5 λόγοι για να πούμε όχι σε 72- και 84-μηνών Αυτόματη δάνεια

Έχετε την καρδιά σας σε αυτό το ζεστό νέο αθλητικό κουπέ με ζάντες αλουμινίου και ηλιοροφή, αλλά οι μηνιαίες πληρωμές απλά δεν θα ταιριάζουν στον προϋπολογισμό σας. Ο πωλητής αναστενάζει με συμπάθεια, και στη συνέχεια λέει, "Έχω μια ιδέα για το πώς να κάνει αυτό το έργο."

---

Πιστωτικός προσομοιωτής

Τι συμβαίνει εάν …

Πληρώνομαι αυτό το μεγάλο χρέος:

Αποκτήστε το αποτέλεσμά σας!

Το νέο σας σκορ:

---

Συνιστά ένα δάνειο 72 ή 84 μηνών. Η προκαταβολή παραμένει η ίδια, αλλά η πληρωμή είναι λίγο χαμηλότερη. Καθώς μιλάει, αρχίζετε να απεικονίζετε το κουπέ στο γκαράζ σας και να το δείξετε στους φίλους σας.

Αλλά περιμένετε μόνο ένα δευτερόλεπτο! Ακύρωση των ημερήσιων διαφημίσεων. Οι μακροπρόθεσμοι όροι δανεισμού σας δημιουργούν ένα "φαύλο κύκλο αρνητικών ιδίων κεφαλαίων", λέει ο Oren Weintraub, πρόεδρος της AuthorityAuto.com, που αγοράζει το αυτοκίνητο.

»Αγοράζοντας ένα αυτοκίνητο; Βρείτε ένα δάνειο αυτοκινήτου για καλή, δίκαιη ή κακή πίστωση

Συναγερμός αυτοκινήτων αγοράζουν στατιστικά στοιχεία

Τα δάνεια αυτοκινήτων άνω των 60 μηνών δεν είναι ο καλύτερος τρόπος χρηματοδότησης ενός αυτοκινήτου. Ωστόσο, το 43,5% των αγοραστών αυτοκινήτων το τρίτο τρίμηνο του 2015 έβγαλε δάνεια από 61 έως 72 μήνες, σύμφωνα με την Experian. Πιο ανησυχητικά, τα στοιχεία της Experian δείχνουν ότι το 27,5% των αγοραστών αυτοκινήτων υπογράφουν δάνεια για διάστημα μεταξύ 73 και 84 μηνών - αυτό είναι από έξι έως επτά χρόνια, λαοί, και αυτή η κατηγορία αυξήθηκε κατά 17,1% από το προηγούμενο έτος.

"Για να κλείσει η συμφωνία, οι έμποροι αυτοκινήτων πρέπει να προσφέρουν μια πληρωμή που είναι άνετη", λέει ο Weintraub. "Αντί να μειώσουν την τιμή πώλησης του αυτοκινήτου, επεκτείνουν το δάνειο." Ωστόσο, προσθέτει ότι οι περισσότεροι έμποροι πιθανότατα δεν αποκαλύπτουν πώς μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο και να δημιουργήσει άλλα μακροπρόθεσμα οικονομικά προβλήματα για τον αγοραστή.

Η χρηματοδότηση μεταχειρισμένου αυτοκινήτου ακολουθεί παρόμοιο πρότυπο, με δυνητικά χειρότερα αποτελέσματα. Η Experian αποκαλύπτει ότι το 41,3% των αγοραστών μεταχειρισμένων αυτοκινήτων λαμβάνουν δάνεια 61 έως 72 μηνών, ενώ το 16,2% διαρκεί ακόμη περισσότερο, χρηματοδοτώντας μεταξύ 73 και 84 μηνών. Και πάλι, η κατηγορία αυτή αυξάνεται με ταχείς ρυθμούς - κατά 12% σε σχέση με το προηγούμενο έτος.

Αν αγοράσατε ένα αυτοκίνητο τριών ετών και πήρατε ένα δάνειο 84 μηνών, θα ήταν 10 ετών όταν τελικά το δάνειο θα αποπληρωθεί.

Αν αγοράσατε ένα αυτοκίνητο τριών ετών και πήρατε ένα δάνειο 84 μηνών, θα ήταν 10 ετών όταν τελικά το δάνειο θα αποπληρωθεί. Προσπαθήστε να φανταστείτε πώς θα αισθανόσασταν να πληρώνετε δάνεια σε ένα κακοποιημένο σωρό 10 ετών.

Οι μακροπρόθεσμοι όροι δανείου είναι ένα ακόμα εργαλείο που ο έμπορος πρέπει να σας βάλει σε ένα αυτοκίνητο, επειδή εστιάζει στη μηνιαία πληρωμή και όχι στο συνολικό κόστος. Αλλά, μόνο και μόνο επειδή θα μπορούσατε να είστε κατάλληλος για αυτά τα μακροπρόθεσμα δάνεια, δεν σημαίνει ότι πρέπει να τα πάρετε.

5 λόγοι για να ξεπεράσουμε την τάση των μακροπρόθεσμων δανείων:

1. Είστε "υποβρύχιος" αμέσως. Υποβρύχια σημαίνει ότι χρωστάτε περισσότερο στον δανειστή από ό, τι το αυτοκίνητο αξίζει.

Επιλέξτε το πιο σύντομο διαθέσιμο όριο δανείου, ώστε να δημιουργείτε γρήγορα μετοχές στο όχημα.

"Ιδανικά, οι καταναλωτές θα πρέπει να πάνε για το μικρότερο αυτόματο δάνειο αυτοκινήτου που μπορούν να αντέξουν οικονομικά", λέει ο Jesse Toprak, Διευθύνων Σύμβουλος της CarHub.com. "Όσο πιο σύντομη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο πιο γρήγορη είναι η συσσώρευση μετοχών στο αυτοκίνητό σας".

Η ισότητα στο αυτοκίνητό σας σημαίνει ότι δεν πνίγετε στο χρέος και θα μπορούσατε να το εμπορεύεστε ή να το πουλάτε ανά πάσα στιγμή και να κάνετε τσέπη μερικά μετρητά.

2. Σας δημιουργεί έναν αρνητικό κύκλο συμμετοχής. Πείτε ότι πρέπει να κάνετε συναλλαγές στο αυτοκίνητο πριν από την αποπληρωμή ενός δανείου 72 μηνών. Ακόμη και αφού σας δώσατε πίστωση για την αξία της συναλλαγής, θα μπορούσατε ακόμη να οφείλετε, για παράδειγμα, 4.000 δολάρια.

"Ένας έμπορος θα βρει έναν τρόπο να θάψει αυτά τα τέσσερα μάρκα στο επόμενο δάνειο", λέει ο Weintraub. "Και τότε αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν ακόμη και να μεταφερθούν στο επόμενο δάνειο μετά από αυτό." Κάθε φορά, το δάνειο γίνεται όλο και το χρέος σας αυξάνεται.

3. Τα επιτόκια υπερβαίνουν τους 60 μήνες. Οι καταναλωτές πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια όταν τεντώνουν τα δάνεια μήκους πάνω από 60 μήνες, σύμφωνα με τον αναλυτή Edmunds Jeremy Acevedo.

Οι καταναλωτές πληρώνουν υψηλότερα επιτόκια όταν τεντώνουν μήκη δανείων άνω των 60 μηνών.

Όχι μόνο αυτό, αλλά τα δεδομένα του Edmunds από τον Απρίλιο αυτό δείχνουν ότι όταν οι καταναλωτές συμφωνούν για μεγαλύτερο δάνειο, προφανώς αποφασίζουν να δανειστούν περισσότερα χρήματα, υποδεικνύοντας ότι αγοράζουν ένα πιο ακριβό αυτοκίνητο, συμπεριλαμβανομένων πρόσθετων εξόδων όπως εγγυήσεις ή άλλα προϊόντα ή απλώς πληρώνουν περισσότερα για το ίδιο αυτοκίνητο.

Όταν χρηματοδοτήθηκε με διάρκεια από 61 έως 66 μήνες, το μέσο ποσό που χρηματοδοτήθηκε ήταν 27.615 δολάρια και το επιτόκιο ήταν 2.8%, φέρνοντας τη μηνιαία πληρωμή στα 462 δολάρια. Αλλά όταν ένας αγοραστής αυτοκινήτων συμφωνεί να τεντώσει το δάνειο σε 67 έως 72 μήνες, το μέσο ποσό χρηματοδότησης ήταν $ 30.001 και το επιτόκιο υπερδιπλασιάστηκε στο 6,4%. Αυτό έδωσε στον αγοραστή μια μηνιαία πληρωμή ύψους $ 500.

4. Θα περάσετε έξω για επισκευές και πληρωμές δανείων. Ένα αυτοκίνητο 6-7 ετών θα έχει πιθανώς πάνω από 75.000 μίλια πάνω του. Ένα αυτοκίνητο αυτό το παλιό θα χρειαστεί σίγουρα ελαστικά, φρένα και άλλες δαπανηρές συντηρήσεις - πόσο μάλλον απρόσμενες επισκευές.

Με μια μακρά διάρκεια δανείου θα πρέπει να πληρώσετε για επισκευές, ενώ εξακολουθείτε να κάνετε πληρωμές αυτοκινήτων.

Μπορείτε να καλύψετε τη μέση πληρωμή του δανείου ύψους 500 δολαρίων που ανέφερε ο Edmunds, και πληρώνετε για τη συντήρηση του αυτοκινήτου; Εάν αγοράσατε μια εκτεταμένη εγγύηση, αυτό θα ωθούσε την μηνιαία πληρωμή υψηλότερη.

5. Δείτε όλο το επιπλέον ενδιαφέρον που θα πληρώσετε. Το ενδιαφέρον είναι χρήματα κάτω από την αποστράγγιση. Δεν είναι καν φορολογική έκπτωση. Επομένως, πάρτε μια μακρά σκληρή ματιά σε αυτό που η επέκταση του δανείου σας κοστίζει. Συνδέοντας τους μέσους όρους του Edmunds σε έναν αυτόματο υπολογισμό δανείων, ένα άτομο που χρηματοδοτεί το αυτοκίνητο των 27.615 δολαρίων στο 2,8% για 60 μήνες θα πληρώσει συνολικά 2 010 δολάρια σε τόκους.Το άτομο που μετακομίζει μέχρι και 30,001 δολάρια και χρηματοδοτεί για 72 μήνες με μέσο όρο 6,4% πληρώνει τριπλά το ενδιαφέρον, ένα επιβλητικό $ 6,207.

Τι είναι λοιπόν ο αγοραστής αυτοκινήτων; Υπάρχουν τρόποι για να πάρετε το αυτοκίνητο που θέλετε και να το χρηματοδοτήσετε με υπευθυνότητα.

4 στρατηγικές για να μετατρέψετε τους πίνακες σε μακροπρόθεσμα δάνεια:

1. Μίσθωση αντί για αγορά. Εάν θέλετε πραγματικά αυτό το αθλητικό κουπέ, και δεν μπορείτε να το αγοράσετε, ίσως μίσθωση για λιγότερα χρήματα προκαταβολικά και χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Αυτή είναι μια επιλογή που η Weintraub θα προτείνει στους πελάτες της, ειδικά επειδή οι συμφωνίες μίσθωσης είναι τόσο επιθετικές τώρα, λέει. Αν θέλετε το αυτοκίνητο στο τέλος της μίσθωσης, έχετε το δικαίωμα να το αγοράσετε με την τρέχουσα αγοραία αξία.

2. Χρησιμοποιήστε χαμηλά APR για να αυξήσετε τις ταμειακές ροές για επένδυση. Το Toprak του CarHub λέει ότι η μόνη φορά για να πάρετε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο είναι όταν μπορείτε να το πάρετε σε πολύ χαμηλό Απρίλιο. Για παράδειγμα, η Toyota προσφέρει δάνεια 72 μηνών σε ορισμένα μοντέλα στο 0,9%. Έτσι, αντί να δεσμεύσετε τα χρήματά σας κάνοντας μια μεγάλη προκαταβολή για δάνειο 60 μηνών και πραγματοποιώντας υψηλές μηνιαίες πληρωμές, χρησιμοποιήστε τα χρήματα που απελευθερώσατε για επενδύσεις, τα οποία θα μπορούσαν να αποφέρουν μεγαλύτερη απόδοση.

Εάν είστε σε ένα μακρύ δάνειο τώρα, εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης σε βραχύτερο χρονικό διάστημα.

3. Αναχρηματοδοτήστε το κακό δάνειο. Εάν τα συναισθήματά σας αναλάβουν και υπογράψετε ένα δάνειο 72 μηνών για το σπορ κουπέ, όλα δεν χάνονται. Υποθέτοντας ότι η πίστωσή σας είναι καλή, μπορεί να είστε σε θέση να αναχρηματοδοτήσετε το δάνειο αυτοκινήτου σας με καλύτερους όρους χωρίς ποινή πρόωρης πληρωμής ή τέλη.

4. Κάντε μια μεγάλη προκαταβολή για να προπληρώσει την απόσβεση. Εάν αποφασίσετε να πάρετε ένα μακροπρόθεσμο δάνειο, μπορείτε να αποφύγετε να υποβρύχεστε κάνοντας μια μεγάλη προκαταβολή. Εάν το κάνετε αυτό, μπορείτε να κάνετε συναλλαγές από το αυτοκίνητο χωρίς να χρειαστεί να μετακινήσετε την αρνητική μετοχή στο επόμενο δάνειο.

Η λήψη της σωστής απόφασης για το αυτόματο δάνειο θα σας βοηθήσει και την οικογένειά σας να απολαύσετε μια ζωή χωρίς άγχος και να προετοιμαστείτε για το μέλλον. Για να αναθεωρήσετε τα βασικά της χρηματοδότησης αυτοκινήτων, ρίξτε μια ματιά στο πόσο θα έπρεπε η πληρωμή αυτοκινήτου μου να είναι;

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Συγκρίνω δανειστές αυτοκινήτων δανείων

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Εκτίμηση μηνιαία πληρωμή αυτοκινήτου σας

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Συγκρίνω επιλογές αυτόματης αναχρηματοδότησης δανείου