4 χρήσιμες συμβουλές για τους νέους εργαζόμενους

Από το Κάστρο Heather

Μάθετε περισσότερα για την Heather στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Έτσι προσγειώσατε μια νέα δουλειά. Συγχαρητήρια! Κερδίζετε χρήματα. Αλλά ξέρετε τι πρέπει να κάνετε με αυτό; Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μαθαίνουν για τη διαχείριση χρημάτων στο σχολείο. Υπάρχουν πολλά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη, όπως η αξιολόγηση των παροχών των εργαζομένων σας, η λήψη αποφάσεων σχετικά με τον τρόπο επένδυσης των κερδισμένων χρημάτων σας και η εξοικονόμηση σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης.

Δεν θέλετε να μάθετε αυτά τα οικονομικά μαθήματα με τον σκληρό τρόπο, μέσα από περιττά - και ακριβά - λάθη. Εδώ είναι τέσσερις συμβουλές για να σας βοηθήσει να διαχειριστείτε το συναρπαστικό νέο εισόδημά σας.

1. Κατανοήστε τα πλεονεκτήματα των εργαζομένων σας

Εάν η εταιρεία σας προσφέρει ένα πακέτο παροχών, επωφεληθείτε από αυτό. Το πρώτο βήμα είναι να μιλήσετε με κάποιον στο τμήμα ανθρωπίνων πόρων της εταιρείας σας. Μπορούν να σας βοηθήσουν να καταλάβετε ποια οφέλη - όπως τα προγράμματα υγείας, αναπηρίας και ασφάλειας ζωής και συνταξιοδότησης - θα ήταν καλύτερο για σας.

Σε γενικές γραμμές, εάν δεν είστε παντρεμένοι και δεν έχετε παιδιά, πιθανότατα δεν χρειάζεστε πολλή ασφάλεια ζωής επειδή δεν έχετε κάποιον που εξαρτάται οικονομικά από εσάς. Ωστόσο, η αγορά μακροπρόθεσμης ασφάλισης αναπηρίας θα μπορούσε να είναι επωφελής, διότι θα κάλυπτε το χαμένο εισόδημα αν δεν ήταν σε θέση να εργαστεί για μεγάλο χρονικό διάστημα. Όταν εξετάζετε τις επιλογές ασφάλισης υγείας, σταθμίστε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα ενός προγράμματος υψηλής απόδοσης με χαμηλότερα μηνιαία έξοδα έναντι ενός χαμηλότερου εκπεστέου σχεδίου με υψηλότερα μηνιαία έξοδα.

Αλλά θυμηθείτε, η κατάσταση του καθενός είναι διαφορετική. Επομένως, μην ζητάτε απλώς έναν συνάδελφο - μιλήστε με το τμήμα HR ή σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό αρμόδιο για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη σας.

2. Αξιοποιήστε στο έπακρο τα 401 (k)

Μπορεί να δικαιούστε συνταξιοδοτικό σχέδιο 401 (k) που χρηματοδοτείται από εργοδότες. Με ένα 401 (k), συνεισφέρετε τα χρήματα που έχετε κερδίσει πριν από τους φόρους και πληρώνετε φόρους όταν παίρνετε τα χρήματα έξω. Η ιδέα είναι να συμβάλλετε στο σχέδιο καθ 'όλη τη διάρκεια των εργασιακών σας χρόνων και στη συνέχεια να αξιοποιήσετε αυτά τα κεφάλαια μόλις συνταξιοδοτηθείτε.

Πολλές εταιρείες προσφέρουν να ταιριάζουν με ένα ποσοστό της συνεισφοράς σας. Εάν δεν επωφεληθείτε από έναν αγώνα, αφήνετε χρήματα στο τραπέζι. Κάθε εταιρεία έχει τους δικούς της κανόνες σχετικά με το ύψος των συνεισφορών των εργαζομένων που θα ταιριάζει και πότε. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τους κανόνες και συνεισφέρετε αρκετά για να λάβετε όλα τα χρήματα που δικαιούστε να λάβετε.

Παρόλο που είναι σημαντικό να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, είναι επίσης σημαντικό να μην είστε κολλημένοι με δάνειο σπουδαστών υψηλού ενδιαφέροντος ή χρέος πιστωτικής κάρτας. Αν έχετε χρέος με υψηλά επιτόκια, επεξεργαστείτε μια στρατηγική στην οποία δεν συνεισφέρετε τόσο πολύ στο σχέδιο συνταξιοδότησης, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε αυτό το χρέος. Ωστόσο, προτείνω να συνεισφέρετε τουλάχιστον όσο χρειάζεται για να λάβετε τη μέγιστη αντιστοιχία επιχείρησης.

Όπως και με τα άλλα εταιρικά οφέλη, όταν πρόκειται για το 401 (k), ξεκινήστε συνδέοντας το τμήμα HR σας για να δείτε τι είναι οι κανόνες της εταιρείας σας. Αν έχετε ερωτήσεις σχετικά με το ποσό της συμβολής, υπάρχουν πολλοί αριθμομηχανές που θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε τι θα πληρώνετε σε διαφορετικά επίπεδα εισφορών.

3. Καθορίστε την ανοχή σας σε κινδύνους και επενδύστε ανάλογα τα 401 (k) κεφάλαια σας

Η ανοχή κινδύνου σημαίνει απλώς πόσο ρίσκο είστε άνετοι να παίρνετε με τα χρήματά σας, με βάση την προσωπικότητά σας και τον χρονικό σας ορίζοντα. Η κατανόηση της ανοχής σας σε κινδύνους θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τον τρόπο με τον οποίο θα επενδύσετε το 401 (k) σας.

Η γενική ιδέα είναι ότι οι επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, όπως τα αποθέματα, τείνουν να αποδίδουν υψηλότερες αποδόσεις σε μακροπρόθεσμη βάση, σε σύγκριση με περιουσιακά στοιχεία χαμηλότερου κινδύνου όπως τα ομόλογα. Εάν έχετε ανοχή χαμηλού κινδύνου, θα θέλατε ένα μικρότερο μέρος των μετοχών στο χαρτοφυλάκιό σας. Αν έχετε μεγαλύτερη όρεξη για κινδύνους και για μεγάλο χρονικό διάστημα μέχρι να χρειαστείτε τα χρήματα, ίσως μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο κατοχής περισσότερων αποθεμάτων.

Μια άλλη επιλογή για το 401 (k) σας είναι να επιλέξετε χρήματα ημερομηνίας προορισμού. Αυτά τα κεφάλαια έχουν ένα συνδυασμό μετοχών, ομολόγων και μετρητών με επίπεδο κινδύνου που βασίζεται στο πόσο καιρό έχετε μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Έχουν συσταθεί για να έχουν μεγαλύτερη έκθεση σε επικίνδυνες επενδύσεις όταν είστε νέοι και στη συνέχεια, καθώς προσεγγίζετε τη συνταξιοδότηση, αυτόματα μειώνουν αυτό το ποσό σε ένα πιο συντηρητικό μίγμα.

Αλλά θυμηθείτε ότι όλες οι επενδύσεις έχουν κίνδυνο, ακόμη και με λιγότερο επικίνδυνα περιουσιακά στοιχεία. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι πολύ σημαντικό να καταλάβετε σε ποιο επίπεδο αισθάνεστε άνετα. Εάν δεν είστε σίγουροι, λάβετε μια αξιολόγηση ανοχής κινδύνου.

4. Δημιουργήστε ένα ταμείο αποταμίευσης έκτακτης ανάγκης ή ανοίξτε ένα Roth IRA

Εκτός από την τοποθέτηση χρήματος σε ένα 401 (k), σας συνιστώ να αφαιρέσετε τα χρήματα σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Στις περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης μπορεί να περιλαμβάνεται η ανάγκη να διορθώσετε το αυτοκίνητό σας, έναν απρόσμενο ιατρικό λογαριασμό, μια περίοδο ανεργίας και πολλά άλλα σενάρια.

Ένας λογαριασμός εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης είναι σημαντικός, διότι θα σας βοηθήσει να μην πάρετε χρέος. Ωστόσο, αν έχετε χρέος με υψηλά επιτόκια, σας προτείνω να πληρώσετε αυτό πριν από την εστίαση σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Μόλις καταβάλετε το χρέος σας, μπορείτε να συνεχίσετε να πραγματοποιείτε τις ίδιες πληρωμές στο λογαριασμό εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης και να το φτιάξετε γρήγορα. Στην ιδανική περίπτωση, θα πρέπει να εξοικονομήσετε έξι μήνες έως ένα χρόνο.

Ένας τρόπος για να δημιουργήσετε ένα λογαριασμό έκτακτης αποταμίευσης είναι η χρηματοδότηση ενός Roth IRA. Με ένα Roth IRA, συνεισφέρετε χρήματα για τα οποία έχετε πληρώσει τους φόρους, αλλά όλες οι αναλήψεις είναι αφορολόγητες μετά την ηλικία των 59½ ετών.Ωστόσο, η ομορφιά ενός Roth IRA είναι ότι αν χρειαστεί να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας νωρίτερα, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα που έχετε καταβάλει στο λογαριασμό χωρίς να υποβάλετε ποινές ή φόρους. (Οποιαδήποτε κέρδη από επενδύσεις που έχουν πραγματοποιήσει αυτές οι καταθέσεις, θα φορολογηθούν εάν αποσυρθούν νωρίτερα.)

Σας συνιστώ να κρατάτε τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης σας σε μετρητά εντός του Roth IRA για να αποφύγετε τον κίνδυνο να χρειαστεί να πωλήσετε επενδύσεις με ζημία αν χρειαστείτε τα χρήματα. Μόλις έχετε αρκετές εξοικονομήσεις σε μετρητά στο Roth IRA, μπορείτε να επενδύσετε οτιδήποτε πάνω από αυτό το ποσό.

Αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή στρατηγική για να ξεκινήσουν οι άνθρωποι αν δεν έχουν τα χρήματα τόσο για να επενδύσουν σε μια Roth IRA και να σώσει σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης. Με αυτόν τον τρόπο, εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα, μπορείτε να τα κρατήσετε στο Roth, να τα επενδύσετε και θα συνεχίσει να αυξάνεται χωρίς φόρους μέχρι να τα χρησιμοποιήσετε στη συνταξιοδότηση. Χρησιμοποιώντας ένα Roth σας δίνει λίγο περισσότερη ευελιξία τώρα όσον αφορά την επιλογή του τρόπου χρήσης των χρημάτων και σας βοηθά να επωφεληθείτε από αυτόν τον τύπο λογαριασμού για να το χρηματοδοτήσετε για το μέλλον.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Πώς να ανοίξετε ένα Roth IRA

Αλλά θυμηθείτε, αν χρησιμοποιείτε το Roth ως ταμείο έκτακτης ανάγκης και ένα ταμείο συνταξιοδότησης, το τμήμα συνταξιοδότησης θα επενδυθεί και δεν θα πρέπει να το χρησιμοποιήσετε, εκτός εάν είναι απολύτως απαραίτητο. Είναι κρίσιμο να καταλάβετε ότι αν αποσύρετε οποιοδήποτε κέρδη στο λογαριασμό πριν από την ηλικία 59 Ώ, θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε ποινές και φόρους. Σημειώστε επίσης ότι πρέπει να έχετε κερδίσει εισόδημα για να συνεισφέρετε. Και ενώ η μέγιστη επιτρεπόμενη συνεισφορά είναι 5.500 δολάρια το 2016, πρέπει να γνωρίζετε ότι υπάρχουν όρια επιλεξιμότητας εισοδήματος για τα υψηλά εισοδήματα.

>> ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΑ: Οι καλύτεροι πάροχοι λογαριασμού Roth IRA

Έξυπνα βήματα

Αυτές οι τέσσερις κατευθυντήριες γραμμές θα σας βοηθήσουν να βεβαιωθείτε ότι χειρίζεστε με προσοχή το πρώτο σας paycheck και δημιουργώντας καλές συνήθειες χρημάτων που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε καθ 'όλη τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. Ακόμα και αν είστε στην ηλικία των 30 ή 40 ετών, δεν είναι πολύ αργά για να ρίξετε μια ματιά στα οικονομικά σας ή να ξεκινήσετε ένα νέο λογαριασμό συνταξιοδότησης. Ακολουθώντας αυτές τις συμβουλές σήμερα, θα φροντίζετε τον εαυτό σας και θα προετοιμάζεστε για ένα άνετο μέλλον.

Κάστρο Heather, ένα πρώην αντιπρόεδρος επενδύσεων στο Stifel, θα ξεκινήσει τη δική της εταιρεία, η εταιρία Castle Wealth Advisors LLC, τον Απρίλιο.

Αυτή η ιστορία εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.