Όταν η πτώχευση είναι η καλύτερη επιλογή

Οι περισσότεροι άνθρωποι έχουν την πίστωση ήδη κακοποιηθεί από τη στιγμή που αρχειοθετήσουν. Και μόλις το κάνουν, τα αποτελέσματά τους συνήθως ανεβαίνουν, δεν πέφτουν.

Αλλά δεν είναι όλη η ιστορία. Οι περισσότεροι άνθρωποι αγωνίζονται τόσο πολύ με το χρέος τους ότι η πίστωση τους είναι ήδη κακοποιημένη από τη στιγμή που αρχειοθετούν. Και μόλις το κάνουν, τα αποτελέσματά τους συνήθως ανεβαίνουν, δεν πέφτουν. Αν το χρέος διαγραφεί - το οποίο είναι γνωστό στο δικαστήριο πτώχευσης ως "απαλλαγή" - τα αποτελέσματα ανεβαίνουν ακόμα περισσότερο.

«Μέσα σε ένα χρόνο, είστε πολύ καλύτερος», λέει ο Jaromir Nosal, επίκουρος καθηγητής οικονομικών στο Boston College, ο οποίος συνειδητοποίησε μια μελέτη για την Ομοσπονδιακή Τράπεζα της Νέας Υόρκης σχετικά με τις επιπτώσεις της πτώχευσης. "Είναι ένα αρκετά γρήγορο ρυθμό ανάκαμψης."

Πόσο και πόσο γρήγορα μπορούν να αυξηθούν τα πιστωτικά αποτελέσματα

Χρησιμοποιώντας στοιχεία από την υπηρεσία πιστοληπτικής ικανότητας της Equifax, οι ερευνητές της Τράπεζας της Ομοσπονδιακής Τράπεζας της Φιλαδέλφειας διαπίστωσαν ότι οι βαθμολογίες πιστοληπτικής αξιολόγησης Equifax έπεσαν στους 18 μήνες πριν από την κατάθεση πτώχευσης και αυξήθηκαν σταθερά μετά.

Μεταξύ των ευρημάτων:

• Το μέσο πιστωτικό αποτέλεσμα για κάποιον που κατέθεσε κεφάλαιο 7, τον πιο συνηθισμένο τύπο πτώχευσης, το 2010 ήταν 538,2 για το φάσμα των Equifax από 280 έως 850. (Οι βαθμολογίες στα χαμηλά 600 και κάτω θεωρούνται γενικά φτωχά.) Μέχρι τη στιγμή που οι περιπτώσεις των αρχειοθηκών εκφορτώθηκαν, συνήθως μέσα σε έξι μήνες, η μέση βαθμολογία τους ήταν 620,3.

• Ο άλλος τύπος πτώχευσης, Κεφάλαιο 13, απαιτεί ένα σχέδιο αποπληρωμής τριών έως πέντε ετών, το οποίο οι περισσότεροι άνθρωποι δεν ολοκληρώνουν. (Το μισό από το κεφάλαιο 13 που κατατέθηκε μεταξύ του 2007 και του 2013 απορρίφθηκε και ένα επιπλέον 12% μετατράπηκε σε κεφάλαιο 7 ή σε άλλους τύπους πτώχευσης, σύμφωνα με την ανάλυση του Αμερικανικού Ινστιτούτου Πτώχευσης των στοιχείων του Υπουργείου Δικαιοσύνης.) Όσοι έκαναν και έλαβαν απαλλαγή, ωστόσο, είδαν τα αποτελέσματά τους να αυξάνονται από 535,2 σε 610,8, σύμφωνα με τους ερευνητές της Fed της Φιλαδέλφειας.

Μια πρόσφατη μελέτη της FICO, της εταιρείας που δημιούργησε το κορυφαίο πιστωτικό αποτέλεσμα, βρήκε πολύ μικρότερα κέρδη. Τα μεσαία πιστωτικά αποτελέσματα για άτομα που κατέθεσαν πτώχευση από τον Οκτώβριο του 2009 έως τον Οκτώβριο του 2010 αυξήθηκαν από τα 550 χρόνια πριν κατατεθούν στη δεκαετία του '60, σύμφωνα με τον Ethan Dornhelm, ανώτερο διευθυντή για την ομάδα αποτελεσμάτων και αναλύσεων της FICO. (Οι περισσότερες βαθμολογίες FICO είναι σε κλίμακα από 300 έως 850.)

Μετά από δύο χρόνια, το 28% των αρραβωνιαστών είχε βαθμολογίες 620 και άνω. Μετά από τέσσερα χρόνια, το 48% είχε βαθμολογίες 620 ή παραπάνω και μόνο το 1% πέτυχε 700 ή παραπάνω.

Αλλά η μελέτη FICO δεν διέκρινε το Κεφάλαιο 7 από το Κεφάλαιο 13 ή μεταξύ των ανθρώπων που είχαν απαλλαγεί από την απαλλαγή και εκείνων που δεν το έκαναν. Εκείνοι με μη εκκαθαρισμένο χρέος θα μπορούσαν να κλονίσουν τα αποτελέσματα. Με άλλα λόγια, οι άνθρωποι με ολοκληρωμένες πτωχεύσεις θα μπορούσαν να έχουν δει μεγαλύτερα κέρδη από ό, τι αντανακλάται στα διάμεση μεγέθη, λέει ο Dornhelm.

Η εξοικονόμηση πιστωτικού αποτελέσματος είναι μόνο ένας λόγος

Τα πιστωτικά αποτελέσματα δεν είναι ο μόνος παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη, φυσικά. Μερικά από τα άλλα:

Ένα τέλος στη κόλαση της συλλογής: Η μελέτη του Nosal διαπίστωσε ότι, όταν οι άνθρωποι έπεσαν σοβαρά πίσω από το χρέος τους - με τουλάχιστον ένα λογαριασμό 120 ημέρες καθυστερημένα, για παράδειγμα - τα οικονομικά τους προβλήματα έτειναν να επιδεινωθούν. Τα υπόλοιπα στις συλλογές και το ποσοστό των ατόμων με δικαστικές αποφάσεις αυξήθηκαν.

Αντίθετα, οι άνθρωποι που αρχειοθετούν την πτώχευση επωφελούνται από την «αυτόματη παραμονή» της, η οποία σταματά σχεδόν όλες τις προσπάθειες συλλογής, συμπεριλαμβανομένων των αγωγών και της ποινής των μισθών. Εάν το υποκείμενο χρέος διαγραφεί, οι αγωγές και η ποινή θα λήξουν.

Ελευθερία από ορισμένα χρέη:Κεφάλαιο 7 πτώχευση σκουπίζει πολλά είδη χρέους, συμπεριλαμβανομένων:

• Χρέος πιστωτικών καρτών.
• Ιατρικούς λογαριασμούς.
• Προσωπικά δάνεια.
• Πολιτικές κρίσεις (εκτός απάτης).
• Προηγούμενα ενοίκια.
• Προηγούμενα λογαριασμούς κοινής ωφέλειας.
• Επαγγελματικά χρέη.
• Ορισμένα παλαιότερα φορολογικά χρέη.

Ορισμένα χρέη, συμπεριλαμβανομένης της υποστήριξης των παιδιών και του πρόσφατου φορολογικού χρέους, δεν μπορούν να απαλειφθούν κατά την πτώχευση. Το δάνειο σπουδαστικού δανείου μπορεί να είναι, αλλά είναι πολύ σπάνιο. Αλλά εάν το πιο ενοχλητικό χρέος σας δεν μπορεί να εξοφληθεί, η διαγραφή άλλων χρεών θα σας δώσει το δωμάτιο που χρειάζεστε για να επιστρέψετε ό, τι παραμένει.

Καλύτερη πρόσβαση στην πίστωση:Μπορεί να είναι δύσκολο να λάβετε πίστωση αμέσως μετά την πτώχευση. Αλλά η μελέτη του Nosal δείχνει ότι οι άνθρωποι που έχουν ολοκληρώσει την πτώχευση είναι πιο πιθανό να λάβουν νέα πιστωτικά όρια εντός 18 μηνών από ό, τι οι άνθρωποι που έπεσαν 120 ημέρες ή περισσότερο καθυστερημένα την ίδια στιγμή, αλλά δεν αρχειοθέτησαν.

Ωστόσο, τα πιστωτικά σας όρια μετά την πτώχευση είναι πιθανό να είναι χαμηλά και η πρόσβασή σας σε πίστωση - όπως τα πιστωτικά σας αποτελέσματα - δεν θα ανακάμψει εντελώς μέχρις ότου η πτώχευση του Κεφαλαίου 7 πέσει από τις πιστωτικές σας αναφορές μετά από 10 χρόνια.

Αυτό είναι πολύ καιρό στο πλαίσιο πέναλτι. Αλλά ας απαλλαγούμε από την ιδέα ότι οι άνθρωποι που αντιμετωπίζουν πτώχευση επιλέγουν να πληρώνουν τους λογαριασμούς τους και να μην πληρώνουν τους λογαριασμούς τους.

Πότε να σταματήσετε να σκάβετε μια τρύπα δεν μπορείτε να ξεφύγετε

Οι περισσότεροι από εμάς πιστεύουμε ότι έχουμε ηθική υποχρέωση να πληρώσουμε αυτό που οφείλουμε - αν μπορούμε.Αλλά συνήθως αυτό το πλοίο έχει αποπλεύσει από τη στιγμή που οι άνθρωποι συνειδητοποιούν ότι πρέπει να εξετάσουν την πτώχευση. Μπορούν να συνεχίσουν να προσπαθούν να απομακρύνουν τα χρέη τους που μπορεί να μην είναι ποτέ σε θέση να αποπληρώσουν, παρατείνοντας τη ζημία στα πιστωτικά τους αποτελέσματα και εκτρέποντας τα χρήματα που θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν για να στηρίξουν τον εαυτό τους στη συνταξιοδότηση. Ή μπορούν να αναγνωρίσουν μια αδύνατη κατάσταση, να την αντιμετωπίσουν και να προχωρήσουν.