Θα μπορούσε ένα δάνειο Payday Bank να είναι ασφαλέστερο;

Ένα "ασφαλέστερο" payday δάνειο ακούγεται σαν ένα οξύμωρο. Οι κριτικοί χαρακτήρισαν αυτά τα φημισμένα δάνεια υψηλού κόστους ως παγίδες χρέους που οδηγούν τους δανειολήπτες σε όλο και πιο βαθιά μέσα στην τρύπα.

Χάρη σε μια πρόσφατη κανονιστική αλλαγή, τώρα μπορεί να είναι δυνατό για τις τράπεζες να προσφέρουν μικρά, βραχυπρόθεσμα δάνεια που θα μπορούσαν να είναι πολύ λιγότερο επικίνδυνα για τους δανειολήπτες. Το κατά πόσον οι τράπεζες θα το κάνουν αυτό παραμένει προς το παρόν.

Οι σωστές κινήσεις θα μπορούσαν να σώσουν Αμερικανούς χαμηλού και μέτριου εισοδήματος δισεκατομμύρια δολάρια το χρόνο. Οι λανθασμένες κινήσεις θα μπορούσαν να δημιουργήσουν ακόμη μια άλλη αποβάθρα για όσους ήδη αγωνίζονται.

Υψηλός κίνδυνος για τους δανειολήπτες - και τους δανειστές

Payday τα δάνεια διαφημίζονται ως ένας τρόπος για τους ανθρώπους να ανταποκριθούν σε μια βραχυπρόθεσμη ταμειακή κρίση σε μια βιασύνη. Οι άνθρωποι δανείζονται σχετικά μικρά ποσά, συνήθως $ 300 έως $ 400, και πληρώνουν τέλος $ 45 έως $ 60 για ένα δάνειο που υποτίθεται ότι θα διαρκέσει λίγες μέρες μέχρι την επόμενη πληρωμή τους. Τα εν λόγω δάνεια έχουν ένα αποτελεσματικό ετήσιο επιτόκιο βόρεια του 300%.

Το πρόβλημα είναι ότι παρά το υψηλό κόστος για τους δανειολήπτες, οι δανειστές δεν μπορούν να αποκομίσουν μεγάλο κέρδος, εάν υπάρχουν, σε μικρά δάνεια, εάν πρέπει να κάνουν ακριβά αναδοχή, όπως πιστωτικές αναθεωρήσεις και επαλήθευση εισοδήματος. Αλλά τα δάνεια που γίνονται ανεξάρτητα από την ικανότητα του κατόχου να επιστρέψει μπορεί να είναι επικίνδυνα, καθώς οι άνθρωποι καταλήγουν να επεκτείνουν τα δάνεια και να πληρώνουν μια περιουσία σε τέλη. Ο μέσος πελάτης payday δάνειο πλήρωσε $ 520 σε τέλη ετησίως για να δανειστεί επανειλημμένα 375 δολάρια, σύμφωνα με The Pew Charitable Trusts.

Ο κ. Nick Bourke, διευθυντής καταναλωτικής χρηματοδότησης της Pew, έχει μελετήσει εκτενώς την αγορά δανείων μικρού δολαρίου και συνιστά δύο διορθώσεις που θα μπορούσαν να καταστήσουν αυτά τα δάνεια κερδοφόρα χωρίς να είναι αρπακτικά:

• Να επιτρέψει στους δανειολήπτες να εξοφλήσουν τα υπόλοιπα τους για αρκετούς μήνες ως δάνεια δόσης, αντί να απαιτήσουν την εξόφληση του υπολοίπου ταυτόχρονα, και
• Περιορίστε τη μηνιαία πληρωμή στο 5% του εισοδήματος του δανειολήπτη.

Ο Bourke εκτιμά ότι ακόμη και μια μερική στροφή προς δάνεια με αυτές τις αλλαγές θα μπορούσε να σώσει τους καταναλωτές χαμηλού και μέτριου εισοδήματος 10 δισεκατομμύρια δολάρια κάθε χρόνο.

Μέχρι στιγμής, όμως, κανείς στην Ουάσιγκτον δεν φαίνεται να ακούει.

Μια απάντηση, όχι μια λύση

Στις 5 Οκτωβρίου, το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών ανακοίνωσε έναν κανόνα που θα απαιτούσε από τους δανειστές να καθορίσουν την ικανότητα των δανειοληπτών να αποπληρώσουν τα δάνεια μικρού δολαρίου - μια απαίτηση αναδοχής που θα μπορούσε να οδηγήσει τους περισσότερους δανειστές πληρωμών από τις επιχειρήσεις.

Την ίδια ημέρα, η CFPB ανακοίνωσε τον κανόνα της, η ρυθμιστική αρχή για τις μεγαλύτερες τράπεζες του έθνους, το γραφείο του ελεγκτή του νομίσματος, άνοιξε το δρόμο για τις τράπεζες να προσφέρουν για άλλη μια φορά ένα παρόμοιο δάνειο μικρό δολάριο. Αντί να δίνουν στις τράπεζες νέους κανόνες που θα μπορούσαν να κάνουν τα δάνεια ασφαλέστερα, η OCC απλώς ανακάλεσε την προηγούμενη καθοδήγηση της, η οποία δυσκόλεψε τις τράπεζες να τους προσφέρουν καθόλου.

Οι τράπεζες πειραματίστηκαν με βραχυπρόθεσμα δάνεια πριν από μερικά χρόνια, προσφέροντας ό, τι προσέφεραν να αποκαλούν "προϊόντα προκαταβολής" σε πελάτες που χρειάζονταν γρήγορα μετρητά. Παρά το διαφορετικό όνομα, οι προκαταβολές κατάθεσης λειτουργούσαν πολύ σαν δάνεια payday. Οι άνθρωποι θα μπορούσαν να δανειστούν μερικές εκατοντάδες δολάρια έναντι αμοιβής και να εξοφλήσουν το δάνειο με το επόμενο paycheck τους.

Το CFPB το 2013 προειδοποίησε ότι η φύση των δανείων πληρωμής και των προκαταβολών καταθέσεων συχνά δημιούργησαν παγίδες χρέους. Οι δανειολήπτες συχνά δεν είχαν την οικονομική δυνατότητα να αποπληρώσουν την πλήρη ισορροπία και έτσι δανείστηκαν ξανά και ξανά.

Η μελέτη CFPB διαπίστωσε ότι σχεδόν το ήμισυ των payday δανειοληπτών είχε περισσότερες από 10 συναλλαγές κάθε χρόνο, ενώ οι χρήστες προκαταβολών κατάθεσης είχαν συνήθως ένα υπόλοιπο για εννέα μήνες από το έτος.

"Μόλις μπουν μέσα, δεν μπορούν να βγουν έξω", λέει η Rebecca Borne, ανώτερη σύμβουλος πολιτικής για το Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού, δικηγόρος καταναλωτών.

Οι ρυθμιστικές αρχές άρχισαν να προειδοποιούν τις τράπεζες κατά της προκαταβολής. Οι έξι μεγάλες τράπεζες που τους προσέφεραν - η Wells Fargo, η τράπεζα των ΗΠΑ, η πέμπτη τρίτη τράπεζα, οι περιφέρειες Financial, η Τράπεζα της Οκλαχόμα και η Guaranty Bank - σταδιακά διέκοψαν τα δάνεια το 2014.

Παρόλο που οι τράπεζες μπορούν τώρα να ξαναρχίσουν δάνεια μικρού δολαρίου, δεν είναι σαφές ότι θα το κάνουν. Ο κανόνας του CFPB είναι ένα δυνητικό εμπόδιο, αν και το μέλλον του είναι ασαφές τώρα που ο διευθυντής του οργανισμού παραιτήθηκε.

Επίσης, οι κριτικοί είχαν τόσο καλή δουλειά να εξισώσουν τις προκαταβολές των καταθέσεων με δάνεια payday ότι οι τράπεζες διστάζουν να επιστρέψουν στην αγορά, λέει ο David Pommerehn, γενικός σύμβουλος και αντιπρόεδρος της Ένωσης Καταναλωτών Τραπεζών, που εκπροσωπεί μεγάλες τράπεζες.

"Δεν αξίζει τον κίνδυνο για τους φήμες", λέει ο Pommerehn.

Στην ιδανική περίπτωση, οι άνθρωποι θα εξοικονομήσουν χρήματα για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, αντί να στραφούν σε βραχυπρόθεσμα δάνεια υψηλού κόστους. Όμως, καθώς τόσοι πολλοί υπολείπονται - το 44% των Αμερικανών ενηλίκων λένε ότι δεν μπορούν να αυξήσουν τα 400 δολάρια σε βιασύνη - οι ρυθμιστικές αρχές και οι νομοθέτες θα πρέπει να εξασφαλίσουν ότι έχουν μια ασφαλή και προσιτή εναλλακτική λύση.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.