Ο υπεύθυνος προγραμματισμού απαντά σε συνήθεις ερωτήσεις προσωπικών οικονομικών

Με την Ρέιτσελ Πούντσο, JD, CFP

Μάθετε περισσότερα για την Rachel σχετικά με το Ask a Advisor από το Investmentmatome

Όταν είστε οικονομικός προγραμματιστής, οι πελάτες έρχονται σε σας με πιεστικά προσωπικά οικονομικά ερωτήματα. Τα ίδια ερωτήματα τείνουν να εκτείνονται από διαφορετικούς πελάτες. Εδώ είναι οι πιο κοινές με απαντήσεις.

(Η συγκεκριμένη οικονομική συμβουλή μπορεί να δοθεί μόνο αφού ληφθούν υπόψη οι μοναδικές περιστάσεις κάθε περίπτωσης.

Πόσο πρέπει να σώσω;

Οι περισσότεροι άνθρωποι θα πρέπει να αρχίσουν να εξοικονομούν τουλάχιστον το 10% έως 15% του εισοδήματος πριν από την είσοδό τους, αρχίζοντας από τη δεκαετία του '20. Εάν αρχίσετε να αποθηκεύετε αργότερα στη ζωή, θα χρειαστεί να αφαιρέσετε ένα υψηλότερο ποσοστό. Για παράδειγμα, αν ξεκινήσετε να αποθηκεύετε τα 30 σας, θα πρέπει πιθανώς να εξοικονομήσετε 15% έως 20% ή περισσότερο.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε για συνταξιοδότηση;

Ποιες επενδύσεις θα πρέπει να επιλέξω στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου;

Οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να έχουν ένα συνδυασμό μετοχών και ομολόγων. Όσο μικρότερος είστε, τόσο περισσότερο θα πρέπει να στραφείτε προς τα αποθέματα. Καθώς μεγαλώνετε, είναι καλύτερο να αυξήσετε το ποσοστό των ομολόγων στο χαρτοφυλάκιό σας.

Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, όπως το 401 (k), προσφέρουν ένα σύνολο "επενδύσεων" από τις οποίες θα πρέπει να επιλέξετε εκείνες που είναι διαφοροποιημένες και έχουν χαμηλό κόστος (χρεώνοντας λιγότερο από 1% ετησίως στα αμοιβαία κεφάλαια).

Για τον μέσο επενδυτή, τα κεφάλαια ημερομηνίας-στόχου είναι γενικά μια εύλογη επιλογή, επειδή είναι διαφοροποιημένα και έχουν μια αναλογία μετοχών προς ομόλογα που προσαρμόζονται αυτόματα κατά τη διάρκεια των ετών σε σχέση με την ημερομηνία συνταξιοδότησης.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πώς να επιλέξετε τον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης

Πότε είναι καλό να χρηματοδοτήσετε μια αγορά μέσω χρέους;

Χρέος πιστωτικών καρτών - πάντα μια κακή ιδέα. Έχοντας χρέος πιστωτικών καρτών είναι συνήθως ο πιο ακριβός τρόπος για να "δανειστείτε" χρήματα (τα επιτόκια είναι συχνά 18% ή περισσότερο) για να αγοράσετε πράγματα. Επίσης, καταστρέφει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Αν χρησιμοποιείτε μια πιστωτική κάρτα, ξοδεύετε μόνο τα χρήματα που έχετε και εξοφλείτε το υπόλοιπό σας ολόκληρο κάθε μήνα.

Αυτόματη δάνεια - συνήθως μια κακή ιδέα. Εάν μπορείτε να πάρετε ένα πολύ χαμηλό ή μηδενικό αυτόματο δάνειο, τότε η λήψη ενός δανείου για ένα αυτοκίνητο δεν είναι μια φρικτή ιδέα. Σε οποιαδήποτε άλλη περίπτωση, πρέπει να προσπαθήσετε να αγοράσετε μόνο αυτοκίνητα που μπορείτε να πληρώσετε με μετρητά, αλλιώς θα μπορούσατε να καταλήξετε να πληρώνετε τόκους σε ένα ταχέως υποτιμητικό στοιχείο.

Φοιτητικά δάνεια - μερικές φορές μια κακή ιδέα. Αυτά συνήθως έρχονται με κάπως υψηλά επιτόκια και δεν απορρίπτονται σε πτώχευση. Τα ποσοστά για τα δάνεια μεταπτυχιακών σπουδών, για παράδειγμα, είναι συνήθως 6% έως 7%. Δεν είναι τόσο υψηλά όσο τα επιτόκια των χρεών πιστωτικών καρτών ή των προσωπικών δανείων, αλλά είναι υψηλότερα από τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων, τα οποία αντιστοιχούν κατά μέσο όρο έως 4% ή τα επιτόκια πίστωσης στο σπίτι, ή το HELOC, %.

Επομένως, εξετάστε εκ των προτέρων αν η συνολική απόδοση της εκπαιδευτικής επένδυσής σας θα υπερβεί το σημαντικό κόστος των φοιτητικών δανείων.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Προκαθορισμένο δάνειο σπουδαστών: Τι σημαίνει και πώς να το αντιμετωπίσετε

Δανείου χρέους - ως επί το πλείστον αναπόφευκτο αλλά OK αν είναι μέσα σε λόγο. Έχοντας μια υποθήκη είναι αναπόφευκτη για τους περισσότερους wannabe ιδιοκτήτες σπιτιού. Ακόμα, θα πρέπει να επιδιώξετε να επιτύχετε το χαμηλότερο επιτόκιο, θέτοντας ένα μεγάλο κομμάτι χρήματος ως προκαταβολή και να πάρετε μόνο μια υποθήκη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να επιστρέψετε. Οι μηνιαίες πληρωμές στέγασής σας (υποθήκες, φόροι και ασφάλειες) δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 28% του ακαθάριστου μηνιαίου σας εισοδήματος.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω επιπλέον χρήματα για να πληρώσω χρέη ή να επενδύσω προς συνταξιοδότηση;

Αυτό εξαρτάται από δύο βασικούς παράγοντες - το επιτόκιο του χρέους και τη στάση σας απέναντι στο χρέος.

Αν το επιτόκιο είναι χαμηλό (4% ή λιγότερο), το χρέος δεν προκαλεί υπερβολικό άγχος και μπορείτε να πάρετε απόδοση μεγαλύτερη του 4%, τότε δεν είναι κακή ιδέα να επενδύσετε επιπλέον μετρητά προς τη συνταξιοδότηση. Εάν το επιτόκιο είναι υψηλό, πρέπει να το εξοφλήσετε το συντομότερο δυνατόν ακόμη και αν το χρέος δεν επηρεάζει αρνητικά την ψυχή σας. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης οποιουδήποτε χρέους υψηλού ενδιαφέροντος.

Αν ανησυχείτε για το χρέος, πληρώστε το με τα επιπλέον σας μετρητά ανεξάρτητα από το επιτόκιο. Η ειρήνη σας είναι ανεκτίμητη.

Πώς θα πλησιάσω την πληρωμή χρεών;

Πρώτον, εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης οποιουδήποτε χρέους. Ρωτήστε για το κόστος της αναχρηματοδότησης, τις ποινές προπληρωμής και την ευελιξία στα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής για καταστάσεις απώλειας θέσεων εργασίας και άλλους παράγοντες. Αν έχετε χρέος με πιστωτική κάρτα, προσπαθήστε να διαπραγματευτείτε με την εταιρεία καρτών για χαμηλότερο επιτόκιο.

Εάν έχετε μεγάλο χρέος με υψηλά επιτόκια και έχετε πρόσβαση σε πίστωση ή άλλο δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο, χρησιμοποιήστε το χαμηλότερο χρεωστικό επιτόκιο για να εξοφλήσετε ολόκληρο το χρέος με υψηλότερο επιτόκιο.

Αν έχετε επιπλέον μετρητά, ξεκινήστε να πληρώνετε πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο δανείου σας και στη συνέχεια να προχωρήσετε στο επόμενο υψηλότερο δάνειο επιτοκίου. Μην συγκεντρώνετε κανένα πρόσθετο χρέος κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας.

Πώς μπορώ να προστατεύσω τα αυγά της φωλιάς της οικογένειάς μου;

Μπορείτε να το κάνετε αυτό με την κατάλληλη ασφαλιστική κάλυψη. Αν οι άνθρωποι εξαρτώνται από το εισόδημά σας, θα πρέπει να έχετε αρκετή ασφάλιση ζωής και μακροπρόθεσμη ασφάλιση αναπηρίας για να αντικαταστήσετε το εισόδημά σας σε περίπτωση που πεθάνετε ή γίνεστε ανάπηροι.

Οι περισσότεροι άνθρωποι πρέπει να έχουν προσωπική πολιτική ομπρέλα ευθυνών. Ένα αυτοκινητιστικό ατύχημα είναι πιθανόν η μεγαλύτερη πηγή πιθανής σας ευθύνης. Πολλές πολιτικές αυτοκινήτων πληρώνουν 300.000 δολάρια για ζημίες που προκύπτουν από ατύχημα, αλλά οι δικαστικές αποφάσεις σε τέτοιες περιπτώσεις μπορούν να ανέλθουν σε εκατομμύρια δολάρια.Μια προσωπική πολιτική ομπρέλας ευθυνών θα καλύπτει το ποσό των ζημιών που υπερβαίνουν την κάλυψη της πολιτικής σας (μέχρι το όριο πολιτικής).

Και η ασφάλιση υγείας είναι απαραίτητη. Οι τραυματισμοί ή οι ασθένειες μπορεί να έχουν καταστροφικές οικονομικές επιπτώσεις εάν τα ιατρικά έξοδα δεν καλύπτονται τουλάχιστον μερικώς από την ασφάλιση.

Εκπαιδεύστε τον εαυτό σας σε θέματα προσωπικής χρηματοδότησης. Εάν διαθέτετε τα μέσα, να προσλάβετε έναν οικονομικό σύμβουλο, αλλά να βρείτε κάποιον που θα είναι καταπιστευματοδόχος, δηλαδή νομικά δεσμεύεται να θέσει πρώτα τα συμφέροντά σας.

Η Rachel Podnos είναι ένας οικονομικός μελετητής μόνο με αμοιβή με την Wealth Care LLC.