9 δαπανηρά λάθη που πιθανότατα επιτυγχάνετε με το σχέδιό σας 529 |

Θέλετε την καλύτερη εκπαίδευση για το παιδί σας, αλλά το κολλέγιο οι δαπάνες αυξήθηκαν τεράστια την τελευταία δεκαετία

Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία του The College Board, μεταξύ του ακαδημαϊκού έτους 2002-03 και του ακαδημαϊκού έτους 2012-13, τα δίδακτρα και τα τέλη σε ιδιωτικά μη κερδοσκοπικά κολέγια τετραετίας αυξήθηκαν κατά μέσο όρο 2,4% ετησίως. Κατά την τελευταία δεκαετία, ο πληθωρισμός για τα δημόσια κολέγια διάρκειας τεσσάρων ετών ήταν επίσης υψηλός στο 5,2%.

Σήμερα, το μέσο κόστος για ένα έτος σε ένα ιδιωτικό μη κερδοσκοπικό κολέγιο - που περιλαμβάνει δίδακτρα και αμοιβές, και του σκάφους - έρχεται σε $ 39.518. Σε ένα δημόσιο πανεπιστήμιο, είναι 17.860 δολάρια - και αυτό πληρώνει κρατικά δίδακτρα.

Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να σωθείς γι 'αυτά τα συναρπαστικά κόστη είναι να ανοίξεις ένα σχέδιο αποταμιεύσεων 529, το οποίο είναι κρατική χορηγία, πλεονεκτικό λογαριασμό. Με οποιοδήποτε σχέδιο αποταμίευσης 529, τα χρήματα που επενδύετε θα αυξηθούν χωρίς να υπόκεινται σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος. Και θα αποφύγετε επίσης να πληρώνετε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος για οποιαδήποτε χρήματα βγάζετε από το σχέδιο - εφ 'όσον το χρησιμοποιείτε για να πληρώσετε για εξειδικευμένα εκπαιδευτικά έξοδα, όπως δωμάτιο και board, δίδακτρα και βιβλία

. από 34 κράτη, καθώς και από την περιφέρεια της Κολούμπια, προσφέρουν κρατική έκπτωση φόρου εισοδήματος ή πίστωση για τους κατοίκους που συνεισφέρουν στο σχέδιο αποταμίευσης 529 του κράτους τους. Πέντε κράτη - Αριζόνα, Κάνσας, Μέιν, Μιζούρι και Πενσυλβανία - παρέχουν ένα κρατικό φόρο εισοδήματος, εάν συμβάλλετε στο σχέδιο 529 του κάθε κράτους. (Για περισσότερες πληροφορίες, το saveforcollege.com έχει δωρεάν εργαλεία που σας επιτρέπουν να συγκρίνετε διάφορους 529s.)

Αλλά πριν βιαστείτε να επενδύσετε σε ένα από αυτά τα σχέδια, υπάρχουν κάποιες παγίδες που πρέπει να βρίσκονται στο ραντάρ σας - εννέα λάθη που τείνουν να κάνουν οι γονείς που έχουν νόημα.

1. Ξεχνώντας για τα τέλη

Όπως τα αμοιβαία κεφάλαια, τα περισσότερα 529 σχέδια αποταμιεύσεων χρεώνουν ένα ποσοστό της επένδυσής σας για να καλύψουν τις λειτουργικές δαπάνες. Τα σχέδια εμπίπτουν σε δύο βασικές κατηγορίες - αυτές που πωλούνται απευθείας από τα κράτη και εκείνες που πωλούνται μέσω συμβούλων επενδύσεων, οι τελευταίες από τις οποίες τείνουν να είναι ακριβότερες.

Σύμφωνα με την Financial Research Corporation, ένα τυπικό σχέδιο 529 που προσφέρεται μέσω ενός κράτους έχει ένα μέσο ετήσιο τέλος 0,69%, ενώ ένα 529 που πωλείται μέσω ενός μεσίτη έχει μέσο ετήσιο τέλος 1,17%. Παρόλο που η διαφορά μπορεί αρχικά να είναι αμελητέα, προσθέτει. Εάν επενδύσατε 10.000 δολάρια σε διάστημα 18 ετών (εάν υποθέσετε ότι θα έχετε απόδοση 6%), θα μπορούσατε να έχετε λιγότερα από 2.000 δολάρια σε ένα σχέδιο 529 με 1,17% αμοιβή, σε σύγκριση με ένα σχέδιο που χρεώνει 0,69%

[Σχετικά: για ένα σχέδιο αποταμίευσης κολλεγίου; Εδώ είναι τα κορυφαία 529s]

2. Επένδυση σε ένα προπληρωμένο 529 χωρίς ανάγνωση Τα σχέδια αποταμίευσης Fine Print

529 δεν είναι ο μοναδικός τύπος 529 εκεί έξω. Ορισμένα κράτη προσφέρουν επίσης 529 προπληρωμένα δίδακτρα που σας επιτρέπουν να συνεισφέρετε χρήματα σήμερα για να κλειδώσετε τις τιμές σε ένα κρατικό πανεπιστήμιο εδώ και χρόνια. Γενικά πληρώνετε ένα ασφάλιστρο πάνω από τις τρέχουσες τιμές διδασκαλίας για να υπολογίσετε τον πληθωρισμό, αλλά λαμβάνοντας υπόψη το ρυθμό αύξησης των διδάκτρων τα τελευταία χρόνια, η πληρωμή εκ των προτέρων συχνά ακούγεται ακόμα προτιμότερη.

Αλλά υπάρχει μια αλίευση

Παρά τη γλώσσα προώθησης για αυτά τα σχέδια χωρίς κίνδυνο, τα περισσότερα κράτη δεν εγγυώνται την επιστροφή σας. Εάν ζείτε στη Φλώριδα, τη Μασαχουσέτη, το Μισισιπή ή την Ουάσινγκτον, που προσφέρουν εγγυήσεις, τότε αυτό το σχέδιο θα μπορούσε να είναι μια καλή εφαρμογή. Διαφορετικά, δεν έχετε καμία δέσμευση ότι τα χρήματά σας θα καλύψουν την εκπαίδευση του παιδιού σας αν η αύξηση των διδακτικών μονάδων ξεπεράσει τις επενδύσεις σας. Κράτη που δεν προσφέρουν υποσχέσεις για τα προπληρωμένα τους σχέδια; Ιλλινόις, Κεντάκι, Μέριλαντ, Μίτσιγκαν, Νεβάδα, Πενσυλβάνια, Νότια Καρολίνα, Βιρτζίνια και Δυτική Βιρτζίνια

3. Το να μην επωφεληθείτε από τον αποκλεισμό του φόρου δώρων

Οι 529 συνεισφορές στο σχέδιο θεωρούνται δώρα στα μάτια του φορολογικού νόμου και ο αποκλεισμός φόρου 529 είναι ένας εξαιρετικός τρόπος να πούμε οι παππούδες να συνεισφέρουν στην εκπαίδευση ενός εγγονιού και να αποφύγουν τους φόρους κληρονομιάς. Αλλά δεν φτάνουν αρκετοί άνθρωποι στη διαδρομή αυτή.

Γενικά, μπορείτε να δώσετε δώρα στους ανθρώπους για ποσά έως και 14.000 δολάρια το χρόνο χωρίς να πληρώνετε έναν ομοσπονδιακό φόρο δωρεάς. Αλλά όταν πρόκειται για 529 σχέδια, υπάρχει περισσότερη ευελιξία: Μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και $ 70.000 από την αρχή, "εμπρός-φόρτωση" το σχέδιό σας για πέντε χρόνια. Έτσι, αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να συνεισφέρετε 70.000 δολάρια στην αρχή, αλλά τότε δεν μπορείτε να συμβάλλετε περισσότερο για άλλα τέσσερα χρόνια.

4. Ανάληψη πάρα πολλών χρημάτων

Ξέρετε πόσα δίδακτρα βγαίνουν σε χαρτί, αλλά παίρνετε το σωστό ποσό; Μερικοί γονείς αποσύρουν κεφάλαια από τα 529 σχέδια τους πολύ βιαστικά - πριν λάβουν υπόψη όλες τις πιθανές υποτροφίες και υποτροφίες. Αυτό μπορεί να μην ακούγεται σαν μια μεγάλη υπόθεση, αλλά εάν δεν ταιριάζετε σωστά τα έξοδα με τις αποσύρσεις, τότε θα μπορούσατε να αντιμετωπίσετε φόρους επί των κερδών.

Ας υποθέσουμε ότι είστε στο 25% ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος. Εάν αφαιρέσετε 20.000 δολάρια για να πληρώσετε για τα δίδακτρα του παιδιού σας, αλλά χρειάζεστε μόνο 18.000 δολάρια για να καλύψετε το λογαριασμό επειδή ο Junior έλαβε υποτροφία. Θα δεχόμασταν $ 500 σε ομοσπονδιακούς φόρους για τα επιπλέον $ 2.000, εκτός και αν τα χρησιμοποιούσες για άλλα εκπαιδευτικά έξοδα.

[Σχετικά: 5 απαντήσεις για τις πιο κοινές ερωτήσεις πληρωμής για κολέγιο]

5. Χρήση διανομών για την κάλυψη εξόδων έκτακτης ανάγκης

Όχι κάθε κόστος κολεγίου είναι ένα εξειδικευμένο κόστος που μπορείτε να πληρώσετε με μια διανομή από ένα σχέδιο αποταμίευσης 529. Για παράδειγμα, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα σχέδιο αποταμίευσης 529 για να πληρώσετε για φοιτητικά δάνεια ή έξοδα μεταφοράς. Είναι επίσης πιο δύσκολο να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια από ένα σχέδιο 529 για να καλύψετε δωμάτιο και σκάφους αν ζείτε εκτός πανεπιστημιούπολης. Συνήθως, τα πανεπιστήμια θα παράσχουν μια εκτίμηση για το δωμάτιο και το σχολείο που δεν είναι πανεπιστημιούπολη και είναι συγκρίσιμα με αυτά που ζουν στην πανεπιστημιούπολη. Εάν αυτό δεν συμβαίνει με το σχολείο στο οποίο παρακολουθεί το παιδί σας, αποφύγετε να ξοδεύετε περισσότερα χρήματα από το σχέδιο αποταμίευσης 529 από ό, τι ένας φοιτητής που ζει στην πανεπιστημιούπολη θα πληρώσει

6. Ρυθμίστε το … Και Ξεχάστε το

Είναι σημαντικό για τις 529 επενδύσεις σας να αντανακλούν πόσο καιρό έχετε πριν χρειαστείτε τα χρήματα πίσω. Όσο περισσότερο χρόνο έχετε, τόσο περισσότερο μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιλέγετε πιο επικίνδυνα κονδύλια, όπως τα αποθέματα. Αν έχετε λιγότερο χρόνο, θα πρέπει να επενδύσετε πιο συντηρητικά, με ομόλογα ή πιστοποιητικά καταθέσεων. Με την πάροδο του χρόνου ορισμένες επενδύσεις θα πετύχουν περισσότερο από άλλες, γι 'αυτό είναι σημαντικό να προσαρμόζετε το χαρτοφυλάκιό σας κάθε χρόνο, αντί να απλώς κολλάτε με το ίδιο σχέδιο παιχνιδιού κατά τη διάρκεια ζωής του σχεδίου αποταμίευσης 529. Τα καλά νέα είναι ότι πολλά 529 σχέδια προσφέρουν προκαθορισμένα χαρτοφυλάκια, ανάλογα με την ηλικία του παιδιού σας, ώστε να εξισορροπούν αυτόματα. Εάν δεν επενδύεστε σε ένα από αυτά, βεβαιωθείτε ότι έχετε επανεξισορροπηθεί ετησίως.

7. Τα χρήματα για να καλύψουν άλλα έξοδα

529 σχέδια δεν είναι ταμεία έκτακτης ανάγκης, οπότε η ανάληψη νωρίς για να πληρώσετε για έξοδα έκτακτης ανάγκης ζωής θα σας κολλήσει με ποινή 10%, συν τους φόρους επί των αποδοχών. Και αυτό δεν πρέπει να αναφέρουμε ότι η λήψη των χρημάτων πριν από την ώρα τους θα μειώσει σημαντικά την ικανότητά σας να εξοικονομήσετε αρκετά προτού το παιδί σας φτάσει σε ηλικία κολλεγίου.

8. Παίρνοντας Δωρεάν Έπαθλα

Μην αφήνετε ευκαιρίες για να ενισχύσετε το 529 του παιδιού σας στο τραπέζι. Οι πιστωτικές κάρτες, όπως αυτές που προσφέρονται από την Upromise και την Fidelity, συμβάλλουν σε μετρητά από τις αγορές με τα προσόντα σε ορισμένα 529 προγράμματα. Η κάρτα Upromise, για παράδειγμα, πληρώνει έως και 5% επιστροφή μετρητών και συνεργάζεται με 30 διαφορετικά σχέδια 529 που διαχειρίζεται η Upromise Investments σε 16 πολιτείες. Και η κάρτα της Fidelity θα μετατρέψει το 2% των αγορών σας σε καταθέσεις μετρητών μέσω ενός από τα τέσσερα 529 σχέδια που διαχειρίζεται η Fidelity.

9. Ξεκινώντας πολύ αργά

Αν δεν αρχίσετε να σκέφτεστε το κόστος του κολλεγίου μέχρι το παιδί σας να είναι έφηβος, δεν έχετε πολύ χρόνο. Και επειδή μπορείτε να ανοίξετε ένα σχέδιο 529 ακόμα κι αν δεν έχετε ακόμα παιδί (απλά κάνετε τον εαυτό σας τον δικαιούχο του σχεδίου και στη συνέχεια αλλάξτε το όταν γεννιέται το Junior), δεν υπάρχει κανένας λόγος να μην προγραμματίσετε μπροστά. Είναι φυσιολογικό να είστε συγκλονισμένοι από όλες τις 529 επιλογές σας, αλλά μην αφήνετε να σας παραλύσει η αμφιβολία. Αν το σχέδιό σας δεν είναι 100% τέλειο τώρα, μπορείτε να το αλλάξετε αργότερα: 529 σχέδια επιτρέπουν στους επενδυτές να αλλάζουν χαρτοφυλάκια μία φορά το χρόνο και μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματά σας από ένα σχέδιο 529 και να το επενδύσετε σε άλλο σχέδιο ανά πάσα στιγμή.

Είναι επίσης δελεαστικό να απωθήσετε την αποταμίευση επειδή πιστεύετε ότι το παιδί σας θα βγάλει μια πλήρη βόλτα σε μια υποτροφία ως αθλητής ή μελετητής αξιών. Μπορεί να έχετε δίκιο, αλλά οι πλήρεις βόλτες είναι σπάνιες - και δεν θέλετε το παιδί σας να υποφέρει τις συνέπειες της άσχημης αισιοδοξίας σας. Εάν το παιδί σας αποκτήσει υποτροφία, μπορείτε να μεταφέρετε ένα σχέδιο αποταμιεύσεων 529 σε έναν αδελφό ή έναν άλλο δικαιούχο - ακόμα και τον εαυτό σας - για να χρησιμοποιηθεί χωρίς φόρους για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης.

Οι πληροφορίες που παρέχονται είναι μόνο για επεξηγηματικούς σκοπούς και είναι δεν προορίζονται ως επενδυτικές συμβουλές. Συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για συμβουλές σχετικά με την οικονομική σας κατάσταση.