Αγοράζοντας ένα σπίτι: Ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών

Η αγορά ενός σπιτιού συνήθως περιλαμβάνει ένα εμπόδιο τέρας: έρχεται με μια επαρκή προκαταβολή. Εάν επιλέγετε μια προκαταβολή μικρότερη από το παραδοσιακό 20%, ο δανειστής σας θα απαιτήσει πιθανώς από εσάς να αγοράσετε ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών.

Η έννοια της ασφάλισης υποθηκών είναι η ίδια όπως και με άλλα ασφαλιστικά προγράμματα: Καταβάλλετε ένα μηνιαίο ασφάλιστρο στον ασφαλιστή, ο οποίος προστατεύει τον δανειστή υποθηκών σε περίπτωση αθέτησης.

Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών;

Η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, ή PMI, είναι ασφάλιση για το όφελος του δανειστή υποθηκών, όχι δική σας. Είναι μια παραχώρηση που απαιτείται συχνά όταν η προκαταβολή σας είναι μικρότερη από 20%. (Αν σχεδιάζετε να μειώσετε το 20% ή περισσότερο, δεν θα χρειαστεί να το σκεφτείτε.) Επειδή οι δανειστές αναλαμβάνουν πρόσθετο ρίσκο αποδεχόμενοι μικρότερο ποσό χρημάτων εκ των προτέρων προς την αγορά, συχνά καλούν τον δανειολήπτη να αγοράσει PMI.

Η PMI θα πληρώσει στον δανειστή ένα μέρος του υπολοίπου του οφειλόμενου κεφαλαίου εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για το δάνειό σας. Το PMI θα πληρώνει συνήθως τη διαφορά μεταξύ μιας συμβατικής προκαταβολής ύψους 20% και του ποσού που ο δανειολήπτης κατέβαλε.

Για παράδειγμα, εάν μειώσετε το 5% για να αγοράσετε ένα σπίτι, το PMI ενδέχεται να καλύψει το επιπλέον 15%. Ένα προεπιλεγμένο δάνειο ενεργοποιεί την πληρωμή των πολιτικών καθώς και διαδικασίες αποκλεισμού, έτσι ώστε ο δανειστής να μπορεί να επαναγοράσει το σπίτι και να το πουλήσει σε μια προσπάθεια να ανακτήσει το υπόλοιπο του οφειλόμενου ποσού.

Πόσο κοστίζει ο PMI;

Το κόστος της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών βασίζεται στο μέγεθος του δανείου για το οποίο υποβάλετε αίτηση, την προκαταβολή σας και το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Το μέσο ετήσιο κόστος μπορεί να κυμαίνεται από 0,5% έως 1% ή περισσότερο του ποσού του δανείου, το οποίο διαιρείται με 12 και προστίθεται στο μηνιαίο δελτίο σας.

Πότε μπορείτε να ακυρώσετε το PMI;

Μόλις το υπόλοιπο του βασικού σας υποδείγματος είναι μικρότερο από το 80% της αρχικής εκτιμηθείσας αξίας ή της τρέχουσας αγοραίας αξίας του σπιτιού σας, όποια από τις δύο είναι μικρότερη, μπορείτε γενικά να ακυρώσετε το PMI. (Αυτό συμβαίνει συχνά χάρη στην εκτίμηση της αξίας ενός σπιτιού, αφού όλη αυτή η επιπλέον αξία πηγαίνει σε εσάς.) Συχνά υπάρχουν πρόσθετοι περιορισμοί, όπως ιστορικό έγκαιρων πληρωμών και απουσία δεύτερης υποθήκης.

Οι υποθηκοί δανειστές οφείλουν να σας ενημερώσουν για το κλείσιμο του χρόνου που θα χρειαστεί να φτάσετε σε αυτό το σημείωμα δανείου προς αξία και να σας ενημερώσετε ετησίως για τυχόν επιλογές ακύρωσης. Γενικά, οι δανειστές ενυπόθηκων δανείων υποχρεούνται να ακυρώσουν το PMI μόλις υποχωρήσει το υπόλοιπο των ενυπόθηκων δανείων στο 78% της αρχικής αξίας.

Το PMI μπορεί επίσης να τερματιστεί αν φτάσετε στο μέσο της πληρωμής σας. Για παράδειγμα, αν έχετε πάρει δάνειο 30 ετών και έχετε συμπληρώσει 15 χρόνια πληρωμών, το PMI μπορεί να τερματιστεί.

Ασφάλιση υποθηκών για δάνεια FHA και VA

Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων για τα δάνεια που εγγυάται η Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Στέγασης (FHA) και το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων (VA) λειτουργεί λίγο διαφορετικά από τα συμβατικά ενυπόθηκα δάνεια.

Τα δάνεια VA προς ενεργούς, αναπήρους ή συνταξιούχους στρατιωτικούς και τους επιλέξιμους επιζώντες τους δεν χρειάζονται ποτέ ασφάλιση υποθηκών, αλλά οι περισσότεροι δανειολήπτες θα πληρώσουν ένα "τέλος χρηματοδότησης" που κυμαίνεται μεταξύ περίπου 0,5% και 3,3%. Αυτό το τέλος εξαρτάται από μια μεγάλη ποικιλία παραγόντων, συμπεριλαμβανομένου του εάν έχετε υποβάλει αίτηση για ένα δάνειο VA πριν και πόσα χρήματα βάζετε, αν υπάρχουν.

Δάνεια VA είναι επίσης διαθέσιμα σε ορισμένους εφεδρικούς και μέλη της Εθνικής Φρουράς. Άλλοι μπορεί επίσης να πληρούν τις προϋποθέσεις. Το Κέντρο επιλεξιμότητας VA έχει λεπτομέρειες στο 888-768-2132.

Οι υποθήκες ύψους 679.650 δολαρίων ή λιγότερο που υποστηρίζονται από το FHA απαιτούν 1.75% προκαταβολή ασφάλισης υποθηκών, καθώς και μηνιαία ασφάλιστρα υποθηκών που κυμαίνονται από 0,45% έως 0,85%, ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και το ποσό. (Ποσοστά αμοιβών από τον Μάιο του 2016.)

Η απόφαση προκαταβολής

Η ασφάλεια των ενυπόθηκων δανείων επιτρέπει σε πολλούς ανθρώπους να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού που διαφορετικά δεν θα είναι σε θέση να. Και είναι φυσικό να θέλετε να βγάλετε όσο το δυνατόν λιγότερα χρήματα, αλλά θα θέλετε να εξετάσετε το πραγματικό κόστος τώρα και κάτω από το δρόμο.

Ο τρόπος λειτουργίας του συστήματος είναι: Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή, τόσο καλύτερη είναι η συμφωνία χρηματοδότησης. Θα πάρετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων, πληρώνετε λιγότερα τέλη και κερδίζετε δικαιοσύνη στο σπίτι σας πιο γρήγορα. Αλλά τελικά πρόκειται για εξισορρόπηση των βραχυπρόθεσμων οικονομικών σας δυνατοτήτων με τις πραγματικότητες της τοπικής αγοράς ακινήτων σας και τις πιθανές μελλοντικές εξοικονομήσεις και κέρδη σας για να καθορίσετε το καλύτερο μακροπρόθεσμο οικονομικό αποτέλεσμα για εσάς.

Λάβετε συμβουλές τώρα σχετικά με την ασφάλεια υποθηκών

Περισσότερα από το Investmentmatome: Πόσο σπίτι μπορώ πραγματικά να πληρώσω; Συγκρίνετε Τιμές Υποθηκών Συμβουλές για την εύρεση του καλύτερου δανειστή υποθηκών