Έσοδα έναντι IRA: Ποια είναι η καλύτερη για τη συνταξιοδότησή μου;

Καθώς σχεδιάζετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση, θα ακούσετε για τους IRAs και τις προσόδους. Και οι δύο μπορούν να παράγουν εισόδημα αργότερα στη ζωή τους, να έχουν μερικά πιθανά φορολογικά πλεονεκτήματα και να περιλαμβάνουν κυρώσεις για πρόωρες αποσύρσεις.

Αλλά πέρα ​​από αυτές τις ομοιότητες υπάρχουν διαφορές που μπορεί να κάνουν έναν καλύτερο από τον άλλο για την κατάστασή σας.

Ποιες είναι οι προσόδους και οι IRAs; Πώς διαφέρουν;

Η IRA είναι σύντομη για "ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης", έναν λογαριασμό που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να αγοράσετε μετοχές, ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια και άλλα περιουσιακά στοιχεία για την κατασκευή ενός αυγού φωλιάς συνταξιοδότησης. Υπάρχουν δύο τύποι IRAs, παραδοσιακοί και Roth.

Παραδοσιακό IRA: Συμβάλλετε με προκαταβολικά δολάρια - μέχρι 5.500 δολάρια ετησίως ή 6.500 δολάρια εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι. Όταν αποσύρετε τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, θα φορολογείται με το επιτόκιο σας στη συνέχεια, το οποίο μπορεί να είναι χαμηλότερο. Θα πρέπει να αντιμετωπίζετε ποινές για τυχόν αναλήψεις πριν να είστε 59½ ετών και πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε τις απαιτούμενες ελάχιστες αναλήψεις ετησίως σε ηλικία 70½ ετών.

Roth IRA: Τα ετήσια όρια εισφορών είναι τα ίδια, αλλά τα δολάρια μετά τη φορολογία και έτσι οι αποσύρσεις κατά τη συνταξιοδότηση δεν φορολογούνται. Έχει επίσης μεγαλύτερη ειλικρίνεια όταν πρόκειται για πρόωρες αποσύρσεις και δεν απαιτούνται ελάχιστες κατανομές από την ηλικία των 70½ ετών.

Μια προσφορά είναι μια επένδυση ψημένη σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο, είτε με τη μία είτε με την πάροδο του χρόνου. Ο ασφαλιστής επενδύει αυτά τα μετρητά και σε αντάλλαγμα σας καταβάλλει εγγυημένη μηνιαία, τριμηνιαία ή ετήσια πληρωμή που αρχίζει σε συγκεκριμένη ώρα και διαρκεί ένα καθορισμένο αριθμό ετών ή για το υπόλοιπο της ζωής σας. Υπάρχει συχνά ποινή 10% για απόσυρση πριν από την ηλικία των 59½ ετών.

Είναι ένας ΙΡΑ μια καλή επιλογή για τη συνταξιοδότησή σας;

Παράλληλα με σχέδια που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως το 401 (k), οι IRA είναι οι εργαζόμενοι της σύγχρονης αποταμίευσης συνταξιοδότησης. Για τους περισσότερους ανθρώπους, ένας IRA είναι η προφανής επόμενη επιλογή αφού έχουν συνεισφέρει στο 401 (k) τουλάχιστον αρκετά για να πάρουν οποιαδήποτε δολάρια που ταιριάζουν από τον εργοδότη τους.

Πλεονεκτήματα:

• Έχετε τον έλεγχο των επενδυτικών αποφάσεων και διατηρείτε όλα τα κέρδη όταν οι επενδύσεις σας φτάνουν καλά.
• Μπορείτε να περάσετε έναν ΙΡΑ σε έναν δικαιούχο, όπως ο σύζυγός σας ή τα παιδιά σας.
• Τα τέλη για τους IRA είναι χαμηλότερα και ευκολότερα κατανοητά από τα τέλη προσόδων.
• Μπορείτε να επιλέξετε το IRA που θα βοηθήσει τη συγκεκριμένη φορολογική σας κατάσταση.

Μειονεκτήματα:

• Πρέπει να κάνετε τις επενδυτικές αποφάσεις (αυτό το αστάρι για το πώς να επενδύσετε το IRA σας μπορεί να βοηθήσει).
• Δεν υπάρχει καμία εγγύηση για το πόσο καλά θα κάνουν οι επενδύσεις σας ή πόσα χρήματα θα σας παράσχουν κατά τη συνταξιοδότησή σας.
• Πρέπει να δώσετε προσοχή στους φορολογικούς κανόνες σχετικά με το πόσο μπορείτε να βάλετε, αν μπορείτε να το αφαιρέσετε και πότε να πάρετε χρήματα έξω.
• Θα μπορούσατε να εξαντλήσετε χρήματα στη συνταξιοδότηση εάν δεν εξοικονομήσετε αρκετά.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Δείτε τις επιλογές μας για τους καλύτερους παρόχους IRA

Είναι μια πρόσοδος καλή επιλογή για τη συνταξιοδότησή σας;

Οι εγγυημένες πληρωμές είναι ελκυστικές εάν πληρώνετε ένα μεγάλο πάγιο τέλος, όπως μια υποθήκη στη συνταξιοδότηση ή εάν ανησυχείτε για τη μη εξόφληση χρημάτων σε γήρας.

Πλεονεκτήματα:

• Παίρνετε μια πληρωμή που μπορείτε να υπολογίζετε.
• Μπορείτε να επιλέξετε μια προσόδου που πληρώνει μέχρι να πεθάνετε ή μέχρι να πεθάνετε και εσείς και ο / η σύζυγός σας.
• Μπορείτε να επιλέξετε μια πρόσοδο με όφελος θανάτου, η οποία σας επιτρέπει να ονομάζετε δικαιούχους για να λάβετε τυχόν μη καταβληθέντα κεφάλαια.
• Ορισμένοι τύποι προσόδων μπορούν να βοηθήσουν επενδυτές υψηλού εισοδήματος που αναζητούν αναβολή φόρου, οι οποίοι έχουν ήδη συμπληρώσει τις συνεισφορές στους λογαριασμούς τους 401 (k) και IRA.

Μειονεκτήματα:

• Ο πληθωρισμός θα διαβρώσει την αγοραστική δύναμη ενός καθορισμένου ποσού πληρωμής με την πάροδο του χρόνου.
• Έχετε περιορισμένο (ή όχι) λόγο σε επενδύσεις προσόδου.
• Παίρνετε μια προκαθορισμένη απόδοση και ο ασφαλιστής κρατά τη διαφορά εάν οι επενδύσεις λειτουργούν καλά, αν και ορισμένες κατηγορίες προσόδων έχουν πληρωμές που κυμαίνονται ανάλογα με την απόδοση των επενδύσεων. Διαβάστε περισσότερα σχετικά με αυτό παρακάτω.
• Τα τέλη είναι υψηλότερα από τα τέλη του IRA και μεταφέρονται ενδεχόμενες χρεώσεις "παράδοσης" εάν τερματίσετε την πολιτική σας.

Αλλά ίσως το μεγαλύτερο μειονέκτημα των προσόδων είναι η πολυπλοκότητά τους.

Τι πρέπει να γνωρίζετε πριν αγοράσετε μια προσόδου

Οι προσόδους μπορούν να έρθουν σε μια μεγάλη ποικιλία μοντέλων, με διαφορετικά χρονικά πλαίσια, ποσά πληρωμών και μήκη. Αυτά τα επίπεδα πολυπλοκότητας μπορούν να τα καταστήσουν δύσκολα κατανοητά.

Μερικοί διαφορετικοί τύποι προσόδων περιλαμβάνουν:

Σταθερή πρόσοδος: Πληρώνετε ένα ασφάλιστρο, και μετά από μια χρονική περίοδο, λαμβάνετε πληρωμές για ένα σταθερό ποσό δολαρίου.

Μεταβλητή προσόδου: Σας δίνει τη δυνατότητα να επιλέξετε μερικές επενδυτικές επιλογές για την ασφάλισή σας, όπως τα αμοιβαία κεφάλαια και τα ομόλογα. Μερικές φορές ορίζονται ελάχιστοι ρυθμοί απώλειας ή ανάπτυξης.

Προσόδου με δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας: Θα παρακολουθήσει σε κάποιο βαθμό έναν χρηματιστηριακό δείκτη, όπως ο S & P 500, και θα εγγυάται τις ελάχιστες πληρωμές τόκων.

Οι προσδοκίες λέγεται ότι είναι "περισσότερο πωλημένες από ό, τι αγοράστηκαν", δηλαδή οι μεσίτες μπορεί να είναι πρόθυμοι να πουλήσουν προσόδους επειδή έχουν υψηλές προμήθειες, παρά επειδή είναι πολύ κατάλληλοι για τον πελάτη.

Είναι αλήθεια με όλες τις επενδυτικές επιλογές, αλλά ειδικά για σύνθετα προϊόντα όπως οι προσόδους:

• Ρωτήστε πολλές ερωτήσεις και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε όλες τις λεπτομέρειες πριν προχωρήσετε.
• Εξαντλήστε το κατάστημα, επειδή οι εγγυημένες τιμές πληρωμής μπορούν να διαφέρουν ανάλογα με τον πάροχο.
• Επανεξέταση με έναν οικονομικό σύμβουλο ο οποίος μπορεί να δώσει αμερόληπτες συμβουλές για το αν μια προσφορά είναι σωστή για εσάς.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Ξεκίνα: Δείτε τους καλύτερους παρόχους IRA

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Καταλαβαίνουν παραδοσιακοί εναντίον Roth IRAs

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Μαθαίνω πώς να επενδύσετε με έναν IRA