Zap τα τέλη που τρώνε στον πλούτο σας

Οι Αμερικανοί ενδέχεται να πληρώσουν περισσότερα από 369.000 δολάρια σε τραπεζικές και επενδυτικές χρεώσεις κατά τη διάρκεια της ζωής τους, σύμφωνα με μια νέα μελέτη του Investmentmatome. Το χειρότερο είναι ότι οι περισσότεροι δεν το συνειδητοποιούν: Η μελέτη διαπίστωσε ότι οι Αμερικανοί κατά μέσο όρο πιστεύουν ότι θα ξοδέψουν μόλις $ 2.244 για αυτά τα τέλη κατά τη διάρκεια της ζωής τους.

Η ανάλυσή μας ανίχνευσε επίσης μια δευτερεύουσα επίδραση - τη συρρίκνωση των πιθανών επενδυτικών αποδόσεων με την πάροδο του χρόνου ως αποτέλεσμα των τελών, εμβάθυνση της συνολικής ζημίας σε περισσότερα από 1 εκατομμύριο δολάρια.

Ενώ αποφεύγετε εντελώς τέτοιες αμοιβές, δεν είναι ρεαλιστική εάν σχεδιάζετε να επενδύσετε κάποιο από τα χρήματά σας - και πρέπει! - υπάρχουν τρόποι να ξοδεύετε λιγότερα από τα μετρητά που έχετε κερδίσει σε αποφευχθείσες αμοιβές.

Πώς να αποφύγετε τα τραπεζικά τέλη

Η μελέτη Investmentmatome έσπασε τα οικονομικά τέλη σε τρεις βασικούς κουβάδες: τραπεζικά τέλη, 401 (k) τέλη και τέλη IRA. Διαπίστωσε ότι οι Αμερικανοί μπορεί να πληρώσουν περίπου 18.000 δολάρια σε τέλη τραπεζικών λογαριασμών - τα περισσότερα από τα οποία μπορούν να αποφευχθούν - κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Ακολουθεί ο τρόπος αποφυγής των τελών συντήρησης, υπερανάληψης και ATM.

Κόστος συντήρησης: Οι λογαριασμοί ελέγχου και αποταμίευσης μπορούν να περιλαμβάνουν και μηνιαία τέλη συντήρησης, που χρεώνονται από την τράπεζα για το προνόμιο της κατοχής των λογαριασμών. Ένας τρόπος για να αποφύγετε τα τέλη συντήρησης είναι να αναλάβετε τη δράση που απαιτείται από την τράπεζά σας για να τους απαλλάξει.

Πολλές τράπεζες θα παραιτηθούν από το μηνιαίο τέλος συντήρησης των λογαριασμών ελέγχου εάν έχετε ένα συγκεκριμένο ποσό απευθείας κατατεθεί στο λογαριασμό σας κάθε μήνα ή διατηρείτε ένα ελάχιστο ημερήσιο υπόλοιπο. Σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, η τράπεζά σας μπορεί να παραιτηθεί από ένα τέλος συντήρησης εάν διατηρείτε ένα ελάχιστο ή μέσο ημερήσιο υπόλοιπο ή δημιουργείτε μια αυτόματη μηνιαία μεταφορά από το συνδεδεμένο λογαριασμό ελέγχου.

Ορισμένες τράπεζες - πολλές από αυτές μόνο σε απευθείας σύνδεση τράπεζες - δεν έχουν αμοιβές συντήρησης σε λογαριασμούς ελέγχου ή αποταμίευσης για να αρχίσει με. Έτσι, αν δεν θέλετε να περάσετε από τα στεφάνια για να αποφύγετε τις αμοιβές, μπορείτε να μεταβείτε σε μια τράπεζα που απλά δεν τους χρεώνει. Πολλές από τις επιλογές αυτής της ανάλυσης των καλύτερων λογαριασμών ελέγχου δεν χρεώνουν μηνιαίες αμοιβές.

Τέλη υπερανάληψης: Η προστασία υπερανάληψης, η οποία ξεκινά όταν μετακινείτε την κάρτα σας χωρίς αρκετά χρήματα στο λογαριασμό ελέγχου για να καλύψετε τη συναλλαγή, είναι προαιρετική. Εάν έχετε ήδη συμμετάσχει στο διαγωνισμό, επειδή δεν συνειδητοποιήσατε ότι ήταν προαιρετικό ή δεν κατάλαβε την εναλλακτική λύση, μπορείτε να επιλέξετε την επιστροφή και να αποφύγετε το συνοδευτικό τέλος. Δίκαιη προειδοποίηση, ωστόσο: Η συναλλαγή σας θα απορριφθεί εάν παραιτηθείτε από την προστασία υπερανάληψης.

Εάν θέλετε να αποφύγετε τις αμοιβές υπερανάληψης και τις μειωμένες συναλλαγές, ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν να συνδέσετε το λογαριασμό αποταμίευσης με τον λογαριασμό σας και θα μεταφέρετε χρήματα μεταξύ των δύο εάν χρεώνεστε πάρα πολύ. Βεβαιωθείτε όμως ότι η τράπεζά σας προσφέρει δωρεάν μεταφορά υπερανάληψης, καθώς χρεώνεται και κάποια χρέωση για αυτήν την υπηρεσία.

Αμοιβές ATM: Όταν χρησιμοποιείτε την ΑΤΜ άλλης τράπεζας, μπορεί να χτυπήσετε με δύο αμοιβές - μία από την τράπεζά σας και μία από την τράπεζα υποδοχής. Αυτά μπορούν να αποφευχθούν χρησιμοποιώντας μόνο ΑΤΜ που βρίσκονται στο δίκτυο της τράπεζάς σας ή μεταβείτε σε μια τράπεζα που επιστρέφει αμοιβές ATM.

Πώς να μειώσετε τα τέλη 401 (k)

Ο λογαριασμός σας 401 (k) θα μπορούσε να σας κοστίσει σχεδόν 207.000 δολάρια κατά τη διάρκεια της ζωής σας, σύμφωνα με τη μελέτη Investmentmatome. Πάντα θα πληρώνετε κάποια τέλη με ένα 401 (k), αλλά βλέποντας μερικές απλές δαπάνες μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά σε μακροπρόθεσμη βάση.

Ένας καλός κανόνας κατά την αξιολόγηση των επενδύσεων στο 401 (k) σας είναι ότι τα προσιτά κεφάλαια δεν είναι αυτόματα κακά κεφάλαια. Τα κεφάλαια υψηλού κόστους δεν θα σας οδηγήσουν απαραιτήτως σε στόχους γρηγορότερα, ειδικά όταν τα υψηλά τέλη τρώνε στις επενδυτικές αποδόσεις σας. Κατά την επιλογή των αμοιβαίων κεφαλαίων για το 401 (k), δώστε ιδιαίτερη προσοχή στην αναλογία εξόδων κάθε ταμείου.

Αναλογία δαπανών αμοιβαίου κεφαλαίου: Ο δείκτης εξόδων αμοιβαίου κεφαλαίου είναι ένα ετήσιο τέλος που χρεώνεται ως ποσοστό της επένδυσής σας. Μια αναλογία εξόδων 1% μπορεί να φανεί χαμηλή, αλλά με την πάροδο του χρόνου, αυτό αυξάνεται σε σημαντικό ποσό. Επιλέξτε πόρους με χαμηλό δείκτη δαπανών (μερικά από τα φθηνότερα κεφάλαια χρεώνουν λιγότερο από το ένα τέταρτο του 1% ετησίως), εφόσον έχουν καλή ιστορία απόδοσης.

Το μειονέκτημα του 401 (k) είναι ότι περιορίζεστε στις επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων που επιλέγει η εταιρεία σας. Ωστόσο, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να σκουπίσετε τις επιλογές που έχετε για τις επιλογές με τα χαμηλότερα τέλη.

Εάν το 401 (k) της εταιρείας σας προσφέρει μόνο επιλογές υψηλού κόστους, θα πρέπει πιθανότατα να τοποθετήσετε περισσότερες από τις αποταμιεύσεις σας σε ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή τον IRA, ο οποίος σας δίνει περισσότερες επιλογές. Ωστόσο, εάν η επιχείρησή σας προσφέρει έναν αγώνα στις συνεισφορές σας 401 (k), αποθηκεύστε πάντα τουλάχιστον αρκετό για να αποκτήσετε πλήρη αντιστοιχία. Αυτή είναι μια άμεση απόδοση της επένδυσής σας, δεν μπορείτε να πάτε οπουδήποτε αλλού.

Πώς να μειώσετε τα τέλη του IRA

Οι Αμερικανοί μπορούν να πληρώσουν περίπου 145.000 δολάρια σε τέλη IRA κατά τη διάρκεια της ζωής τους, αλλά και πάλι, αυτά τα τέλη μπορούν να μειωθούν σημαντικά επιλέγοντας τα σωστά κεφάλαια. Σε αντίθεση με τα 401 (k) s, οι IRA δημιουργούνται μέσω ενός μεσίτη που δεν σχετίζεται με τον εργοδότη σας, επομένως είναι πιθανό να έχετε ένα πολύ ευρύτερο φάσμα χρημάτων για να επιλέξετε από έναν IRA.

Όπως και με το 401 (k), θα πρέπει να αξιολογείτε τους δείκτες αμοιβών αμοιβαίων κεφαλαίων και να προωθήσετε πόρους χαμηλού κόστους. Όλες οι συμβουλές σχετικά με τις αναλογίες εξόδων που αναφέρονται παραπάνω στην ενότητα 401 (k) ισχύουν και εδώ. Πέρα από αυτό, μπορείτε επίσης να αναζητήσετε χρήματα χωρίς φορτία πωλήσεων ή τέλη συναλλαγής για περαιτέρω μείωση του κόστους σας.

Αμοιβαία κεφάλαια πωλήσεων αμοιβαίων κεφαλαίων: Τα φορτία πωλήσεων είναι χρεώσεις ή προμήθειες που χρεώνονται σε ορισμένα, αλλά όχι σε όλα, αμοιβαία κεφάλαια. Αυτά μπορούν να αποφευχθούν επιλέγοντας πόρους χωρίς χρέωση.

Αμοιβές συναλλαγών αμοιβαίου κεφαλαίου: Τα τέλη συναλλαγής μπορούν να χρεώνονται από έναν μεσίτη όταν αγοράζετε ή πωλούν επενδύσεις. Αν επιλέξετε αμοιβαία κεφάλαια χωρίς αμοιβή συναλλαγής, μπορείτε να αποφύγετε πλήρως αυτή την δαπάνη, μειώνοντας το συνολικό κόστος επένδυσης σε όλη τη ζωή σας. Οι περισσότεροι πάροχοι υπηρεσιών IRA προσφέρουν υπηρεσίες ελέγχου προσφοράς χρημάτων που θα σας επιτρέψουν να φιλτράρετε τα χρήματα χωρίς φορτίο πωλήσεων ή αμοιβές συναλλαγών.

Εάν διαπιστώσετε ότι ο παροχέας σας δεν διαθέτει επιλογές αμοιβαίων κεφαλαίων, μην φοβάστε να ψωνίσετε. Αυτή η λίστα με τους καλύτερους παρόχους IRA υπογραμμίζει τους μεσίτες με εξαιρετικές επενδυτικές επιλογές - συμπεριλαμβανομένων των άφθονων επιλογών σε δωρεάν αμοιβαία κεφάλαια - καθώς και αρκετές άλλες κατηγορίες νικητών.