4 Περιττές λειτουργίες στην εφαρμογή προγραμματισμού συνταξιοδότησής σας

Ορισμένες από αυτές τις εφαρμογές διαθέτουν μια σειρά χαρακτηριστικών, γεγονός που υποδηλώνει ότι περισσότερα στοιχεία σημαίνουν ένα καλύτερο και ακριβέστερο εργαλείο. Αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε. Συχνά, αυτά τα χαρακτηριστικά δεν είναι μόνο περιττά, αλλά μπορεί ακόμη και να βλάψουν την αξιοπιστία.

Βεβαίως, είναι επίσης αλήθεια ότι υπολογιστές που είναι υπερβολικά απλοϊκοί στο σχεδιασμό τους είναι πιθανό να παράγουν μη ρεαλιστικά αποτελέσματα. Παραδείγματος χάριν, η παραβίαση του πληθωρισμού, η μη τήρηση των συμβουλευτικών τελών και των επενδυτικών εξόδων και η απουσία λογοδοσίας για την πιθανότητα αρνητικών αποδόσεων μπορούν να καταστήσουν την παραγωγή πολλών κοινών υπολογιστών άνευ αξίας για τον χρήστη.

Ωστόσο, σε ένα ορισμένο σημείο, η πρόσθετη πολυπλοκότητα μπορεί να γίνει ο εχθρός της αξιοπιστίας. Στο βαθμό που ορισμένες εισροές στο λογισμικό συνταξιοδότησης μπορεί να προκαλέσουν στον χρήστη να κάνει εσφαλμένες υποθέσεις, η αξιοπιστία της παραγωγής μπορεί και πάλι να υποφέρει. Τα παρακάτω είναι τέσσερα χαρακτηριστικά εισόδου που θεωρούνται συνήθως επιθυμητά, αλλά τα οποία μπορεί να οδηγήσουν στην ανάλυση "σκουπίδια, σκουπίδια".

1. Φορολογικές επιπτώσεις

Στην επιφάνεια, η καταγραφή του αντίκτυπου των φόρων εισοδήματος στους υπολογισμούς των δαπανών χαρτοφυλακίου μοιάζει με ένα αρκετά βασικό και σημαντικό στοιχείο εισροών. Το πρόβλημα είναι ότι πολλοί χρήστες, συμπεριλαμβανομένων των οικονομικών συμβούλων, υπερεκτιμούν αυτόν τον αριθμό, συνηθέστερα με την απλή είσοδο στον οριακό φορολογικό συντελεστή του πελάτη. Αν και αυτός ο παράγοντας μπορεί να είναι ακριβής αν το 100% των αποσύρσεων προέρχονται από ειδικούς λογαριασμούς, όπως ο εργοδότης πριν από την είσοδο 401 (k) s ή οι παραδοσιακοί ΙΡΑ, οι βέλτιστες πρακτικές χρηματοοικονομικού προγραμματισμού στις δαπάνες συνταξιοδότησης υπαγορεύουν την εξισορρόπηση των αποσύρσεων από την εξοικονόμηση μετά φόρων, Roth λογαριασμούς και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, ώστε να ελαχιστοποιηθεί η συνολική φορολογική υποχρέωση του πελάτη. (Βλ. Δημοσίευση του Vanguard, "Δαπάνες από χαρτοφυλάκιο: επιπτώσεις της εντολής ανάληψης για τους φορολογούμενους επενδυτές").

Μέσω προσεκτικού σχεδιασμού, μπορεί να είναι δυνατό για πολλούς συνταξιούχους να πληρώνουν ελάχιστο ή και καθόλου φόρο στις αποσύρσεις τους από φωλιές-αυγά καθ 'όλη τη διάρκεια της αποχώρησής τους. Λόγω της τάσης για σφάλμα χρήστη, οι υπολογισμοί φόρου είναι ένας παράγοντας που μπορεί να απομείνει καλύτερα από τη λίστα χαρακτηριστικών της αριθμομηχανής.

Οι χρήστες που επιθυμούν να λογοδοτήσουν για τον αντίκτυπο των φόρων και ποιοι μπορούν να εκτιμήσουν με ακρίβεια τη φορολογική τους υποχρέωση μπορούν να συμπεριλάβουν αυτό το ποσό στις ανάγκες δαπανών μαζί με άλλα έξοδα διαβίωσης, όπως τρόφιμα, είδη ένδυσης, στέγαση, ταξίδια, ασφάλειες και φόροι περιουσίας.

2. Προϋπολογισμός

Η ενσωμάτωση ενός στοιχείου προϋπολογισμού σε έναν υπολογιστή σχεδιασμού συνταξιοδότησης είναι ένα γρήγορο κομμάτι για τη θανάτωση της εμπειρίας των χρηστών. Οι περισσότερες οικογένειες δεν έχουν ιδέα για το ποια είναι τα αναλυτικά τους έξοδα διαβίωσης κάθε χρόνο και η εξαναγκασμό τους να τα εκτιμήσουν στο τμήμα εισόδου μιας αριθμομηχανής συνταξιοδότησης δημιουργεί πολυπλοκότητα και τη δυνατότητα ανακριβών εικασιών. Με απλά λόγια, ο προϋπολογισμός πρέπει να είναι μια εντελώς ξεχωριστή άσκηση.

Επιπλέον, ενώ οι περισσότεροι συνταξιούχοι δεν έχουν ιδέα πόσα ξοδεύουν κάθε χρόνο σε κατηγορίες μεμονωμένων εξόδων, είναι η εμπειρία μου ότι οι περισσότεροι έχουν μια αρκετά καλή ιδέα για το συνολικό ποσό που χρειάζονται για να διατηρήσουν το βιοτικό τους επίπεδο πάνω από αυτό που λαμβάνουν από την κοινωνική ασφάλιση, τις συντάξεις και άλλες εγγυημένες ή προβλέψιμες πηγές εισοδήματος.

3. Ολοκλήρωση και βελτιστοποίηση της κοινωνικής ασφάλισης

Όπως και ο προϋπολογισμός, ο υπολογισμός της βέλτιστης στρατηγικής αξίωσης του πελάτη για κοινωνική ασφάλιση είναι μια πολύπλοκη διαδικασία που πρέπει να διεξαχθεί ξεχωριστά από και πριν από την ανάλυση του σχεδιασμού του εισοδήματος από τη συνταξιοδότηση. Όπως αποδεικνύεται από τις πρόσφατες αλλαγές στους κανόνες "αρχειοθέτησης και αναστολής" και περιορισμένων αρχειοθέτησης εφαρμογών, η λήψη βέλτιστων αποφάσεων σχετικά με τις στρατηγικές απαιτήσεων απαιτεί συχνά τη σωστή γνώση των θορυβωδών κανόνων. Οι εκπαιδευμένες υποθέσεις ή τα απλά σφάλματα τείνουν να οδηγήσουν σε λανθασμένα και αναξιόπιστα αποτελέσματα.

Αντί να προσθέσει στην πολυπλοκότητα εισόδου ενός αριθμομηχανή δαπανών συνταξιοδότησης, ένα απλούστερο και καλύτερο μέσο ενσωμάτωσης της κοινωνικής ασφάλισης στην ανάλυση βιωσιμότητας του χαρτοφυλακίου είναι να αντλήσει την ανάγκη απόσυρσης του χαρτοφυλακίου του πελάτη αφαιρώντας τις εισοδηματικές πηγές εκτός χαρτοφυλακίου (Κοινωνική Ασφάλιση,, κλπ.) για την δηλωμένη ανάγκη εισοδήματος του πελάτη.

4. Ενσωμάτωση χαρτοφυλακίου

Μερικά από τα πιο δημοφιλή εργαλεία σχεδιασμού συνταξιοδότησης για οικονομικούς συμβούλους επιτρέπουν στον χρήστη να εισάγει τα χαρτοφυλάκια του πραγματικού κόσμου στις προσομοιώσεις Monte Carlo της εφαρμογής, μια τεχνική σχεδιασμού συνταξιοδότησης που παρέχει πιθανότητες διαφορετικών αποτελεσμάτων που προκύπτουν με βάση ορισμένες υποθέσεις.

Το προφανές όφελος αυτής της δυνατότητας είναι ότι επιτρέπει στο χαρτοφυλάκιο του πραγματικού κόσμου του χρήστη να αντικατοπτρίζει πολύ περισσότερο το μοντέλο που χρησιμοποιείται στον αλγόριθμο της εφαρμογής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι αιτήσεις επιτρέπουν τη λογιστική καταχώριση των κατηγοριών περιουσιακών στοιχείων τόσο συγκεκριμένα όσο τα διεθνή ομόλογα, οι αναδυόμενες αγορές, τα εμπορεύματα και οι εταιρείες επενδύσεων σε ακίνητα.

Όσο πιο κοντά στον αγώνα, τόσο πιο ρεαλιστικά είναι τα αποτελέσματα, σωστά; Ίσως, ίσως όχι. Οι προσομοιώσεις Monte Carlo σε αυτούς τους υπολογιστές βασίζονται σε παραδοχές σχετικά με τις αναμενόμενες ή μέσες αποδόσεις και τυπικές αποκλίσεις για κάθε κατηγορία περιουσιακών στοιχείων.Το πρόβλημα είναι ότι οι μέσες αποδόσεις και οι τυπικές αποκλίσεις, ιδιαίτερα για τις πιο εσωτερικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, τείνουν να είναι πολύ μεταβλητές με την πάροδο του χρόνου. Αν οι αναμενόμενες αποδόσεις επιστροφής και μεταβλητότητας είναι λανθασμένες, τα αποτελέσματα μπορεί επίσης να είναι εσφαλμένα. Αυτό δεν σημαίνει ότι οι προσομοιώσεις του Monte Carlo είναι άχρηστες, μόνο ότι η λεπτομερής ενσωμάτωση χαρτοφυλακίου μπορεί να μην είναι χρήσιμη.

Συμπερασματικά, όταν πρόκειται για χαρακτηριστικά λογισμικού σχεδιασμού συνταξιοδότησης, μερικές φορές λιγότερα είναι περισσότερα. Κατά τη γνώμη μου, οι καλύτερες εφαρμογές προγραμματισμού συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν μόνο αρκετές εισροές για την κάλυψη των σημαντικών παραγόντων που βρίσκονται υπό τον έλεγχο του χρήστη και που μπορούν να εξακριβωθούν με ακρίβεια. Εάν η διαδικασία εισαγωγής διαρκεί περισσότερο από λίγα λεπτά ή απαιτεί από τον χρήστη να κάνει εκπαιδευμένες εικασίες, μπορεί να είναι συνετό να αμφισβητηθεί η αξιοπιστία των αποτελεσμάτων.

Στο τέλος της ημέρας, η εκτίμηση της πραγματικής εφαρμογής σε κάθε πραγματικότητα ενός αριθμομηχανή προγραμματισμού συνταξιοδότησης απαιτεί κριτική σκέψη και μια σαφή κατανόηση των υποκείμενων υποθέσεων στην εφαρμογή.

Ο J.R. Robinson είναι ο ιδρυτής του Οικονομικού Σχεδιασμού της Χαβάης και ο συνιδρυτής του Nest Egg Guru.

Εικόνα μέσω iStock.