Νέο πρόγραμμα συνταξιοδότησης της Καλιφόρνιας - το χρειαζόμαστε;

Από τον Gary Alt

Μάθετε περισσότερα για το Gary σχετικά με το Ask a Advisor από το Investmentmatome

Η κάλυψη από τα μέσα ενημέρωσης των προεδρικών εκλογών του περασμένου έτους κατέστρεψε τις ειδήσεις ενός αμφιλεγόμενου προγράμματος συνταξιοδότησης που ανακοίνωσε το κράτος της Καλιφόρνιας - το Πρόγραμμα Αποταμίευσης Αποταμιευτικών Αποζημιώσεων της Καλιφόρνιας. Ενώ οι προθέσεις της είναι καλές, οι λεπτομέρειες δείχνουν σοβαρούς περιορισμούς και άσκοπη χρήση των χρημάτων των φορολογουμένων.

Σύμφωνα με τους χορηγούς του νομοσχεδίου, πάνω από 6 εκατομμύρια εργαζόμενοι στην Καλιφόρνια δεν έχουν πρόσβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης από τον εργοδότη τους και το 75 τοις εκατό κερδίζουν λιγότερα από 50.000 δολάρια ετησίως.

Ο νόμος ορίζει ότι οι εργοδότες με περισσότερους από 5 υπαλλήλους πρέπει να συμμετέχουν στη Secure Choice εκτός εάν προσφέρουν το δικό τους πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Εκτός αν οι εργαζόμενοι αποχωρήσουν από το πρόγραμμα, οι επιχειρήσεις θα υποχρεωθούν να αφαιρέσουν αυτόματα το 3% από τους μισθούς για να καταθέσουν στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης των υπαλλήλων τους. Οι περισσότεροι υπάλληλοι της Ένωσης δεν καλύπτονται από το νέο πρόγραμμα.

Αυτό ακούγεται σαν μια άξια αιτία, μέχρι να εξετάσετε ορισμένους από τους περιορισμούς του προγράμματος.

Το όριο συνεισφοράς θα είναι 5.500 δολάρια ετησίως το 2013 - το ίδιο όπως και για τους μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης (IRA's). Εάν είστε άνω των 50 ετών μπορείτε να εξοικονομήσετε επιπλέον $ 1.000. Αυτό δεν είναι αρκετό για να κάνει μια σημαντική διαφορά στο εισόδημα συνταξιοδότησης.

Ένας άλλος περιορισμός της ασφαλούς επιλογής είναι ότι οι επενδύσεις σε μετοχές δεν μπορούν να υπερβούν περισσότερο από το 50% της συνολικής κατανομής του ενεργητικού του αμοιβαίου κεφαλαίου. Δεδομένου ότι οι αποδόσεις των ομολόγων βρίσκονται σε χαμηλά επίπεδα ρεκόρ και οι τιμές των ομολόγων μειώνονται όταν οι αποδόσεις αυξάνονται, αυτό θα μπορούσε να θέσει ένα σημαντικό ποσό συνταξιοδοτικών ταμείων σε λάθος μέρος σε λάθος χρόνο.

Ένα σημαντικό ελάττωμα στο πρόγραμμα αυτό είναι ότι δεν υπάρχει καταπιστευματοδόχος που να αναλαμβάνει την ευθύνη για τις επενδυτικές αποφάσεις. Αν και το κράτος υπαγορεύει πολλές επενδυτικές επιλογές, προφανώς δεν θέλουν να είναι υπεύθυνοι για τις συστάσεις τους.

Κατά την ανάγνωση του λογαριασμού δεν ήταν σαφές σε τι πλεονέκτημα αυτό το πρόγραμμα προβλέπει ότι αυτό δεν είναι ήδη διαθέσιμο σε έναν IRA. Έλειψα κάτι; Έτσι κάλεσα έναν εκπρόσωπο της Secure Choice στο Σακραμέντο, ο οποίος μίλησε υπό την προϋπόθεση της ανωνυμίας. Η μόνη εξήγησή της ως προς το εγγενές όφελος είναι ότι ο εργοδότης μπορεί να αφαιρέσει χρήματα από τα μισθώματα για να μεταφερθεί σε έναν ΙΡΑ - αναγκάζοντας έναν μηχανισμό αυτόματης εξοικονόμησης.

Έτσι, αυτό είναι ουσιαστικά ένα πρόγραμμα IRA που διευθύνεται από την πολιτεία της Καλιφόρνιας. Ενώ είναι ευγενές του κράτους να θέλει να δημιουργήσει κίνητρα για την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αυτό θα μπορούσε να γίνει χωρίς τη δημιουργία κυβερνητικής γραφειοκρατίας.

Ευτυχώς, θα είναι λίγα χρόνια πριν γίνει το πρόγραμμα αποταμιεύσεων της Καλιφόρνιας Ασφαλούς Επιλογής - ο κυβερνήτης δεν έχει ακόμη διορίσει ένα διοικητικό συμβούλιο και στη συνέχεια θα κάνει μια «ανάλυση αγοράς» χρησιμοποιώντας χρήματα από μη κρατικές πηγές. Ας ελπίσουμε ότι οι κρατικές δημοσιονομικές πιέσεις θα τους αναγκάσουν να εξαλείψουν τη γραφειοκρατία και να χρησιμοποιήσουν τον ΙΡΑ για να επιτύχουν τους στόχους τους. Πέρα από αυτό, οι μικρές επιχειρήσεις έχουν ήδη αρκετά προσιτά σχέδια συνταξιοδότησης για να επιλέξουν από αυτό θα είναι πιο αποτελεσματικό για να βοηθήσει τους υπαλλήλους τους να προετοιμαστούν για τη συνταξιοδότηση.