λάθος Six-Figure που θα μπορούσε να κάνει ο Savers από την IRA

Χαρτί ή πλαστικό; Mac ή PC; Roth IRA ή παραδοσιακό IRA;

Οι δύο πρώτες επιλογές είναι σε μεγάλο βαθμό θέματα προσωπικής προτίμησης, η τρίτη αυστηρά των φόρων - ή έτσι έχετε μάλλον ειπωθεί. Αλλά μια ανάλυση Investmentmatome αποκαλύπτει ότι το να γνωρίζεις αν θα επιλέξεις τον Roth πάνω από τον παραδοσιακό IRA είναι πιο λεπτό από αυτό. Για εκείνους τους αποταμιευτές που θέλουν να μεγιστοποιήσουν τις συνεισφορές τους και οι οποίοι δεν επενδύουν χωριστά τις παραδοσιακές εξοικονομήσεις φορολογικών τους από τον IRA κάθε χρόνο, ο Roth είναι η καλύτερη επιλογή.

Το πλεονέκτημα Roth υπό αυτές τις συνθήκες δεν είναι τετριμμένο: Σε πολλά φορολογικά σενάρια στα οποία δεν έχουν επενδυθεί οι παραδοσιακές εξοικονομήσεις φορολογικών συντελεστών, η αξία μετά από φόρους του Roth ανέρχεται σε έξι αριθμούς έναντι της αξίας του παραδοσιακού IRA.

Επανεξετάζοντας παλιές υποθέσεις για τους IRAs

Οι γενικές συμβουλές σχετικά με τους IRA πηγαίνουν με αυτόν τον τρόπο: Εάν ο φορολογικός σας συντελεστής είναι χαμηλότερος τώρα από ό, τι αναμένετε ότι θα συνταξιοδοτηθεί, μια Roth IRA - η οποία δεν προσφέρει άμεση φορολογική έκπτωση, αλλά επιτρέπει και αφορολόγητες διανομές στη συνταξιοδότηση - είναι η σωστή επιλογή για εσείς, με την προϋπόθεση ότι δεν θα υπερβείτε τα όρια εισοδήματος για ένα Roth. Εάν αναμένετε ότι ο φορολογικός σας συντελεστής θα μειωθεί κατά τη συνταξιοδότηση, οι τυποποιημένες συμβουλές λένε ότι πρέπει να ακολουθήσετε μια παραδοσιακή IRA, η οποία προσφέρει έκπτωση φόρου επί των εισφορών τώρα σε αντάλλαγμα για φορολογημένες διανομές αργότερα.

Στις ΗΠΑ, το 25% των νοικοκυριών διαθέτει παραδοσιακό IRA, ενώ μόνο το 17% έχει ένα Roth, σύμφωνα με τα στοιχεία του Ινστιτούτου Επενδύσεων Εταιρειών του 2016. Αυτοί οι αριθμοί περιλαμβάνουν όλα τα επίπεδα εισοδήματος. αλλά στα εισοδήματα που είναι επί του παρόντος επιλέξιμα για συμμετοχή σε ένα Roth, ο παραδοσιακός IRA εξακολουθεί να οδηγεί από ένα σημαντικό περιθώριο.

Ενώ η ανάλυση του Investmentmatome δείχνει ότι οι Roth IRAs μπορεί να έχουν νόημα για πολλούς αποταμιευτές, ιδιαίτερα για εκείνους που κάνουν τη μέγιστη συμβολή του IRA κάθε χρόνο (5.500 δολάρια, ή 6.500 δολάρια αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι), αξίζει να σημειωθεί ότι χαμηλότερα επίπεδα εισφορών και διαφορετικά οι θεραπείες της παραδοσιακής εξοικονόμησης φόρων του IRA μπορούν να οδηγήσουν σε αποτελέσματα που ευνοούν τον παραδοσιακό ΙΡΑ.

Φόροι τώρα έναντι φόρων αργότερα

Γιατί ο Ροτ κερδίζει τόσο συχνά; Σχετίζεται με την αξία ενός δολαρίου σε ένα Roth IRA σε σύγκριση με την αξία ενός δολαρίου σε έναν παραδοσιακό IRA. Ένα δολάριο είναι ένα δολάριο, σωστά; Όχι όταν φορολογείται αυτό το δολάριο.

Όταν βάζετε χρήματα σε ένα Roth IRA, κάνετε κατάθεση μετά από φόρους δολάρια, πράγμα που σημαίνει ότι η συνεισφορά κοστίζει περισσότερο εκ των προτέρων: το ποσό της εισφοράς συν τους φόρους που οφείλονται σε αυτά τα δολάρια.

Με ένα παραδοσιακό IRA, τα χρήματά σας πηγαίνουν σε προκαταβολή, πράγμα που σημαίνει ότι το κόστος σας είναι μόνο το ποσό της συνεισφοράς, συν μπορείτε να πάρετε μια φορολογική έκπτωση, ανάλογα με το εισόδημά σας. Αυτό το κάνει να φαίνεται ότι η παραδοσιακή IRA είναι μια καλύτερη συμφωνία, και σε σύντομο χρονικό διάστημα, είναι.

Αλλά όταν βγάζετε 30.000 δολάρια από έναν παραδοσιακό ΙΡΑ στη συνταξιοδότηση, το IRS παίρνει ένα μικρό κομμάτι της πίτας - πόσο λίγο εξαρτάται από το μελλοντικό σας φορολογικό συντελεστή, αλλά αρκετές χιλιάδες δολάρια, για να είμαστε σίγουροι. Όταν τραβήξετε τα 30.000 δολάρια από ένα Roth IRA, βάζετε 30.000 δολάρια στην τσέπη σας επειδή πληρώσατε τους φόρους μπροστά.

Πώς επενδύει η εξοικονόμηση φόρων μπορεί να βοηθήσει τους παραδοσιακούς IRAs

Για να υπολογίσουμε τη φορολογική αυτή επιβάρυνση κατά τη συνταξιοδότηση, ένας παραδοσιακός IRA χρειάζεται μεγαλύτερη ισορροπία για να ισούται με την αξία ενός Roth IRA. Και δεδομένου ότι το όριο συνεισφοράς στους λογαριασμούς αυτούς είναι το ίδιο - ότι τα 5.500 δολάρια είναι ένα συνδυασμένο όριο μεταξύ των δύο - ο μόνος τρόπος για να χτιστεί αυτό το μεγαλύτερο υπόλοιπο στα μέγιστα επίπεδα συμβολής είναι να τον συμπληρώσει συνεισφέροντας σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό επενδύσεων.

Για να το κάνετε αυτό, θα χρειαστεί να πάρετε την φορολογική αποταμίευση που συμψηφίζεται με την παραδοσιακή συνεισφορά του IRA κάθε χρόνο και να το βάζετε σε λογαριασμό μεσιτείας, επιλέγοντας επενδύσεις που αντικατοπτρίζουν τι υπάρχει στον IRA σας. Με έναν τρέχοντα φορολογικό συντελεστή 25% και τη μέγιστη συνεισφορά ύψους 5.500 δολαρίων, αυτό θα σήμαινε την επένδυση $ 1.375 σε φορολογικές αποταμιεύσεις από αυτή την έκπτωση φόρου.

Η επένδυση στο 100% των φόρων που εξοικονομούνται καθιστά τον παραδοσιακό IRA μια πιο πολύτιμη επιλογή από τον Roth IRA σε ορισμένα, αλλά όχι όλα, φορολογικά σενάρια - κυρίως στους αναμενόμενους συντελεστές απόδοσης 20% ή λιγότερο. (Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τους φορολογικούς συντελεστές, ανατρέξτε στην πλήρη μελέτη του Investmentmatome.)

Εάν, αντιθέτως, παίρνετε αυτές τις φορολογικές ελαφρύνσεις και απορροφάτε τον στον προϋπολογισμό σας - είτε επειδή απλά μειώνει τον φορολογικό σας λογαριασμό, έρχεται η ώρα της κατάθεσης, έτσι ποτέ δεν παίρνετε τα χέρια σας σε αυτό, ή επειδή δεν γνωρίζατε τη σημασία της επένδυσης - θα καταλήγατε λίγο απ 'ό, τι θα μπορούσατε να έχετε συσσωρεύσει σε ένα Roth IRA, ανεξάρτητα από το φορολογικό σας επίπεδο. Φυσικά, οι παραδοσιακές εξοικονομήσεις φόρων της IRA έχουν αξία ακόμη και αν οι αποταμιεύσεις αυτές δεν διατίθενται για συνταξιοδότηση - αλλά η ανάλυση αυτή επικεντρώνεται στην αξία μετά από φόρους των IRA και όχι στη συνολική ταμειακή ροή.

Και πάλι, τα στοιχεία της ανάλυσης υποθέτουν ότι ο εξοικονόμος πραγματοποιεί μέγιστες ετήσιες συνεισφορές. Οι αποταμιευτές που κάνουν λιγότερη από τη μέγιστη συνεισφορά κάθε χρόνο μπορούν να βρουν τους παραδοσιακούς IRA πιο ανταγωνιστικούς για το φορολογικό τους σενάριο - ή δεν μπορούν. (Ο ιστότοπός μας Roth IRA έναντι του παραδοσιακού αριθμομηχανή IRA μπορεί να σας βοηθήσει να συγκρίνετε τις τιμές λογαριασμού στα προτιμώμενα επίπεδα συμβολής και τον αναμενόμενο φορολογικό συντελεστή.)

Άλλο πιθανό Roth upside: Οι κανόνες του Roth IRA δεν απαιτούν ελάχιστες διανομές - υποχρεωτικές αναλήψεις από την IRS - αλλά ένας παραδοσιακός ιδιοκτήτης του IRA πρέπει να ξεκινήσει αναλήψεις σε ηλικία 70½ ετών. Αυτό αξίζει να ζυγίζεις αν θέλεις να περάσεις χρήματα στους κληρονόμους.

Το βασικό ζήτημα για τους παραδοσιακούς αποταμιευτές IRA

Σύμφωνα με την Εθνική Ομοσπονδία Λιανικής, λιγότεροι από τους μισούς ανθρώπους που αναμένουν να λάβουν επιστροφή φόρου το 2017 σκοπεύουν να το σώσουν. Οι στατιστικές αυτού του τύπου, σε συνδυασμό με το πενιχρό ρυθμό προσωπικής αποταμίευσης του έθνους 5,5%, υποδηλώνουν ότι πολλοί άνθρωποι που εκμεταλλεύονται τον παραδοσιακό ΙΡΑ δεν μπορούν επίσης να επενδύσουν τις φορολογικές αποταμιεύσεις που λαμβάνουν από αυτή τη συνεισφορά.

Έτσι, εάν είστε αποφασισμένοι να κάνετε μέγιστες ετήσιες συνεισφορές στον IRA σας, η επιλογή μεταξύ ενός Roth ή ενός παραδοσιακού IRA απαιτεί μια ανάλυση των δικών σας συνηθειών εξοικονόμησης. Αν επιλέξετε ένα παραδοσιακό IRA πάνω από ένα Roth IRA, θα πρέπει να δεσμευθείτε να εξοικονομήσετε αυτή την έκπτωση φόρου κάθε χρόνο για να έχετε την ευκαιρία να βγείτε μπροστά.

Κάποιοι πολύ πειθαρχημένοι αποταμιευτές θα μπορούν να το κάνουν αυτό. Αλλά για πολλούς άλλους, η Roth IRA είναι η καλύτερη επιλογή.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Εκτιμήστε την αξία του Roth IRA σας κατά τη συνταξιοδότηση με την ιστοσελίδα μας Roth IRA αριθμομηχανή.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Ο Jonathan Todd είναι αναλυτής δεδομένων στο Investmentmatome. Email: [email protected].

Το άρθρο αυτό αναθεωρήθηκε για να αποσαφηνίσει καλύτερα τον αντίκτυπο της επένδυσης στην εξοικονόμηση φόρων από τους παραδοσιακούς IRAs, γεγονός που έχει ως αποτέλεσμα διάφορα σενάρια στα οποία ο παραδοσιακός IRA ξεπερνά τον Roth. Διευκρινίζει επίσης ότι ο Roth ξεπερνά τον παραδοσιακό IRA από τα μεγαλύτερα περιθώρια όταν ο εξοικονομητής πραγματοποιεί μέγιστες ετήσιες συνεισφορές και δεν υπάρχει επένδυση στις παραδοσιακές εξοικονομήσεις φόρων για τους IRA.